Salir Adelante de Bolso Morado de la Fundación Allstate Programa Para Salir Adelante de Bolso Morado de la Fundación Allstate

Perspectiva General del Programa Entender el Abuso Financiero- Mantenerse Segura y Empezar de Nuevo MÓDULO 1 Éste es un programa de 5 Módulos y cada módulo añade a la información del módulo anterior. De muchas maneras es un Programa de Alfabetización Financiera Tradicional, pero lo que lo hace diferente es el Módulo 1, que enfoca específicamente el abuso financiero y las planificaciones de seguridad financiera. Además, usted verá que la seguridad es parte del programa entero y de los Módulos 2 a 5. Aprender lo Básico de las Finanzas MÓDULO 2 Dominar lo Básico del Crédito-Revisar, Entender y Mejorar su Crédito MÓDULO 3 Construir Bases Financieras-Casas, Préstamos y Automóviles MÓDULO 4 Crear Estrategias para Presupuestos- Ahorrar e Invertir, los Seguros y la Educación MÓDULO 5

Dominar lo Basico del Crédito MÓDULO 3 Dominar lo Basico del Crédito Revisar, Entender y Mejorar su Crédito Objetivos: Revisar su informe de crédito Entender su puntaje de crédito Mejorar su puntaje de crédito Entender la bancarrota

Módulo 3: Primer Ejercicio En una escala del 1 a 10, ¿cuánto sabe sobre su informe de crédito? ¿Sabe su puntaje de crédito? ¿Qué y dónde se le enseñó sobre el crédito? Deles a las participantes tiempo para hablar sobre el crédito y dónde aprendieron sobre ello. Es probable que muchas digan que nunca fueron enseñadas formalmente cómo funciona el crédito sino que aprendieron de sus amigos/as o oyeron cosas a lo largo de los años. Para las que saben su puntaje de crédito, ¿por qué lo saben y fue una sorpresa?

Revisar su Informe de Crédito Programa de Empoderamiento Financiero MÓDULO 3 Revisar su Informe de Crédito

Obtener su Informe de Crédito Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Obtener su Informe de Crédito AnnualCreditReport.com es un servicio centralizado para consumidores/as donde se puede pedir informes de crédito anuales gratis. Fue creado por las tres agencias nacionales de informes de crédito - Equifax, Experian y TransUnion. AnnualCreditReport.com les proporciona a consumidores/as un método seguro de pedir y obtener un informe de crédito anual gratis (no el puntaje) una vez cada 12 meses de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito cumpliendo con la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Correctas (Fair and Accurate Credit Transactions Act o FACT por sus siglas en inglés). También proporcionan opciones para pedir informes por teléfono y correo. Cada una de las 3 agencias de crédito tienen que darle una copia gratis de su informe de crédito cada 12 meses, cuando se lo pida. Equifax 1-800-525-6285 equifax.com Experian 1-888-397-3742 experian.com TransUnion 1-800-680-7289 transunion.com Se pueden pedir los 3 informes de un sitio web central Servicio de Peticiones de Informes de Crédito Anuales 1-877-322-8228 annualcreditreport.com No deje que otros sitios la engañen

Por Qué es Importante su Puntaje Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Por Qué es Importante su Puntaje En el ejemplo arriba utilizando el promedio de las tasas nacionales, y una hipoteca de $300,000, se puede ver el impacto que el puntaje de crédito tiene en el pago mensual de una hipoteca. Parece que una vez que se logre un puntaje de 620, se empieza a ver una reducción de la tasa de interés que es suficientemente significativa para reducir el pago mensual mucho. Por ejemplo, si su puntaje de crédito es entre 560 y 619, su pago bajo este escenario sería $3,091; pero, cuando su puntaje de crédto sea más de 620, el pago disminuye hasta $2,193, bajo los mismos términos de préstamo. Ésta es una de las muchas razones por las que su puntaje de crédito es tan importante. El Puntaje de Crédito afecta cuánto hay que pagar Préstamo de tasa fija de $300,000 de 30 años Pago Mensual 6.15% 6.25% 6.82% 7.90% 12.05% 13% Puntaje de Crédito

Entender su Informe de Crédito Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Entender su Informe de Crédito Información Personal Identificable: nombre y apellido(s), fecha de nacimiento, dirección, SSN, empleo Historial de Crédito: historial de pagos, información sobre los balances, estatus actual Registros Públicos: bancarrotas, ejecución hipotecaria, sentencias legales, gravámenes Peticiones de Información: lista de acreedores/as o partes autorizadas que han pedido un informe de crédito durante los últimos 2 años Todas las 3 agencias principales de crédito contienen la misma información general pero es posible que cada una le dé un nivel de importancia diferente. Todos los Informes de Crédito contienen la misma información general Información Personal Identificable Historial de Crédito Su Informe de Crédito Peticiones de Información Registros Públicos

Ejemplo de un Informe de Crédito Fecha del Reporte Referencia Nombre Dirección FN Resumen Cuenta Balance Pago Corriente Cerrada Tipo de Cuenta Biens rarces Ejemplo de un Informe de Crédito Plazos #1 – Debe ser su nombre/apellido y dirección actual, dirección anterior y fecha de nacimiento #2 – # de referencia – hay que mencionar este número al hacer preguntas #3 – Un resumen de todas sus cuentas y los tipos #4 – Indica cuál de las 3 agencias de crédito reportó la información (en este caso, Experian) #5 – Muestra el tipo de cuenta (bienes raíces, a plazos, revolvente u otro) Para más detalles, vea el apéndice del módulo 3 Revolvente Otras Delincuencias Indagaciones Records Públicos Cuentas en Cobros Ahora Anteriores Información Despecitva Vea información de contacto para contactar a el/la acreedor/a Información de la Cuenta Balance de la Cuenta Cuenta Tipo Ultinio Reporte Límite Mayor Departamento Pago Mensual Estado de la Cuenta Cantidad Atrasada Código del Departamento Cerrada Corriente Fecha en que se Abrió Historical de 24 meses Departamento Días en Atraso Día de Historical

Factores sobre el Crédito Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Factores sobre el Crédito Revisar o pedir su propio puntaje o informe de crédito no daña ni baja su puntaje de crédito (auto-petición). Peticiones hechas por compañías que revisan su informe de crédito para enviarle ofertas pre-aprobadas, no le afectan tampoco (petición suave). Pero, si acepta una oferta y la compañía de tarjeta de crédito o el acreedor pide su informe de crédito para hacer una investigación más detallada de su historial de crédito, sí le afecta. Cada petición de información puede bajar su puntaje de crédito unos 5 puntos. Pero el sistema de FICO cuenta múltiples peticiones dentro de un período de 14 días como una sola petición para compras grandes (propiedad o préstamos de autos), para que pueda comparar tasas de interés.

Entender su Puntaje de Crédito Programa de Empoderamiento Financiero MÓDULO 3 Entender su Puntaje de Crédito

5 Factores Claves de su Puntaje de Crédito Módulo 3: Entender su Puntaje de Crédito 5 Factores Claves de su Puntaje de Crédito Su puntaje de crédito toma en cuenta todas estas categorías y no sólo una o dos. Es imposible determinar exactamente la importancia de un solo factor y cómo afecta su puntaje porque son diferentes para cada persona. Diferentes deudas tienen “importancia” (o peso) diferente Ejemplo: La deuda revolvente (como las tarjetas de crédito) tiene más importancia que la de una hipoteca New Credit 10% Types of Credit 10%

Mejorar su Puntaje de Crédito Programa de Empoderamiento Financiero MÓDULO 3 Mejorar su Puntaje de Crédito

¿Es difícil para usted hacer los pagos ahora? Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Pagos a Tiempo Los pagos delincuentes o atrasados y las cuentas en cobros pueden tener un fuerte impacto negativo en su puntaje de crédito Historial de Pagos Pagos Atrasados Si puede empezar a pagar a tiempo con regularidad, con el tiempo su puntaje de crédito puede aumentar Pagos en Cobros Cualquier pago que fue a cobros y se saldó se quedará en su informe de crédito por 7 años Payment History ¿Es difícil para usted hacer los pagos ahora? Piense contactar a sus acreedores/as o un/a consejero/a de crédito legítimo/a

Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Deuda Trate de saldar las deudas en vez de moverlas Tarjetas de Crédito no Utilizadas No cierre las tarjetas de crédito no utilizadas como estrategia a corto plazo para reducir el total de su crédito disponible Cantidad de Deuda Añadir Crédito Nuevo No abra tarjetas de crédito nuevas que no necesite para aumentar su crédito disponible Sugerencia para la Mezcla de Crédito Piense seguir la regla de 30%

Regla de 30% Original Balance Límite Tarjeta A $500 $1,000 Tarjeta B Ejemplo 1: Original Balance Límite Tarjeta A $500 $1,000 Tarjeta B $100 Total $600 $2,000 Relación Saldo a Límite 30% Ejemplo 2: Opción 1 Balance Límite Tarjeta A $500 $1,000 Tarjeta B Pagada Cuenta Cerrada Total Relación Saldo a Límite 50% Ejemplo 3: Opción 2 Balance Límite Tarjeta A $600 $1,000 Tarjeta B $0 Total $2,000 Relación Saldo a Límite 30%

Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Tipos de Crédito Una consideración que afecta su puntaje de crédito es si maneja múltiples tipos de crédito, como préstamos de autos, hipotecas y crédito revolvente (tarjetas de crédito) -Poner una línea de crédito bajo el nombre de un/a hijo/a es una forma de robo de identidad y es ilegal Alquiler Se puede utilizar los pagos de alquiler para construir crédito Tipos de Crédito Utilizando sus Tarjetas de Crédito Utilice las tarjetas de crédito pero manéjelas responsablemente Abrir Crédito Bajo el Nombre de un/a Hijo/a Abrir una línea de crédito bajo el nombre de un/a hijo/a no es una solución

Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Mejor práctica para el Crédito Revolvente: Utilice una tarjeta de crédito para gastos regulares que son parte del presupuesto y saldarla por completo al final del mes. Ejemplo: Sharon tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1000. Utiliza su tarjeta para pagar la gasolina para su carro durante el mes (aproximadamente $300/mes). Cuando Sharon recibe su salario al final de mes, salda su tarjeta de crédito por completo. Sharon no paga intereses por sus compras de gasolina porque paga toda la deuda cada mes. Cerrar el Crédito Cerrar una cuenta no la hace desaparecer; cuentas viejas al corriente pero que no están activas, no deben ser cerradas Duración de Crédito Su Crédito Revolvente Se debe utilizar las cuentas revolventes (tarjetas de crédito) cada 6 meses para que se queden activas y sanas – pero sáldelas

Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Tarjetas de Crédito Nuevas Solicite y abra cuentas nuevas de crédito sólo cuando sea necesario Re-Establecer Crédito Re-establezca su historial de crédito si ha tenido problemas al abrir una nueva línea de crédito que sea apropiada Crédito Nuevo Revise su Informe de Crédito Solicite y revise su informe de crédito al ir directamente a una agencia de crédito u organización autorizada Abrir Crédito Bajo el Nombre de un/a Hijo/a Abrir una línea de crédito bajo el nombre de un/a hijo/a no es una solución

El Proceso de Corregir Errores en Su Informe de Crédito Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito El Proceso de Corregir Errores en Su Informe de Crédito Puede haber errores en su informe de crédito que causen daño. Cuestionar los errores en línea típicamente es rápido y fácil Cuestionarlos por correo frecuentemente toma más tiempo pero es una opción; Destaque los errores (o el error) e inclúyalos con una carta a la agencia y a los acreedores Una vez que se presente una disputa, la agencia de crédito tiene 30 días para verificar que la información sea correcta; las cuentas designadas ‘en litigio’ no se incluyen en su puntaje de crédito durante ese período pero todavía se quedan en su informe 1: Usted puede disputar estos errores ya sea en línea o por correo. 2: La agencia de crédito tiene 30 días para verificar las cuentas que están ‘en litigio’, las cuales no se incluyen en su puntaje durante ese período. 3: Si la agencia de crédito no puede verificar que es correcto, tiene que quitar el error. 4: Si se quita un error, usted tiene el derecho de pedir que se envíe una versión corregida de su informe de crédito a todos que lo recibieron durante los últimos seis meses. Vea el manual para una descripción detallada.

Entender la Bancarrota Programa de Empoderamiento Financiero MÓDULO 3 Entender la Bancarrota

Qué es la Bancarrota Módulo 3: Entender la Bancarrota Capítulo 7 – para personas con poca propiedad excepto las necesidades básicas como los muebles y la ropa; que tienen poco dinero o que no les queda dinero después de pagar los gastos básico cada mes = la mayoría de las deudas no garantizadas pueden ser eliminadas (o ”discharged”), el proceso es rápido (meses). Capítulo 13 – para personas que tienen bastante equidad en una casa u otra propiedad y quieren retenterla; tienen ingresos regulares y pueden pagar los gastos de vivir, pero no pueden pagar los pagos de deuda = se puede retener la mayoría de su propiedad mientras da más tiempo para pagar las cuentas atrasadas, tienen de 3 a 5 años para poner al corriente las cuentas atrasadas según un horario mutuamente acordado entre usted y el fideicomisario de bancarrota, le hace un pago mensual al fideicomisario de bancarrota, quien luego lo reparte. Definición: término generalizado para un procedimiento judicial federal que les ayuda a los/as consumidores/as a librarse de sus deudas y devolverles a sus acreedores/as lo que les deben. La Bancarrota: No puede limpiar el mal crédito Se queda en su informe de crédito por hasta 10 años No puede eliminar pensiones alimenticias para hijos/as o cónyuges, préstamos estudiantiles ni impuestos atrasados Formas de la Bancarrota: Capítulo 7 – elimina las deudas y permite ciertas exenciones para propiedad personal Capítulo 13 – un plan de pagos aprobado por la corte sobre una cantidad acordada de deuda reducida; también permite que el/la deudor/a mantenga propiedad personal

Obtener Ayuda Módulo 3: Entender la Bancarrota Si no puede hacer sus pagos Contáctese con sus acreedores/as tan pronto como sea posible Contáctese con un servicio de consejos de crédito o un/a entrenador/a o consejero/a financiero/a confiable Visite la Comisión Federal de Comercio (www.ftc.gov) para entender sus derechos y la Fundación Nacional para Consejos de Crédito (www.nfcc.org) para encontrar a un/a consejero/a de crédito No hacer caso del problema no lo hará desaparecer ni ayudará – lo hará peor.

Antes de Declararse en Bancarrota Módulo 3: Entender la Bancarrota Antes de Declararse en Bancarrota Reduzca los Gastos Mensuales – ¿Puede liberar fondos para pagar las deudas? Hable con sus Acreedores/as – Es posible que estén dispuestos/as a trabajar con usted para crear un plan para pagar lo que les debe. Considere la Consolidación de Deudas – Es posible que pueda pedir un préstamo utilizando una cuenta de jubilación u otros bienes como garantía. Hable con un/a Consejero/a de Crédito – La Fundación Nacional para Consejos de Crédito www.nfcc.org Hable con un/a Abogado/a en que Confíe

El Impacto de la Bancarrota Módulo 3: Entender la Bancarrota El Impacto de la Bancarrota Puede determinar si obtiene el trabajo que quiere o no Puede que sus pagos de seguro suban Puede ser difícil alquilar un apartamento o calificar para un préstamo de auto Es posible que los/as proveedores/as de servicios telefónicos y de utilidades miren su historial de crédito antes de proporcionarle servicios La bancarrota se queda en su informe de crédito por 10 años Algunos negocios utilizan los informes de crédito para tomar decisiones sobre el empleo

Dominar lo Basico del Crédito MÓDULO 3 Dominar lo Basico del Crédito Revisar, Entender y Mejorar su Crédito Preguntas de Discusión ¿Cuál fue la información más importante en este Módulo? ¿Cuál es un punto de acción que se dedicará a hacer para mejorar o entender mejor su crédito?