Principios del Riesgo y del Seguro Arequipa, Marzo del 2011 Emilio Lazo Gerente Técnico La Positiva Seguros y Reaseguros

¿Qué es el riesgo? Riesgos Naturales: Terremoto, inundación, lluvia. Riesgos Financieros: Crediticio, liquidez. Riesgos Humanos: Salud, Vida. Riesgos Políticos: Decisiones arbitrarias de las autoridades.

Riesgo, Contingencia y Peligro (Del it. risico o rischio, y este del ár. clás. rizq, lo que depara la providencia). 1. m. Contingencia o proximidad de un daño. 2. m. Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro. contingencia. (Del lat. contingentĭa). 1. f. Posibilidad de que algo suceda o no suceda. 2. f. Cosa que puede suceder o no suceder. 3. f. riesgo. peligro. (Del lat. pericŭlum). 1. m. Riesgo o contingencia inminente de que suceda algún mal. 2. m. Lugar, paso, obstáculo o situación en que aumenta la inminencia del daño.

¿Entonces en Seguros? Riesgo: “Cada una de las posibilidades de que suceda un daño que pueda ser objeto de un contrato de seguros.” Peligro: “Situación en la aumenta la inminencia de que suceda un daños que pueda ser objeto de un contrato de seguros.”

¿Posibilidades? Probabilidad La probabilidad mide la frecuencia con la que se obtiene un resultado (o conjunto de resultados) al llevar a cabo un experimento aleatorio. P = N° eventos favorables (resultado esperado) N° eventos posibles Fluctúa entre 0 y 1 (100%): 0 = Certeza de no ocurrencia No hay Riesgo 1 = Certeza de ocurrencia No hay Riesgo y más bien hay un siniestro seguro

¿Es Verdadero o Falso? Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica que el riesgo es muy grande… Hay muy poco riesgo, la probabilidad de pérdida es del 0%.

Probabilidades: Lanzando dos dados Al lanzar dos dados a la vez podemos notar que obtenemos en más oportunidades el 9 que el 10 y mas el 10 que el 11. NÚMERO COMBINACIONES (%) PROBABILIDAD 12 6-6 1 2.78 11 6-5 5-6 2 5.56 10 6-4 5-5 4-6 3 8.33 9 6-3 5-4 4-5 3-6 4 11.11 8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6 5 13.89 7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6 6 16.66 6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5 5 13.89 5 4-1 3-2 2-3 1-4 4 11.11 4 3-1 2-2 1-3 3 8.33 3 2-1 1-2 2 5.56 2 1-1 1 2.78 36 100.00

Naturaleza del riesgo A) Dinámico o especulativo: Posibilidad de Ganancia o Pérdida B) Estático o puro: Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe existir posibilidad de Ganancia) No se ve afectado por la existencia o no de un riesgo especulativo.

Los Tipos de Riesgos Peligros Riesgo Económico Otros Puro Apuestas Probabilidad Peligros Riesgo Económico Otros Puro Especulativo Asegurable No Asegurable Apuestas Negocios Sub Contratos Juego Personal Propiedad R. Civil Vida Salud Directo Indirecto Daños Materiales Daños Personales

Administración del Riesgo Identificación Evaluación - Frecuencia - Severidad Control - Prevención - Previsión Financiamiento - Eliminarlo - Retenerlo - Transferirlo

Administración del Riesgo NO No Existe Riesgo ¿Existe un Riesgo? SI Análisis de Riesgos ¿Puede ser identificado y valuado? NO SI SI El Riesgo es eliminado ¿Puede eliminarse? NO NO ¿Es significativo? SI SI Tratamiento del Riesgo ¿Puede ser reducido? NO ¿Es catastrófico? Eliminación Transferencia Retención Reducción SI Selección de acción a seguir Financiación del Riesgo Seguros Otros Prevención Planeamiento Corporativo Revisión de Obligaciones Reubicación Eliminar equipos Activa Pasiva Deducible Seguro

Riesgos en la Empresa RIESGOS DE LAS PROPIEDADES RIESGOS DE LAS PERSONAS RIESGOS DE VENTAS RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN RIESGOS DE PRODUCCIÓN RIESGOS DEL PERSONAL RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.

Por ejemplo: ¿Cómo Identificar Riesgo de Incendio? ¿Qué es Incendio?

Incendio Es la propagación no controlada del fuego. ¿Cómo se puede propagar un fuego? Conducción Convección Radiación Traslación

Triángulo del Fuego CALOR ELEMENTO COMBUSTIBLE OXIGENO

Evaluación del Riesgo Frecuencia: - Número de ocurrencias o eventos en un período de tiempo. Dato histórico o estimado a futuro. Severidad: Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o pérdidas.

Aplicaciones Prácticas Determinación de Primas: Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad.

Ejemplo - N° de Vehículos = 10,000 - N° de Víctimas = 500 - Costo Promedio por Víctima = $1500 Luego: Prima = Frecuencia x Severidad Prima = 500 x 1,500 10,000 Prima Pura = $75

Técnicas de Control Medidas de prevención Medidas de previsión

Prevención Dirigido a evitar pérdidas. “Prevenir” implica adelantarse a un evento para buscar de evitar que ocurra. Se busca atacar la “causa” del evento. “SE PRETENDE REDUCIR LA FRECUENCIA”

Previsión Dirigido a reducir las pérdidas. “Prever” implica proyectarse al momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar. Se busca atacar el “efecto” del evento. “SE PRETENDE REDUCIR LA SEVERIDAD”

Ley de los Grandes Números Primer Teorema Fundamental de la Teoría de la Probabilidad: Básicamente el teorema establece que la frecuencia relativa de los resultados de un cierto experimento aleatorio, tienden a estabilizarse en cierto número, que es precisamente la probabilidad , cuando el experimento se realiza muchas veces. La aplicación de esta ley ha hecho posible la Institución del Seguro

Aplicación de la Ley A medida que aumenta el número de unidades de riesgo consideradas, la frecuencia relativa se aproxima a la probabilidad esperada. 1 + X ( n - 1) R = n R = Riesgo X = % de Pérdida n = N° de unidades de riesgo

Ley de los Grandes Números 10,000 100 Probabilidad Frecuencia Relativa Unidades de Riesgo Máxima Mínima Área del Riesgo

El Mercado de Seguros

El Seguro Sistema de transferencia que contribuye con la sociedad al reducir los costos económicos adversos de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas predecibles.

Tipos de Seguros 1. Patrimoniales 2. Personales 3. De Responsabilidad

PATRIMONIALES NO MARITIMOS MARITIMOS INCENDIO ROBO DESHONESTIDAD RAMOS TECNICOS AVIACION ANIMALES LUCRO CESANTE VEHICULOS TRANS. TERRESTRE TRANS. MARITIMO CASCOS PESQUERO TRANSOCEANICO ROT. MAQUINARIA CAR EAR EE TREC

PERSONALES VIDA MUERTE SALUD INVALIDEZ ACCIDENTE NATURAL ENFERMEDAD SOBREVIVENCIA NATURAL ENFERMEDAD COLECTIVO OBLIG. PARTIC. Ley 4916 Desgrav. Tempo INDIVIDUAL V.E. V.T. V.D. PREVISIONAL RENT. VITALICIA MATERNIDAD PERMANENTE TEMPORAL TOTAL PARCIAL

DE RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL CONTRACTUAL PATRONAL PRODUCTOS PROFESIONAL

Elementos Básicos del Seguro 1. Oferta y aceptación 2. Intercambio 3. Ambas partes deben ser competentes 4. Objeto legal 5. Interés asegurable 6. Buena fe

GASTOS ADMINISTRATIVOS Denominaciones de la Prima PRIMA PURA RIESGO CAPITAL DEL SEGURO Prima Técnica PRIMA PURA GASTOS DE PRODUCCION GASTOS DE GESTION GASTOS ADMINISTRATIVOS PRIMA DE TARIFA

Fórmula de la Indemnización: I = Pérdida x Valor Declarado Valor Sano o Real Se indemniza: El monto de la pérdida -La Suma asegurada “El menor” -El Interés Asegurable

La Póliza de Seguros 1. El sumario o carátula. 2. Condiciones particulares 3. Condiciones generales 4. Condiciones especiales

Pólizas y Coberturas TIPOS DE POLIZAS Todo Riesgo Riesgo Nombrado 2. TIPOS DE COBERTURA A Valor Total A Primer Riesgo

El Corredor de Seguros * Funciones y Deberes: 1. Intermediar en la contratación de seguros 2. Informar al asegurado sobre las condiciones del riesgo. 3. Informar sobre las cláusulas del contrato. 4. Comprobar que la póliza tenga las condiciones con las que se cubre el riesgo. 5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificación del riesgo.

El Corredor de Seguros * Adicionalmente deberá : 1. Asesorar al asegurado sobre las pólizas de seguros y coberturas más convenientes respecto a la naturaleza del riesgo. 2. Entregar al contratante o asegurado la póliza de seguro contratada dentro de los 7 días siguientes a su fecha de recepción. 3. Asistir al asegurado en caso de siniestro , gestionando el reclamo correspondiente ante la compañía de seguros.

El Ajustador de Siniestros * Funciones: 1. Estimar el valor de los objetos antes del siniestro. 2. Examinar, investigar y determinar las causas del siniestro. 3. Calificar, informar y opinar sobre la cobertura del siniestro. 4. Establecer el monto de las pérdidas 5. Señalar el importe a indemnizar. 6. Establecer el valor del salvamento. “El peritaje del ajustador NO obliga a las partes”

El Perito de Seguros * Funciones: Como inspector de riesgos, examinar y calificar un bien, una responsabilidad o una operación, con la finalidad de apreciar el riesgo. Como previsor, alertar sobre la posibilidad que ocurra un daño. Como inspector de averías, investigar los daños y las pérdidas, estimando la cuantía así como el valor de los objetos siniestrados.

¿Preguntas?

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