TALLER DE FINANZAS PARA NO FINANCIEROS 2010 Programa Ejecutado por: Econ. Juan Carlos Sosa, MS.

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1 TALLER DE FINANZAS PARA NO FINANCIEROS 2010 Programa Ejecutado por: Econ. Juan Carlos Sosa, MS

2 OBJETIVO GENERAL:  Desarrollar en los participantes sus habilidades para analizar información financiera  Permitirá tomar decisiones de financiamiento e inversión,  Un manejo adecuado del crédito, de sus presupuestos y de su flujo de caja.

3 OBJETIVOS ESPECIFICOS  Autoevaluar su situación financiera  Identificar las relaciones que se producen en el proceso de satisfacción y jerarquización de sus necesidades  Identificar los gastos que se pueden eliminar y/o reducir  Mejorar la administración de su presupuesto familiar y de su negocio.  Hacer un flujo de caja y un estado de resultados de su negocio

4 ¿POR QUÉ HABLAR SOBRE FINANZAS?

5  Planificar para el futuro  Conocer el valor del dinero “Yo no trabajo por el dinero, el dinero trabaja por mi”

6 ¿POR QUÉ HABLAR SOBRE FINANZAS?  La riqueza no tiene que ver tanto con el nivel de ingresos, sino con el patrón de gastos.  Hasta personas con altos ingresos pueden fácilmente quebrar.

7 ¿POR QUÉ HABLAR SOBRE FINANZAS? NUNCA NOS HABLARON DE CONTROLAR NUESTRO DINERO DE HACER UN PRESUPUESTO PERSONAL DE HACER UN PLAN FINANCIERO

8 ¿POR QUÉ HABLAR SOBRE FINANZAS? Tener hábitos financieros buenos Tener un control de gastos Planificar que hacer con el dinero

9 Debemos entender ciertos conceptos fundamentales  Ingreso liquido : Lo que usted gana mensualmente menos lo que pagamos como dividendo del préstamo adquirido sumado los gastos

10 Debemos entender ciertos conceptos fundamentales  Presupuesto para consumos básicos: Se refiere a aquellos gastos básicos que realizamos, como alimentación, vestuario, salud, educación, servicios básicos, etc.

11 Debemos entender ciertos conceptos fundamentales  Nivel Máximo de endeudamiento: Es el limite que uno tiene para endeudarse de acuerdo a su capacidad de pago, luego de cancelar sus consumos básicos

12 Debemos entender ciertos conceptos fundamentales  Ahorro: significa disponibilidad de dinero inmediato, que no pierde valor en el tiempo.

13 ACTIVIDAD 1 Calcule su ingreso familiarRespuestas Ingresos familiares por mes Menos dividendo préstamo El ingreso liquido familiar es igual a: Calcule sus gastosRespuestas Gastos familiares básicos por mes Gastos mantenimiento Taxi por mes Total gastos mensuales

14 ACTIVIDAD 1 Calcule su excedente para inversión o ahorro Respuestas Ingresos líquidos Menos gastos Saldo

15 ACTIVIDAD 1 Comentemos los resultados: Respuestas Lo que gana le alcanza para cubrir sus gastos? Cómo logra llegar a fin de mes? Cuándo los ingresos no alcanzan en que se puede ahorrar? Qué se puede suprimir o dejar de consumir o gastar? Por ué no le alcanza el presupuesto? Se deberá a que gana muy poco dinero o dependerá de una mejor administración del presupuesto?

16 ACTIVIDAD 1 Puede identificar cuáles son las necesidades reales y cuáles le impone el mercado ? RealesLe impone el mercado

17 CREENCIAS IRRACIONALES DEL CONSUMO  Los malos hábitos Gastar compulsiva o impulsivamente Endeudarse más allá de sus capacidades Usar siempre tarjetas de crédito No administrar bien el dinero

18 CREENCIAS IRRACIONALES DEL CONSUMO  TARJETAS DE CREDITO Se ha convertido simbólicamente en un poder de compra Tengo una tarjeta, entonces puedo comprar, la tarjeta me da la capacidad

19 CREENCIAS IRRACIONALES DEL CONSUMO  TARJETAS DE CREDITO La única capacidad que me da la tarjeta es la de pedir fiado y pagar después Porque precisamente no tengo suficiente dinero para comprar al contado.

20 CREENCIAS IRRACIONALES DEL CONSUMO  TARJETAS DE CREDITO No se puede comprar si no es a crédito Es la única forma de poder comprar las cosas

21 Es necesario tomar conciencia  Existen muchos mitos o creencias irracionales en la administración de nuestros presupuestos que nos pueden perjudicar, distorsionándonos la realidad.

22 Pongamos los pies en la tierra  Hagamos un diagnostico de nuestra situación para ver en que posición estamos y que cambios tenemos que hacer para mejorarla

23 CONTROL SOBRE LO QUE CONSUMIMOS Consumir más que lo permitido y encontrar de pronto que se nos acabo el dinero Comprar algo que no necesito Hacer pagos atrasados Desperdiciar luz, agua Usar muchas tarjetas de crédito

24 CONTROL SOBRE LO QUE CONSUMIMOS Descuidar sus antecedentes financieros Mentir respecto de sus datos financieros

25 Distinguir adecuadamente cuales son nuestras necesidades y las de nuestra familia.  Necesidades primarias o básicas: Son aquellas esenciales para vivir y para mantener su negocio  Necesidades secundarias: Son aquellas que se pueden prescindir

26 Las necesidades  Son variables,  Relativas,  Ilimitadas y  Jerarquizables, dependiendo de: a)la edad, b) el nivel educacional y socioeconómico, c) el tamaño de la familia, d) el lugar donde se vive, e) la época del año, f) el ingreso y los estilos de vida, g) entre otros factores.

27 ACTIVIDAD 2 Describa sus necesidades familiaresIndique la Jerarquía de las necesidades

28 ACTIVIDAD 2 Cuales de las necesidades anotadas, podría postergar si tuviera que enfrentar un ajuste presupuestario del grupo familiar? Describa sus necesidades

29 ACTIVIDAD 2 Describa sus necesidades negocioIndique la Jerarquía de las necesidades

30 ACTIVIDAD 2 Cuales de las necesidades anotadas, podría postergar si tuviera que enfrentar un ajuste presupuestario del grupo familiar? Describa sus necesidades

31 EL AHORRO: PENSANDO EN LAS VACAS FLACAS  Cuando una persona no gasta todos sus ingresos en cubrir sus necesidades o satisfacer deseos de compra, esta ahorrando  El ahorro es una reserva de ingresos acumulados

32 EL AHORRO: PENSANDO EN LAS VACAS FLACAS  Se debe romper el mito de que es imposible ahorrar en estos tiempos  Es una práctica que debe nacer del simple acto de prepararse para una necesidad u oportunidad futura

33 EL AHORRO: PENSANDO EN LAS VACAS FLACAS  Si no estamos convencidos de que ahorrar es beneficioso nunca nos podremos comprometer con las metas que nos hemos propuesto  Si no estamos convencidos de ayudar a cuidar el presupuesto ahorrando nunca nos comprometeremos en ello.

34 Siempre se puede ahorrar.  Es importante establecer metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo y hacerlo  Se de integrar a todos los miembros de la familia  Cada uno debe tener claro los beneficios individuales que traerá en un futuro cercano el esforzarse en cumplir las tareas encomendas para ahorrar.

35 Establecer una meta realista es la opción inteligente  Disminuir un 20% el consumo de electricidad, del agua potable y del teléfono en un periodo de 3 meses

36 LAS METAS DEBEN SER  Especificas: sugieren la acción necesaria, Así ahorrar en los consumos de agua potable significa que evitemos lavados del vehiculo prolongados, no tener fugas en los grifos, etc.

37 LAS METAS DEBEN SER  Medibles: Necesitamos saber cuando hemos logrado nuestra meta, o cuan cerca estamos de lograrla. Cada mes una familia de cinco integrantes consume 36 000 litros de agua en Quito, que equivale a 36 m3 a un costo de USD 30 centavos por m3, si reducimos 7 m3 en 3 meses significara un ahorro de 2 dólares al mes.

38 LAS METAS DEBEN SER  Alcanzables: Los pasos para alcanzar la meta tienen que ser razonables y posibles. Si sigo los consejos para ahorrar el consumo de agua, reduciré los costos en la cuenta de agua potable.

39 LAS METAS DEBEN SER  Relevantes: La meta tiene que tener sentido común: no queremos luchar ni trabajar para lograr una meta que no tiene nada que ver con nuestras necesidades. No se necesita ahorrar dinero para la revisión técnica del automóvil pero si para comprar unos zapatos cómodos.

40 LAS METAS DEBEN SER  Sujetas a un plazo definido: Establecer una fecha definida para alcanzar la meta. El técnico dice que el motor del vehiculo necesitara una reparación profunda en un año mas. Por lo que tengo que juntar dinero dentro de un año para hacer este arreglo.

41 CINCO PRINCIPIOS DE UTILIDAD 1. TENGA UN PLAN DE AHORRO A. Cual es su situación actual, B. Cuales son sus metas y como lograrlas. C. Determine sus objetivos financieros D. Evalúe su plan regularmente sus objetivos y circunstancias pueden cambiar. Decida su orden de importancia, poniéndole un costo a cada uno. Auto nuevo Educación de sus hijos

42 CINCO PRINCIPIOS DE UTILIDAD 2. INVIERTA PERIODICAMENTE  El ahorro sistemático, como por ejemplo destinar un porcentaje específico de sus ingresos A largo plazo puede ser beneficioso

43 CINCO PRINCIPIOS DE UTILIDAD 3. DIVERSIFIQUE SUS INVERSIONES  Esto le permitirá lograr un equilibrio entre riesgo y rentabilidad.

44 CINCO PRINCIPIOS DE UTILIDAD 4. COMIENCE A AHORRAR CUANTO ANTES  El tiempo es su mejor aliado.  A largo plazo, su capital puede aumentar a través del crecimiento de su inversión, intereses o nuevos depósitos en su cuenta.

45 CINCO PRINCIPIOS DE UTILIDAD 5. ENSEÑE A SUS HIJOS LOS BENEFICIOS DEL AHORRO  La mejor solución a largo plazo para resolver nuestros problemas económicos es: 1. Enseñar a nuestra familia hábitos financieros, 2. Ha usar bien los recursos disponibles y 3. Preveer para el futuro..

46 USTED ES PROTAGONISTA DE SU HISTORIA EL VALOR DEL DINERO EN EL TIEMPO Un dólar recibido en un corto plazo vale más que el mismo dólar a recibir en un plazo más largo,

47 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Valor del Dinero en el tiempo  En la practica, siempre es posible invertir el dinero, ya sea en un banco, en fondos mutuos o inclusive prestárselo a algún amigo. En cualquiera de los casos el dinero podrá generar mas dinero (intereses), lo lleva a concluir que el dinero tiene distinto valor en el tiempo, o que un peso de hoy tiene mayor valor a un peso de mañana.

48 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Valor futuro Valor Futuro – Cantidad a la que una inversión crecerá después de ganar interes Interes Compuesto – Interés ganado sobre interés Interes Simple – Interes ganado sólo sobre la inversión original

49 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Ejemplo – Interés Simple Interés ganado sobre una tasa del 6% en 5 años sobre un saldo inicial de $100. Interes Ganado Por año = 100 x.06 = $ 6 Valor futuro

50 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Ejemplo – Interés Simple Interés ganado a una tasa del 6% en 5 años sobre un principal de $100 HoyFuturo 1 2 3 4 5 Interés ganado 6 6 6 6 6 Valor100106112118124130 Valor al final del año 5 = $130 Valor futuro

51 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Ejemplo – Interés compuesto Interés gando a una tasa del 6% sobre 5 años sobre el saldo del año anterior. HoyFuturo 1 2 3 4 5 Interés 6.00 6.36 6.74 7.15 7.57 Valor 100106.00 112.36 119.10 126.25 133.82 Valor al final del año 5 = $133.82 Valor futuro

52 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Valor Futuro de $100 = VF Valor futuro

53 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Ejemplo - VF Cuál es el valor futuro de $100 si el interés anual es de 6% sobre cinco años? Valor futuro

54 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Valor Presente

55 Econ. Juan Carlos Sosa, MS Ejemplo Usted acaba de comprar un computador por $3,000. Los términos de pago son a dos años en efectivo. Si usted puede ganr un 8% sobre su dinero, cuánto dinero deberá separar ahora para poder hacer el pago en 2 años? Valor Presente

56 Calculo anualidad

57 ACTIVIDAD 3 Después de terminar el Colegio y obtener su licencia profesional de conducir, con 19 años de edad Carlos Camacho aceptó la oportunidad que le dio su padre de compras un taxi con un crédito de la CFN. El veía su oportunidad de trabajar independientemente y ya empezaba a pensar en su futuro, es decir formar un patrimonio, siendo su meta el adquirir un departamento al cumplir sus 24 años. Para tener un punto de referencia, Carlos empezó a mirar los lugares donde se ofertan departamentos que podrían adecuarse a su capacidad de pago y que le brindarían las comodidades que el estaba buscando. Así, un departamento en la zona de Quitumbe que realmente le gustó y que lo veía como un claro referente de lo que quisiera tener en el plazo fijado, de 65 m2, cuesta USD 30,000, de los cuales exigen por lo menos contar con el 30% de entrada, para financiarse el resto con una institución financiera.

58 ACTIVIDAD 3 Debido a que será después de 5 años cuando Carlos adquiriría su vivienda, los USD 35,000 no serán el mismo valor que requeriría en el plazo establecido. Para estimar la tasa a la cual el costo de la vivienda se el consideró el promedio histórico anual de apreciación de las viviendas en esa zona que está cercano al 5% anual. Carlos estaba satisfecho con esa estimación. El mercado financiero le proveía muchas oportunidades a Carlos para invertir sus fondos que estaría dirigidos a comprar su futura vivienda. El consideraba que un fondo de inversión que contenga acciones, bonos y obligaciones le daría un rendimiento real de retorno del 3% anual capitalizable mensualmente

59 ACTIVIDAD 3 Preguntas 1.Tomando en consideración el hecho de que el precio de USD 35,000 se incrementará en un 5% anual, cuál será el precio futuro de la casa en 5 años. Cuánto dinero tendrá que acumular como anticipo si el decide comprar esa casa en ese plazo? Año 0Año 1Año 2Año 3Año 4Año 5 35.000 Anticipo Año 5 = _______________________________________

60 ACTIVIDAD 3 Preguntas Basado en su respuesta a la primera pregunta, cuánto deberá depositar al inicio de cada mes en el fondo de inversión (que gana el 3% anual) para acumular el dinero que necesitaría para dar como anticipo de la vivienda? VF = Anticipo Año 5 = ______________ Tasa = ____________ Ahorros mensuales Periodos = ____________________ Mensualidad = _______________

61 ACTIVIDAD 3 Preguntas Si Carlos decidiera hacer depósitos al final de cada mes en la cuenta del fondo, cuánto tendría que depositar? Por qué esa cantidad es diferente a la obtenida anteriormente? VF = Anticipo Año 5 = ______________ Tasa = ____________ Ahorros mensuales Periodos = ____________________ Mensualidad = _______________

62 ACTIVIDAD 3 Preguntas Si Carlos decide depositar sus fondos de mayor riesgo que ganan solo un 5% anual, cuanto tendría que depositar al final de cada mes para llegar al valor del anticipo requerido? Que pasa si el invierte en un fondo de mucho mayor riesgo en acciones que se esperan tengan un retorno del 10% anual? VF = Anticipo Año 5 = ______________ Tasa = ____________ Ahorros mensuales Periodos = ____________________ Mensualidad = _______________

63 ACTIVIDAD 3 Preguntas Cuanto seria la cuota del préstamo a pagar suponiendo que se endeuda a 10 años al 9% con pagos mensuales? VF = PRESTAMO = ______________ Tasa = ____________ Ahorros mensuales Periodos = ____________________ Mensualidad = _______________

64 ACTIVIDAD 4  Mario y Patricia son propietarios de dos taxis que les permiten tener un ingreso mensual de aproximadamente USD 3000,oo. Mario maneja la una unidad en la mañana y para la noche y la otra unidad cuenta con choferes para hacer el servicio. Patricia se dedica a los quehaceres domésticos y al cuidado de su hijo Andrés, de 8 años de edad. Hasta recientemente, los Pérez se sentían muy confortables por su situación financiera.  Después de visitar un consejero financiero, la pareja se empezó a preocupar de que estuvieran gastando mucho y no estaban ahorrando lo suficiente para la futura educación de su hijo. Con los incrementos de los costos de educación, le preocupa el poder cubrir sus metas financieras de dar una buena educación a su hijo  Para estimar la cantidad de dinero que los Pérez deben comenzar ahorrar para su seguridad futura, el asesor financiero obtuvo alguna información general.

65 ACTIVIDAD 4  La pareja consideraba que la cantidad de dinero que ellos actualmente podrían contribuir a su plan de ahorro luego de cancelar todas sus obligaciones y gastos es de (USD 500 mensuales) podría ser suficiente para cubrir la universidad de su hijo  Cuando Andrés tenga 18 años, la pareja desearían enviarlo a una Universidad particular que hoy cuestan aproximadamente USD 2000 el semestre, valor que se ajusta a un promedio anual del 5%. Con la tasa de crecimiento de los costos de educación, los Pérez no están seguros de que puedan juntar la cantidad suficiente de dinero.  Los Pérez pueden depositar su dinero en un fondo de inversión creciente en Banco Bolivariano, que históricamente gana un retorno del 4% anual  La pareja desea tener una cantidad mensual predeterminada que sea debitada de su cuenta automáticamente. Cuando Andrés comience la Universidad este fondo se liquidará lentamente de la cuenta haciendo pagos anuales a Andrés para cubrir sus estudios al comienzo de cada año durante los 4 años que dura la carrera.

66 ACTIVIDAD 4 Preguntas  Cuánto será el costo de la Universidad por año cuando Andrés esté listo a inicial la Universidad? Año 0Año 1Año 2Año 3Año 4Año 5 2.000 Año 6Año 7Año 8Año 9Año 10 Año 11Año 12Año 13Año 14

67 ACTIVIDAD 4 Preguntas  Cuánto dinero Mario y Patricia tienen que depositar mensualmente para permitirle a Andrés a estudiar en la Universidad Año 11Año 12Año 13Año 14 Sumamos y tenemos el VF VF = Costo Universidad = ___________________ Tasa = _____________ Ahorros mensuales Periodos = ____________________ Mensualidad = ___________________________________  Su capacidad de ahorro mensual de 500 dólares es suficiente para cubrir esta meta?

68 ¿QUÉ ES UN PRESUPUESTO? ¿PARA QUÉ SIRVE?

69 DEFINICIÓN DE PRESUPUESTO  La palabra presupuesto esta formada por dos raíces latinas, así: Pre = antes de, delante de Supuesto = hecho, formado  Entonces presupuesto significa antes de lo hecho  El presupuesto no es otra cosa que el análisis de gastos e ingresos en un periodo determinado.

70 REGLAS del presupuesto  Mantenerlo sencillo.  No hay que verlo como una limitación al control que se tiene sobre el dinero,  Sino como una guía para saber a donde se va el dinero que gana mensualmente.  Ser disciplinado en mantenerlo.

71 Excusas que se señalan para no hacerlo están: No tenemos que presupuestar, no tenemos dinero No estamos acostumbrados a tener un presupuesto Vivimos el día a día

72 VENTAJAS DE USAR UN PRESUPUESTO  Se puede ver áreas donde se puede ahorrar  Reduce la ansiedad referente al dinero  Nos prepara para una eventualidad,  Nos proporciona un control sobre nuestra situación financiera  Nos ayuda a generar recursos para mejorar nuestra calidad de vida.  Nos permite fijar objetivos de corto, mediano y largo plazo.

73 Es una herramienta importante  Nos disciplina,  Organiza nuestros ingresos y egresos (gastos) y  Nos permite evaluar si tenemos capacidad de pago y de ahorro para poder invertir en metas a largo plazo

74 ¿CÓMO COMIENZO A LLEVAR UN PRESUPUESTO? Debemos de aprender a planear nuestro futuro económico Debemos dedicarle tiempo para obtener grandes resultados en el futuro Debemos guardar todos los comprobantes de gastos a fin de tener una idea concreta en que gastamos Tener plasmado en papel los ingresos reales de los que disponemos para gastar Tenemos un presupuesto armado en la mente y es necesario hacerlo por escrito Identificar los ingresos en forma real. Identificar los gastos y clasificarlos. Identificar el nivel de endeudamiento Identificar el nivel de ahorro.

75 ELABORACIÓN DE UN PRESUPUESTO

76 Presupuesto de ingresos  Los ingresos se definen como la cantidad de dinero que gana una persona o una familia de manera periódica o regular y/o esporádica.  Siempre debemos encontrar maneras de aumentar los ingresos.

77 Determinación de los ingresos Cuánto trae la familia a casa?USDAnote los ingresos netos totales Cuánto Recibe en concepto de negocios propios? USDAnote los ingresos netos totales Cuánto le ingresara de dinero en otros conceptos? USDAnote los ingreso netos totales de carácter esporádico Total de Ingreso disponibleUSDAnote la suma de los ingresos netos totales

78 Presupuesto de gastos y compromisos  El gasto e la acción de usar el dinero para comprar o para obtener algún producto o servicio  Gastos Fijos son aquellos cuyos montos no cambian de mes a mes  Gastos variables son aquellos que pueden cambiar de mes a mes

79 Presupuesto de gastos y compromisos  Es importante determinar cuales gastos responden a necesidades reales y cuales a deseo e impulsos.

80 DETERMINACION DE LOS GASTOS PERSONALES Y FAMILIARES TIPOS DE GASTOSUSDECPLICACION DE USO DE CADA RUBRO ViviendaUSDUtilizar este rubro si paga alquiler o dividendo de préstamo incluido condominio Servicios PúblicosUSDTeléfono, agua, luz, cable, etc. TransporteUSDAutobús, combustible, mantenimiento de vehículos ComidaUSDAlimentos DeudasUSDPrestamos, tarjetas de crédito y otros compromisos financieros EntretenimientoUSDGastos por recreación por ejemplo paseos comidas fuera EducaciónUSDEscuelas, colegios, libros etc. VestimentaUSDCompras de zapatos o ropa para usted y su familia AhorrosUSD Gastos médicosUSD Otros gastosUSDGastos de menor cuantía TOTAL GASTOSUSDSuma total de gastos

81 Cuadro Resumen de Ingresos y Gastos Familiares Ingresos netos Totales _________________ Menos Gastos Totales __________________ Déficit o superávit ___________________

82 ACTIVIDAD 5

83 ACTIVIDAD 6

84 Diferencia entre gasto e inversión  Existen dos tipos de gastos: corrientes y de capital, los cuales tienen diferentes consecuencias para el futuro y la estabilidad financiera de quien los hace.  Los primeros se consumen y poseen poco efecto en la capacidad de producir más recursos en el futuro, y  los segundos crean riqueza.

85 ¿En qué gasto o invierto mi dinero?

86  Diferenciar el gasto de una inversión es la clave para incrementar consistentemente nuestra capacidad económica.  Cuando no se analiza como estamos gastando nuestros ingresos, corremos el riesgo de ocupar nuestro presupuesto en conceptos que no apoyarán el futuro de nuestro patrimonio.

87 ACTIVIDAD 7

88 ACTIVIDAD 7A

89 HAGAMOS UNA PLANIFICACION DE NUESTRO NEGOCIO

90 VARIABLES

91

92

93 TABLA DE AMORTIZACION

94

95 ACTIVIDAD 8

96 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Experiencia que se refiere al cumplimiento histórico de sus obligaciones, donde si usted es un cumplidor puntual de sus obligaciones es un excelente candidato para el banco.

97 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Experiencia Cuánto tiempo lleva usted en la actividad, ya que eso es relevante para determinar la solidez de su negocio.

98 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Experiencia QUE HAYA DEMOSTRADO BUENOS RESULTADOS

99 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Experiencia Transmitiendo credibilidad de que el manejo de su negocio generará ingresos suficientes para cubrir sus obligaciones económicas.

100 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Información de soporte 1.Presentar adecuadamente su información financiera 2.Disposición para entregar datos verdaderos y actualizados

101 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Solvencia económica y moral Cumple invariablemente los compromisos que asume Lo respaldan las referencias

102 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Garantías Esta dispuesto a entregarlas Respaldan su crédito

103 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Otras fuentes de ingresos para cumplir sus compromisos Debe ofrecer otras fuentes de ingresos que aseguren el cumplimiento oportuno de su crédito

104 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Obligaciones Tributarias Existen 60 mil vehículos dedicados al taxismo legal, cuyos propietarios, de acuerdo a la Reforma Tributaria, están obligados a reportar sus obligaciones fiscales y a emitir un documento autorizado, por el valor de la carrera cobrada al cliente.

105 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Obligaciones Tributarias De acuerdo con la Ley de Equidad Tributaria, los taxistas inscritos en el Régimen Impositivo Simplificado Ecuatoriano (RISE) deberán emitir notas de venta por sus servicios, mientras que aquellos que estén acogidos al sistema general deben hacerlo con facturas. En ambos casos, el monto mínimo para la emisión del documento es de $4 por carrera.

106 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Obligaciones Tributarias Las notas de venta o facturas deben contar con los datos del emisor de la factura, entre ellos el número del Registro Único de Contribuyentes (RUC).

107 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Obligaciones Tributarias Al ser un servicio de transporte no contempla el cobro del Impuesto al valor agregado pero si están obligados a declarar el impuesto a la renta. Manejar un detalle de ingresos y gastos relacionados al negocio

108 MANEJO ADECUADO DEL CREDITO  Central de riesgos Es una herramienta de trascendental importancia para la toma de decisiones crediticias por parte de las instituciones del sistema financiero Por eso la importancia de mantener un récord crediticio positivo Da una clara imagen de cómo maneja usted sus finanzas Haga los mayores esfuerzos para que su informe de crédito de una imagen positiva de su capacidad para administrar su dinero.

109 LAS 5 Cs DE CREDITO  Capacidad La capacidad de pago del negocio que toma dinero prestado es el factor más importante en la decisión del banco. El banquero debe saber exactamente cómo usted pagará el dinero prestado. El flujo de efectivo del negocio es un elemento. El historial de crédito del dueño, incluyendo tanto sus deudas pasadas y presentes, como las personales y comerciales El banco también querrá saber sobre posibles fuentes alternas de pago.

110 LAS 5 Cs DE CREDITO  Capital Es el dinero que usted ha invertido en su negocio Es un indicativo de cuánto usted arriesga personalmente Los prestamistas potenciales esperarán ver una contribución razonable de los bienes personales del dueño antes de prestarle cantidades adicionales.

111 LAS 5 Cs DE CREDITO  Colateral garantías adicionales que el deudor ofrece al banquero se consideran fuentes de efectivo para pago de deudas. Los activos del negocio y los del dueño pueden considerarse como colateral. la firma de un tercero

112 LAS 5 Cs DE CREDITO  Condiciones los propósitos o los usos que se le dará al dinero la economía en general la de su sector y los demás sectores que afectan al suyo

113 LAS 5 Cs DE CREDITO  Caracter La impresión general que usted crea ante el banquero Es una opinión subjetiva Incluye un análisis de la experiencia, educación y referencias que ofrece el dueño. Se consideran también el trasfondo y la experiencia que tiene el deudor

114 ¿PARA QUÉ TOMAR UN CRÉDITO?  El crédito es una herramienta para impulsar el desarrollo económico de una persona o negocio  Sobre la base de metas planteadas como desarrollo de un negocio, adquirir un activo para mejorar su actividad e impulsar sus ingresos.

115 ¿PARA QUÉ TOMAR UN CRÉDITO?  El capital es la inversión financiera o financiamiento necesario para comenzar un negocio.  Existen dos tipos básicos de capital a los que se recurre para financiar un negocio – el capital propio y el endeudamiento.

116 ¿PARA QUÉ TOMAR UN CRÉDITO?  El financiamiento mediante endeudamiento puede ser más flexible que el financiamiento mediante capital propio  Porque se establece sólo para ser usado en objetivo establecido como es la compra de un taxi, donde no se requiere que se ceda los derechos de titularidad del negocio que esta emprendiendo o limite su gestión

117 ¿PARA QUÉ TOMAR UN CRÉDITO?  El crédito es probablemente, en muchos casos, la única forma en la que muchas personas pueden adquirir bienes o servicios de alto valor, que de otra forma no podrían

118 ¿PARA QUÉ TOMAR UN CRÉDITO?  Muchas personas lo ven como algo negativo, pues se le atribuye un alto costo en intereses y problemas asociados al sobre endeudamiento

119 ¿PARA QUÉ TOMAR UN CRÉDITO? VentajasDesventajas Compra inmediataPrecio mayor, pago de interés por plazo para pagar Creación de historial crediticioSi se incumple con los pagos, se afecta negativamente el historial crediticio Facilita acceso a artículos costosos, aunque también necesarios Multas o embargos si no se paga a tiempo Capacidad de comprar varias cosas al mismo tiempo Sobreendeudamiento si no hay precauciones

120 ¿CÓMO CUIDAR MI CRÉDITO?  La actitud de cada persona frente a compromisos de pago de un crédito recibido es de mucha responsabilidad.  Es importante que la familia conozca, analice ¿cómo y por qué? participar responsablemente en honrar las deudas adquiridas.

121 ¿CÓMO CUIDAR MI CRÉDITO?  El comportamiento de pago de una familia frente a los créditos asumidos es importante para demostrar su carácter y compromiso frente a las obligaciones de una forma responsable frente a la Institución Financiera que le respaldo en la otorgación del préstamo

122 ¿CÓMO CUIDAR MI CRÉDITO?  Por ello es que el monto de la cuota del préstamo se debe incluir en los gastos fijos del presupuesto familiar.

123 Señales de alarma, que señalan un sobre endeudamiento  Uso constante de crédito para gastos básicos  Préstamos para pagar otros préstamos  Prórrogas constantes para pagar deudas  Uso de ahorros para pagar préstamos  Pago de cuotas por concepto de deudas que superan el 40% de los ingresos netos de la familia. Todos estos aspectos deben verse con cuidado

124 ACTIVIDAD 9  AUTOEVALUACION

125 GRACIAS……