CURSO PROPEDÉUTICO SOBRE SEGUROS

Presentación del tema: "CURSO PROPEDÉUTICO SOBRE SEGUROS"— Transcripción de la presentación:

1 CURSO PROPEDÉUTICO SOBRE SEGUROS
Protección y Rendimiento Acosta Martín Asesoría. Pólizas de Seguros y Planes de Inversión para la Familia, Industria y el Comercio. Correduría de Seguros y Asesoría de Riesgos __________________________________________________________________________________________ y/o CURSO PROPEDÉUTICO SOBRE SEGUROS “GENERALIDADES”

2 RIESGO, ORIGEN DEL SEGURO
Protección y Rendimiento I Características Clasificación Tratamiento RIESGO, ORIGEN DEL SEGURO

3 II CONTRATO DE SEGURO Concepto y características Principios básicos
Protección y Rendimiento II Concepto y características Principios básicos - Buena fe - Interés asegurable - Indemnización - Subrogación CONTRATO DE SEGURO

4 II Elementos formales - Proposición o solicitud de seguro - Póliza
Protección y Rendimiento II Elementos formales - Proposición o solicitud de seguro - Póliza - Anexos Elementos personales Elementos reales - Objeto - Prima - Indemnización Elementos técnicos - Riesgo - Siniestros

5 Función Social del Seguro
Protección y Rendimiento III SEGURO / INSTITUCIÓN Concepto de Seguro Función Social del Seguro Asegurado

6 CLASES DE SEGUROS IV Por naturaleza del riesgo - Personales
Protección y Rendimiento IV CLASES DE SEGUROS Por naturaleza del riesgo - Personales - Patrimoniales Por duración - Temporales - Anuales - A largo Plazo

7 CLASES DE SEGUROS IV Por número de asegurados - Individual - De grupo
Protección y Rendimiento IV CLASES DE SEGUROS Por número de asegurados - Individual - De grupo Por tipo de asegurados - Personales - Empresariales Por clase de asegurador - Públicos - Privados

8 CLASES DE SEGUROS IV Por exigencia de su contratación - Obligatorios
Protección y Rendimiento IV CLASES DE SEGUROS Por exigencia de su contratación - Obligatorios - Voluntarios Por extensión de su mercado - Masivos - Técnicos

9 TÉCNICAS DEL SEGURO V TÉCNICAS GENERALES: - Jurídica - Comercial
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO TÉCNICAS GENERALES: - Jurídica - Comercial - Contable y administrativa

10 TÉCNICAS DEL SEGURO V TÉCNICAS ESPECÍFICAS: - Análisis del riesgo
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO TÉCNICAS ESPECÍFICAS: - Análisis del riesgo - Distribución del riesgo - Coaseguro - Reaseguro - Reserva matemática - Reserva de riesgos en curso - Reserva de siniestros pendientes - Administración de siniestros

11 LA PRIMA VI Definición y elementos Clases - Pura de Riesgos
Protección y Rendimiento VI LA PRIMA Definición y elementos Clases - Pura de Riesgos - Comercial Características - Suficiencia - Equidad

12 SUPERVISIÓN VII Supervisión de la actividad aseguradora - Necesidad
Protección y Rendimiento VII SUPERVISIÓN Supervisión de la actividad aseguradora - Necesidad - Principios básicos - Organismo supervisor

13 EL REASEGURO IX Definición Función Básica ¿Para qué el Reaseguro?
Protección y Rendimiento IX EL REASEGURO Definición Función Básica ¿Para qué el Reaseguro? Modalidades

14 I RIESGO CARACTERÍSTICAS:
Protección y Rendimiento I RIESGO CARACTERÍSTICAS: El riesgo acompaña al hombre y es consustancial a su naturaleza. Pero no todos los riesgos son iguales; el que existe al viajar en avión no es igual que el de una ama de casa en sus tareas domésticas, ni éstos son comparables al de un navegante solitario que cruce el Atlántico.

15 Protección y Rendimiento
En su vida cotidiana, el ser humano está expuesto a infinidad de riesgos que pueden afectar a su persona o a sus bienes. Estos riesgos son imprevisibles. No se sabe cuándo se producirán ni la importancia de los daños que causarán. Véanse a continuación algunos ejemplos:

16 I EXPOSICIÓN AL RIESGO SALUD CASA OBJETOS PERSONALES VIDA TRABAJO
Protección y Rendimiento I EXPOSICIÓN AL RIESGO NATURALEZA CRISIS ECONÓMICA INCENDIO ENFERMEDAD SALUD CASA OBJETOS PERSONALES VIDA TRABAJO FAMILIA ACTIVIDAD AUTOMÓVIL RESP. HACIA TERCEROS ACCIDENTES ROBO EPIDEMIAS COLISIÓN NEGLIGENCIA ACTOS CRIMINALES

17 Protección y Rendimiento
Entonces, podría definirse el riesgo, en términos generales, como la posibilidad de que ocurra un acontecimiento incierto, fortuito y de consecuencias negativas o dañosas.

18 El riesgo es una posibilidad;
Protección y Rendimiento I es decir, que el acontecimiento ha de ser posible, debe **poder suceder**. A quien camina por una pradera no puede caerle la cornisa de un edificio; es imposible y, por tanto, no existe ese riesgo. El riesgo es una posibilidad;

19 Protección y Rendimiento
Paralelamente, el acontecimiento ha de ser incierto; no puede existir la certidumbre de que ocurrirá. El hombre que se arroja a la calle desde el piso treinta de un edificio no corre ningún riesgo: conoce las consecuencias antes de hacerlo. El paracaidista, en cambio, sí, porque el accidente es sólo una posibilidad que tratará de evitar por todos los medios.

20 Protección y Rendimiento
El acontecimiento ha de ser fortuito o accidental; es decir, independiente de la voluntad del hombre, cuya disposición normal debe ser, en todo caso, la de evitarlo o reducir las pérdidas que produciría en caso de suceder.

21 Protección y Rendimiento
Finalmente, el posible acontecimiento ha de tener consecuencias negativas, en el sentido de que debe soportar una pérdida. Al adquirir una participación de lotería no se corre el riesgo de lograr un premio, sino que se está a la expectativa de ganarlo. La expectativa, por tanto, también se refiere a un suceso posible, pero de consecuencias positivas. Si en lugar de a la lotería se es aficionado a la química y se hacen experimentos peligrosos en casa, se corre el riesgo de pérdida.

22 posible, incierto, fortuito y dañoso.
Protección y Rendimiento I El concepto riesgo sólo se refiere, en consecuencia, a la ocurrencia de un suceso posible, incierto, fortuito y dañoso.

23 I RIESGO CLASIFICACIÓN:
Protección y Rendimiento I RIESGO CLASIFICACIÓN: Un fabricante tiene expectativas de beneficio y riesgo de pérdida. El riesgo que corre es el de no ganar; es decir, no tener beneficios por haber calculado mal el precio de sus productos, la competencia del mercado, la capacidad de su red de ventas, etc. Pero este fabricante también tiene el riesgo de que se le incendie su fábrica, en cuyo caso perdería todo lo que tiene.

24 Protección y Rendimiento
Aparecen pues, dos tipos diferentes de riesgos: el riesgo comercial o especulativo ( ganar más o ganar menos ) y el riesgo puro ( perder su patrimonio ). Ambas clases de riesgo tienen un tratamiento distinto, acorde con su naturaleza; el primero se enfoca con las técnicas propias de la administración de empresas, mientras que el segundo se puede tratar con las técnicas del seguro.

25 Protección y Rendimiento
Hay sucesos que afectan a una comunidad y cuyo origen no puede ser individualizado. Por ejemplo, no se puede determinar quién ha provocado una guerra. Tienen un origen colectivo y unas consecuencias también colectivas. A estos riesgos se les llama generales.

26 Protección y Rendimiento
Por otra parte, también se producen a veces eventos extraordinarios de origen físico que afectan a una comunidad, como inundaciones, huracanes, terremotos, etc. Estos riesgos se denominan catastróficos.

27 Protección y Rendimiento
Frente a ellos están los sucesos que pueden ser individualizados en su origen o en consecuencias, pues se conoce quién los provoca y quién sufre las pérdidas. El que origina el camarero que derrama un vaso de leche sobre un cliente es un riesgo particular.

28 Protección y Rendimiento
Tras los ejemplos que acaban de exponerse, interesa retener esta clasificación de riesgos: Por la naturaleza de las pérdidas Riesgo comercial o especulativo. Por su origen y alcance Riesgos generales o catastróficos. Riesgo puro ( riesgo propiamente dicho ) Riesgos particulares

29 Protección y Rendimiento
RIESGOS RIESGO ESPECULATIVO RIESGO PURO

30 Protección y Rendimiento
RIESGO ESPECULATIVO Un riesgo especulativo es aquel en el que el individuo expuesto puede ganar, perder o no perder al enfrentarse al riesgo. Son los que pueden INDISTINTAMENTE, generar beneficios o pérdidas

31 Protección y Rendimiento
RIESGO PURO: Es aquel en el que el individuo expuesto solamente tiene la posibilidad de perder o no perder. Son los que al materializarse SIEMPRE originan pérdidas. - Fin Clasificación -

32 Prevenir la ocurrencia Protegerse del Riesgo Retener el Riesgo
Protección y Rendimiento I MÉTODOS PARA HACER FRENTE A LOS RIESGOS ( TRATAMIENTO DE RIESGO ) - POSIBLES ESTRATEGIAS Eliminar el Riesgo Prevenir la ocurrencia Protegerse del Riesgo Retener el Riesgo Financiación del Riesgo Transferir el Riesgo

33 1. ELIMINAR EL RIESGO I Tal y como está planteado significaría la
Protección y Rendimiento I 1. ELIMINAR EL RIESGO Tal y como está planteado significaría la eliminación del riesgo desde la fuente del mismo. Requiere una de dos opciones : Una alta inversión o cambiar de actividad. En sentido práctico se dice que no es posible eliminar el riesgo.

34 2. PREVENIR LA OCURRENCIA
Protección y Rendimiento I 2. PREVENIR LA OCURRENCIA Tiene que ver con las medidas que se tomen para evitar la ocurrencia del riesgo, atacan la frecuencia y la probabilidad. Algunas medidas típicamente tomadas son: Diversificación de proveedores Programas de mantenimiento Programas de seguridad Diversificación de elementos vitales Prohibición de alguna actividades

35 3. PROTEGERSE DEL RIESGO I
Protección y Rendimiento I 3. PROTEGERSE DEL RIESGO La protección está encaminada a mitigar las consecuencias del evento siniestral. En este sentido se entiende como la reducción de la severidad de las pérdidas a consecuencia del evento. Algunos eventos son: Sistemas de regaderas Red de incendio Planes de emergencia Planes de contingencia

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4. RETENER EL RIESGO Cuando al evaluar el riesgo la empresa encuentra que tiene capacidad económica de enfrentarlo directamente, opta por asumirlo. Este proceso debe estar acompañado por: Creación de reservas o de fondos Establecer provisiones Programas de autoseguro Fijación de niveles de deducible o de franquicia Establecimiento de seguro a primera pérdida de coaseguro

37 5. FINANCIACIÓN DEL RIESGO
Protección y Rendimiento I 5. FINANCIACIÓN DEL RIESGO Definido el impacto económico que el riesgo puede traer sobre el sistema en el momento de materializarse, la empresa debe tomar la decisión de retener este efecto en su patrimonio o transferirlo a otra entidad.

38 Protección y Rendimiento
6. TRANSFERIR EL RIESGO Cuando la empresa en forma consciente traslada el riesgo total o parcialmente a un tercero, teniendo en cuenta el análisis de aversión al riesgo y la imposibilidad financiera para su retención. Esta transferencia puede darse a través de las aseguradoras.

39 TRANSFERENCIA ASEGURADORA
Protección y Rendimiento I TRANSFERENCIA ASEGURADORA Para hacer esta transferencia, se debe tener muy presente el análisis efectuado y las redacciones de los diferentes productos de las aseguradoras. Recordemos que no todos los riesgos tienen seguro, ni el seguro cubre todos los riesgos. Rondan por ahí las exclusiones, los bienes no cubiertos, las garantías y algunas otras formas de que lo que se pretendía transferir quede a cargo del asegurado.

40 TRANSFERENCIA ASEGURADORA
Protección y Rendimiento I TRANSFERENCIA ASEGURADORA Cuando luego del proceso de análisis de riesgos se ha detectado que la empresa no logra eliminar, prevenirse ni protegerse contra el impacto negativo del riesgo; y que, tampoco puede asumir en su patrimonio sus efectos ni trasladarlo a otra entidad. Entonces, se optará por asegurar los bienes con una compañía de seguros.

41 ( Ejemplo: Incendio de una casa )
Protección y Rendimiento EL HOMBRE Y EL RIESGO ( Ejemplo: Incendio de una casa ) RIESGO EVITAR PREVENIR LIMITAR ACEPTAR TRANSFERIR No construir ( vivir en gruta ) Construir más sólido Instalar extinguidores Soportar pérdida Asegurar

42 ¿ CÓMO SE RELACIONA EL SEGURO
Protección y Rendimiento ENTONCES: ¿ CÓMO SE RELACIONA EL SEGURO CON EL RIESGO PURO ? Una persona que se enfrenta a un riesgo puro tiene la opción de seleccionar el método de transferir su riesgo a otra persona, un asegurador, por medio de un contrato de seguros, siempre que el riesgo sea asegurable.

43 Protección y Rendimiento
SEGURO / CONTRATO DE... En tal forma para nuestros propósitos, seguro es El contrato de Seguros es un método de transferencia de riesgos en el que el asegurador asume parte o el todo de un riesgo del asegurado. “El negocio de transferir riesgos puros por medio de un contrato entre dos partes”.

44 CONTRATO DE SEGURO CONCEPTO
Protección y Rendimiento II CONTRATO DE SEGURO CONCEPTO El contrato de seguro es aquél por el que una persona - el asegurador - se compromete indemnizar a otra - el asegurado – las pérdidas que éste sufra a consecuencia de determinado evento, a cambio de una cantidad pagada regularmente llamada prima. El documento que contiene y regula las relaciones entre asegurador y asegurado recibe el nombre de Póliza.

45 Protección y Rendimiento
II Para que exista un contrato de seguro debe haber, en primer lugar, una solicitud del proponente al asegurador, que es libre de aceptarla o rehusarla. Una vez que la oferta ha sido definitivamente aceptada, se redacta la póliza, que entra en vigor en la fecha en ella establecida, tras ser firmada por ambas partes y pagada la primera prima

46 Protección y Rendimiento
II En todo contrato de seguro hay, pues una prestación y una contraprestación: el asegurado ha de pagar una prima por la cobertura del riesgo, y el asegurador se hace cargo de las pérdidas que el riesgo ocasione

47 CONTRATO DE SEGURO CARACTERÍSTICAS
Protección y Rendimiento II CONTRATO DE SEGURO CARACTERÍSTICAS Además de los elementos citados, comunes a todo contrato, el de seguro tiene las características especiales siguientes: Bilateral Adhesión Buena fe Aleatorio Oneroso Tracto sucesivo

48 CONTRATO DE SEGURO CARACTERÍSTICAS
DESPACHO ZEUSS II CONTRATO DE SEGURO CARACTERÍSTICAS Bilateral, porque impone derechos y obligaciones para las dos partes. Adhesión, ya que el contratante o asegurado acepta normalmente las condiciones establecidas previamente por el asegurador. Buena fe, puesto que el asegurador confía en la descripción del riesgo que hace el contratante, y éste, por su parte, acepta las condiciones establecidas por el asegurador para regular el contrato.

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II 4. Aleatorio, ya que viene condicionado por la posibilidad de que ocurra o no un acontecimiento 5. Oneroso, puesto que el asegurado ha de satisfacer un precio por el servicio que le presta el asegurador. 6. Tracto sucesivo, porque el contrato tiene vigencia durante un período determinado de tiempo y es normalmente renovable.

50 II CONTRATO DE SEGURO Principios Básicos: - Buena fe
Protección y Rendimiento II CONTRATO DE SEGURO Principios Básicos: - Buena fe - Interés asegurable - Indemnización - Subrogación

51 II CONTRATO DE SEGURO PRINCIPIOS BÁSICOS
Protección y Rendimiento II CONTRATO DE SEGURO PRINCIPIOS BÁSICOS BUENA FE: Este principio obliga a las partes a actuar con la máxima honestidad en la interpretación de los términos del contrato y en la determinación del alcance de los compromisos asumidos

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II Respecto al asegurado, le obliga a describir con claridad y precisión la naturaleza del riesgo que desea cubrir, para que el asegurador tenga elementos adecuados en los que basar su decisión de aceptación o negación de la propuesta de seguro y determinación de la prima aplicable. También le obliga a ser veraz en todas las declaraciones que posteriormente haya de realizar al asegurador, ya sea por modificación del riesgo o, particularmente, por la ocurrencia de un siniestro.

53 Protección y Rendimiento
II Por su parte, el asegurador está obligado a dar una información exacta sobre el contrato y a redactar su contenido de forma clara para que el asegurado pueda comprender por sí mismo el alcance de los compromisos contraídos por ambas partes. Igualmente, este principio obliga al asegurador a eludir fórmulas o interpretaciones tendentes a limitar su responsabilidad frente al asegurado.

54 II INTERÉS ASEGURABLE:
Protección y Rendimiento II INTERÉS ASEGURABLE: Con el contrato de seguro no se cubre un bien determinado, sino el interés que el asegurado tiene en ese bien. Así, en el seguro de incendios, el objeto puede ser una vivienda, pero lo que se asegura es el interés de su propietario en que esa vivienda no sufra daños, es decir, que para que un contrato de seguros tenga validez, ha de existir un interés asegurable y cuantificable por parte del asegurado. En definitiva, el interés asegurable corresponde al deseo del asegurado de que el siniestro no se produzca.

55 Protección y Rendimiento
II INDEMNIZACIÓN: Es el costo que debe satisfacer el asegurador si se produce el siniestro y, por tanto, la contraprestación frente al pago de la prima por parte del asegurado. La indemnización puede materializarse de varias formas: Mediante la entrega al asegurado de una cantidad en metálico equivalente a los daños por él sufridos. Mediante la reparación de los objetos dañados. Mediante la reposición de tales objetos por otros similares. El fin de la indemnización es siempre devolver al asegurado la situación patrimonial que tenía antes del siniestro.

56 Protección y Rendimiento
II SUBROGACIÓN: El principio de la subrogación consiste, en general, en la facultad que tiene una persona para sustituir legalmente a otra, asumiendo los derechos de ésta y su capacidad de actuar contra un tercero

57 Protección y Rendimiento
II Aplicada al seguro, la subrogación consiste en la facultad del asegurador para actuar, en nombre del asegurado, contra el tercero causante de los daños y obtener de él un resarcimiento de la indemnización satisfecha previamente.

58 CONTRATO DE SEGURO ELEMENTOS FORMALES: II
Protección y Rendimiento II CONTRATO DE SEGURO ELEMENTOS FORMALES: Proposición o solicitud de seguro Póliza Anexos

59 II ELEMENTOS FORMALES PROPOSICIÓN O SOLICITUD DEL SEGURO
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS FORMALES PROPOSICIÓN O SOLICITUD DEL SEGURO Es el documento en que el asegurado solicita al asegurador la cobertura del riesgo. Suele constar de un apartado para datos del asegurado y otro para descripción del riesgo. Existen modelos de proposiciones adaptados a las características de cada ramo de seguro.

60 Protección y Rendimiento
II PÓLIZA: Es el documento en que se plasman las condiciones generales, particulares o especiales que rigen las relaciones entre asegurador y asegurado, cuyo conjunto constituye el contrato de seguro. Ha habido una evolución en la concepción de la póliza, que partió de articulados muy rígidos para llegar a condiciones más transparentes, claras y aceptadas en la práctica normal de la profesión.

61 FORMA QUE REVISTE LA PÓLIZA
Protección y Rendimiento II FORMA QUE REVISTE LA PÓLIZA La redacción, impresión y procedimiento de la póliza exige la intervención de personas especializadas, tanto en materia jurídica como aseguradora, especialmente conocedores de los ramos de seguro. La redacción y presentación formal han sufrido una continua adaptación a las circunstancias del mercado en cada momento.

62 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II COBERTURA BÁSICA COBERTURAS ADICIONALES
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA COBERTURA BÁSICA COBERTURAS ADICIONALES ANEXOS CLÁUSULAS VALORES EXCLUSIONES GARANTÍAS

63 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II COBERTURA BÁSICA
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA COBERTURA BÁSICA Es la que define la cobertura de la póliza. En esta se enmarca el hecho causal que activa la obligación del asegurador.

64 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II COBERTURAS ADICIONALES
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA COBERTURAS ADICIONALES Son las que eliminan las exclusiones que trae la cobertura básica.

65 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II ANEXOS
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA ANEXOS Son modificaciones a las condiciones del contrato mediante las cuales se cubre un riesgo no cubierto, se aumenta el valor asegurado o se introduce alguna modificación por la cual el asegurador cobra una prima.

66 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II CLÁUSULAS
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA CLÁUSULAS Son modificaciones a las condiciones del contrato y, normalmente, tienen que ver con la definición de un ámbito de cobertura, de un plazo, de una garantía o con la forma como se van a entender diferentes expresiones.

67 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II GARANTÍAS
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA GARANTÍAS Condiciones impuestas en la póliza por el asegurador y cuyo incumplimiento hace anulable el contrato.

68 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II VALORES
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA VALORES Formas de definir el valor asegurable y el valor que se tendrá como base para la indemnización del siniestro.

69 ELEMENTOS DE LA PÓLIZA II EXCLUSIONES
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS DE LA PÓLIZA EXCLUSIONES Son las que se pactan en el texto de cada póliza delimitando la cobertura. Pueden ser convencionales o legales.

70 CONDICIONES GENERALES
Protección y Rendimiento CONDICIONES GENERALES PRIMERA.- CONSTITUCIÓN DEL CONTRATO: El Contrato de Seguro queda constituido por la Solicitud del Contratante, que es la base de este Contrato, por la presente Póliza y por los Anexos que formen parte de la misma, si los hubiere, sin que pueda supeditarse su vigencia al pago de la prima inicial, o a la entrega de la Póliza o de un documento equivalente.

71 ELEMENTOS PERSONALES CONTRATANTE BENEFICIARIO II
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS PERSONALES CONTRATANTE BENEFICIARIO

72 ELEMENTOS PERSONALES II
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS PERSONALES *** Aunque hasta ahora se haya aludido sólo a asegurados y aseguradores como ejes del contrato de seguro por ser las partes contratantes , hay otras que también intervienen y que merecen citarse: CONTRATANTE : Es la persona que suscribe la póliza con la entidad aseguradora y se compromete al pago de los recibos de prima. BENEFICIARIO : Es la persona designada en la póliza como titular del derecho de indemnización, que percibirá la indemnización si se produce el siniestro.

73 ELEMENTOS REALES OBJETO PRIMA INDEMNIZACIÓN II
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS REALES OBJETO PRIMA INDEMNIZACIÓN

74 ELEMENTOS REALES II OBJETO:
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS REALES OBJETO: Es el bien que puede verse dañado por la ocurrencia de un siniestro y puede ser desde algo tan intangible como la vida humana hasta un elemento material como un automóvil. Es precisamente la naturaleza de las cosas aseguradas la que determina la clasificación de los seguros y, por tanto, la que afecta a la organización del trabajo.

75 ELEMENTOS REALES II 2) PRIMA:
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS REALES 2) PRIMA: Es la cantidad que ha de satisfacer el contratante para que el seguro surta efecto y el asegurador adquiera el compromiso de indemnizar. La prima es por esa razón un elemento esencial del contrato.

76 ELEMENTOS REALES II 3) INDEMNIZACIÓN:
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS REALES 3) INDEMNIZACIÓN: Es el importe que ha de satisfacer el asegurador en caso de siniestro; es decir la contraprestación del asegurador a la prima del asegurado.

77 Protección y Rendimiento
II ELEMENTOS TÉCNICOS RIESGO SINIESTRO

78 ELEMENTOS TÉCNICOS II RIESGO:
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS TÉCNICOS RIESGO: El riesgo es la posibilidad de que ocurra un acontecimiento que ocasione pérdidas al asegurado; pero en lenguaje habitual del seguro, este término se utiliza también para designar al objeto del seguro; así se dice *visitar el riesgo* en lugar de *visitar la fábrica*

79 ELEMENTOS TÉCNICOS II SINIESTROS:
Protección y Rendimiento II ELEMENTOS TÉCNICOS SINIESTROS: Es la materialización del riesgo, que produce pérdidas aseguradas en la póliza. La ocurrencia del siniestro es el origen de la indemnización, pero entre siniestro e indemnización aparece un proceso técnico administrativo que constituye una especialidad importante en la actividad aseguradora.

80 Función Social del Seguro
Protección y Rendimiento III Concepto de Seguro Función Social del Seguro Asegurado SEGURO / INSTITUCIÓN

81 Protección y Rendimiento
III SEGURO / CONCEPTO “El seguro es una operación por la cual una parte, el asegurado, mediante una remuneración, la prima, se hace prometer para sí mismo o para un tercero, en caso de la realización de un riesgo, una prestación por otra parte, el asegurador, quien, asumiendo un conjunto de riesgos, los compensa conforme con las leyes de la estadística”.

82 III SEGURO / INSTITUCIÓN FUNCIÓN SOCIAL
Protección y Rendimiento III SEGURO / INSTITUCIÓN FUNCIÓN SOCIAL LIBERA LOS RECURSOS ECONÓMICOS 2. PROMUEVE LA CREACIÓN DEL AHORRO 3. GARANTIZA EL CRÉDITO CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS 5. FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD

83 LIBERA LOS RECURSOS ECONÓMICOS
Protección y Rendimiento III LIBERA LOS RECURSOS ECONÓMICOS Cualquier individuo puede, por ejemplo, asegurar su automóvil; es obvio que si no existiera el seguro, el propietario de tal vehículo habría de reservar, y por tanto, inmovilizar o limitar en su uso una cantidad de dinero muy superior al importe de la prima del seguro, para reparar los daños que su vehículo pudiera sufrir o causar en un accidente. Si se aplica este ejemplo al total de hipótesis similares que se producen permanentemente en un país, resultaría que las reservas o provisiones destinadas a reponer todas las pérdidas posibles serían de excesiva magnitud.

84 Protección y Rendimiento
III Por el contrario, el conocimiento que de los distintos riesgos tiene el asegurador le permite calcular por anticipado las pérdidas que va a haber en un período determinado y, en consecuencia, los recursos destinados a reponerlas son sólo los estrictamente necesarios

85 PROMUEVE LA CREACIÓN DEL AHORRO
Protección y Rendimiento III PROMUEVE LA CREACIÓN DEL AHORRO Las reservas que constituyen los aseguradores, producto de la recaudación de primas que llevan a cabo, representan un capítulo importante de inversión. Por ello, se dice que el seguro es un poderoso medio de captación y distribución del ahorro y muy especialmente el seguro de Vida, que es, además instrumento de inversión permanente. ( TESIS LIC. R.G.h.)

86 III GARANTIZA EL CRÉDITO
Protección y Rendimiento III GARANTIZA EL CRÉDITO Así, para un banco, el empresario que solicita un crédito supone menos riesgo si tiene contratado un seguro sobre sus fábricas e instalaciones. ( Cesión de pólizas )

87 CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS
Protección y Rendimiento III CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS El asegurador está muy interesado en que las pérdidas no se produzcan y para ello tomará o aconsejará medidas para evitarlas, aunque hay que señalar que la contratación de un seguro relaja la vigilancia y el cuidado de los bienes asegurados por parte de su propietario o interesado principal, y esa falta de cuidado tiene que suplirla el asegurador con medidas de protección jurídica y física.

88 FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD
Protección y Rendimiento III FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD El carácter liberador de la seguridad económica que confiere el seguro, respecto de las tensiones creadas por el riesgo, permite considerarlo como un factor importante en el bienestar social y en el desarrollo de la libertad.

89 Protección y Rendimiento
MÁS VALE TENER UN SEGURO Y NO NECESITARLO, QUE NECESITAR UN SEGURO Y NO TENERLO...

90 Protección y Rendimiento
III EL ASEGURADO Es toda aquella persona cuyo riesgo es asumido por un asegurador, El asegurado es, por tanto, la persona física o jurídica que, estando expuesta a un riesgo asegurable, decide transferirlo a una entidad aseguradora mediante el pago de una prima.

91 Protección y Rendimiento
III EL ASEGURADO De esta definición se desprende una cierta actitud pasiva del asegurado, confirmada frecuentemente en la práctica. Por regla general, se limita a contratar el seguro con la entidad que se lo ofrece primero o con una prima más reducida, a pagar la prima y esperar a la renovación del año siguiente o a recibir la indemnización si es que ha tenido siniestro.

92 CLASES DE SEGUROS IV Por naturaleza del riesgo - Personales
Protección y Rendimiento IV CLASES DE SEGUROS Por naturaleza del riesgo - Personales - Patrimoniales Por duración - Temporales - Anuales - A largo Plazo

93 PROTECCIÓN DE LOS FACTORES PRODUCTIVOS MEDIANTE EL SEGURO
Protección y Rendimiento PROTECCIÓN DE LOS FACTORES PRODUCTIVOS MEDIANTE EL SEGURO ECONOMÍA DEL SEGURO SEGUROS GENERALES O PATRIMONIALES SEGUROS DE PERSONAS Seguro de Incendio, Robo; Lucro Cesante; Maquinaria; Automóviles; Aviación; Crédito y Caución; Cristales; Transportes; Cosechas; etc. Vida; Enfermedad (Salud); Accidentes Personales; Invalidez; Sobrevivencia. CAPITAL MATERIAL, TIERRA Y RECURSOS MATERIALES TRABAJO, CAPITAL HUMANO FACTORES PRODUCTIVOS

94 CLASES DE SEGUROS IV Por número de asegurados - Individual - De grupo
Protección y Rendimiento IV CLASES DE SEGUROS Por número de asegurados - Individual - De grupo Por tipo de asegurados - Personales - Empresariales Por clase de asegurador - Públicos - Privados

95 CLASES DE SEGUROS IV Por exigencia de su contratación - Obligatorios
Protección y Rendimiento IV CLASES DE SEGUROS Por exigencia de su contratación - Obligatorios - Voluntarios Por extensión de su mercado - Masivos - Técnicos

96 TÉCNICAS DEL SEGURO V JURÍDICA: TECNICAS GENERALES:
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO TECNICAS GENERALES: JURÍDICA: El origen de las actividades que lleva a cabo una entidad aseguradora es el contrato de seguro; es decir, un acto jurídico que, por ser básico, otorga ese carácter a muchas de tales actividades. El seguro se organiza institucionalmente para cumplir las obligaciones impuestas por el contrato y ejercer los derechos de él derivados. La póliza es el documento que recoge los términos del contrato y constituye el punto de referencia de las relaciones entre asegurado y asegurador y la guía para resolver los litigios entre ambos.

97 TÉCNICAS DEL SEGURO V COMERCIAL:
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO COMERCIAL: Para una entidad aseguradora, el aumento del número de asegurados no representa solamente la posibilidad de obtener mayor beneficio, sino que responde a una necesidad técnica, de carácter básico, el cual es la de aumentar su masa asegurada y con ello su equilibrio y el ajuste técnico de sus primas.

98 TÉCNICAS DEL SEGURO V CONTABLE Y ADMINISTRATIVA:
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO CONTABLE Y ADMINISTRATIVA: Las técnicas de administración y contabilidad son importantes en todas las empresas, pero tienen una trascendencia especial en el seguro porque éste se basa principalmente en el trabajo administrativo de sus empleados, de forma que hay una correspondencia directa entre las técnicas administrativas utilizadas y el coste obtenido, el servicio prestado y la eficacia y productividad generales.

99 TÉCNICAS DEL SEGURO V TÉCNICAS ESPECÍFICAS: ANÁLISIS DEL RIESGO:
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO TÉCNICAS ESPECÍFICAS: ANÁLISIS DEL RIESGO: Es el conjunto de operaciones que se realizan para lograr un profundo conocimiento global del riesgo; es el factor técnico que otorga al seguro su personalidad entre las actividades económicas. Para llevarlo a cabo hay que utilizar las técnicas de la estadística, el manejo de los grandes números y el cálculo de probabilidades.

100 TÉCNICAS DEL SEGURO V DISTRIBUCIÓN DEL RIESGO:
Protección y Rendimiento V TÉCNICAS DEL SEGURO DISTRIBUCIÓN DEL RIESGO: La función aseguradora consiste precisamente en distribuir el riesgo entre un gran número de patrimonios, de modo que en el momento del siniestro ninguno de ellos quede financieramente desequilibrado. El reparto del riesgo y la disponibilidad en todo momento de medios económicos para cumplir los compromisos asumidos constituyen algunos de sus objetivos principales. Estas técnicas se pueden contemplar desde un punto de vista espacial territorial y desde una perspectiva temporal

101 Protección y Rendimiento
V COASEGURO Existe coaseguro cuando dos o más entidades aseguradoras participan simultáneamente en la cobertura de un mismo riesgo, cubriendo cada una de ellas una parte o cuota del mismo. Cada coaseguradora sólo responde por la participación que ha asumido.

102 Protección y Rendimiento
V COASEGURO El coaseguro puede ser de póliza única o de pólizas separadas. En el primer caso, se suscribe una sola póliza, que firman todas las entidades coaseguradoras, con expresión del porcentaje de participación en el riesgo que corresponde a cada una; en el segundo caso, cada entidad coaseguradora emite una póliza por la que garantiza su participación individual en el riesgo.

103 Protección y Rendimiento
V COASEGURO El coaseguro se puede originar por demanda del propio asegurado, que desea la participación de determinadas entidades en la cobertura de su riesgo, o por decisión del asegurador, que comunica al asegurado la conveniencia de que participen otras entidades en la cobertura del riesgo. Es normal que la principal entidad, denominada *abridora*, abone la comisión al agente de la operación y obtenga a su vez otra comisión de las restantes coaseguradoras, proporcional a la prima que percibirá cada una, destinada a compensarle aquel gasto y otros de administración.

104 Protección y Rendimiento
V COASEGURO También es costumbre que sea la *abridora* la que realice las gestiones frente al asegurado, emitiendo la póliza, cobrando la prima, tramitando y liquidando los siniestros y distribuyendo después ingresos y gastos entre las coaseguradoras en proporción a sus respectivas participaciones.

105 Protección y Rendimiento
V REASEGURO Es un mecanismo similar al coaseguro, por cuanto permite al asegurador ceder a otros aseguradores, que pasan a ser sus reaseguradores, parte de los riesgos que ha suscrito.

106 Protección y Rendimiento
V REASEGURO Su diferencia esencial con el coaseguro estriba en que mientras que en éste cada asegurador sólo es responsable frente al asegurado por la parte de riesgo que ha asumido, en el reaseguro el asegurador es responsable frente al asegurado por la totalidad del riesgo, sin perjuicio de que, en caso de siniestro, recupere de sus reaseguradores las cantidades que estos asumieron.

107 Protección y Rendimiento
V REASEGURO Los reaseguradores pueden ceder a otros reaseguradores parte del riesgo que aceptaron del asegurador, y éstos, a su vez, a otros; de esta forma se produce la dispersión del riesgo. Analizaremos en tema IX

108 RESERVAS TÉCNICAS V RESERVA MATEMÁTICA RESERVA DE RIESGOS EN CURSO
Protección y Rendimiento V RESERVAS TÉCNICAS RESERVA MATEMÁTICA RESERVA DE RIESGOS EN CURSO RESERVA DE SINIESTROS PENDIENTES

109 LA PRIMA VI * DEFINICIÓN:
Protección y Rendimiento VI LA PRIMA * DEFINICIÓN: Se llama prima a la cantidad o precio que los asegurados deben abonar al asegurador como pago del servicio que éste les presta, y que está debidamente especificado en cada póliza. Como todo precio, tiene que ser remunerador para uno y justo y asequible para otro. La prima debe compensar suficientemente los gastos del asegurador y, al propio tiempo, ser competitiva y equilibrada con el servicio ofrecido a cambio de ella.

110 Protección y Rendimiento
VI LA PRIMA ELEMENTOS * La prima puede descomponerse en distintos elementos incorporados durante el proceso para su fijación. Los principales elementos se enumeran a continuación: Importe del Riesgo Gastos Internos Gastos Externos Beneficio Recargos e Impuestos

111 CLASES DE PRIMA PURA DE TARIFA (COMERCIAL) TOTAL VI
Protección y Rendimiento VI CLASES DE PRIMA PURA DE TARIFA (COMERCIAL) TOTAL

112 Protección y Rendimiento
VI PRIMA PURA Se le denomina también *prima natural* o *prima de riesgo*; es la prima destinada a cubrir estrictamente el importe estimado de los siniestros. La determinación de la prima de riesgo se efectúa en función de dos factores: la probabilidad de siniestro o índice de frecuencia, y el coste promedio por siniestro o índice de intensidad.

113 PRIMA DE TARIFA (COMERCIAL)
Protección y Rendimiento VI PRIMA DE TARIFA (COMERCIAL) Se denomina así a la prima que resulta de añadir a la prima de riesgo los gastos de gestión interna, los de gestión externa y el beneficio del asegurador.

114 Protección y Rendimiento
VI PRIMA TOTAL Es la que resulta de añadir a la prima de tarifa los recargos e impuestos legalmente aplicables. Es ésta la prima que ha de satisfacer el asegurado, y su importe es el que figura en el recibo que se le presenta al cobro.

115 LA PRIMA DEL SEGURO VI PRIMA COMERCIAL PRIMA PURA DE RIESGOS
Protección y Rendimiento VI LA PRIMA DEL SEGURO PRIMA COMERCIAL PRIMA PURA DE RIESGOS GASTOS DE ADQUISICIÓN MODELO PROBABILÍSTICO MODELO ESTADÍSTICO * COMISIÓN * INTERMEDIARIOS *PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD GASTOS ADMINISTRATIVOS FRECUENCIA INTENSIDAD * EXPEDICIÓN * INSPECCIÓN * ATENCIÓN SINIESTROS * ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS RIESGO INDIVIDUAL RIESGO COLECTIVO CONTRATO DE REASEGUROS * COMISIONES * COBERTURA CATASTRÓFICA * CARACTERÍSTICAS DE LAS COBERTURAS UTILIDAD DE LA COMPAÑÍA * CARACTERÍSTICAS DEL PROCESO DE LOS SINIESTROS

116 LA PRIMA CARACTERÍSTICAS
Protección y Rendimiento VI LA PRIMA CARACTERÍSTICAS SUFICIENCIA: La prima de seguro ha de ser suficiente. El asegurador debe poder hacer frente con ella a todos los gastos de su negocio y a los siniestros que ha de pagar sin poner en peligro su equilibrio financiero, y no debe obtener del asegurado más pago que el que corresponda justamente al servicio que le presta.

117 LA PRIMA CARACTERÍSTICAS
Protección y Rendimiento VI LA PRIMA CARACTERÍSTICAS 2. EQUIDAD: La prima tiene que ser equitativa, lo que implica una cierta individualización del riesgo. Los aseguradores tratan de individualizar los riesgos que contratan y, por tanto, las primas, hasta donde el coste les permite, puesto que la individualización total, las primas *a media*, generaría un coste tal que sería de todo punto inviable.

118 Protección y Rendimiento
VI Interesa recordar a estos defectos la distinción entre seguros masivos y seguros especiales, porque, en el fondo, atañe a la posibilidad de individualización que cada seguro presenta. Así, en el ramo de automóviles difícilmente puede individualizarse el riesgo hasta el punto de determinar primas *a medida*; por el contrario, se recurre a los sistemas de tarifa dividida en clases y subclases de la forma más correcta y equitativa posible.

119 SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
Protección y Rendimiento VII SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA * NECESIDAD: Ya se ha dicho que lo que los asegurados adquieren es una promesa plasmada en un contrato de adhesión, es decir, un conjunto de condiciones hechas solamente por una de las partes, al que la otra presta su conformidad. En muchos casos, la parte que se adhiere – el asegurado – no conoce muy bien el contrato, sus consecuencias ni la interpretación de sus cláusulas, por lo que podría suscribir, sin saberlo, un compromiso contrario a sus intereses o, simplemente, no adecuado a sus necesidades.

120 VII Protección y Rendimiento En la práctica, el contrato de seguro no lo contiene todo; siempre quedan circunstancias no previstas o cláusulas susceptibles de interpretación, donde debe intervenir la buena fe. Hay, pues, una necesidad real de que el contenido del contrato sea conocido y aprobado por quienes tienen a su cargo el funcionamiento de las instituciones económicas, que de ese modo protegen al público y lo representan ante los profesionales aseguradores.

121 SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
Protección y Rendimiento VII SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA * PRINCIPIOS BÁSICOS: La oportunidad y conveniencia de la supervisión oficial de la actividad aseguradora exige que se lleve a cabo en base a los siguientes principios: Fomentar un mercado nacional sólido y eficaz Dar prioridad a la supervisión de la operaciones que afecten a los asegurados en general, las que tengan mayor contenido social y las contratadas a largo plazo. Evitar entorpecer la normal actividad de las entidades de seguros, pues podría recortar o paralizar sus iniciativas comerciales y de gestión, y por esa vía afectar la eficacia del mercado de seguros.

122 Protección y Rendimiento
VII Extenderse a todas las actividades de las empresas de seguros, y muy especialmente a las que pudieran dar lugar a perjuicios o abusos para con el asegurado, o beneficio excesivo para el asegurador, sin limitarse a aspectos puramente formales. Conceder a las autoridades de supervisión poderes de intervención suficientes para ejercer eficazmente su cometido.

123 SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
Protección y Rendimiento VII SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA * ORGANISMO SUPERVISOR: En casi todos los países existe un organismo, institución o ente creado *ex profeso* dentro de la Administración del Estado o muy coordinado con ella para desempeñar esta función. Este organismo debe disponer de independencia acorde con la naturaleza compleja y especializada del sector que maneja, y estar subordinado solamente a poderes del máximo nivel que le exijan cometidos determinados.

124 DEFINICIÓN DE REASEGURO
IX Protección y Rendimiento EL REASEGURO DEFINICIÓN DE REASEGURO “El Reaseguro es el seguro de las compañías de Seguros” “Es la transferencia de una parte de los peligros o riesgos que un asegurador directo asume frente a los asegurados, mediante un contrato o por disposiciones legales a un segundo asegurador, el reasegurador, quien no tiene relación contractual directa con el asegurado”.

125 EL REASEGURO IX CONCEPTO:
Protección y Rendimiento IX EL REASEGURO CONCEPTO: El reaseguro es básicamente un método para la distribución de los riesgos que el asegurador decide no retener por cuenta propia. Todo asegurador se fija unos límites de retención en función de su capacidad financiera. Lo que excede de esos límites puede cederlo por vía de reaseguro.

126 FUNCIÓN BÁSICA DEL REASEGURO
Protección y Rendimiento IX FUNCIÓN BÁSICA DEL REASEGURO Los aseguradores directos se descargan parcialmente de los riesgos que rebasan su capacidad o de los que no quieren asumir solos.

127 ¿PARA QUÉ EL REASEGURO? IX
Protección y Rendimiento IX ¿PARA QUÉ EL REASEGURO? Para limitar las fluctuaciones anuales de la siniestralidad asumida por cuenta propia. Protección en caso de catástrofe. ASEGURADO ASEGURADOR REASEGURADOR Asume riesgos Asume riesgos Pólizas Transferencia de los riesgos al asegurador directo Transferencia de los riesgos al reasegurador

128 EL REASEGURO MODALIDADES CRITERIOS BÁSICOS
Protección y Rendimiento IX EL REASEGURO MODALIDADES CRITERIOS BÁSICOS Por el tipo de relación entre cedente y reasegurador. Por el sistema de participación.

129 EL REASEGURO MODALIDADES
Protección y Rendimiento IX EL REASEGURO MODALIDADES Por el tipo de relación entre cedente y reasegurador: Facultativo Obligatorio Mixto

130 EL REASEGURO MODALIDADES
Protección y Rendimiento IX EL REASEGURO MODALIDADES 2. Por el sistema de participación: Proporcional que se puede dividir en: * Cuota – parte * Excedente B. No proporcional, que puede ser: * Exceso de pérdidas ( *Excess of Loss* ) * Exceso de siniestralidad ( *Stop Loss* )

131 PROCESO DESDE EL ASEGURADO HASTA LA RETROCESIÓN Asegurado
Protección y Rendimiento PROCESO DESDE EL ASEGURADO HASTA LA RETROCESIÓN Asegurado Contrato de seguro (póliza) Asegurador directo (cedente) Asume el riesgo y responde por la totalidad frente al asegurado Cesión (cesión en reaseguro) Si el reasegurador directo no desea aceptar la totalidad del riesgo, “cede” una parte a un reasegurador o a varios (cesionarios). Automáticamente se convierte en “cedente”. Reasegurador (cesionario) Asume su parte en el riesgo y responde por ella frente al asegurador directo. Retrocesión Si el reasegurador no quiere asumir enteramente la parte aceptada, “retrocede” una porción a uno o varios reaseguradores, en una operación denominada “retrocesión”, que le confiere la calidad de “retrocedente” Retrocesionario Asume su proporción en el riesgo y responde por ella frente al reasegurador.