Tecnología Bancos Comunales

Generalidades         La metodología de Bancos Comunales permite alcanzar a mayor cantidad de población, por el hecho de reunir a un grupo de personas con las mismas necesidades. Es una manera eficiente para que las instituciones proporcionen servicios financieros. En los Bancos Comunales se controla internamente el riesgo de cada individuo y se incentiva la solidaridad y ahorro interno. Los costos de proporcionar estos servicios en áreas rurales son altos. El 90% de clientes son mujeres.

Principales ventajas Medio eficiente para superar las restricciones enfrentadas por los pobres. Entrega servicios directamente a los clientes, cerca de sus casas o lugares de trabajo. No se exige garantías prendarias, la garantía es solidaria de todos los miembros del grupo. Potencia a los clientes hacia la auto-administración, en crédito y ahorro. Refuerza la solidaridad y mecanismos de apoyo. Impulsa el autoestima individual de los clientes.

Proceso Bancos Comunales

Metodología Se siguen los siguientes pasos: 1. Difusión del Servicio 2. Formación Bancos Comunales 3. Verificación de información 4. Análisis de crédito 5. Administración de créditos

Difusión del servicio Seleccionar zonas para realizar vistas de promoción. Identificación de personas interesadas en los servicios de FINCA. Ubicar punto de reunión para dictar charlas de promoción y difusión de servicios. Promocionar servicios de puerta a puerta. Realiza charla informativa en el punto de reunión establecido.

Formación Bancos Comunales Realizar reuniones para explicar todos los requisitos y documentos necesarios para la conformación del BC. Designación de Directiva. Aprobación de reglamento interno del BC. Recolección de documentación necesaria para el proceso de crédito. Verificación de los miembros del BC en el Buró de Crédito.

Verificación El Asesor de Crédito realiza la verificación de negocio y dirección del cliente. Revisión de información financiera reportada en la solicitud de crédito. El Asesor de Crédito está obligado a verificar los negocios de cada socio una vez cada año.

Análisis de Crédito El primer análisis lo realizan los demás socios del Banco Comunal ( percepción de cuanto puede ser el monto de endeudamiento ). FINCA realiza el análisis individual de los socios, verificando flujo de Caja, características socio – económicas y principalmente capacidad de pago. Evalúan montos solicitados. Aprueban montos individuales de crédito.

Garantía Solidaria Es la responsabilidad que todos los miembros del Banco Comunal aceptan en cubrir el valor de la deuda de un socio moroso, que no cumple obligación con FINCA. Cada miembro es responsable por la parte proporcional del crédito total. Esto esta estipulado en el Contrato de crédito que aceptan y firman todos los socios del Banco Comunal. Se basa en confianza y conocimiento de los socios del Banco Comunal entre sí.

Administración de Créditos La Directiva del grupo ayuda a administrar los cobros y control de pagos a FINCA. La Directiva incentiva el ahorro del grupo. No se maneja efectivo (todos los clientes pagan su cuota en el Banco Comercial) Pagos semanales o quincenales. Reuniones quincenales con el asesor. Proceso de recuperación preventiva. Seguro de desgravamen opcional.

Recapitalizacion del Banco Comunal La recapitalización es inmediata. Se elige nueva directiva. Plazos y comportamiento de pago se premian con devolución comisiones. Garantia solidaria. Devolución al final del crédito de todos los ahorros de los socios inician en 0 el ahorro del nuevo ciclo

No se otorgan créditos a los socios si : Existe deuda interna en la Banca Comunal. Los socios de un BC. hubieren cometido fraude, inmediatamente se los elimina como clientes. Las mujeres requieren para el negocio de sus esposos. Son asalariados o empleados. Los socios de un BC. Son familia y: La fuente de repago viene del mismo negocio El endeudamiento se limita si viven en la misma casa, pues en caso de calamidades o problemas los ingresos se convierten en caja común

Regulación

Regulación en Ecuador No hay regulación específica para Microfinanzas o para Bancos Comunales, tenemos que cumplir con todas las políticas que cumplen todas las instituciones financieras.

Regulación en Ecuador Regulados bajo la Ley General de Instituciones Financieras. La calificación de riesgos de la entidad es obligatoria trimestralmente. Productos y servicios financieros son determinados por la Ley de Instituciones Financieras. Políticas y prácticas contables reguladas por la Superintendencia de Bancos. Obligatoriedad de reportar a los Burós de crédito a todos los clientes. Cumplimiento con Normas de Basilea con respecto a manejo integral de Riesgos.

Regulación en Ecuador La calificación de riesgos de la entidad es obligatoria trimestralmente. Políticas y prácticas contables reguladas por la Superintendencia de Bancos. Obligatoriedad de reportar a los Burós de crédito a todos los clientes. Multas y sanciones por no cumplimiento o presentación tardía de información.

Resultados en las operaciones Mayor exigencia para proceso de operaciones en cuanto a documentación e información, se debe cumplir todas las regulaciones que se aplican para cualquier crédito. Incremento de la información de clientes. Carga de operación y proceso para emitir reportes solicitados, en forma diaria, mensual y anual.

La Regulación y los Bancos Comunales No hay regulación específica para Bancos Comunales. Requiere de doble registro, la SBS solicita información individual y para control interno y cumplimiento de la metodología el control es en forma grupal. Se solicitó a la SBS algunos facilidades en el registro de la información para no dañar la metodología ni la garantía solidaria.

GARANTIA SOLIDARIA Y REGULACION

Caso 1: Socio no paga Y BC aplica garantía solidaria Si una persona no paga los demás miembros deben cubrir la deuda a FINCA. Socios con recursos de ahorros cubren diferencia de socios con problemas en la misma reunión del banco. No existe cartera vencida. Finca registra el pago del grupo y el pago individual en su contabilidad, lo cual determina que Finca no tiene cartera vencida. Directiva de BC registra en su Hoja de control mora interna de uno o varios socios.

Caso 1: Socio no paga y se ejerce garantía BC Directiva con asesor hacen función de cobranza de manera inmediata y consiguen o no compromiso de pago. Si existe compromiso de pago, Finca y directiva esperan resultado del compromiso para cambiar calificación de riesgo de cliente. Si no existe cumplimiento de compromiso, FINCA cambia calificación del cliente y registra en cuentas de orden para reporte a central de riesgos. Si cliente moroso, no cumple con su siguiente cuota de pago, automáticamente es reportado por el asesor para cambio de calificación, exista o no garantía solidaria.

Caso 1: Socio no paga y se ejerce garantía BC Si no existe garantía solidaria, se sigue proceso del Caso 2. FINCA apoya al Banco Comunal, reportando al socio moroso con la peor calificación a la SBS, aunque en nuestros registros no tenga deuda pendiente. Contablemente como cuentas de orden. El cliente moroso no puede acceder a otros préstamos por la calificación en el Buró de crédito, y en la mayoría de casos paga al Banco Comunal y nos avisan para eliminar este registro.

Caso 2: Socio no paga y BC no aplica garantía solidaria Finca registra los pagos de manera individual y el sistema establece la calificación de manera automática Es decir se envía a la Central de Riesgos la calificación que le corresponde a cada cliente. EJ: “A” al que pago y al moroso de acuerdo al plazo de vencimiento Asesor presiona al BC para aplicar garantía solidaría. Se les da 2 cuotas de plazo Si luego del plazo concedido, el BC no aplico garantía solidaria, Finca cambia a todos los socios del BC, su calificación de riesgo a la peor calificación individual dentro del grupo

Consecuencias o no de Aplicación de Garantía Solidaria Cliente moroso es retirado del grupo y su calificación empeora de acuerdo al plazo de vencido BC que no aplica garantía solidaria, no se recapitaliza o tiene opción a un nuevo crédito si toda la deuda del BC no esta cubierta Suponemos que un cliente con calificación mala en la Central de Riesgo no tiene acceso a crédito en otras instituciones, desafortunadamente esto no siempre se cumple pues al no existir homologación de calificación, hay instituciones que por el monto de los créditos asumen el riesgo sin costo adicional.

Otros Productos Las Financieras solo pueden ofrecer depósitos a plazo, no están autorizadas a abrir cuentas de ahorros o corrientes. Adecuamos el producto Depósitos a plazo fijo (DPF) para captar los ahorros internos del Banco Comunal. Montos mínimos desde $20 Se emite a nombre de la Directiva del BC.

PRINCIPALES INDICADORES FINCA S.A.

Cartera (US$ 000) Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

Desembolsos (US$ 000) Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

Depósitos (US$ 000) Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

Clientes Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

Cartera en Mora mayor a 30 días Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

FINCA Ecuador entre las más eficientes ( MIX) costo operativo / cartera promedio Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

Indicadores adicionales Abril 2007 50% de clientes bajo nivel de pobreza Clientes por oficial de crédito 548 Cartera por oficial de crédito US$ 221,918.00 Oficiales por total de personal 52% ROE promedio 25% Llenar la información y porcentaje de cumplimiento de presupuesto 2004 versus información real a Diciembre del 2004.

Desempeño social El desempeño social para FINCA es medir y evaluar constantemente la incidencia social que tenemos en las personas, a través de: Cobertura de profundidad Mejoramiento en la calidad de vida Socias satisfechas Sueños cumplidos Llenar el cuadro con la información requerida. Además indicar estrategias sobre mercadeo en forma puntual, por ejemplo Lanzamiento de nueva campaña publicitaria para promoción de productos depósitos a plazo fijo.

Plan para medir el impacto social Monitores sociales en cada sucursal. Entrevistas de al menos 200 clientes mensuales. Análisis de información. Análisis de nuevos clientes, por lo menos 30% de clientes nuevos deben ser muy pobres. Monitoreo de clientes muy pobres para verificar en el futuro si han mejorado su nivel de vida. Seguimiento a los clientes nuevos en los próximos 3 años. Verificación de satisfacción de clientes

Valoración del impacto social Para que la valoración sea efectiva es necesario: Una herramienta tecnológica (FCAT) Procedimiento efectivo para recopilación de información Monitoreo permanente y análisis de resultados Llenar el cuadro con la información requerida. Además indicar estrategias sobre mercadeo en forma puntual, por ejemplo Lanzamiento de nueva campaña publicitaria para promoción de productos depósitos a plazo fijo.

Herramienta de valoración social FINCA Client Assessment Tool (FCAT) Es el instrumento tecnológico de FINCA para la valoración de pobreza y usa los siguientes métodos: Medir los Ingresos y los Gastos Las Necesidades Básicas La Capacidad Humana FCAT

Como valoramos los gastos Gastos Diarios por Persona (GDP): GDP = Todos los gastos anuales del hogar/ todos los miembros del hogar/ 365 días Los gastos del hogar considerados son: Alimentación Educación Salud Vivienda Servicios públicos Transporte Combustible para la cocina Vestido y calzado Muebles, electrodomésticos para la casa Otros gastos

Ejemplo de gastos Alimentación: ¿Usualmente, cuánto gasta su hogar cada semana para alimentos? Tomar la respuesta y multiplicar por 52 para sacar un estimado anual. Servicios Públicos: ¿Usualmente, cuánto gasta su hogar cada mes en los servicios públicos (Luz, teléfono, agua)? Toma la respuesta y multiplicar por 12 para sacar un estimado anual. Educación: ¿Cuánto gastó su familia en los últimos 12 meses para la educación de sus hijos? (Incluye la inscripción, los uniformes, los útiles, y los libros).

Indicadores del Desempeño Social Definimos 8 áreas diferentes relacionadas con la pobreza: Alimentación Educación Salud Vivienda Capital Social Empoderamiento Capacidad de Leer y Escribir Las Vulnerabilidades Cada área recibe un valor entre 1 y 4, todas las áreas están añadidas en una matriz para crear el índice social y de pobreza.

Nivel de Pobreza del Evaluado El GPD está medido contra la línea oficial de pobreza del país: La línea oficial de pobreza en el Ecuador = $2.64/día/persona La línea oficial de extrema pobreza = $1.30/día/persona Por ejemplo: Una socia con un GPD de $2.12 seria considerada pobre El índice Social y de Pobreza está medido contra los siguientes grupos: 8-16 = muy pobre 17-24 = pobre 25-32 = no pobre

Otros datos para crear perfiles de pobreza Demográficos del cliente: Sexo Edad Estado Civil Nivel Escolar Ubicación (rural vs. urbano) Tipo de negocio Niveles de satisfacción de cliente Información de salida: Tasas de deserción Razones de deserción

Desempeño Integral Rentabilidad Social + Rentabilidad Financiera = Cumplimiento misión y objetivos EXITO Llenar el cuadro con la información requerida. Además indicar estrategias sobre mercadeo en forma puntual, por ejemplo Lanzamiento de nueva campaña publicitaria para promoción de productos depósitos a plazo fijo.