Suscripción de Gastos Médicos Mayores Para el Seguro Colectivo Junio, 2011

Objetivo del Taller Identificar las formas como se puede hacer un mejor control de los riesgos del seguro colectivo y las diferencias con un seguro individual. Preparar ejercicios sobre cotizaciones y modificaciones en los planes

Contenido del Seminario 1.Bienvenida I.Repaso Seminario Parte I II.Conceptos Fundamentales de la suscripción III.Caso I IV.Comunidad de Aprendizaje V.Caso II VI.Comunidad de Aprendizaje VII.Cierre

Bienvenida 1.Nombre 2.Empresa y Área de trabajo 3.Experiencia en Suscripción 4.Expectativa del Taller

¿Qué es suscripción? Asignar el precio adecuado a un riesgo que se quiere asegurar.

¿Qué podemos hacer ante un riesgo? Rechazar el Riesgo Evitar el Riesgo Aceptar el Riesgo Transferir el Riesgo

1. Teoría y Fundamentos de la suscripción del Seguro Colectivo. 7 Diferencias entre un seguro individual y un seguro colectivo: a)¿Cuántos Asegurados? b)¿Quién Negocia? c)En general ¿cómo es el precio? d)¿Cuántas variables hay en la cobertura? e)¿Cómo es la contribución en el pago de las primas? f)¿Existe obligación en la contratación del seguro, quién toma la decisión para la contratación del seguro?

a) ¿Cuántos Asegurados?Tamaño del Colectivo 8 Micro Pequeña Mediana Grande Credibilidad en la Experiencia de Siniestros

b) ¿Quién Negocia?Tipo de empresa 9 Administrativos Obreros Mineros Futbolistas Experiencia utilizada para determinar el precio

c) ¿Cómo es el precio? Tarifas 10 Experiencia de Cartera Experiencia de Mercado Experiencia Propia Experiencia Mixta

d) ¿Cuántas variables hay en la cobertura? 11

e) ¿Cómo es la contribución en el pago de primas? % 0%

f) ¿Existe obligación en la contratación del seguro, quién toma la decisión? 13 Voluntario - Opcional

g) ¿Existe otras diferencias importantes? 14 -Riesgos Normales -Riesgos Subnormales -Riesgos Rechazados

g) ¿Existe otras diferencias importantes? 15 Regionalización

g) ¿Existe otras diferencias importantes? 16 Nivel Hospitalario

g) ¿Existe otras diferencias importantes? 17 Región y Nivel Hospitalario

g) ¿Existe otras diferencias importantes? 18 Tarifas a Edad Alcanzada

2. Diseño del plan y la experiencia en siniestros de un colectivo. 19 Elegibilidad: colectivo asegurado y colectivo asegurable Diseño de Coberturas Límites de las coberturas, generales o específicos Participación del Asegurado en el Riesgo Diseño de Tarifas El diseño del plan debe permitir eliminar la selección adversa del riesgo que puede existir cuando no existe selección médica como ocurre en los seguros individuales.

20 Cómo se integra una póliza de GMM Cobertura Integral de Salud Gastos Médicos Mayores Deducible Coaseguro Límite de Suma Asegurada Exclusiones Límites de Cobertura o Condiciones Específicas Coberturas Opcionales Cláusulas Generales

2. …….y la experiencia en siniestros de un colectivo? 21 Una solicitud recurrentes es decir: “la experiencia en siniestros ya tiene considerado éste beneficio….” Sin embargo la experiencia puede ser cero y debemos recordar que: “La Ausencia de Información el Suscriptor la rellena con Prima”

2. …….y la experiencia en siniestros de un colectivo? 22 póliza de gastos médicos mayores primaventa esperadacosto de siniestralidad rentabilidad Cada cambio que se haga en la póliza de gastos médicos mayores tiene una implicación en la prima, en la venta esperada, en el costo de siniestralidad y en la rentabilidad

2. Diseño del plan y la experiencia en siniestros 23 1.El diseño del plan permite controlar el riesgo. 2.Un cambio en el diseño del plan tiene un impacto en la prima / tarifa. 3.La elegibilidad permite conocer el alcance de asegurados que tendrá la cobertura y su impacto en los siniestros y la prima.

2. Que sí preguntar 24 1.Asegurados Iniciales y Finales 2.Punto de Vista Médico sobre catastróficos o potencialmente catastróficos 3.Cambios en las condiciones del plan 4.Detalle de Siniestros

2. Información para cotizar

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3. Las variables críticas para el análisis de la siniestralidad. 30 Las dos principales variables que se pueden obtener directamente de los siniestros son: a)Frecuencia – Morbilidad a)Costo Medio del Siniestro

3. Frecuencia - Morbilidad. 31 Algunas características de la morbilidad: a)Se mide en forma anual. b)No es constante a través del tiempo. c)El resultado del cálculo de la morbilidad está ligada al diseño del plan. d)Esta ligado a las características de población y al riesgo del colectivo. e)Puede analizarse por cobertura o tamaño del siniestro por ejemplo riesgos catastróficos como lo haría un reasegurador en una cobertura de excedentes.

3. Costo Medio del Siniestro. 32 Algunas características de la morbilidad: a)Se mide sobre siniestros ocurridos. En ocasiones a falta de información se mide sobre siniestros pagados. Esta ligado el concepto de inflación médica. b)No es constante a través del tiempo. Esta ligado el concepto de inflación médica. c)El resultado del Costo Medio del Siniestro está ligada al diseño del plan. d)Está ligado al riesgo del colectivo. riesgos catastróficos e)Puede analizarse por cobertura o tamaño del siniestro por ejemplo riesgos catastróficos como lo haría un reasegurador en una cobertura de excedentes.

3. Las variables críticas para el análisis de la siniestralidad. 33 Las siguientes dos variables que se pueden obtener directamente de los siniestros son: c)Inflación Médica d)Reaseguro Catastrófico

3. Inflación Médica. 34 La información sobre inflación de salud que publica el Banco de México considera el incremento en los servicios médicos y hospitalarios en el país, es decir, incluye servicios privados y públicos de salud.

3. Inflación Médica. 35 El suscriptor debe analizar su cartera de clientes y su experiencia en siniestros que sin duda es muy diferente a lo publicado en Banco de México y soportar el cálculo de su propia Inflación Médica. Ejemplo, cuál será el incremento en el costo medio del siniestro en el año 2009 y en el año 2010? AñoA  B  2008$23, $18, $25,8969%$20,2508% 2010$29,52114%$22,88213%

3. Reaseguro Catastrófico. 36 El suscriptor puede modelar como lo hace un reasegurador (o junto con el reasegurador) el perfil de siniestros de su portafolio para generar indicadores que permitan proteger el riesgo de desviaciones catastróficas.

Conclusiones 37 1.Suscribir no es cotizar, tampoco es una ciencia, se parece más al arte. 2.Proyectar siniestros sin una “bola mágica” resulta poco fácil, sin embargo podemos entender como afectan los cambios en el diseño del plan y generar modelos que permitan afinar nuestra puntería. 3.La experiencia del suscriptor cuenta, cada uno de los suscriptores podrá tener sus propias creencias y sus propios principios con base en esa experiencia, no hay soluciones únicas para proyectar siniestros, sin embargo si podemos coincidir en los conceptos que se deben cuidar en la suscripción.

38 Conceptos Básicos para la proyección por experiencia 1.Asegurados Expuestos 2.Siniestros Catastróficos y Siniestros Complementarios 3.Anualización 4.Inflación Médica 5.Margen y Comisión 6.Proyección de la Prima de Riesgo / Credibilidad

39 Asegurados Expuestos 2 Asegurados Iniciales + Asegurados Finales =

40 Siniestros Catastróficos y Siniestros Complementarios Cada caso es diferente, se requiere apoyo del Médico Suscriptor o del Área de Siniestros para realizar una estimación

41 Anualización Cuando existe un proceso adecuado de pago de siniestros y administración de las reclamaciones se puede identificar cierta estacionalidad en la cartera. Entonces la fórmula tradicional de anualización por meses o días exactos no es 100% adecuada.

42 Anualización

43 Inflación Médica

44 Margen y Comisión La comisión la define el broker o agente, sin embargo ésta en general no es superior al 20% Un esquema adecuado de gastos y utilidad es:

45 Factor de Anualización Siniestralidad del periodo anterior Inflación Ajuste de asegurados Cambios en condiciones generales Factor de Credibilidad Proyección de la Prima de Riesgo / Credibilidad

46 Juego de Suscripción por Equipos 1)Hablar en voz baja, el equipo que tenga el mejor resultado en primas gana un punto extra en el examen, el equipo que obtenga el mejor resultado de rentabilidad tendrá dos puntos en el examen. 2) Yo haré las veces del broker y cliente para cualquier duda que tengan e incluso el área de actuaria de la aseguradora

47 Juego de Suscripción por Equipos 1) Determinar cuál es la siniestralidad esperada en la vigencia actual 2) Cuál es la prima propuesta de renovación

48 Siniestros Siniestros del 1 de enero de 2009 al 31 de octubre de 2009 Asegurados: 2,000 El próximo año inician con 4,500 personas

49 Anualización Factores Inflación Médica Margen y Comisión 10%

50 Asegurados

51 Catastróficos

52 Comparemos Resultados Equipo Siniestros Proyectados Prima Año 1PuntosSiniestrosPrima Año 2 Omega2.462 M8.210 M07.13 M10.54 M Las Chicas Superpoderosas M M26.04 M9.28 M Rudos M5.816 M17.05 M10.24 M Omega M7.492 M06.98 M9.89 M Epsilon2.462 M9.213 M07.13 M10.55 M

53 Realidad del Cliente La siniestralidad al cierre del 2009 fue de: $ 2,515,770

54 Siniestros en el 2010

55 Juego de Suscripción II por Equipos 1) Cuál será el monto de siniestros estimado para este segundo año 2)Proyectar cuál será la prima para el siguiente año

56 Datos en el segundo año

57 Conclusiones

Gracias 58