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El Impacto Social de las Microfinanzas Adam Kemmis Betty (IPA) Monica French (Grupo Compartamos) 20 de Agosto, 2013.

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1 El Impacto Social de las Microfinanzas Adam Kemmis Betty (IPA) Monica French (Grupo Compartamos) 20 de Agosto, 2013

2 1. IPA Introducción Dónde trabajamos Evaluando Impacto 2. Impacto del estudio Motivación Diseño del estudio Resultados 3.Conclusión Resultados generales Limitaciones Siguientes pasos Resumen

3 1 2 Convertimos ese conocimiento en acción. Generamos conocimiento.

4 Dónde trabajamos

5 Necesitamos evidencia de qué funciona y qué no funciona, tenemos escasos recursos, y programas sociales mal diseñados pueden causar más daño que beneficio. ¿Por qué evaluar programas? 1 2 Testear diferentes diseños de un mismo programa, de esta manera podemos mejorar su impacto. 3 Garantizar la sostenibilidad de los programas que funcionan, ante recortes presupuestales o cambios políticos.

6 Evaluación de impacto Evaluación de programas Evaluación de Impacto E VALUACIÓN DE IMPACTO ¿Cuál es el impacto de un programa de becas en la tasa de matriculación de los participantes? ¿Cuál es el impacto de un programa de educación temprana en matemáticas en las habilidades matemáticas de los niños? ¿Cuál es el impacto del (Programa) en los (Beneficiarios) ?

7 ¿Cómo evaluar el impacto? GRUPO TRAS RECIBIR UN PROGRAMA MISMO GRUPO SI NO HUBIERA RECIBIDO EL PROGRAMA IMPACTO DEL PROGRAMA CONTRAFACTUAL

8 ¿Cómo evaluar el impacto? Tiempo Resultado Impacto Contrafactual Intervención

9 ¿Cómo evaluar el impacto? Tiempo Intervención Contrafactual Impacto Resultado

10 ¿Cómo evaluar el impacto? Intervención Contrafactual Resultado Tiempo

11 Contrafactual recrear Problema: No podemos observar el contrafactual. Una vez que hemos entregado un programa a un grupo de beneficiarios ya no podemos observar la situación de los mismos beneficiarios sin éste. Solución: Podemos replicar el contrafactual con un grupo de control que sea similar. ELEGIMOS UN GRUPO SIMILAR EN SUS CARACTERÍSTICAS QUE NO HAYA RECIBIDO EL PROGRAMA Representa el mundo que los participantes del programa hubieran experimentado sin el programa. ProblemaSolución Recibe el programa No recibe el programa Grupo Tratamiento Grupo Control

12 Asignación no aleatoria HQ 2006 Ingresos por persona, por mes Treat Compare

13 Asignación aleatoria 2006 Ingresos por persona, por mes Treat Compare HQ 13

14 Primeros evaluaciones experimentales: resultados preocupantes FMB: Manila, Philippines (Karlan y Zinman 2010) – Rentabilidad incrementa pero solo para hombres – Mayores impactos para emprendedores con mayores ingresos – Negocios despidieron trabajadores Spandana: Hyderabad (urbano), India (Banerjee et al 2010) – 1 in 5 préstamos nuevos usados para abrir nuevos negocios – No hay impacto en el consumo del hogar – Podemos dividir los hogares en dos grupos: Emprendedores invierten en activos durables No-emprendedores gastan en activos no-durables 14

15 Últimos resultados: enfoque en la inclusión financiera / acceso Marruecos (Crepon et al 2011) – Similar a Spanana: no hay incremento en consumo pero hogares con negocios pre-existentes reducen su consumo para invertir en su negocio Solo Attanasio et al (Mongolia, 2012) encuentran grandes impactos: – 10% más tienen negocio propio (préstamos grupales) – Más rentabilidad, especialmente para los con menos educación Spandana 2° fase (2013) – Negocios en grupo de tratamiento tienen más activos – Más rentabilidad para los negocios más grandes – Negocio promedio es pequeño y no muy rentable – Aun no hay impacto en consumo 15

16 Ganar Algunos, Perder Algunos? Evidencia de un Experimento de Colocación Aleatoria de Microcrédito en Compartamos Banco Manuela AngelucciDean KarlanJonathan Zinman University of MichiganYale UniversityDartmouth College

17 Motivación: ¿Puede una institución de microfinanzas comercial tener un impacto social positivo? Compartamos: de sin-fines- de-lucro a comercial Bloomberg "Mucha gente ha sugerido que la inclusión financiera puede ser una herramienta para aliviar la pobreza … Nosotros no buscamos probar eso. Buscamos proveer servicios financieros como oportunidades para estos clientes, dándonos cuenta que algunas personas pueden hacer mejor uso de ellas que otras. – Carlos Danel Yunus Critica Compartamos Bloomberg "Cuando hables de microcréditos, no menciones a Compartamos…El microcrédito se hizo para combatir al agiotista, no para convertirse en el agiotista. -Mohammed Yunus

18 Diseño del Estudio: Acceso aleatorio al crédito Compartamos entra a nuevas áreas y ofrece créditos aleatoriamente 238 clusters Caborca, Agua Prieta, Nogales 120 Tratamiento Acceso a Crédito Mujer 118 Control No acceso a Crédito Mujer

19 Diseño del Estudio M$1,500-M$27,000 pesos 16 pagos semanales iguales 10% requisito de ahorro Grupos de clientes garantizan los créditos de cada una Tasas de interés son 3.9% por mes 110% APR con el ahorro e IVA Crédito Mujer

20 Diseño del Estudio Muestra es 16,560 mujeres de que: Tenían un negocio, o… Les gustaría empezar un negocio, o... Considerarían obtener un crédito

21 Resultados: Enfoque Examinamos… Uso del crédito Actividad del negocio Ingreso & consumo Otros indicadores de bienestar …para determinar el Impacto promedio Probabilidad que resultados mejoren/empeoren Impacto para personas en los extremos bajos y altos (¨winners & losers¨) Impacto para varios sub- grupos

22 Resultados: Nota importante Medimos los efectos para cada comunidad como un todo: no sólo para prestatarios o no prestatarios individuales en el grupo de tratamiento, sino para ambos al mismo tiempo. Resultados miden impactos para comunidades

23 Impacto Promedio: Principales Resultados Disminuyó Membresía en grupos informales de ahorro Compra de activos duraderos Gasto en bienes de tentación Sin cambio significativo Satisfacción con acceso a servicios financieros Propiedad del negocio y ganancias Ingreso Gasto en comida Estrés del trabajo Satisfaccción con situación económica Incrementó Préstamos total & Compartamos (no hay crowd out) Ingresos y gastos del negocio Menor venta de activos para pagar deudas Ausencia de depresión (felicidad) Confianza en la gente Poder de decisión en el hogar CréditoNegocioConsumoIngresoOtro Bienestar

24 Probabilidad de resultados a lo largo del tiempo (17 resultados) Disiminuye Sin cambio significativo 12 otros resultados examinados Incrementa Monto total de créditos Usó crédito para crecer un negocio Número de empleados Monto de remesas recibidas Buen estado de salud

25 Impacto por sub-grupo Positivo – Propietarios anteriores de negocios – Educación arriba de nivel primaria Negativo – Sin experiencia con crédito formal anterior – Debajo de la mediana de ingreso Detalles

26 Resultados Generales Benéfico para la estabilidad del consumo, tamaño del negocio, felicidad/confianza en los otros, y poder de decisión Especialmente útil para: Aquellos en los extremos de las distribuciones Aquellos con experiencia de negocios previa En promedio, resultados son positivos Algunos efectos promedio negativos (pero potencialmente neutrales) Ningún efecto en la probabilidad de disminución Algunos efectos negativos en gente sin experiencia con crédito formal y por debajo de la mediana de ingreso Evidencia limitada de efectos negativos

27 Comparando con otros experimentos aleatorios controlados Resultados similares en general – Incremento en crédito – Alguna inversión, no suficiente para transformar situación – Algún manejo de riesgo Algunos nuevos – Menor depresión – Incremento en poder femenino ¿Principal diferencia el contenido de las reuniones?

28 Siguientes pasos de investigación Preguntas de política de mayor envergadura : – Cómo llegar a la población sin acceso Demasiado pobre: Sin ingreso sostenible previo ¿Donaciones? ¿Capacitación? – ¿Qué políticas o contextos específicamente llevaron al resultado de poder de decisión femenino? No se ha encontrado en ningún otro experimento aleatorio controlado de crédito, a la fecha. Específico de la empresa: – ¿Política diferente para gente sin experiencia previa con crédito formal?

29 Siguiente Paso Inmediato: ¿cómo ayudar a sub-grupos con algunos impactos negativos? ¿Por qué a la gente sin experiencia previa con crédito formal le podría ir mal? No son el tipo de gente que se podría beneficar del microcrédito Falta de habilidades enseñables ¿Qué pueden hacer las IMFs/bancos para ayudarlos a navegar su primera experiencia? Asesoría previa al crédito Criterios para filtrar Guía intensiva durante su primera experiencia de crédito

30 ¡Gracias!


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