SEMINARIO IBEROAMERICANO: Cartagena de Indias. Colombia. Del 9 al 12 de Diciembre de 2014 Beatriz Corredor Sierra Directora de Relaciones Institucionales.

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1 SEMINARIO IBEROAMERICANO: Cartagena de Indias. Colombia. Del 9 al 12 de Diciembre de 2014 Beatriz Corredor Sierra Directora de Relaciones Institucionales Colegio de Registradores de España Una visión general: “Antecedentes históricos, culturales y sociales del fenómeno de los microcréditos”.

2 1ª PARTE: DESIGUALDAD, EMPODERAMIENTO Y PARTICIPACIÓN POLÍTICA DE LA MUJER. 2ª PARTE: ANTECEDENTES, EVOLUCIÓN Y CRÍTICA DE LOS MICROCRÉDITOS AGENDA DE LA PRESENTACIÓN:

3 LA DESIGUALDAD, UNA LACRA ACTUAL: Pese a los importantes logros alcanzados, la desigualdad de género es todavía uno de los mayores desafíos de nuestro tiempo. Resulta dañina y costosa, pues interrumpe el progreso económico, menoscaba la paz y limita la calidad del liderazgo. El Informe ONU- Mujeres 2013-2104, busca establecer estándares globales en materia de igualdad, con las siguientes líneas prioritarias: Incrementar el liderazgo de las mujeres y la participación en todos los centros de toma de decisiones, públicos y privados; Eliminación de cualquier forma de violencia contra la mujer; comprometer a las mujeres en todos los aspectos de los procesos de paz y la seguridad; Mejora de empoderamiento económico de las mujeres, con especial atención al acceso a los recursos, incluidos los naturales. La igualdad de género como núcleo central para lograr un efectivo desarrollo social y económico. Involucrar a los hombres y a los niños en la consecución de todos estos fines.

4 SITUACIÓN ACTUAL: En 2015 se cumplen 20 años de la Conferencia de Beijing sobre las Mujeres, y 15 desde la definición de los llamados “Objetivos del Milenio. En la Asamblea General de la ONU de septiembre de 2014 se ofrecieron dos visiones contrapuestas sobre esta cuestión: Optimista (Obama) y Pesimista/Realista (Ban Ki Moon). En cualquiera de las dos perspectivas, las mujeres aparecen peor posicionadas que los hombres. 1 de cada 3 mujeres ha soportado violencia física o sexual, principalmente por un compañero sentimental, y 133 millones de niñas han sufrido mutilación genital. La violencia es uno de los principales mecanismos sociales que niegan a las mujeres la igualdad, y que tiene costos sociales, sanitarios y económicos elevados Cuando las mujeres tienen la capacidad de ganar y controlar su propio dinero, tienden a invertir hasta 10 veces más que los hombres en la salud, la alimentación y la educación de la familia

5 FACTORES CLAVE DE LA DESIGUALDAD: 1) La salud: el embarazo y el parto, son todavía las principales causas de muerte e incapacitación de las mujeres en edad fértil. Las mujeres y las niñas que sobreviven a la violencia, especialmente a la violencia sexual, tienen la necesidad de acceder a diversos servicios de salud sexual y reproductiva, cuidados tras la exposición y asesoramiento psicosocial. 2) El empoderamiento económico: Es imprescindible la formación, capacitación y educación. Un estudio en el que se utilizaron datos de 219 países entre 1970 y 2009 llegó a la conclusión de que, por cada año adicional de educación de las mujeres en edad de procrear, la mortalidad infantil disminuía un 9,5 por ciento. Invertir en el empoderamiento económico de las mujeres contribuye directamente a la igualdad de género, la erradicación de la pobreza y el crecimiento económico inclusivo, y al desarrollo sostenible. 3) El Poder de decisión: Los Estados deberán fomentar la participación política de la mujer, en todas las situaciones, incluidas las de transición política, y a promover y proteger los derechos humanos de la mujer en relación con la participación en actividades políticas y los asuntos públicos.

6 Según el Informe sobre el 57° período de sesiones (4 a 15 de marzo de 2013) de la Comisión de la Condición Jurídica y Social de la Mujer, la ONU reconoce la necesidad de reforzar la aplicación de los marcos jurídicos y normativos para fortalecer la igualdad entre hombres y mujeres y combatir todas las formas de discriminación fundamentadas en razones de género. Así, determina la necesidad de: acceder en condiciones de igualdad a una educación primaria gratuita y obligatoria de buena calidad y concluirla, y redoblar los esfuerzos para mejorar y ampliar la educación de las niñas en todos los niveles, incluida la educación secundaria y superior, que las mujeres y las niñas accedan sin trabas a la justicia y a servicios efectivos de asistencia letrada la participación de la mujer en pie de igualdad con el hombre en todas las esferas de la vida política y la reforma política y en todos los niveles de adopción de decisiones, en cualquier situación, y contribuir a la prevención y eliminación de la discriminación y la violencia contra las mujeres y las niñas; FACTORES CLAVE DE LA DESIGUALDAD:

7 La Resolución de la Asamblea General de la ONU del 19/12/2011 sobre la participación de la mujer en la política reconoció las importantes aportaciones realizadas por la mujer para el establecimiento de gobiernos representativos, transparentes y responsables en muchos países, destacando la importancia fundamental de la participación política de la mujer en todos los contextos. La Resolución insta a los estados a promover: La participación en actividades políticas; La participación en la dirección de los asuntos públicos; La libertad de asociación; La libertad de reunión pacífica; La libertad de expresar sus opiniones y de buscar, recibir y difundir información e ideas; El derecho de votar en las elecciones y referendos públicos y de ser elegibles para los organismos cuyos miembros sean objeto de elecciones públicas en igualdad de condiciones con los hombres; La participación en la formulación de las políticas gubernamentales y en la ejecución de estas, el ejercicio de cargos públicos y el desempeño de funciones públicas en todos los planos gubernamentales. PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN LA POLÍTICA:

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9 Las mujeres se enfrentan a dos tipos de obstáculos a la hora de participar en la vida política: las barreras estructurales, creadas por leyes e instituciones discriminatorias, siguen limitando las opciones que tienen las mujeres para votar o presentarse a elecciones, las brechas relativas a las capacidades implican que las mujeres tienen menor probabilidad que los hombres de contar con la educación, los contactos y los recursos necesarios para convertirse en líderes eficaces. Superar la desigualdad requiere un pacto de toda la sociedad. ONU-Mujeres ha puesto en marcha la campaña pionera “HeforShe”, con la intención de concienciar, primero, y movilizar, después, a los hombres y niños en la lucha contra la violencia de género y contra la desigualdad. UN PACTO POR LA IGUALDAD:

10 Dr. Muhammad Yunus, catedrático y decano de la Facultad de Económicas de la Universidad Chittagong, banquero y economista de Bangladesh. Fundador del Banco Grameen, y Premio Nobel de la Paz. “ … sólo se puede salir de la pobreza superando las leyes del mercado, otorgando créditos solidarios sin garantía a los más necesitados para que puedan realizar una actividad independiente y creativa…” Un microcrédito es un pequeño préstamo ofrecido a una persona sin recursos que no dispone de ningún aval o garantía de devolución, por parte de un banco u otra institución financiera, generalmente sin ánimo de lucro. Normalmente se conceden con un tipo de interés bajo, que debe devolverse a plazos durante un período que va de un año a cinco años. Según la entidad financiera que los ofrece o el país en el que se conceden, existe un programa de seguimiento de los distintos negocios que levantan los emprendedores, para controlar su buen funcionamiento y viabilidad Permite a los beneficiarios contar fuente de sostenimiento económico recurrente, es decir, crear un negocio de autoempleo.. ANTECEDENTES DE LAS MICROFINANZAS:

11 LOS MICROCRÉDITOS NO SON: El microcrédito no es caridad: es una herramienta para facilitar el acceso a la financiación a aquellos que lo necesitan para levantar un negocio, microempresa o pequeña industria. ES un préstamo que, con sus intereses de mercado, debe ser devuelto mensualmente de forma que el dinero recuperado pueda ser entregado a otros emprendedores El microcrédito no es dinero entregado a fondo perdido El microcrédito no es sólo entregar un préstamo de pequeño importe: Para que el microcrédito cumpla con su vertiente social hacia los más desfavorecidos, es necesario un seguimiento continuo y constante del beneficiario por la entidad, El microcrédito no es un crédito para el consumo: El objetivo microcrediticio es el de emprender pequeños negocios o actividades productivas autosostenibles. El microcrédito no es sólo un préstamo para emprendedores: El microcrédito únicamente financiará a aquellas personas que lo necesiten, personas en riesgo de exclusión.

12 El microcrédito es un híbrido de instrumento de desarrollo y servicio financiero. Persigue los fines siguientes: Llegar a prestatarios potencialmente solventes que no reúnen los criterios normales de selección de los prestamistas. Llegar a prestatarios potencialmente solventes que se encuentran geográficamente aislados. Ofrecer servicios afines como los de gestión financiera básica para aumentar la capacidad de generación de ingresos de los prestatarios. Utilizar los servicios financieros como instrumento de desarrollo en los hogares. Servir como instrumento catalizador para fomentar el espíritu de empresa en las mujeres. La mayor parte de los beneficiarios del microcrédito son familias pobres que realizan o pueden emprender pequeñas actividades generadoras de artesarína, las pequeñas agroindustrias, la venta y comercialización, el transporte manual y, en algunos casos, la adquisición de insumos agrícolas mejorados.

13 1.Se localizan los posibles prestatarios pobres pero que reúnen unas determinadas condiciones, de acuerdo con criterios y procedimientos de selección. 2.Se forma un pequeño grupo (5-8 personas del mismo sexo) de posibles prestatarios y se explican y aprueban las normas. 3.Cada miembro efectúa un ahorro obligatorio. 4.Uno o dos miembros del grupo solicitan en empréstito el monto máximo inicial. 5.El grupo se reúne semanalmente con otros grupos para examinar las actividades y efectuar el pago de los plazos. 6.Se facilita capacitación sobre gestión financiera y otros aspectos en forma voluntaria u obligatoria a todos los miembros. 7.Cuando se reembolsan los préstamos iniciales, pueden endeudarse los siguientes miembros del grupo. 8.Si un préstamo no se reembolsa en el plazo previsto, ningún miembro del grupo puede solicitar un nuevo préstamo mientras el primero no sea reembolsado por el prestatario o por otros miembros del grupo. OPERATIVA TÍPICA (GRAMEEN):

14 Si pudiésemos clasificar los distintos programas de microcréditos en dos grupos, los dividiríamos según la forma en que se destinan: a individuos o a colectivos. En el modelo grupal existen unos vínculos que ofrecen una cierta seguridad al banco, ya que cada componente del grupo se preocupará y responsabilizará de la gestión del crédito del resto del grupo. La otra vertiente es la concesión de microcréditos de forma individual, sin ningún tipo de vínculo entre los prestatarios, cada vez más presente en esta forma de financiación, como veremos luego, y más prevalente en los países occidentales. Recientemente han surgido nuevas formas de financiación basadas en el ahorro además de en el préstamo. Un grupo de ahorro es un conjunto de personas que decide voluntariamente reunirse de manera regular para ahorrar. Con el dinero que se acumula en cada grupo se realizan préstamos que generan beneficios. Al final del año cada socio del grupo recupera su ahorro y obtiene además beneficios (Fundación Capital) TIPOLOGÍA DE MICROCRÉDITOS

15 EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS: En 1976 M. Yunus funda banco Grameen basaado en un sistema de “grupos de solidaridad”no institucionalizados que solicitan préstamos en común y cuyos miembros actúan para garantizar su devolución, apoyándose recíprocamente. A mediados de los años setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar o organizar microcréditos fueron ONG’s, sostenidos a través de donaciones de filántropos de todo el mundo. A principios de la década de los ochenta, dichos organismos, comenzaron a darse cuenta de que el sistema de concesión de microcréditos podría ser sostenible, y empezaron a crear alianzas estratégicas con bancos locales para que éstos proporcionaran financiación. A principios de los noventa el sistema de microcréditos mostró síntomas de agotamiento debido a la ausencia de una fuente de capital suficientemente amplia, estable y profesionalizada con que poder acometer la financiación de los múltiples proyectos Surge un modelo distinto, a medio camino entre el modelo grupal y el individual ( FINCA,) pequeños grupos de gente creaban un fondo común de dinero, constituyendo su propio “banco”. Fuerte presión de grupo, puesto que el dinero pertenece a los miembros desde el comienzo y éstos harán lo posible por hacer crecer el fondo común mediante los intereses,

16 2005 fue proclamado Año Internacional del Microcrédito por la Asamblea General de las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribución de dicha herramienta financiera a la mitigación de la pobreza. “El gran reto que tenemos por delante es retirar las trabas que excluyen a las personas y les impiden beneficiarse del sector financiero” (Kofi Annan). Resolución A/58/488 de la Asamblea General Para el Año Internacional del Microcrédito 2005, que definen los propósitos prioritarios del Año. Destaca el art 7: 2005 AÑO INTERNACIONAL DEL MICROCRÉDITO: “El acceso al microcrédito y la microfinanciación puede contribuir a lograr las metas y objetivos establecidos en conferencias y cumbres importantes de las Naciones Unidas, incluyendo los que están incluidos en la Declaración del Milenio de las Naciones Unidas, particularmente los objetivos que se refieren a la erradicación de la pobreza, la igualdad entre géneros y el empoderamiento de la mujer.”

17 ALGUNAS CIFRAS: Informe 2011 sobre el Estado de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito, Más de 190 millones de personas habían sido beneficiarias de microcréditos hasta finales de 2009. De ellos, más de 140 millones eran mujeres y 128 millones formaban parte de los sectores de población considerados más pobres. Una década antes, el número de beneficiarios era de 25,5 millones, lo que da idea de la enorme expansión de este instrumento. Asia y América Latina son los lugares donde más se han desarrollado, aunque los microcréditos ya están presentes en todos los continentes. El consultor del Banco Grameen, Nazrul Chow-Dhury calcula que un 5% de los usuarios de microcréditos salen de la pobreza cada año. Según el informe “Microfinanzas en América Latina y el Caribe: el sector en cifras 2013”, la cartera de microcrédito otorgada por más de 1000 instituciones en la actualidad supera los US$ 40 mil millones otorgados a por lo menos 20 millones de clientes.

18 Yunus tuvo, en contra de los condicionantes culturales y religiosos de Bangladesh, la genialidad de que las prestatarias sean preferiblemente mujeres, quienes sufren de forma más pronunciada la pobreza (70% de los pobres del planeta son mujeres) y que, en buena medida, es más probable que devuelvan los préstamos por el sentido de responsabilidad para con su familia. El número total de prestatarios en 2006 era de 5,89 millones de los cuales el 96% son mujeres. Los datos de agosto de 2006 revelan que el 98.85% de los créditos son devueltos satisfactoriamente, presentando un sorprendente historial de pagos. LAS MUJERES EN EL PROYECTO GRAMEEN:

19 El Profesor Carlos Gómez Gil (Univ. Alicante), cuestiona dos de las afirmaciones que tradicionalmente se aceptan sobre los microcréditos: 1) Los microcréditos son muy positivos porque sus solicitantes son fundamentalmente mujeres. “Ellas son mejores pagadoras, se preocupan más por el futuro de sus familias y por la educación de sus hijos”. Según Gómez Gil, convertir a las mujeres en “clientes privilegiadas de los microcréditos es aumentar las responsabilidades que ya tienen sobre sus espaldas e intensificar las situaciones de abuso. En no pocos casos son los hombres quienes deciden directamente sobre su empleo y gestión, y en ocasiones los microcréditos otorgados a las mujeres de escasos recursos suponen una extensión de sus actividades domésticas y familiares. 2) Los microcréditos convierten a los pobres en responsables de su propio desarrollo. Es inaceptable afirmar que los pobres son responsables últimos de su situación. Los microcréditos, en cierto modo, “liberan a los Estados de su obligación de garantizar unos mínimos vitales para toda su población; desvían su responsabilidad de desarrollo social básico. Además no todos los pobres están capacitados para auto emprender. CRÍTICAS A LA FIGURA DE LOS MICROCRÉDITOS:

20 DEBATE ACTUAL EN EL SECTOR: Los tres debates de mayor resonancia son los relacionados con la sostenibilidad financiera de las organizaciones de microfinanciamiento, la orientación selectiva en favor de los más pobres entre los pobres, y la evaluación de los efectos. Sostenibilidad financiera.- El microcrédito es ofrecido por una gran variedad de organizaciones, desde bancos comerciales a ONG locales, cuyos objetivos van desde la multiplicación de los beneficios hasta la erradicación de la pobreza a largo plazo. Las posturas se dividen entre los que anteponen la sostenibilidad del sistema y los que buscan primar la reducción de la pobreza. Selección de beneficiarios.-Algunos ponen en tela de juicio la conveniencia de prestar a personas pobres que no reúnen los requisitos habituales de «solvencia crediticia», sobre todo con fondos de los donantes. Una vez más se discute si el criterio ha de ser de viabilidad financiera o de necesidad objetiva del beneficiario. La tercera gran controversia se refiere a la necesidad de destinar recursos a cuantificar los cambios en el comportamiento de los beneficiarios del microcrédito debido a su capacidad de obtener fondos en empréstito. Se trata de reservar el microcrédito para los más necesitados, excluyendo a quienes ya pueden valerse por si mismos.

21 CONCLUSIONES: El microcrédito ha introducido algunas innovaciones importantes en la concepción del desarrollo y de las finanzas rurales. Su potencial a largo plazo de liberar a las personas de la pobreza no es todavía claro. Los estudios indican que el microcrédito debería orientarse a los prestatarios que tienen posibilidades de realizar actividades económicas sostenibles en el tiempo y que se encuentran con dificultades para obtener crédito Otros análisis deberán tratar de comprobar los resultados a largo plazo para los prestatarios individuales y la aportación al desarrollo de las aldeas y las comunidades rurales. Es importante utilizar los conocimientos locales sobre la demanda de actividad económica al identificar las microempresas más indicadas y otras actividades de microfinanciamiento, y tener en cuenta tanto las oportunidades como los riesgos.

22 Muchas gracias por su atención. www.registradores.org