Muhammad Yunnus y el Microcrédito

Presentación del tema: "Muhammad Yunnus y el Microcrédito"— Transcripción de la presentación:

1 Muhammad Yunnus y el Microcrédito
Profesor: Dr. Juan S. Carreón Ramos Maestrista: Guillermo Rivarola Cole Lima, 28 de junio de 2008

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3 Biografía Dr. Muhammad Yunus (Bengalí: pronunciado Muhammôd Iunūs) (Chittagong, 28 de junio de 1940), es un banquero y economista de Bangladesh. Es el desarrollador del concepto de microcrédito (ideado por el pakistaní Dr. Akhter Hameed Khan). Los microcréditos se tratan de pequeños préstamos a personas humildes que no califican para un préstamo bancario tradicional. Fundador del Banco Grameen, fue galardonado con el Premio Nobel de la Paz "por sus esfuerzos para incentivar el desarrollo social y económico desde abajo".

4 Obtuvo el doctorado en la Universidad Vanderbilt a la que había podido acceder gracias a una beca Fulbright. Posteriormente fue profesor en Tennessee (Estados Unidos). En 1971 regresó a Bangladesh, que se había independizado, para ejercer la profesión docente en la Universidad de Chittagong, donde ocupó el cargo de Director del Departamento de Economía Rural hasta 1989. En 1974 propuso una forma de organización social para aldeas rurales denominada "Gram Sarker" (gobierno rural). La propuesta demostró ser practicable y útil, por lo que en 1980 fue adoptada oficialmente por el gobierno de Bangladesh. Desde esa época, debido a la hambruna que asolaba a este país (uno de los países más pobres y poblados del mundo), tomó conciencia de que sólo se puede salir de la pobreza superando las leyes del mercado, proporcionando microcréditos: créditos solidarios sin garantía a los más necesitados para que puedan realizar una actividad independiente y creativa.

5 Biografía En 1976, a pesar de la enorme resistencia y los numerosos rechazos de las entidades bancarias de Bangladesh, consiguió fundar el Banco Grameen (banco rural), que en 1983 obtuvo la calidad de banco autónomo. Este "banco de pobres" ha beneficiado a tres millones y medio de personas, propietarias ellas mismas del banco, en su gran mayoría mujeres, que reunidas en grupos de cinco o más, solidarias y responsables, consiguen reembolsar 9 de cada 10 de sus pequeños préstamos en contra de lo esperado. Cuando una mujer consigue rendimientos por su actividad, los que se benefician en primer lugar son sus propios hijos.

6 Biografía Gracias a su éxito, el Banco Grameen, cuyo modelo es seguido en todos los continentes, aplica una política económica y social encaminada a la construcción del hábitat rural y de escuelas. En 1996, la UNESCO concedió el Premio Simón Bolívar a Muhammad Yunus, quien afirma: El crédito solidario concedido a aquéllos que nunca habían pedido un préstamo refleja el enorme potencial sin explotar que tiene cada ser humano.

7 Biografía El 1 de Diciembre de 2005 la 'Fundación por la Justicia le concedió el V Premio Fundación por la Justicia, teniendo en cuenta como primer Objetivo de Desarrollo del Milenio la erradicación de la pobreza; haberse declarado 2005 como Año Internacional del Microcrédito; y la trascendencia que para una efectiva defensa de los Derechos Humanos tiene el proyecto diseñado por el Profesor Muhammad Yunus con la búsqueda de una Justicia Universal, determinaron al Jurado considerar unánimemente la candidatura del Profesor Muhammad Yunus como la más adecuada entre las excelentes 59 candidaturas presentadas. El 13 de octubre del 2006, Muhammad Yunus y su Banco Grameen recibieron el Premio Nobel de la Paz 2006 por su lucha para lograr una economía justa para las clases pobres. Este premio le dará un total de € de que destinará a obras benéficas.

8 El Pensamiento de Yunnus
La pobreza es una amenaza a las damas y a los caballeros de la paz: Dándonos este premio, el comité Nobel ha dado una ayuda importante al asunto que la paz está ligada inextricablemente a la pobreza. La pobreza es una amenaza a la paz. La distribución de ingresos del mundo da para contar historia. Noventa cuatro por ciento de la renta del mundo van a 40 por ciento de la población mientras que sesenta por ciento de gente viven con solamente 6 por ciento de renta del mundo. La mitad de la población del mundo vive con dos dólares por día. Solo mil millones personas viva con menos que un dólar por día. Ésta no es ninguna fórmula para la paz.

9 El Pensamiento de Yunnus
La pobreza es la negación de todos los derechos humanos: La paz se debe entender de una manera humana, de una amplia manera social, política y económica. La paz es amenazada por un orden económico, social y político injusto, la ausencia de la democracia, la degradación ambiental y la ausencia de derechos humanos. La pobreza es la ausencia de todos los derechos humanos. Las frustraciones, la hostilidad y la cólera generadas por la despreciable pobreza no pueden sostener paz en ninguna sociedad. Para construir la paz estable debemos encontrar maneras de proporcionar las oportunidades para la gente de vivir sus vidas decentemente. La creación de las oportunidades para la mayoría de gente - los pobres - está en el corazón del trabajo a que nos hemos dedicado durante a los últimos 30 años.

10 El Banco Grameen Me involucré en la pobreza no como un político o investigador. Me involucré porque la pobreza estaba alrededor de mí, y no podía dar la espalda a ella. En 1974, encontré difícil de enseñar teorías elegantes de la economía en la sala de clase de la universidad, en el contexto de un hambre terrible en Bangladesh. Repentinamente, sentí el vacío de esas teorías al encarar hambre y pobreza. Deseé hacer algo inmediato para ayudar a la gente alrededor de mí, incluso si era apenas un solo ser humano. Eso me trajo cara a cara con la lucha de la gente pobre para encontrar las cantidades más minúsculas de dinero para apoyar sus esfuerzos de vida. Me chocó descubrir a una mujer en la aldea, pidiendo prestado menos que un dólar del prestamista, a condición de que él tendría el derecho exclusivo de comprar todo lo que ella produce en el precio que él decidiera. Ésto, a mí, era una manera de reclutar el trabajo en esclavitud.

11 El Banco Grameen Decidí hacer una lista de las víctimas de este "negocio de préstamo de dinero" en la puerta de la aldea después a nuestro campus. Cuando mi lista estaba hecha, tenía los nombres de 42 víctimas que pidieron prestada una cantidad total de USD $27. Ofrecí los USD $27 de mi propio bolsillo para sacar a estas víctimas de los abusos de esos prestamistas. El entusiasmo creado entre la gente por esta pequeña acción me vio implicado adicionalmente en él. ¿Si podía hacer a tanta gente tan feliz con una cantidad tan minúscula de dinero, por qué no hacer más de ello?

12 El Banco Grameen Eso es lo que he estado intentando hacer desde entonces. La primera cosa que hice era intentar persuadir el banco situado en el campus para prestar el dinero a los pobres. Pero eso no funcionó. El banco dijo que los pobres no eran solventes. Después que todos mis esfuerzos en varios meses fallaran, ofrecí hacer un garante para los préstamos a los pobres. El resultado me desconcertó. ¡Los pobres pagaron sus préstamos a tiempo, cada vez! Pero todavía tuve que enfrentar dificultades para ampliar el programa a través de los bancos existentes. Fue entonces cunado decidí crear un banco separado para los pobres, y en 1983, finalmente tuve éxito en hacer eso. Lo nombré banco Grameen o banco de la aldea.

13 El Banco Grameen Hoy, el banco de Grameen da préstamos a casi 7.0 millones de personas pobres, 97 por ciento de quienes son mujeres en aldeas en Bangladesh. El banco de Grameen da garantía libre de la renta que se genera, préstamo a estudiantes y a la microempresa de familias pobres y ofrece ahorros atractivos, fondo de jubilación y productos de seguro para sus miembros. Desde que fueron introducidos en 1984, los préstamos para casas se han construido casas. La propiedad legal de estas casas pertenece a las mismas mujeres. Nos centramos en mujeres porque encontramos que dar préstamos a las mujeres trae siempre más ventajas a la familia. De una manera acumulativa el banco ha dado préstamos que suman sobre los USD $6.0 mil millones. La tasa de reembolso es del 99%. El banco Grameen es financieramente independiente y no ha tomado el dinero de donantes desde Según una encuesta sobre el banco de Grameen, el 58 por ciento de nuestros prestatarios han cruzado la línea de la pobreza.

14 Los mendigos pueden dar vuelta al negocio
En Bangladesh, 80 por ciento de las familias pobres ya han alcanzado el microcrédito. Esperamos que antes del 2010, 100 por ciento de las familias pobres alcancen el microcrédito. Hace tres años comenzamos un programa exclusivo centrado en los mendigos. Ningunas de las reglas del banco de Grameen se aplican a ellos. Los préstamos son exentos de intereses; pueden pagar cualquier cantidad desean, en el momento en que lo deseen. Les dimos la idea de llevar mercancía pequeña tal como bocados, juguetes o artículos de la casa, cuando iban de casa a la casa para pedir o mendigar. La idea funcionó. Ahora hay mendigos en el programa. Cerca de de ellos han parado ya de mendigar totalmente. El préstamo típico a un mendigo es de US$12.

15 La tecnología de información para la pobreza
La tecnología de la información y de comunicación (ICT por sus siglas en inglés) está cambiando rápidamente el mundo, creando un mundo sin distancias, sin fronteras, de comunicaciones instantáneas. Cada vez más, está llegando a ser menos y menos costosa. Vi una oportunidad para la gente pobre de cambiar sus vidas si esta tecnología les podía alcanzar para resolver sus necesidades. Como primer paso para traer a tecnología de la información y de comunicación (ICT) a los pobres, creamos una compañía de teléfonos móviles, llamada Grameen Phone. Dimos préstamos del banco de Grameen a las mujeres pobres para comprar teléfonos móviles para vender servicios telefónicos en las aldeas. Vimos la sinergia entre el microcrédito y la tecnología de la información y de comunicación (ICT). El negocio del teléfono fue un éxito y se convirtió en una empresa vinculada para los prestatarios del banco Grameen. Las telefonistas aprendieron e innovaron rápidamente el negocio del teléfono, y se ha convertido en la manera más rápida de salir de la pobreza y ganar respetabilidad social. Hoy hay casi telefonistas que proporcionan servicios telefónicos en todas las aldeas de Bangladesh. Grameen Phone tiene más de 10 millones de suscriptores, y es la compañía más grande de teléfonos móviles del país.

16 La economía de libre mercado
El capitalismo se centra en el libre mercado. Estoy en el favor de consolidar la libertad del mercado. Al mismo tiempo, estoy muy apenado sobre las restricciones conceptuales impuestas a los jugadores en el mercado. Esto origina la asunción de que los empresarios son seres humanos unidimensionales, que se dedican a una única misión en sus vidas. Maximizar el beneficio. Esta interpretación del capitalismo aísla a los empresarios de todas dimensiones políticas, emocionales, sociales, espirituales, ambientales de sus vidas. Esto fue hecho quizás como una simplificación razonable, pero ha alejado la misma esencia de la vida humana. Los seres humanos son una creación maravillosa incorporada con calidades y capacidades humanas ilimitadas. Nuestras construcciones teóricas deben hacer espacio para el florecimiento de esas calidades, no alejarlas de ellos. Muchos de los problemas del mundo existen debido a esta restricción en los jugadores del libre-mercado. El mundo no ha resuelto el problema de la pobreza que la mitad de su población sufre. Hemos permanecido así impresionados por el éxito del libre-mercado que nunca nos atrevimos a expresar cualquier duda sobre nuestra asunción básica. Por definición el "empresario" de una manera más amplia podemos cambiar el carácter del capitalismo radicalmente, y solucionar muchos de los problemas sociales y económicos sin resolver dentro del alcance del mercado libre. Supongamos a un empresario, que en vez de tener una sola fuente de motivación (por ejemplo, maximización del beneficio), ahora tiene dos fuentes de motivación: a) maximización del beneficio y b) hacer el bien a la gente y al mundo. Cada tipo de motivación conducirá a una clase separada de empresario. Llamemos al primer tipo de empresario como perteneciente al negocio beneficio-maximización, y el segundo tipo de empresario como negocio social.

17 El Negocio Social El negocio social será una nueva clase de negocio introducida en el mercado con el objetivo de hacer la diferencia en el mundo. Los inversionistas en el negocio social podrían obtener su inversión, pero no tomarán ningún dividendo de la compañía. El beneficio sería capitalizado nuevamente dentro de la compañía para ampliar su excedente y mejorar la calidad de su producto o servicio. Un negocio social será una compañía de no pérdida y una compañía del no-dividendo. Una vez que el negocio social sea reconocido por la ley, muchas compañías existentes irán adelante a crear negocios sociales además de sus actividades de la fundación. Muchos activistas del sector no lucrativo también encontrarán en esto una opción atractiva. Casi todos los problemas sociales y económicos del mundo serán tratados con negocios sociales. El desafío es innovar los modelos del negocio y aplicarlos para producir resultados sociales deseados rentables y eficientemente. Seguros médicos para los pobres, servicios financieros para los pobres, la tecnología de información para los pobres, la educación y el entrenamiento para los pobres, comercialización para los pobres, energía renovable para los pobres, éstas son todas áreas emocionantes para los negocios sociales. El negocio social es importante porque trata preocupaciones muy vitales de la humanidad. Puede cambiar las vidas del fondo 60 por ciento de población del mundo y ayudarles a salir de la pobreza.

18 Mercado de Bolsa Social
Para conectar a inversionistas con negocios sociales, necesitamos crear la bolsa social donde solamente las acciones de negocios sociales serán negociadas. Un inversionista vendrá a esta bolsa de acciones con una intención clara de encontrar un negocio social, que tiene una misión de su gusto. Cualquier persona que desee hacer dinero irá a esta bolsa existente. Para permitir a una bolsa de acción social realizarse correctamente, necesitaremos crear las agencias del grado, estandardización de la terminología, definiciones, herramientas de la medida del impacto, formatos de divulgación, y nuevas publicaciones financieras, por ejemplo, El Diario Social de Wall Street.

19 Papel de los negocios sociales en la globalización
Apoyo la globalización y creo que puede traer más ventajas a los pobres que su alternativa. Pero debe ser la clase correcta de la globalización. Para mí, la globalización es como una carretera de cien carriles entrecruzando el mundo. Si es una carretera libre para todos, sus carriles serán asumidos con el control de los carros gigantes de economías de gran alcance. Para tener una Globalización del tipo ganar-ganar (win to win) debemos tener reglas del tráfico, el policía de tráfico, y la autoridad del tráfico para esta carretera global. La regla de que el más fuerte toma todo debe ser substituida por las reglas que aseguren de que el más pobres tengan un lugar y un pedazo en la acción, sin ser sacado por el fuerte. La globalización no debe convertirse en imperialismo financiero.

20 Nosotros creamos lo que deseamos
Nosotros conseguimos lo que deseamos, o lo que no rechazamos. Aceptamos el hecho de que tendremos siempre gente pobre alrededor de nosotros, y que la pobreza es parte del destino humano. Éso es precisamente porqué continuamos teniendo gente pobre alrededor de nosotros. Si creemos firmemente que la pobreza es inaceptable para nosotros, y que ésta no debe pertenecer a una sociedad civilizada, nosotros tendríamos que construir las instituciones y las políticas apropiadas para crear un mundo libre de pobreza.

21 Podemos poner la pobreza en los museos
Creo que podemos crear un mundo libre de pobreza porque la pobreza no es creada por la gente pobre. Ha sido creada y sostenida por el sistema económico y social que hemos diseñado para nosotros mismos; las instituciones y los conceptos que hacen para mantener ese sistema y las políticas que perseguimos. Se crea la pobreza porque construimos nuestro marco teórico en asunciones que subestiman la capacidad humana. La pobreza es causada por la falta en el nivel conceptual, más bien que cualquier carencia de la capacidad de parte de la gente. Creo firmemente que podemos crear un mundo libre de pobreza si creemos colectivamente en él. En un mundo libre de pobreza, el único lugar usted podría ver que la pobreza está es en los museos de la pobreza. Cuando los niños de escuela hacen un tour a los museos de la pobreza, les horrorizará ver la miseria y la indignidad con las cuales algunos seres humanos tuvieron que pasar. Culparían a sus antepasados por tolerar esta condición inhumana, que existió por tanto tiempo, para mucha gente.

22 El Banco Grameen y el Microcrédito
Durante un tiempo, Yunus se dedicó a convivir con los habitantes de la aldea de Jobra, cercana a la Universidad. Allí observó que uno de los grandes problemas eran los prestamistas, que imponían condiciones tan abusivas que la gente vivía en estado de semi-esclavitud. Un estudiante de Yunus elaboró una lista de estas personas y el resultado fue de shock: 42 personas, que necesitarían en total 27 dólares. "Esa fue la sorpresa más impactante que he tenido jamás, porque como alumno de economía me han enseñado a hablar en términos de billones de dólares. Nunca nadie, jamás, me había hablado de cantidades menores a un dólar per cápita".

23 El Pensamiento de Yunnus
"Decidí que debía renunciar a todo lo que había aprendido en las aulas para intentar simplemente ser un ser humano y buscar un modo de ser útil a otros seres humanos" Entonces Yunus decidió que, ya que en el banco no le hacían ni caso, montaría su propio banco. A su manera. El gobierno puso el grito en el cielo con un argumento evidente: bastantes problemas hay dando dinero a los ricos, porque no lo devuelven, como para dárselo a los pobres. Pero Yunus fue inflexible y después de dos años insistiendo consiguió el permiso para abrir el Grameen Bank (literalmente, el banco del pueblo). Era el año 1983.

24 El funcionamiento del Grameen Bank
Es, cuanto menos, atípico: para pedir un crédito la única condición es ser pobre. No se precisa aval ni experiencia laboral, la base del Grameen Bank es la confianza. Se presta preferentemente a mujeres. Los créditos tienen un interés similar al de un banco normal y se piden en grupos de cinco personas. No hay abogados ni juicios por impago, se considera que el 3% de morosos -un porcentaje ridículo comparado con el de un banco tradicional- no devuelve el dinero porque no quiera, sino porque no puede. Las oficinas del Grameen Bank se usan poco, los empleados viajan por las aldeas explicando que son los microcréditos y haciendo el seguimiento a los que ya están en curso. Precisamente el trabajo de calle hizo posible uno de los grandes logros del Grameen: el 95% de los prestatarios son mujeres. "Convencerlas de aceptar un préstamo fue difícil, las mujeres se iban corriendo cuando nos veían. Decían: yo no he tocado dinero en mi vida, no sabré qué hacer con él. Pero cuando dicen eso es su miedo el que habla, porque se asume que eso pertenece al dominio masculino.

25 El funcionamiento del Grameer Bank
Tardamos seis años en conseguir una igualdad de hombres y mujeres, y entonces observamos que el dinero que iba a la familia a través de las mujeres aportaba muchos más beneficios que el mismo dinero a través del hombre. Las mujeres son muy prudentes, sus experiencias vitales las han formado para ser unas excelentes directoras de recursos".

26 El Banco de los Pobres En el banco de los pobres existen además 16 resoluciones que son una especie de código de conducta. No son obligatorias, pero se explican como algo útil a potenciar. "Estas decisiones se han ido desarrollando a lo largo de los años. Tienen que ver con los debates con los prestatarios sobre la vida, lo importante, lo que se puede hacer y lo que no". Las normas son del tipo: enviaremos a los niños a la escuela; beberemos agua de pozos sanos o la herviremos antes de tomarla; cultivaremos vegetales todo el año, consumiremos en grandes cantidades y venderemos lo que sobre (la deficiencia de vitamina A es un gran problema en Bangladesh). En cuanto a la educación, casi el 100% de los niños Grameen que empiezan los estudios los acaban. Muchos de ellos están en la Universidad: el banco les financia los estudios y ellos se comprometen a devolverlo cuando empiecen a trabajar. Otra norma garantiza que todos los prestatarios y sus familias voten en las elecciones. A quien quieran, pero que voten. "De esa manera los políticos se vuelven más cuidadosos, porque saben que vas a votar en masa. Y que llevas a los niños para que aprendan en democracia, para que recuerden que sus padres iban a votar y cuando crezcan voten ellos también y constaten qué significa el voto en sus vidas".

27 Yunnus: el revolucionario
El revolucionario Muhammad Yunus ha exportado la fórmula Grameen a muchos sitios. Partiendo de la base de que las condiciones culturales, geográficas y climáticas pueden variar, pero los pobres tienen los mismos problemas en todo el planeta, los microcréditos se aplican con éxito en más de sesenta países de Asia, Africa, Europa y América. Muchos países desarrollados la han adoptado, en lo que supone "una transferencia tecnológica del Tercer Mundo al Primero" sin antecedentes.

28 El Apartheid Financiero
El economista Muhammad Yunus ha dedicado muchas horas a estudiar la pobreza. "Las instituciones financieras tienen el principio básico de que cuanto más tienen más obtienes. Pero si alguien mirase todo este sistema por primera vez, diría que aquí hay un apartheid financiero. Porque cuando excluyes a la gente sin que ellos tengan la culpa, es un apartheid. Pero pobres y ricos vivimos en el mismo planeta, donde el dinero es necesario para poder obtener dinero. Si no tienes el primer dólar no podrás conseguir el segundo, y seguirás siendo pobre toda la vida". El Grameen Bank está destinado a poner ese primer dólar.

29 Yunnus y la Pobreza "La pobreza está creciendo en el mundo, pero podemos detener este proceso. Esta sería una gran noticia, porque el mundo está cambiando, y en poco tiempo la transformación será total. Pero ¿qué tipo de sociedad estamos buscando? Si podemos responder a esa pregunta, a mí me gustaría que cuando esa transformación tenga lugar no llevemos con nosotros la pobreza. De modo que toda nuestra creatividad sea para que no haya ni una persona pobre en cualquier lugar del mundo". Gracias al Grameen Bank, el diez por ciento de la población bengalí ha salido de la pobreza. Para el rebelde Muhammad Yunus, esto es sólo el principio.

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