Microfinanzas y Pobreza Algunas reflexiones frente a la experiencia de America Latina Beatriz Marulanda “Servicios financieros para hogares de bajos ingresos” X Reunión Hemisférica de la Red de Pobreza y Protección Social Banco Interamericano de Desarrollo Washington, Nov. 2008

Logros de la Industria de Microfinanzas en AL Demostró que prestarle a microempresarios (informales) era posible:  En forma rentable  Controlando el riesgo Demostró que enfocarse solo al crédito resulta un enfoque limitado.(tal vez la lección menos difundida)

Etapas Institucionales 70 ´s – 80´s 90´s > 2000´s ONG´s Upscaling de ONG´s a Microfinancieras Reguladas Downscaling de Bancos Comerciales Oferentes Productos Microcrédito Asistencia Técnica y Capacitación Microcrédito Ahorros Microseguros Microcrédito Ahorros Microseguros Crédito de Consumo Transacciones Nuevos Segmentos Microempresarios Establecidos Asalariados Bajos Ingresos

La “industria” está compuesta por Fuente : Navajas, Sergio, Microfinanzas en América Latina y el Caribe -Actualización de datos -Abril de 2008

Retos Cómo lograr mayores niveles de eficiencia para abaratar costos  Tecnologías  Economías de Escala Cómo masificar estos servicios - alcance  En términos de los microempresarios ..así como a otros segmentos de la población (asalariados, hogares, estudiantes, etc). Cómo llegar a los segmentos más pobres, a los cuales la mayor parte de instituciones no atienden.

POBLACION CON ACCESO POBLACION SIN ACCESO BANCARIZABLE POBLACION SIN ACCESO EN POBREZA Y EXTREMA POBREZA Población Objetivo Bancos, CFC, Cooperativas Cooperativas y ONG´s ? Retos

Atención a segmentos en pobreza? Desde la Oferta  Microempresa = Pobres En la primera existe una actividad empresarial en marcha ( min 6 meses). Por ende existe capacidad de repago Tecnologías de microcrédito son sostenibles, unas más que otras, dado un nivel mínimo de operaciones, el cual no parece cercano a segmentos en pobreza

Atención a segmentos en pobreza? Desde la Demanda  Sabemos que segmentos de menores ingresos utilizan servicios financieros ( formales ó informales): Para suavizar consumo Como instrumento para protegerse de su vulnerabilidad. Pero también para facilitar acumulación de activos.  Que están dispuestos a pagar por ellos Hoy acuden a instrumentos informales costosos y riesgosos

Cómo relacionarlo con Microfinanzas?  Programas de subsidios condicionados. Cuenta de Ahorro Pero crédito también?? Los pagadores son ppalmente bancos públicos, NO microfinancieras  Es necesario volver a pensar en servicios adicionales como precondición para acceder a servicios financieros? Construcción de capital social Capacitación en actividades productivas Educación financiera  Se pueden ofrecer de forma rentable? De lo contrario quien pagaría el costo de estas operaciones? Atención a segmentos en pobreza?

Reflexiones frente a la política pública Quien lidera este proceso?  Ministerios de Hacienda regulan la actividad financiera  Ministerios Sociales definen la política de Protección Social. Tanto el crédito como el ahorro son productos que afectan la salud del sistema financiero. Por ende los Ministerios Sociales debe documentar y sustentar la importancia de la inclusión financiera, pero quien define esta estrategia debe ser el Ministerio de Hacienda respectivo

Cómo? ENFATIZANDO AHORRO vis a vis CREDITO  Establece limitaciones en términos de entidades REDISEÑO DE PRODUCTOS  Adecuados a las necesidades de la población de menores ingresos ( costos y procesos)  Vinculación con información transparente y de manera responsable REDISEÑO DE CANALES  Facilitando transacciones en canales no tradicionales  Reduciendo costos para bancos como para los clientes Corresponsales No Bancarios Celulares

Mil gracias……….