UNIVERSIDAD AUTONOMA SAN FRANCISCO

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ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERIA COMERCIAL Y FINANCIERA ASIGNATURA : COMERCIO CORPORATIVO SEPARATA : Créditos comerciales DOCENTE : Mgter. Elizabeth Medina Velásquez AREQUIPA – PERÚ 2015

Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ
I. INTRODUCCIÓN El uso del crédito comercial por parte de las empresas no financieras es un tema relativamente poco analizado. En términos generales, puede señalarse que no existe una teoría del crédito comercial única y uniforme. Por el contrario, los trabajos que tratan este tema analizan determinadas características del mismo, justificando por qué las empresas hacen uso de este recurso financiero y analizando las diferencias en los términos en que se establece. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

II. DEFINICIÓN Los Créditos Comerciales son montos de dinero en moneda nacional o extranjera que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (hasta 4 años). Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Su diferencia con los créditos de consumo tiene relación con la flexibilidad de pago, permitiendo prorrogar el pago de las cuotas y utilizar los fondos para las actividades propias de la empresa, tales como las señaladas antes. Asimismo los plazos pueden ser cortos, medianos o largos, dependiendo de las características de la operación que quien solicita el crédito desee desarrollar. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Para acceder a este tipo de financiamiento, las empresas deben proveer amplia información al banco respecto de sus operaciones y de los flujos de ingreso y gasto que genera, con el fin de garantizar el pago del crédito que se otorga. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Por lo mismo las empresas sin historia comercial o que no tengan balances auditados por terceros, enfrenten problemas para acceder a este tipo de financiamiento. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Como una forma de enfrentar esta situación, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras en conjunto con la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras ha creado una ficha de información estandarizada, más conocida como la FECU-PYME, que permite llenar este vacío. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

III. TIPOS DE CREDITOS Los más importantes son los Créditos de Consumo, Créditos Comerciales y Créditos Hipotecarios. a) Créditos de Consumo: monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años). Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

b) Créditos Comerciales: monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años). Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

c) Créditos Hipotecarios: Crédito que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años). Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

IV. ASPECTOS FUNDAMENTALES PARA EL ANÁLISIS CREDITICIO Historial crediticio del solicitante (por ejemplo, historial de reembolso de préstamos, días en mora por pagos adeudados, solicitudes de crédito, etc.). Garantías (en ingresos, colaterales) otorgadas por el solicitante (por ejemplo, firma de pagaré, prenda sobre vehículo, hipoteca sobre inmueble, etc.). Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Capacidad de pago del solicitante (por ejemplo, salario y otros ingresos versus gastos, obligaciones y otros egresos). Capital o patrimonio neto del solicitante para responder al crédito (por ejemplo, activos versus pasivos). Condiciones en que se encuentra la persona solicitante (por ejemplo, profesión o tipo de empleo, situación de familia, etc.). Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

V. FINANCIAMIENTO DE BANCOS COMERCIALES Los bancos ocupan una posición intermedia entre los mercados de dinero a corto plazo y a plazo intermedio. Su influencia es mayor que lo que podría suponerse por las cantidades que prestan, porque los bancos proporcionan fondos no espontáneos. Cuando aumentan las necesidades de financiación de una empresa, se solicita a los bancos que proporcionan los fondos adicionales. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

VI. MODALIDADES Y CONDICIONES DE FINANCIAMIENTO a) Modalidad - Préstamo Producto : Comercial Modalidad : Préstamo Destino : Capital de Trabajo Adquisición de Activo Fijo Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Garantías : Inmobiliaria, Mobiliaria, Prenda sin desplazamiento, Reserva de Dominio o Fianza. A satisfacción del Banco del Tesoro Plazo : Capital de Trabajo (hasta 36 meses), Adquisición de Activo Fijo (Nuevos) (hasta 60 meses) Período de Gracia : Hasta un (1) año, si el proyecto lo amerita) Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Tasa : 23% anual variable Comisión Flat : 3% Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Monto del Financiamiento: Adquisición de Maquinaria Nueva Hasta el 75% del precio Adquisición de Maquinaria Usada Hasta el 75% del precio Adquisición de Inmueble Hasta el 80% del precio (Antigüedad máxima de siete (7) años) Capital de Trabajo Hasta el 100% del monto requerido (De acuerdo al perfil particular y actividad económica) Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

b) Modalidad - Línea de Crédito Comercial: Contrato por medio del cual la institución autoriza al cliente, el uso de un financiamiento hasta por una cantidad, bajo condiciones específicas y por un plazo determinado. Producto : Comercial Modalidad : Instrumento a utilizar dentro de la línea de crédito: Contrato de Préstamo y/o pagaré de acuerdo a lo solicitado por el cliente Destino : Capital de Trabajo y/o Adquisición de Activo Fijo Garantías : Inmobiliaria, Mobiliaria, Prenda sin desplazamiento, Reserva de Dominio o Fianza. Satisfacción del Banco del Tesoro Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Vigencia : Tres (3) años. Revisable anualmente para su renovación. Prorrogable, conforme al comportamiento satisfactorio del cliente a juicio del Banco del Tesoro Tasa : 23% anual variable Comisión Flat: 3% Contrato de Préstamo / 1% Pagaré Timbre Fiscal : 1 milésima por 1 (0,001 x 1), en caso que aplique Adquisición de Vehículo Nuevo Hasta el 80% del precio Adquisición de Vehículo Usado Hasta el 75% del precio (Antigüedad máxima de cuatro (4) años) Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Monto del Financiamiento: Adquisición de Maquinaria Nueva Hasta el 75% del precio Adquisición de Maquinaria Usada Hasta el 75% del precio Adquisición de Inmueble Hasta el 80% del precio (Antigüedad máxima de siete (7) años) Capital de Trabajo Hasta el 100% del monto requerido (De acuerdo al perfil particular y actividad económica) Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

c) Modalidad - Pagaré Comercial: Financiamiento a corto plazo, destinado a operaciones de carácter netamente comercial o manufacturero, los cuales están sustentados en la evaluación y análisis de la capacidad de pago, las garantías y experiencias del solicitante. Producto : Comercial Modalidad : Pagaré Destino : Capital de Trabajo Garantías : Inmobiliaria, Mobiliaria, Prenda sin desplazamiento, Reserva de Dominio o Fianza. A satisfacción del Banco del Tesoro Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Plazo : De acuerdo a lo establecido en cada emisión Pago de Interés : Pago de interés por mes vencido Tasa : 23% anual variable Comisión Flat : 1% Timbre Fiscal : 1 milésima por 1 (0,001 x 1), en caso que aplique Monto de : Capital de Trabajo Financiamiento Hasta el 100% del monto requerido (De acuerdo al perfil particular y actividad económica) Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

VII. CLASES DE CREDITO a) Según el origen: Créditos comerciales, son los que los fabricantes conceden a otros para financiar la producción y distribución de bienes; créditos a la inversión, demandados por las empresas para financiar la adquisición de bienes de equipo, las cuales también pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagares de empresas y otros instrumentos financieros que, por lo tanto, constituyen un crédito que recibe la empresa. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Créditos bancarios, son los concedidos por los bancos como préstamos, créditos al consumo o créditos personales, que permiten a los individuos adquirir bienes y pagarlos a plazos. Créditos hipotecarios, concedidos por los bancos y entidades financieras autorizadas, contra garantía del bien inmueble adquirido. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

Créditos contra emisión de deuda pública. Que reciben los gobiernos centrales, regionales o locales al emitir deuda pública. Créditos internacionales, son los que concede un gobierno a otro, o una institución internacional a un gobierno, como es el caso de los créditos que concede el Banco Mundial. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

b) Según el destino: De producción: Crédito aplicado a la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. De consumo: Para facilitar la adquisición de bienes personales. Hipotecarios, destinados a la compra de bienes inmuebles. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

c) Según el plazo: A corto y mediano plazo: Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la producción y consumo. A largo plazo: Para viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

d) Según la garantía: Personal. Créditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales. Real (hipotecas). Prendarías cuando el acreedor puede garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

VIII. VENTAJAS Es un medio más equilibrado y menos costoso de obtener recursos. Da oportunidad a las empresas de agilizar sus operaciones comerciales. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

IX. DESVENTAJAS Existe siempre el riesgo de que el acreedor no cancele la deuda, lo que trae como consecuencia una posible intervención legal. Si la negociación se hace acredito se deben cancelar tasas pasivas. Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

G R A C I A S Mgter.ELIZABETH MEDINA VELASQUEZ

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