Sistemas de préstamos

¿Qué es un sistema de amortización? Es un sistema matemático que se utiliza para amortizar un crédito, las entidades bancarias establecen qué sistema regulará los créditos.

¿Qué sistemas se conocen para determinar el pago de un crédito? Para cancelar préstamos o créditos, suele aplicarse uno de los tres sistemas: a. Sistema Francés b. Sistema Americano c. Sistema Alemán

En la Argentina existen dos sistemas, uno es el Sistema Francés y otro el Alemán, generalmente el Sistema Francés es el más usado.

El sistema de amortización es la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales que incluyen capital, intereses y seguros; que se cancelan durante un plazo pactado.

¿Qué diferencia existe entre los sistemas de amortización? Aquí te presentaremos una breve descripción de los sistemas de amortización que se usan en Argentina; lo más interesante es poder profundizar sobre las características especiales de los créditos y préstamos en general.

las columnas detallan el número de cuotas, en este caso representamos 7 cuotas mensuales, la zona morada representa el capital que irá a amortizar la deuda la zona blanca representa el importe de los intereses mensuales.

Sistema Francés: Este sistema es el que utilizan los bancos, y usualmente va asociado a una tasa más baja que el crédito con sistema de amortización Alemán.

¿Cómo funciona? El deudor se compromete a cancelar una cantidad constante al finalizar cada periodo de tiempo convenido. La cantidad se dividirá en dos partes,la primera para cancelar la amortización de una parte del capital tomado en préstamo y la segunda para cancelación de intereses. LA CUOTA DE CADA PERIODO = CAPITAL + INTERESES

¿Cómo se cancela? Al comienzo del crédito se paga una proporción mayor de interés y menos capital. Esta proporción se va invirtiendo a lo largo de la cancelación del crédito, es decir desde una determinada cuota se abona más capital que intereses.

El incremento del capital aumenta mientras disminuye el interés en cada periodo de tiempo respectivamente, manteniendo constante la cuota, esto se debe a que se calcula los intereses sobre el saldo

Ejemplo El Banco Superville otorgó un préstamo de $ a pagar en 7 meses a una tasa de 1,2 % mensual. Pago del préstamo : mes (periodo de tiempo de la operación: 7 meses) amortización (importe que amortiza la cuota real: el capital) intereses (importe para cada periodo de tiempo: depende del saldo) pago (cuota total mensual: suma del capital y los intereses) saldo (importe de la deuda asumida: diferencia entre el saldo anterior y la cuota real)

Cuadro de marcha: MesAmortizaciónInteresesPagoSaldo 0 10, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Sistema Alemán Principales características del sistema de amortización alemán Cuota de amortización periódicas constantes Tipos de interés decrecientes a lo largo del tiempo Cuotas totales decrecientes a lo largo del tiempo El sistema de amortización alemán, se caracteriza por pagar los tipos de interés de manera anticipada en cada cuota. Cabe destacar que los tipos de interés a pagar se calculan sobre el saldo pendiente de pagar, el cual va disminuyendo paulatinamente a lo largo del tiempo.

Ejemplo: A los fines prácticos veamos la aplicación de estas fórmulas en un préstamo de $500 cuya devolución fue pactada en cinco cuotas mensuales a una tasa del 10% TNA bajo el sistema alemán

Cuadro de Marcha n Saldo Inicial Interés del periodoAmortizaciónCuota TotalTotal Amortizado

El sistema alemán tiene la característica de priorizar el capital adeudado, esto es mes a mes se paga el mismo monto de dinero para reducir el capital, pero sus cuotas son diferentes. La ventaja es que al priorizar el capital la amortización es más rápida, por lo que si uno quisiera cancelar esa deuda anticipadamente, tendrá que pagar menos. Más aun, cuando uno pago la mitad de las cuotas se asegura haber pagado la mitad del capital. Otra ventaja es que los intereses son menores porque se aplican sobre un monto adeudado menor que el sistema francés.

¿Cuál elegir? La realidad es que con ambos sistemas estas pagando los mismos intereses. Por lo que la decisión surge por evaluar otras cuestiones: Si quisiéramos pagar siempre lo mismo y tener previsibilidad de deuda: Francés.