Protección al Consumidor de Servicios Financieros Alejandro Rospigliosi Vega Catedrático de Derecho Constitucional Económico y Derecho del Consumo

Requerimientos de Información Solicitudes de Gestión Reclamos Requerimientos de Información Solicitudes de Gestión Consumidor pide al Proveedor: Rectificar un error Abstenerse de una actuación que afecta sus intereses Entrega clara y oportuna de cierta información (relevante y pertinente para su relación de consumo) Ejecutar prestaciones de Dar, Hacer o No Hacer (distintas a la sola entrega de información solicitada) Plazo de Atención: 30 días calendario -Circular SBS G 146-2009 Razonable y Pertinente a la relación de Consumo Ver Resoluciones: 1464-2010/SC2-INDECOPI, 3224-2011/SC2-INDECOPI, 3456-2011/SC2-INDECOPI y 1657-2012/SC2-INDECOPI

Imputación Indebida de Deuda al Consumidor Imputación de deudas Consecuencias Infracción Imputación Indebida de Deuda al Consumidor Reporte Indebido ante Centrales de Riesgo Remisión de documentos de cobranza al domicilio del consumidor Agravantes CARGA DE LA PRUEBA Proveedor del Servicio (Banco) Conservación de Documentos – Ley 26702 Aplica: Entidades Financieras Obligadas a guardar documentos por 10 años *No las exime de probar la existencia de la deuda imputada al consumidor aun por mas de 10 años Ver Resoluciones: 0261-2008/SC2-INDECOPI y 0312-2008/SC2-INDECOPI

REPORTE ANTE LAS CENTRALES DE RIESGO ALINEAMIENTO Finalidad: Registro Consolidado con el Historial Crediticio de quienes accedieron al Sistema Financiero Fuente de Información para mejor evaluación crediticia Establecer un Promedio de la Calificación Crediticia obtenida por los Reportes Facilitar la evaluación de la Capacidad de Pago y Endeudamiento Calificación Positiva / Negativa - según cumplimiento de obligaciones que mantenía Según parámetros dispuestos en el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor - SBS Ver Resoluciones: 485-2008/SC2-INDECOPI y 510-2008/SC2-INDECOPI

Ley 27311 Plazo de 2 años Ver Resolución: 279-2009/SC2-INDECOPI Prescripción de la Facultad Sancionadora – Reportes Indebidos Ley 27311 Plazo de 2 años Ver Resolución: 279-2009/SC2-INDECOPI Sí hay deuda No hay deuda Fue cancelada No fue cancelada (pendiente) Reporte indebido SÍ NO Análisis de imputación de deuda Reporte es infracción accesoria Reporte es infracción principal

Dación en Pago Permite al consumidor la entrega de bienes como parte o el íntegro del pago de su adeudo. Proveedor DEBE informar al consumidor acerca del resultado de la respectiva tasación del bien entregado, a fin de conocer el saldo deudor pendiente de cancelación. Ver Resoluciones: 2641-2010/SC2-INDECOPI, 1127-2011/SC2-INDECOPI y 0361-2012/SC2-INDECOPI

Aplicación de Pagos - PRELACIÓN Base Legal: Art. 1257° Código Civil Los Pagos se aplican en el siguiente orden: Intereses Gastos Capital Ver Resolución: 1833-2010/SC2-INDECOPI Periodo de Gracia

Derecho al Pago Anticipado Pago de Intereses solo hasta el momento en que se solicitó realizar un pago anticipado (liquidación de intereses) La empresa SI puede establecer: Una formalidad (contractual o no) para presentar la Solicitud de Pago Anticipado; Un plazo de verificación del estado de la deuda; y, Un plazo para procesar el pedido y liquidar los intereses. La empresa NO puede: Establecer un plazo dentro del mes para presentar la Solicitud de Pago Anticipado. Debe poder presentarse cuando así lo convenga el consumidor; Exigir el pago de una comisión expresada en porcentajes. Ello supone el recupero encubierto de los intereses dejados de ganar por el citado pago anticipado. NO significan la negación del Derecho SI impiden el ejercicio del Derecho

Operaciones Bancarias Ver Resoluciones: 1601-2009/SC2-INDECOPI, 467-2011/SC2-INDECOPI, 1344-2011/SC2-INDECOPI, 2909-2011/SC2-INDECOPI, 53-2011/SC2-INDECOPI, 194-2008/SC2-INDECOPI, 162-2008/SC2-INDECOPI, 330-2008/SC2-INDECOPI, 324-2008/SC2-INDECOPI y 1704-2012/SC2-INDECOPI. Tarjetas de Crédito Tarjetas de Débito Consumos Retiros Internet Ventanilla Medios Probatorios Orden de Pago / Voucher (Para verificar la Firma consignada) Documento que acredite el ingreso: Clave Secreta Clave Digital Códigos Winchas Auditoras Journals (Para verificar el ingreso de la Clave Secreta) Sistema de Seguridad (DNI)

Clonación Son Indicios de Clonación: Video Audiovisual que acreditó el uso de una Tarjeta Clonada Orden de Pago registra distinto: (a) Titular; (b) Número de Tarjeta; y, (c) Fecha de Vencimiento. Ver Resoluciones: 1033-2010/SC2-INDECOPI y 1357-2011/SC2-INDECOPI. NO es un indicio que el consumidor alegue la Clonación sin presentar medios probatorios

Aumento de la Línea de Crédito Sobregiro Legalmente Permitido Incremento Permanente Previo Trámite ante la entidad financiera Aumento Regular Legalmente Permitido (Ley 26702 – Art. 221°) Incremento Momentáneo (excepcional) Altas Tasas de Interés (informadas previamente) Límites incorporados contractualmente Ver Resoluciones: 1905-2011/SC2-INDECOPI y 208-2011/SC2-INDECOPI Ver Resoluciones: 881-2009/SC2-INDECOPI y 2320-2011/SC2-INDECOPI

TCEA Obligación que corresponde a todos los productos bancarios con excepción de la Tarjeta de Crédito. (Ley 29888) Ver Resolución: 0741-2012/SC2-INDECOPI