TALLER DE DISEÑO DE PRODUCTOS DE MICROCREDITO PROGRAMA DE CAPACITACION 2005 FONCAP Buenos Aires Julio-Agosto 2005

Los Sistemas de Microcreditos ¿PARA QUE CREEMOS QUE SIRVEN? ¿QUÉ ESPERAMOS QUE RESUELVAN? Que fortalezca la dinámica económica cotidiana de los emprendimientos. Que les permita consolidar los procesos básicos de la gestión de los emprendimientos. Que les permita adquirir experiencia en el “uso” de los esquemas crediticios. ENTRENAMIENTO

Los Sistemas de Microcreditos CRÉDITO ENTRENADOR Crédito “pagable” Que fortalezca la cultura crediticia personal Que construya la “confianza”

Metodologías más empleadas MICROCREDITOS INDIVIDUALES MICROCREDITOS A GRUPOS SOLIDARIOS FONDOS ROTATORIOS BANCOS COMUNALES ASOCIACIONES DE COMPRAS PREFINANCIACION PARA SECTOR ESPECIFICO DE LA PRODUCCION

MICROCREDITO Créditos personales con combinación de las distintas condiciones básicas Plazos: Corto Mediano Largo Destino de los fondos: Adquisición de capital de trabajo Adquisición de activos fijos menores Adquisición de activos fijos (maquinarias, rodados, etc.) Adquisición y construcción de infraestructura productiva Adquisición y construcción de infraestructura de comercialización. Cancelación de deudas de proveedores y/o impuestos y servicios. Financiamiento para esquemas de comercialización Tasas: Que guarden referencia con los plazos y el destino de los fondos, básicamente.

MICROCREDITO Créditos personales con combinación de las distintas condiciones básicas Frecuencia de Pago: Semanal Quincenal Mensual Garantías solicitadas: Recibo de sueldo de terceros (avales personales) Grupo solidario (avales personales recíprocos) Firma de documentos (pagaré) Firma de documentos conjuntos (deudor y garante) Descuento de cheques (propios o de terceros) Factura de compra de maquinaria (comodato) Sesión de cobranza Descuento por planilla Prenda con registro Hipoteca (título de propiedad)

MICROCREDITO Créditos con esquemas de garantías grupales recíprocas Podríamos repetir la clasificación mencionada anteriormente, con la incorporación de la “ingeniería asociativa”.

Productos de Microcredito Elementos BÁSICOS Elementos COMPLEMENTARIOS Composición

Elementos básicos que componen el PRODUCTO

MONTOS Que guarde coherencia con el “destino” de los fondos. Que guarden relación con el flujo de ingresos del emprendimiento (“Que se pueda pagar”) Que permita motorizar la construcción de una “historia” crediticia personal del tomador. Que construya la confianza entre la institución y el emprendedor; y la “garantice”.

TASAS Que se adecue a la realidad del sector económico al que va dirigido. Que guarde coherencia con las tasas reales del mercado Que contribuya a la construcción de un “crédito pagable” Que contribuya a la sostenibilidad del Fondo.

PLAZOS Que estén ajustados al destino que se le dará a los fondos. Que estén ajustados a los flujos de ingresos de la unidad económica financiada. Que no encarezca innecesariamente el crédito. Que contribuya a un flujo constante de ingresos para el Fondo.

Frecuencia de las CUOTAS Que se ajuste al flujo de ingresos de la unidad económica a financiar. Que contribuya al fortalecimiento de los “ciclos” de desembolsos. Que acote el encarecimiento del crédito.

Período de GRACIA Quitarle “discrecionalidad” y agregarle sentido de oportunidad. Que conjugue la necesidad de “adquirir entrenamiento crediticio”, con la posibilidad de ajustar los recursos que se han financiado. Que respondan a la dinámica económica de la unidad a financiar.

GARANTÍAS Que no atenten con el esquema de “accesibilidad” a los sistemas micro financieros. Que reflejen la expectativas de “flexibilidad” de estos sistemas. Que respeten la relación: firmeza de la garantías, menores costos reales para el tomador.

Elementos Complementarios EscalonamientoConcepto de crédito como insumo permanente. Ajuste del financiamiento a las posibilidades reales del tomador. Estimulo del re-pago. AccesibilidadEsquemas de condiciones generales accesibles (formalidad) Gestión AdministrativaCon tiempos de gestión pre-determinados, lógicos y que se respeten. FormulariosQue capturen la información necesaria, para el análisis de riesgo y también de pertinencia (*). Productos no FinancierosCapacitación Asistencia Técnica Esquemas de SeguimientoNo solamente de prevención de mora, acompañamiento.

LOS DESTINATARIOS de los MICROCREDITOS Caracterización de los DESTINATARIOS Saber quiénes son y qué necesitan

Destinatarios ¿Cuál es el sujeto de crédito que pretendemos localizar o identificar? POBLACION ECONÓMICA Que en general no desarrolla sus tareas laborales en relación de dependencia, ni son empleadores, y lo que hacen es generarse ingresos a partir del desarrollo de: ESTRATEGIAS MULTIPLES DE GENERACION DE INGRESOS ´ Microemprendimientos Microempresa Cuentapropismo Actividades independientes (técnicos-profesionales) Pequeñas Unidades productivas

Unidades Económicas ESTRATEGIAS MULTIPLES DE GENERACION DE INGRESOS Generan un ingreso principal Generan un ingreso complementario

Con que nos encontramos Unidades Económicas con cierto grado de consolidación (por antigüedad, mercado, etc.) FORMALESINFORMALES Unidades Económicas con cierto grado de “transitoriedad” INFORMALES

Unidades Económicas Productoras de bienes Manufactura Alimentarías Textiles metal-mecánicas Maderas artesanías varias calzado-cuero residuos Producción primaria

Unidades Económicas Prestadoras de servicios Servicios para el hogar Pintura Plomería Gas Electricidad Peluquería Reparación de Calzado Mecánica Construcción Reparaciones Electrónicas Catering Traslados Hosterías Excursiones Servicios personales Servicios p/ unidades P. Servicios turísticos

Unidades Económicas Intercambio comercial minorista en punto fijo mayorista – distribuidor venta ambulante en ferias u otros espacios asociativos a otros emprendedores (proveedores)

Unidades Económicas Estos modelos diferentes de unidades económicas, suponen la existencia de diferentes estructuras de costos, de distintos flujos de ingresos y egresos, y diferentes necesidades de financiamiento; que no deberían ser atendidas con un mismo y único producto. IDENTIFICACIÓN de las unidades a financiar También se presupone identificar las necesidades de financiamiento

CONOCER IDENTIFICACIÓNLocalización geográfica y de la actividad ANÁLISIS¿Qué hacen? ¿Cómo lo hacen? ¿Con qué lo hacen? ¿Cómo comercializan? Flujo de ingresos y egresos Ver actividades (2) Procesos de la gestión Recursos (propios/3°) Donde y como Determinación de excedentes aplicables a la unidad económica

Necesidades de Financiamiento PARA EL GIRO CORRIENTE DE LA UNIDAD ECONOMICA –Capital de trabajo PARA AUMENTAR LA PRODUCTIVIDAD –Aumento cantidad de unidades –Diversificación de los productos –Aumento del valor agregado PARA PROFUNDIZAR LA ESTRATEGIA DE COMERCIALIZACIÓN PARA PAGO DE DEUDAS COMERCIALES y/o IMPUESTOS

NECESIDADES DE FINANCIAMIENTO Materia prima e Insumos Servicios vitales Pago a Proveedores Impuestos y tasas Activos Estrategias de comercialización Capital de trabajo Luz, gas, teléfono, etc. Deudas comerciales Herramientas Infraestructura productiva Infraestructura de comercialización Maquinarias Rodados Promoción Publicidad Packaging Diversificación de la comercialización

NECESIDADES DE FINANCIAMIENTO ¿Cómo se cruzan éstas necesidades con los elementos básicos de un producto de microcrédito? Destino del Financiamiento MONTOTASAPLAZO FRECUENCIA DE CUOTAS PERIODO DE GRACIA Destino Maquinarias Capital de Trabajo Comercialización Infraestructura Herramientas Pago deudas

¿ Y las GARANTÍAS ? A ESTE ANÁLISIS PODRÍAMOS SUMARLE EL DEL TEMA DE LAS GARANTÍAS, EN FUNCIÓN DE LA DEFINICIÓN DE LOS OTROS ELEMENTOS BÁSICOS. ¿Podemos verificar que a garantías más “firmes”, se ofrecen productos más baratos? ¿Esto debería ser así? ¿ O en realidad no tiene porque guardar relación alguna? ¿En función de que elemento consideramos las características de la garantía a solicitar? ¿Son apreciadas por los destinatarios, las diferencias en las exigencias de las garantías?

Los Microcreditos -SI LOS MICROCREDITOS POSEEN LA VIRTUD DE OPERAR COMO “ENTRENADORES” DE LOS USUARIOS, ¿COMO CONTRIBUYEN LOS PRODUCTOS QUE OFRECEMOS A CREAR UNA CULTURA O HISTORIA CREDITICIA?

¿ Y los FORMULARIOS ? NUESTROS FORMULARIOS, ¿RECOGEN SUFICIENTE Y SATISFACTORIAMENTE, LOS DATOS BÁSICOS PARA DETERMINAR LA PERTINENCIA DEL DISEÑO DE LOS PRODUCTOS Y SU APLICACIÓN CONCRETA PARA CADA CASO? NUESTROS ANALISTAS, ¿PUEDEN VISUALIZAR ESTA INFORMACION, Y ELABORAR LOS INFORMES CORRESPONDIENTES?