Tecnología de Micro Finanzas Para los Pequeños Negocios en Costa Rica Experiencia: Banco Nacional de Costa Rica

y proyección internacional BANCO ESTATAL cobertura nacional y proyección internacional UNIVERSAL COMERCIAL masivo, corporativo, institucional, inversiones y desarrollo Alfabetización financiera y cultura de servicios en todos los segmentos de la población Excelencia en el servicio al Cliente renovación tecnológica Optimizar la rentabilidad de operación

Historia en pequeña empresa Juntas de Crédito Agrícola (1914). Juntas Rurales de Crédito (1937). Departamento de Crédito Rural (1959). Programa de Servicios Financieros para la Micro y Pequeña Empresa (1997-99). BN-Desarrollo (2000).

¿ BN DESARROLLO ? Dependencia del Banco Nacional orientada a ofrecer servicios financieros a sectores no atendidos prioritariamente por la Banca Tradicional (profundidad). Asimismo, a promover servicios no financieros para esos sectores, de tal forma que se incremente la probabilidad de éxito de los proyectos en que se participa, estimulando el empresariado en Costa Rica.

Tecnología de Crédito PERSONAL: ATENCION PERSONALIZADA: Calificado y capacitado Conocedor de su zona y actividades Con metas de crédito y otros servicios Salario de acuerdo a resultados ATENCION PERSONALIZADA: Atención en la empresa Respuesta inmediata al cliente Relación permanente y de confianza RELACION BANCO / COMUNIDAD: Contacto con instituciones y organizaciones, locales y regionales, que trabajan con MYPES

Segmentos atendidos PROGRAMA # Empleados Monto Préstamo $ Juntas Rurales Microempresa Pequeña Empresa Mediana Empresa 1-5 6-30 31-100 39.000 125.000 500.000 Segmentos Especiales: Coord. Con instituciones para promover Fideicomisos, fondos de garantía. Banca de Segundo Piso: Otorgamiento de crédito mediante la intervención

ROMPIENDO PARADIGMAS PARADIGMAS HECHOS: No Subsidios Tasas de mercado Calidad de la cartera Garantía Sostenible Alfabetización finan. Valor agregado Independencia de genero Proyectos viables y rentables 22.75% Mora 5.37%, mayor a 90 1.76% 54% fiduciaria. Rentable Más de 24 mil serv. adicionales. Asesoría 30% destinado a mujeres.

Relaciones con Inst.

Algunos proyectos Alianza con el MEIC, centros de diagnóstico PYMES. Capacitación enfocada a Cluster. Promoción de ferias, impacto en comercialización. Banca Ambulante. Profundización en proyectos de Turismo en coordinación con el IICA. Espacio televisivo para clientes. Todo orientado a fortalecer el empresariado.

PROMOCION Y DIVULGACIÓN Valor agregado EVENTOS ESPECIALES PROMOCION Y DIVULGACIÓN EMPRENDIMIENTOS INVESTIGACION

Centros de Negocios Consolidar la atención personalizada Agilizar la prestación de los servicios Incorporar nuevos esquemas de financiamiento

Promoción de las MYPES hacia la formalidad Acceso del cliente a la capacitación Asesoría en la gestión y desarrollo empresarial Utilización de banca electrónica Acceso y uso de nuevas tecnologías de información y comunicación (TIC)

Programa anual de Ferias, Exposiciones, Eventos locales y regionales

Préstamos a MIPYMES Millones US$ Año Créditos Nuevos Monto colocado Saldo 1999 2000 2001 2002 2003 Abr-04 6.265 17.636 19.780 23.980 27.077 27.402 21.3 50. 52.9 84.3 95.5 21.4 44.0 69.2 87.7 131.8 170.3 178.9 Total 122.140 517.51

BN DESARROLLO (cartera crédito al 30 abril 2004) Programa Saldo Créditos vigentes % Part. Micro empresa Juntas rurales Pequeña Banca 2 piso Mediana Especiales 75.9 30.4 20.2 26.9 22.7 2.8 14.639 2.031 494 9.847 270 121 42.4 17.0 11.3 15.0 12.7 1.6 Total 178.9 27.402 100.0 ASOFRUPA Cifras en millones de dólares

En retrospectiva Millones de dólares Número 10,000 20,000 30,000 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 Número 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 Millones de dólares Saldo (Millones $) 44.1 69.2 87.7 131.8 170.3 178.9 Operaciones activas 13126 17636 19780 23980 27077 27402 Otros servicios 8259 19302 32630 44666 59666 62908 1999 2000 2001 2002 2003 Abr-04

Actividades financiadas SALDO PORCENTAJE AGRICULTURA 14.05 7.86% GANADERIA 14.37 8.03% INDUSTRIA 18.52 10.35% COMERCIO 69.11 38.63% SERVICIOS 56.54 31.60% TURISMO 5.27 2.95% OTROS 1.03 0.58% TOTAL 178.9 100.00% Cifras en millones de dólares

Calidad Cartera, Abr 04 Concepto Banco BN Desarrollo Cartera Atrasada Cartera al día Atraso > 90 Cartera A+B 27.59% 92.41% 2.12% 90.93% 4.39% 95.61% 1.15% 98.49%

Histórico: calidad de cartera Indicador Abr-04 2003 2002 2001 Mora legal Cartera al día Mora > 90 Cartera A+B 4.39 95.61 1.15 98.5 3.56 96.44 1.29 98.3 4.79 95.21 1.05 5.13 94.87 1.37 97.9

Garantías en Micro empresa y Junta Rural al 30 abril 04 Tipo Participación FIDUCIARIA 54.00% PRENDARIA 1.84% HIPOTECARIA 44.16%

Servicios Financieros adicionales a Crédito al 30 abril 2004 Cantidad Saldo en dólares* Cuentas de ahorros 14.722 2.8 Cuentas corrientes 8.834 10 BN Vital - Fondo de pension 3.888 1.9 Fondo Capitalización Laboral 1,816 0,14 Certificados de Depósito a Plazo 965 4.4 BN Fondos 921 14.01 Total 24,659 33.25 *Calculado al tipo de cambio de ¢434

Crecimiento con equidad de género CREDITO PARA MYPES DE MUJERES # Ops. Saldo Millones de US$ # Operaciones Abr 04

BN DESARROLLO (utilidad anual millones de dólares) $4.06 Abril 04

En los últimos tres años Impacto del Programa En los últimos tres años Porcentaje Aumentaron el empleo 15,7% Aumentaron sus clientes 33,7% Aumentaron sus ventas en términos reales 44,8% Mejoraron la productividad 64,5% Tienen acceso a un mercado más amplio 51,1% Mejoraron la calidad 39,7% Mejoraron su vivienda 19,2% Mejoraron su vehículo 30,3% Mejoraron en al menos un aspecto evaluado 80,7% Dedican menos tiempo a trámites 24,4% Clientes que tienen otros servicios financieros 84,3%

internacionalización Retos y Oportunidades Productos innovadores para fomentar los encadenamientos productivos Fortalecer la internacionalización de las PYMES Promover y apoyar la modernización de las pequeñas empresas rurales Uso intensivo de la tecnología, para fortalecer la gestión de las PYMES

Introducimos un nuevo esquema: “Financiamiento de éxitos y promoción de la formación empresarial, impulsando la profundización del Sistema Financiero Costarricense”.

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