Lenguaje de Seguros Conceptos y definiciones con un poco de historia.

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1 Lenguaje de Seguros Conceptos y definiciones con un poco de historia

2 De las condiciones de agravamiento En español incluye dos situaciones: (1) La posibilidad de que un individuo cause una pérdida para obtener los beneficios de un seguro, que en inglés se denomina moral hazard. –Ej: Moe incendiando su bar. (2) El cambio de actitud o conducta del asegurado al verse cubierto por uno de estos contratos, denominado morale hazard. –Ej: extender tu estadía en el hospital o acudir más frecuentemente al dentista si tienes la póliza de grupo...

3 De las condiciones de agravamiento En general entendemos por riesgo moral la posiblidad de que un individuo tome decisiones en beneficio propio que afecten la frecuencia o severidad de las posibles pérdidas cubiertas en un sistema de seguros. Este es uno de los elementos más importantes que explican la razón de ser de muchos términos abajo definidos y condiciones contractuales que exploraremos más tarde.

4 De las condiciones de agravamiento Selección adversa o antiselección: Es el efecto en el cual los solicitantes por un seguro tienen una mayor exposición al riesgo que el promedio de los asegurados. –Ejemplos: Cuando necesitas una operación y tratas de comprar un seguro a tarifas "promedio". Cuando vives en una zona donde los incendios forestales son comunes y buscas un seguro a tarifa promedio. Cuando lo logran, entonces se dice que el asegurador experimenta una selección adversa. Esto quiere decir que los asegurados no son tarificados correctamente con relación a su verdadero costo.

5 De las condiciones de agravamiento Subrogación: Es la sustitución legal de una persona en lugar de otra. –Ejemplo: Si una persona A debe pagar una deuda que le corresponde a otra B, entonces el pago de A le genera el derecho de exigir el pago de la deuda a B. En seguros de automóviles esto es muy claro, pues en un choque donde la otra persona tuvo la culpa, tu compañía te indemniza a ti y entonces tiene el derecho de demandar a la otra persona. Pero tu no puedes obtener indemnizaciones tanto de la persona como de tu asegurador. De esta manera la subrogación mantiene el ideal de indemnización, evitando el riesgo moral. La subrogación no aplica en seguros de vida. ¿Por qué?

6 De las condiciones de agravamiento Salvamento: Es el monto que el asegurador puede recuperar mediante la venta de los bienes afectados. Sirve para reducir el costo neto de las pérdidas, pero además garantiza nuevamente el principio de indemnización y controla el riesgo moral.

7 De las condiciones de agravamiento Ejemplo: El contrato de Bartolomeo no especifica el salvamento. Entonces era posible que el velero llegara a puerto pero con graves daños al barco o a la mercancía. En ese caso, Bartolomeo recibiría la indemnización y además tendría el barco y lo que queda de la mercancía. Seguramente las dos partes eran honorables, sin embargo, en los contratos modernos dicho comportamiento honorable (contrato de Buena Fe) es "reforzado" mediante estas cláusulas.

8 Tipos y ramos de seguros Existen múltiples clasificaciones del seguro, algunas que implícitamente son utilizadas con fines legales, administrativos y de análisis actuarial. Recurriremos a una clasificación tradicional que no necesariamente refleja las técnicas actuariales empleadas y que incluye a las fianzas.

9 Tipos y ramos de seguros Seguros proporcionodos por el Estado Dentro de los primeros se encuentra la Seguridad Social y los seguros de desempleo. Seguridad social incluye: retiro, salud, discapacidad entre otras

10 Principales sistemas de seguridad social 900 mil empleados Local y Estatal Estados Federal Régimen de Jubilaciones y Pensiones (RJP): 375 mil empleados del IMSS IMSS 45 millones de derechohabientes 13 millones de trabajadores ISSSTE 10 millones de derechohabientes 2.5 millones de trabajadores Entidades y sector paraestatal Paraestatal 247 mil empleados Banca de desarrollo 4,700 empleados Universidades públicas N/D Municipios N/D X X

11 Nivel de desarrollo económico esta relacionado con cuanto paga la gente directamente (gastos médicos) France Germany Panama UK Canada Uruguay Japan ItalyHaiti Colombia Spain Russia Bolivia Costa Rica Argentina Chile Venezuela Peru Brazil Korea Ghana Thailand Malaysia Paraguay Ethiopia El Salvador Mexico Congo Dominicana China Vietnam India 0 20 40 60 80 Pago de bolsillo como porcentaje del costo total 4681012 Log PIB per capita Kenya Uzbekistan Chad Liberia Kiribati

12 Tipos y ramos de seguros Seguros privados Seguros de Personas: incluye a los seguros de vida, anualidades (o pensiones privadas), salud, accidentes personales e invalidez. Seguros de Daños: Dentro del ramo de Daños se incluyen los siguientes ramos: –Incendio: que usualmente cubre propiedades no transportables (edificios, fábricas, etc.) y además del riesgo de incendio, incluye otroscomo tormentas, inundaciones, vandalismo, alborotos populares y la interrupción de negocios a causa de incendio

13 Tipos y ramos de seguros Daños: –Marítimo y de Transportes: que cubre propiedades en traslado. –Daños que agrupa seguros muy diferentes: automóviles, responsabilidad civil, actos criminales, responsabilidad laboral (workers’ compensation) –accidentes y salud. –Agrícola.

14 Tipos y ramos de seguros Diversos Cambios regulatorios: por ejemplo, cubren los incrementos en costos debido a nuevas leyes. Pasivos retroactivos: cubren los incrementos en las obligaciones de una empresa ya existentes, pero que todavía no se han determinado completamente en montos y tiempos.

15 Tipos y ramos de seguros Seguro de los Municipal bonds: Mediante uno de estos contratos, un asegurador garantiza el principal y los intereses de un bono. Tienen por finalidad reducir los intereses y hacerlos más atractivos en el mercado. Seguro de terminación de películas: cubriendo la terminación de una película a una fecha específica, incluyendo la muerte de un actor o cualquier otro imprevisto. Fianzas

16 En México (daños) a).- Responsabilidad civil y riesgos profesionales; b).- Marítimo y transportes; c).- Incendio; d).- Agrícola y de animales; e).- Automóviles; f).- Crédito; g).- Crédito a la vivienda; h).- Garantía financiera; i).- Diversos; j).- Terremoto y otros riesgos catastróficos

17 Tipos de aseguradores privados Sociedades mutualistas Son organizaciones sin fines de lucro en la que sus dueños son los mismos asegurados. Al comprar un seguro, la persona se convierte también en partícipe de las utilidades o pérdidas de la compañía.

18 Tipos de aseguradores privados Normalmente, las primas son mucho más altas de lo requerido para cubrir las pérdidas y gastos y por ello se reciben dividendos. Estos dividendos son diferentes a los que obtienen los accionistas al invertir en una empresa, no representan una utilidad, sino más bien una devolución de la parte de la prima que no fue utilizada. Por esta razón no son consideradas para fines de impuestos.

19 Tipos de aseguradores privados –Muchas de las aseguradoras más grandes del mundo son precisamente sociedades mutualistas, pero a partir de 1984 se han establecido nuevos criterios fiscales sobre los dividendos. –En años recientes, las indemnizaciones por concepto de responsabilidad laboral se han incrementado por varios incidentes, entre ellos la asbestosis. –Esto ha requerido que los aseguradores obtengan mayor capital para hacer frente a estas obligaciones no planeadas. –Por estas dos razones, gradualmente el número de sociedades mutualistas ha decrecido.

20 LGISMS Los artículos 78 a 98 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros establecen las bases de la organización de estas compañías en México Muchas compañías son filiales de compañías extranjeras Leyes del TLC

21 Leyes y Disposiciones Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros – LGISMS. Ley Sobre el Contrato de Seguro Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de los seguros y fianzas Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de Comercio. Estándares Actuariales y Contables.

22 Organismos SHCP (Regulador) CNSF (Supervisor – seguros y fianzas) CONSAR (Supervisor – pensiones) CONDUSEF (Arbitro) “AMIS” (Promotor/Defensor) “CONAC”/“IMCP” (Colegios/Reguladores Gremiales) CNBV (?)

23 Compañías de seguros Funcionan como cualquier empresa de capital accionario, es decir, sus dueños (accionistas) proporcionan el capital necesario para establecer a la empresa y obtienen los resultados financieros (positivos o negativos) del negocio. En este caso la prima es realmente el precio del producto de seguros.

24 Compañías de seguros En una compañía de este tipo existirán entonces fondos que no provienen del pago de primas pasadas o presentes, para hacer frente a las obligaciones. Las compañías de seguros tienen una mayor flexibilidad para modificar su estructura de capital y obtener recursos (via deuda o acciones).

25 Lloyd’s of London (U.K.) Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital/responsabilidad ilimitada). “Centro de Noticias, Información y Negocios”

26 Lloyd’s of London (U.K.) Es un mercado especializado, es decir, un lugar donde compradores y vendedores de coberturas de seguro se encuentran y negocian. Sus miembros (corporativos e individuales), es decir, las fuentes de capital, están organizados en 66 sindicatos, representados por 46 agentes administradores (que a su vez son empresas con este único objetivo).

27 Lloyd’s of London (U.K.) Estos miembros son asociaciones de inversionistas, inversionistas particulares y aseguradores internacionales. Cada sindicato acepta, en forma totalmente separada y en competencia con otros sindicatos, una parte de un riesgo de seguros que tramita uno de los 162 brokers autorizados.

28 Lloyd’s of London (U.K.) Una vez que todo o parte del riesgo ha sido aceptado por los diferentes sindicatos, el contrato se envía a la oficina central de Lloyd’s. Todas las primas de todas las operaciones se registran en Contabilidad Central de Lloyd’s y son asignadas a cada sindicato. y todas las reclamaciones y gastos son pagadas del mismo. Es importante recalcar que cada sindicato es independientemente responsable de sus utilidades y pérdidas.

29 Lloyd’s of London (U.K.) Para darnos una idea del tamaño de este mercado, en 2005 su capital se compuso de 12,277 millones de libras, provenientes de miembros corporativos y 1,445 millones de libras, provenientes de miembros individuales.

30 Requisitos para el funcionamiento de un sistema de seguros Un riesgo cuyos efectos sean desfavorables Riesgos medibles estadísticamente por el asegurador La capacidad financiera de los aseguradores Un sistema legal y de gobierno

31 LGISMS Art 1 Art. lo. La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes.

32 LGISMS Art 1 Las instituciones nacionales de seguros se regirán por sus leyes especiales y, a falta de éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo que estatuya la presente.

33 LGISMS Art 2 Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de la naturaleza de los casos que lo ameriten.

34 LGISMS Art 2 Competerá exclusivamente a la mencionada Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros. En la aplicación de la presente ley, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la intervención que, en su caso, corresponda a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del sistema asegurador y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.

35 LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS Artículos Relevantes

36 Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas,....

37 Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF....así como otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables (en relación con las funciones de inspección, vigilancia y supervisión de las instituciones, sociedades, personas y empresas a que dichas leyes se refieren, así como del desarrollo de los sectores y actividades asegurador y afianzador del país y para su ejercicio tendrá autonomía y facultades ejecutivas en los términos de dichos ordenamientos).

38 Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF Art. 2o. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para el ejercicio de sus facultades contará con los siguientes órganos y unidades administrativas: 1.- Junta de gobierno 2.- Presidencia 3.- Vicepresidencias: Operación Institucional, Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.

39 Marco Regulatorio del Seguro Reglamento Interior de la CNSF 4.- Direcciones Generales: De Supervisión (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones, Salud), Desarrollo e Investigación, Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica (Contenciosa y Sanciones), Informática, Administración, 5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área, Coordinación de Delegaciones Regionales y Sub- contralorías, Delegaciones regionales.

40 Artículos Relevantes Art. 7 Art. 8 ( en éste en la fracc. III está la definición de accidente que se usa en las pólizas) Art. 10 (coaseguro, reaseguro y reaseguro financiero) Art. 18 Art. 23

41 Artículos Relevantes Art. 36-A Art. 39 Art. 46 Art. 50 Art. 52 Art. 60 (solo el primer párrafo que establece que debe existir el capital mínimo de garantía)

42 Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) “Promover institucionalmente el sano desarrollo del seguro y la empresa de seguros, para lo cual defenderá la prestación del servicio de protección (financiera) en su espectro más amplio, bajo los principios de libertad, responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad”

43 Colegio Nacional de Actuarios (CONAC) e Instituto Mexicano de Contadores Públicos Son los reguladores gremiales y representantes de las profesiones para cualquier efecto legal y ante las autoridades. Son los encargados de definir los estándares actuariales y contables, respectivamente.