¿Qué está pasando en Puerto Rico? 1Timoteo 6:10 Porque el amor al dinero es raíz de toda clase de males; y hay quienes, por codicia, se han desviado de la fe y se han causado terribles sufrimientos. ¿Qué está pasando en Puerto Rico? Manejando Las Finanzas desde una Perspectiva Bíblica

Propósito y Aclaraciones Iniciales El propósito principal es informar y educar a la iglesia, de manera que seamos combativos con la desinformación general que impera en el pueblo sobre el tema que abordaremos. Mediante dicho proceso de información y educación, pretendemos proveer herramientas útiles y prácticas para la toma de decisiones financieras cotidianas y la planificación financiera.

¿Qué está pasando en P.R.? Erosión en los recaudos del gobierno (antes $10-$11.5 ahora $8-$9 billones) Total de $120 billones entre deuda acumulada y déficit de fondos de pensión $ 40.6 Billones Deuda Gobierno Central $ 27.6 Billones Deuda Corporaciones Públicas $ 51.8 Billones Retiro Histórica degradación de bonos (emisión de deuda): no podemos seguir pidiendo prestado Disminución de 10% de la población en la última década impactando los recaudos del gobierno Negativa de los gobiernos de turno a tomar las medidas necesarias de control de gastos

Resultado: Déficit Estructural del Gobierno Ingresos Bonos Préstamos Pensiones Gastos

Resumen: PR es un paciente con múltiples traumas que para sobrevivir necesita cirugía mayor (ajustes significativos) Deuda Pensiones Fondos Federales Carrión Roselló Congreso Jaresko Puerto Rico PROMESA PR Oversight, Management, Economic, Stability Act

¿Qué está pasando a nivel familiar? Endeudamiento a base de: - tarjetas de crédito - préstamos personales - casas de empeño - títulos de propiedades (ej:carros) - segundas hipotecas pérdida de propiedades menos recursos del gobierno e instituciones sin fines de lucro para asistir familias en necesidad

Para trabajar con esta crisis de país necesitamos un cambio de mentalidad Mentalidad actual: 1) Hay un problema pero…a mí no me afecta 2) Yo no soy responsable del problema 3) El gobierno resolverá el problema 4) La junta fiscal resolverá el problema 5) Los millones de Washington resolverán el problema 6) Si se pone malo me voy pa’ Florida 7) En resumen…otro lo resolverá y si no…pues me voy Realidad: 1) Se está afectando todo el país 2) Todos somos responsables del problema 3) El gobierno no tiene solución para todas las familias de PR 4) La junta fiscal vino a cuadrar el presupuesto y negociar la deuda, no resolverá el problema de mi familia 5) Los millones de Washington tienen principio y fin 6) De los que se fueron, algunos están mejor y otros están peor 7) En resumen…tenemos que tomar el control de nuestras finanzas (nadie lo hará por nosotros)

Como cristianos Discípulos de Cristo: ¿Qué tenemos que hacer en estos tiempos de crisis? ¡Ser mayordomos responsables y manejar nuestras finanzas desde una perspectiva bíblica!

Manejando las Finanzas desde una Perspectiva Bíblica 1Timoteo 6:10 Porque el amor al dinero es raíz de toda clase de males; y hay quienes, por codicia, se han desviado de la fe y se han causado terribles sufrimientos.

Porque es Importante Hablar de las Finanzas en la Iglesia 16 de 38 parábolas que relato Jesús se relacionaban con el manejo del dinero y las posesiones materiales. Hay 500 versos de oración, menos de 500 relacionados a la Fé, y más 2,350 versículos que se refieren al dinero y las posesiones Jesús enseño más acerca del dinero que cualquier otro tema. El tema del dinero es el más mencionado en el nuevo testamento aparte del tema del amor.

Dios frente al Dinero DIOS ES EL DUEÑO DE TODO DIOS TIENE EL CONTROL “De Jehová es la tierra y su plenitud: El mundo, y los que en él habitan”(Salmos 24.1) DIOS TIENE EL CONTROL “Todo lo que Jehová quiere, lo hace, en los cielos y en la tierra, en los mares” (Salmo 135:6) DIOS PROVEE PARA NUESTRAS NECESIDADES “Mi Dios, pues suplirá todo lo que os falta conforme a sus riquezas en gloria” (Filipenses 4:19)

El Ser Humano frente al Dinero SOMOS MAYORDOMOS DE LAS POSESIONES DE DIOS “Tomó, pues, el SEÑOR Dios al hombre y lo puso en el jardín de Edén, para que lo cultivara y lo guardara.” (Gen 2:15) DEBEMOS SER FIELES “Ahora bien, se requiere de los administradores, que cada uno sea hallado fiel” (I Corintios 4:2) EN LA FIDELIDAD DIOS NOS BENDICE “El que tiene mis mandamientos, y los guarda, ése es el que me ama; y el que me ama, será amado por mi padre y yo le amaré y me manifestaré a él” (Juan 14:21)

perspectivas en relación al dinero Tabla comparativa de perspectivas en relación al dinero Perspectivas extremas Perspectiva correcta Pobreza Prosperidad Mayordomía Posesiones: Malignas Derecho Trabajo: Suple necesidades básicas Volverse rico Pueblo de Dios: Pobre Rico No creyentes: Dar/ Ofrendar: Deber Para obtener Al gastar: Temor y sin gozo Irresponsable-mente Responsabilidad Sirve a Cristo Fiel No convertido Por amor a Dios Devoción y responsabilidad

¿Qué es Esclavitud Financiera? Definición: Cuando las posesiones materiales toman el lugar de prioridad en nuestras vidas que le corresponde a Dios. Proverbios 10:22 “La bendición del Señor es riqueza que no trae dolores consigo.”

Síntomas de Esclavitud Financiera Deudas Indulgencias: comprar cosas por capricho sin tener el dinero porque “yo me lo merezco” Actitud de hacerse rico rápidamente Cuentas atrasadas Pereza Engaño Avaricia y codicia No proveer para las necesidades familiares Entrega excesiva al trabajo Acumulación excesiva de riquezas Quiebras personales

Secretos para Liberarse de las Deudas Confeccione un plan escrito (Presupuesto ) Aprendamos a distinguir el “orden de importancia” de nuestros gastos : Necesidades – Son las compras que hacemos para proveer necesidades básicas en la vida como el alimento, la ropa, el trabajo, un lugar donde vivir y la salud. (I Ti 6:8) “Así que, teniendo sustento y abrigo, estemos contento con esto”

Deseos – Aquellas cosas que satisfacen una necesidad básica en nuestra vida, pero que son de una mejor calidad. (I Pe 3:3-4) “Que el adorno de ustedes no consista en cosas externas, como peinados exagerados, joyas de oro o vestidos lujosos, sino en lo íntimo del corazón, en la belleza incorruptible de un espíritu suave y tranquilo. Esta belleza vale mucho delante de Dios.” Anhelos – Son las cosas que nos gustaría tener pero no son necesidades básicas para nuestra subsistencia. (I Jn.2:15-16) “No améis al mundo ni las cosas que están en el mundo. Si alguno ama al mundo, el amor del padre no está en él. Porque todo lo que hay en el mundo los deseos de la carne, los deseos de los ojos, y la vanagloria de la vida, no provienen del Padre, sino del mundo”.

Presupuesto Familiar Gran total _-(460.00)_ EXCEDENTE / DEFICIT Ingreso Bruto Mensual 6. SEGUROS Vidas ____ Médicos _$100.0___ Otros ______ TOTAL DE SEGUROS __$100.00__ GASTOS MISCELANEOS Perfumes y Cosméticos _$30.00____ Salón De Belleza __$60.00___ Lavandería y Planchado __$30.00__ TOTAL DE GASTOS _$120.00______ Salario _$2,2000.00_____ Intereses _____ Dividendos_____ Otros _$500.00______ Total de Ingresos__$2,700.00_ Menos 7. Ropa _$100.00___ Diezmos _$270.00_______ Impuestos (Est. Fed. y Otros)_$200.00_ GASTOS MEDICOS - Doctor _$40.00__ - Dentistas ____ ESCUELA = $200.00 Matricula _$100.00_____ Mensualidad $70.00 Libros $30.00 *Ingresos Neto Disponible (IND) __$2,230.00 AHORROS ______ TOTAL DE GASTOS ___$2,690.00________ 3. VIVIENDA Hipoteca (Alquiler)_$900.00 Seguro de la Casa $75.00 Electricidad $ 80.00 - Agua $30.00 Teléfono $30.00 _ Mantenimiento $75.00 Otros TOTAL DE VIVIENDA _$1,190.00_ 8. DEUDAS - Tarjetas de Crédito _$100.00__ - Préstamos _$120.00___ - Otras ____ TOTAL DE GASTOS __$220.00__ INGRESOS VS. GASTOS *I.N.D. = $2,230.00_ TOTAL DE GASTOS $2,690.00_ Gran total _-(460.00)_ EXCEDENTE / DEFICIT 4. COMIDAS ___$300.00 5. AUTOMOVIL Pago Mensual _ _$400.00___ Gasolina __$100.00___ Seguro ____ Reparacio nes ______ TOTAL AUTOMOVILES _$500.00_ 9. ENTRETENIMIENTO - Comidas Fueras __$120.00_ - Vacaciones _____ - Paseos __$100.00____ TOTAL DE ENTRETENIMIENTO $220.00

AJUSTE PRESUPUESTARIO CATEGORIA GASTOS AHORA GASTO SUGERIDO NUEVO GASTO Vivienda I.N.D x 0.38 (25-38%) Comida I.N.D x 0.15 (15%) Transporte Seguro I.N.D x 0.05 (5%) Deudas Entretenimiento I.N.D x 0.04 (4%) Ropa Ahorros Gastos Médicos Escuela I.N.D x 0.04(4%) Inversiones * $847.40 $1,190.00 $300.00 $334.50 $500.00 $334.50 $100.00 $111.50 $220.00 $111.50 $220.00 $89.20 $100.00 $89.20 $0 $101.25 $40.00 $101.25 $200.00 $89.20 * Esta categoría se establece cuando hay excedente I.N.D. = Ingreso neto disponible

B. Haga un Análisis y Plan de Saldo de Deudas

El Poder de las deudas: 32 años, pagará casi $12,789 !!! Tarjeta de crédito Balance: $5,000 Interés: 18% Si solo hace el pago mínimo tardará: 32 años, pagará casi $12,789 !!! 22

¿Cómo usar las tarjetas de crédito responsablemente? Nunca compre algo que no esté presupuestado. Todos los meses debe pagar el 100% de lo que compre. Si falla en pagar el 100%, se deshace de las tarjetas. No son para usted. Si fuese necesario mantener la tarjeta (ej: pago automático de cuentas) entréguela a un custodio de confianza 23

¿Cómo salgo de mis deudas? Cambiar interiormente Tener “un solo bolsillo familiar” Involucrar toda la familia en la planificación Tener un plan de control de gastos Establecer un sistema de rendir cuenta Distinguir entre necesidades, deseos y anhelos Disminuir gastos o incrementar ingresos Implantar un “Plan de cancelación de deudas” 24

ANALISIS y PLAN DE SALDO DE DEUDAS (ejemplo) CATEGORIA DE DEUDA INSTITUCION BALANCE ACTUAL ADEUDADO PAGO MINIMO MENSUAL MESES POR PAGAR INTERES OTORGADO ORDEN DE PRIORIDAD HIPOTECA BANCO #1 $125,000 $700 300 7.25% 5 AUTO COOP #1 $21,000 $475 48 8.95% 4 PERSONAL FINANCIERA $4,500 $125 50 25% 3 TARJETA TIENDA $2,100 $90 N/A 21% 1 BANCO #2 $3,900 $195 18% 2 TOTALES $156,500 $1,585 16% PROM 25

Piense antes de gastar ¿Es una necesidad, un gusto o un deseo? ¿Refleja este gasto mis valores cristianos? ¿Es lo mejor que puedo obtener por este precio o estoy gastando porque se me hace fácil y me dan la facilidad de pagar con mi tarjeta de crédito? ¿Es un articulo que devalúa rápidamente? ( Auto, Equipos electrónicos, etc.) ¿Es costoso el mantenimiento?

El sabio Salomón una vez dijo: Aprenda a Ahorrar Aprenda a desarrollar la disciplina del ahorro. Una de las mejores costumbres que una familia puede desarrollar es la de ahorrar una pequeña cantidad de dinero en forma regular. El sabio Salomón una vez dijo: “En casa del sabio hay riquezas y perfumes, pero el necio gasta todo lo que tiene.”. (Prov. 21:20)

Sugerencias para Ahorrar Repasa las facturas, los ticket de compra, y movimientos en cuenta. Cuando pagues algo en efectivo comprueba el cambio que te dan. Los pequeños gastos diarios: desayunar fuera de casa, el periódico, el café en el trabajo, una revista, etc… pueden suponer en su conjunto el mayor gasto que podemos ahorrarnos. Compra por Internet, es mas fácil comparar precios, normalmente podrás comprar mas barato debido a que no se tiene que repercutir al cliente gastos de tienda física/sucursal y te ahorras mucho en tiempo y gastos de viaje (gasolina, comer fuera, etc.)

Huye de las marcas o cualquier gasto superfluo que tenga como único fin la ostentación. Plantéate si realmente merece la pena comprar cosas que puedes pedir prestadas y no necesitas usar con frecuencia, por ejemplo cierto tipo de herramientas.

Come en casa. Si es necesario comer fuera llévate la comida ya preparada de casa. Haz una lista y compra sólo lo que necesites. También puedes elaborar un menú semanal. Ojo con las ofertas, si compras barato algo que no necesitas, en realidad has comprado caro. Nunca vayas a comprar con el estómago vacío. Opta por alimentos poco elaborados, son mas sanos y económicos. Haz una compra al mes en vez de varias para ahorrar gasolina.

Mira en los estantes superiores e inferiores, lo mas caro suele colocarse a la altura de los ojos. Es mejor comprar en las horas que hay menos gente, irás mas rápido y te detendrás menos. Lleva un estricto control sobre la fecha de caducidad de los alimentos, en los supermercados se colocan los productos de caducidad mas próxima delante, y los que caducan después, detrás. Consume primero los alimentos de tu nevera que caducan antes y lleva un control sobre lo que hay en el congelador. Aprovecha las ofertas, los “precios gancho” y las promociones tipo “3×2″, siempre que realmente lo necesites.

Conclusión Dios nos invita a creer lo que nos dice en su Palabra. Dios nos hace sabio para evitar caer en una crisis insalvable. Dios nos motiva para hacer un plan diligente para vivir en sanidad financiera. Dios nos promete su bendición y compañía para lograrlo. 32

Dios nos dice: JEREMIAS 29:11 (NVI) “Yo sé los planes que tengo para ustedes, planes para su bienestar y no para su mal, a fin de darles un futuro lleno de esperanza. Yo, el Señor, lo afirmo” 33

¿? Preguntas

Guías para establecer historial de crédito

Estableciendo un historial de crédito No tenga prisa para establecer un historial de crédito. Evite hacer uso del crédito; principalmente mientras es estudiante y posee un empleo a tiempo parcial y/o menos estable. No preste atención a consejos de la calle, tales como tomar un préstamo innecesario en una Financiera con el propósito de ir estableciendo un historial de crédito.

Estableciendo un historial de crédito (cont.) A pesar de no tener historial de crédito, a su debido tiempo podrá obtener un financiamiento si puede demostrar su capacidad de pago y estabilidad en los ingresos. Recuerde que es preferible no tener un historial de crédito que tener uno afectado.

Consejos para cuidar de su crédito (cont.) Suscríbase a un programa de monitoreo de su crédito y verifíquelo periódicamente. Conozca su empírica (“credit score”) de antemano cuando vaya a obtener un financiamiento. De esta manera, podrá debatirle al comercio si pretenden otorgarle un mayor % utilizando información que no concuerda con la suya. Oriéntese y busque entender los elementos que impactan su crédito para que así pueda controlarlos.

Consejos para cuidar de su crédito (cont.) Algunos elementos que impactan su crédito: Ingresos reportados Total del ingreso comprometido para el pago de deudas Total en línea de crédito otorgada en tarjetas; aunque no se adeude el balance. Existen elementos subjetivos en aquellos que evaluarán su crédito. Así que evite a toda costa: Préstamos de financieras Múltiples tarjetas de crédito (ej. distintas tiendas) Otros financiamientos similares