EL IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS EN EL DESARROLLO LOCAL.

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1 EL IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS EN EL DESARROLLO LOCAL

2 Bolivia Extensión = 1.098.581 Km. Población = 9 millones, urbana 62% y rural 38% División Política = 9 Departamentos, 112 provincias, 314 municipios

3 Datos acerca de Bolivia

4 Lo local es un concepto relativo a un espacio más amplio (municipio, departamento, provincia, región, nación) Tiene sentido cuando se lo observa desde arriba y desde afuera. (Bosier) Un proceso de mejoramiento de 5 dimensiones indispensables: i) crecimiento económico, ii) mejoramiento de la calidad de vida; iii) afirmación de valores y de la identidad, incluyendo la equidad étnica de clase, género y generacional; iv) ciudadanía y democracia, con valores individuales y colectivos y v) equilibrio ecológico (Walter Varillas – Ex Alcalde, Alis-Perú). Proceso por el cual las autoridades municipales en concertación con otros actores locales, ponen en marcha un conjunto de estrategias para crear un mejor ambiente de negocios, generar valor agregado a los productos locales e incrementar la competitividad de sus territorios, proporcionando condiciones para que el sector empresarial lidere el crecimiento económico y la generación de empleo, de los cuales toda la comunidad se beneficie (Escuela Mayor de Gestión Municipal – Madrid) Desarrollo local

5 Ley de Participación Popular (Abr-1994) Es una política pública de Bolivia y tiene como objetivos principales: Reconocer, promover y consolidar a las comunidades indígenas, campesinas y urbanas, en la vida jurídica, política y económica del país. Mejorar la calidad de vida de los bolivianos (municipio productivo). Re-distribuir una parte del Producto Social Global (impuestos nacionales), asignando un 20% a los municipios; establece como criterio de distribución el número de habitantes en cada jurisdicción municipal.

6 El sistema de intermediación financiera boliviana ENTIDADES REGULADORAS MH–BCB-CONAPFI SBEF ENTIDADES AUTOREGULADAS ENTIDADES REGULADAS POR LA SBEF ENTIDADES DE 2do. PISO NAFIBO SAM/FUNDA-PRO/FONDESIF ENTIDADES BANCARIAS: BANCOS ENTIDADES NO BANCARIAS: MA&P CAC FFP CACs CERRADAS ONGs FINANCIERAS GREMIOS FINANCIEROS COOPERACION INTERNACIONAL ENTIDADES REGULADORAS MH–BCB-SBEF ENTIDADES AUTOREGULADAS ENTIDADES REGULADAS POR LA SBEF ENTIDADES DE 2do. PISO NAFIBO SAM/FUNDA-PRO/FONDESIF ENTIDADES BANCARIAS: BANCOS ENTIDADES NO BANCARIAS: MA&P CAC FFP CACs CERRADAS ONGs FINANCIERAS GREMIOS FINANCIEROS COOPERACION INTERNACIONAL

7 El Sector Microfinanciero

8 Cartera de Bancos vs. FFPs + BSO + BLA

9 Obligaciones con el público Bancos y FFPs + BSO + BLA

10 Cobertura Microfinanzas

11 Alcance de Servicios Financieros

12 Premisas de las Microfinanzas Cobrar tasas de interés reales. Lograr sostenibilidad operativa. Atender la demanda del mercado Buscar la sostenibilidad Eliminar distorsiones Recursos humanos calificados ICIs eficientes, menos dependientes

13 Las microfinanzas en Bolivia surgen: Entorno económico favorable. La existencia de un mercado desatendido por la banca comercial. La visión y el trabajo innovador (ONGs) Uso de tecnologías apropiadas a la realidad y a las necesidades de los clientes. Expectativas sobre el rol del microcrédito. Marco regulador adecuado. Apoyo y respaldo de la cooperación.

14 Principales servicios de las entidades microfinancieras Captaciones (excepto ONGs): Ahorros DPFs Colocaciones: Préstamos (capital de operación, inversión) Otros Servicios Cambio de moneda Giros Cobro de servicios básicos (agua, energía, telefononía) Pagos (BonoSol, PLANE, salarios) Recepción de aportes (AFPs) e impuestos (HAM, SIN)

15 Tecnologías que aplican PréstamosGarantías REGULADAS Créditos individualesPersonal Créditos solidarios Prendaría Crédito AsociativoHipotecaría NO REGULADAS Créditos individualesPersonal Créditos asociativosPrendaría Créditos solidariosHipotecaria Bancos comunales

16 Experiencias; una muestra CIDRE (entidad microfinanciera) Mancomunidad de municipios del sur de Cochabamba. Construcción de sistemas de riego con financiamiento de CIDRE / microcrédito a productores / incremento de la producción. Ministerio de Desarrollo Rural y Medio Ambiente Certificación de bosquetes a cargo de CIDRE/ garantía para créditos. FADES PRODEM CRECER

17 Logros alcanzados Los servicios microfinancieros han incrementado su presencia hasta cubrir un 44% del territorio En los últimos cinco años, prácticamente se ha duplicado la cantidad de recursos colocados por las entidades microfinancieras (de $us 577 a 1.008 millones). Más de 800 mil micro y pequeños prestatarios tuvieron acceso al crédito a finales de 2005. Las entidades microfinancieras también han llevado servicios de ahorros al área rural. Las MyPEs han mejorado su situación económica (ingresos) Las poblaciones mejoraron sus condiciones de vida (vivienda, productividad, ingresos). LAS MICROFINANZAS APUNTALAN EL DESARROLLO LOCAL

18 Logros intangibles Hoy existe una industria microfinanciera sostenible porque: Han aplicado políticas racionales de precios, productos apropiados y costos de transacción que disminuyeron. Diseñaron organizacionales sostenibles. Tecnologías de crédito apropiadas Se ha creado un sistema financiero para MyPEs que antes no existía. Hay una convicción de las entidades no reguladas para aplicar las normas de la SBEF, autoregulación.

19 Retos del futuro Reto país: generar mayor riqueza Cómo: generar valor agregado – mayor productividad y competitividad Qué se debe hacer: mejorar la cultura empresarial del que una parte son los servicios financieros. Los servicios financieros deben: expandir sus servicios, apoyo más integral, diversificado y a un costo racional, mejorar la institucionalidad de la industria, promover la responsabilidad social. Se debe promover sustentabilidad, innovación, competencia, fortalecimiento institucional. Generación de nuevos productos: para la PyME productiva, en especial para el área rural. Expansión de servicios financieros al área rural.

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21 El diamante de las microfinanzas Fortalezas Crédito masivo – riesgo menor Mayor alcance y sostenibilidad Tecnologías efectivas Regulada por la SBEF Importante red de agencias Fidelización de los clientes Apoyo de la cooperación externa y el Gobierno Recursos humanos especializados

22 Debilidades Altos costos de transacción Lento ajuste de las tasas de interés Cartera concentrada en servicios y comercio Bajo nivel de captaciones No puede realizar todo tipo de operaciones financieras Atiende a un sector informal volátil Poca llegada al área rural Frágil gobernabilidad (ONGs)

23 Amenazas Situación económica y social del país, muy cambiante El futuro rol del estado: banca de desarrollo? Crédito subsidiado? Manejos políticos (protección al deudor) – riesgo moral Inseguridad jurídica

24 Oportunidades Potencial demanda por servicios financieros de parte de la MyPE. El desarrollo de nuevos emprendimientos por el impulso de otras instituciones. Expansión de servicios. Existencia de una amplia demanda. Posibilidad de atraer inversionistas privados por el prestigio ganado por las microfinanzas bolivianas. Demanda por otro tipo de servicios Para las entidades no reguladas amplio campo para expandir servicios y facilidad de innovación.

25 FADES Expansión de sus servicios con cooperación de municipios. FADES extiende servicios crediticios y otros, pone su tecnología, recursos, personal etc. y el municipio aporta el local, por tiempo determinado, hasta que FADES logre sostenibilidad.

26 PRODEM Línea de financiamiento para sistemas de riego controlado. Con apoyo de una aval institucional y el impulso de una empresa (Agua Activa) el FFP PRODEM otorgó financiamientos para sistemas de riego controlado en los municipios de Oruro, La Paz y Cochabamba. Los prestatarios que decidieron introducir sistemas de riego a sus predios lograron un incremento de hasta un 38% de su productividad.

27 CRECER Con su metodología de “bancos comunales” ha logrado la participación activa de la mujer en más de 45 municipios (77 mil clientes). Además de otorgar préstamos (16 millones), da capacitación a sus prestatarias en temas variados (salud, costos, gestión). Impulsa el ahorro familiar dentro del grupo comunal. La contribución de la mujer a la economía del hogar, cambia a partir de su participación.