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INFONAVIT tu derecho a vivir mejor Cobranza Social Septiembre 2006.

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1 INFONAVIT tu derecho a vivir mejor Cobranza Social Septiembre 2006

2 Índice 1.Antecedentes 2.Definiciones 3.Resultados Resultados Conclusiones

3 1.- Antecedentes En el año 2005 se redefinió la forma de operar la cobranza a través del nuevo Modelo de Cobranza que incluye 3 conceptos principales: cobranza ordinaria, cobranza social y cobranza especializada:

4 2.- Definiciones 1.Cobranza Ordinaria: cobro mediante descuento en nómina. 2.Cobranza Social: recuperación con base en las condiciones contractuales. Considera la voluntad y capacidad de pago. Está subdividida en 4 etapas: Cobranza Preventiva: reduce el riesgo de deterioro del portafolio e incentiva la cultura de pago. Cobranza Administrativa: maximiza e incrementa el flujo promedio por cuenta REA, evitando la caída a cartera vencida. Recuperación de Cartera: créditos con más de 3 moras y con falta de capacidad de pago. Este modulo constituye la esencia de la cobranza social. Conciliación: Realiza el último intento para encontrar solución a través de convenio privado, asegurando un trato digno, respetuoso y conciliador.

5 2.- Definiciones 3.Cobranza Especializada: Resuelve en definitiva la situación de los créditos, mediante alguna de las siguientes alternativas: I.Proceso de cobranza judicial II.Castigos de cuentas irrecuperables III.Venta de cartera Esta cartera tiene las siguientes características: * Ha pasado por todos los procesos de la cobranza social * Más de 8 omisos o meses sin pago * Las viviendas objeto de la garantía pueden estar abandonadas o invadidas * En algunos casos, no se cuenta con evidencia física o jurídica de que la hipoteca haya sido inscrita en el Registro Público de la Propiedad, o bien, no se cuenta con el instrumento legal que formalizó la operación.

6 2.- Definiciones Proceso de La Cobranza Especializada Las estrategias implantadas por la Cobranza Especializada, buscan recuperar el valor máximo posible de cada crédito y la solución definitiva de la cartera vencida con muy baja probabilidad de recuperación.

7 3.- Resultados Cobranza Social: a.Cobranza preventiva: Prórroga especial: Quintana Roo, Nuevo León, Veracruz y Chiapas. Se evitó el deterioro de 18,928 créditos. b.Cobranza administrativa: 21 despachos externos y el grupo interno de cobranza telefónica. El volumen de créditos a cobrar en el segundo semestre del año: Asignación promedio por mes de 200,000 créditos con omisión. Mantenimiento de cobranza en 75,000 créditos. Flujo de $3,011.1 millones de pesos, con un Costo de $185.7 millones de pesos. Relación costo/beneficio: 6 centavos por peso recuperado..

8 3.- Resultados c. Recuperación de cartera: 22 productos de solución, firmando aproximadamente 180,000 reestructuras. Más de 137 mil se firmaron mediante el programa Solución y Cuenta Nueva. Del total de las reestructuras en 157,081 recibió al menos un pago; 114,773 son del programa Solución y Cuenta Nueva. A Agosto 2006, el 71% de las cuentas reestructuradas se mantiene como cartera vigente. d. Conciliación: Instalación en Octubre de Se firmaron 2,037 reestructuras en los últimos 3 meses del año.

9 3.- Resultados Los productos de Reestructura se enfocan en: 1 Capacidad De Pago 2 Voluntad Para Regularizar Situación

10 3.- Resultados Productos de Solución: 17 para Cartera Sin Relación Laboral 2 para Cartera Con Relación Laboral 1.Producto Tope 2.Producto Medio 3.Producto Piso 4.Desastre Natural Tope 5.Desastre Natural Medio 6.Desastre Natural Piso 7.Producto para Liquidación 8.Montos Altos Factor Tope 9.Montos Altos Factor Medio 10.Montos Altos Factor Piso 11.Apoyo créditos originados a partir del año Producto Piso – Piso 13.Prórroga 14.Dación en Pago. 15.Diagnostico Vivienda Abandonada 16.Gestión ÓC 17.Liberación adeudo PS 3 para Cartera en Proceso Judicial 18.Relación Laboral Disminución de Factor 19.Relación Laboral sin Disminución de Factor 20.Factor Tope Convenio Judicial 21.Factor Medio Convenio Judicial 22.Factor Piso Convenio Judicial

11 3.- Resultados Ejemplo Productos de Solución: Amortiza el Saldo Insoluto en el Plazo Remanente Diferencia entre FP: ROA-REA medio Al saldo = S Omisos FACTOR DE PAGO MEDIO Amortiza el Saldo Insoluto en el Plazo Remanente S Omisos Diferencia entre FP: ROA-REA piso FACTOR DE PAGO PISO FP REA = FP ROA NO Al saldo = S Omisos FACTOR DE PAGO TOPE CapitalizaQuita Producto ROA REA Amortiza el Saldo Insoluto en el Plazo Remanente Diferencia entre FP: ROA-REA medio Al saldo = S Omisos FACTOR DE PAGO MEDIO Amortiza el Saldo Insoluto en el Plazo Remanente S Omisos Diferencia entre FP: ROA-REA piso FACTOR DE PAGO PISO FP REA = FP ROA NO Al saldo = S Omisos FACTOR DE PAGO TOPE CapitalizaQuita Producto ROA REA

12 3.- Resultados Cobranza especializada: 50,527 demandas ante los tribunales, 124% más que en los 4 años precedentes. A Dic. 2005: 91,293 créditos en proceso judicial: 48,205 registrados en balance y 43,088 reservados al 100%. Etapa judicial No. De Cr é ditos Presentaci ó n de demanda 50,583 Emplazamiento9,901 Pruebas4,713 Sentencia9,134 Convenios Judiciales16,692

13 4.- Resultados Cobranza Social: a. Cobranza preventiva: Baja California Sur acciones preventivas con el sindicato de Aerocalifornia. En junio dio inicio la verificación de referencias. Al cierre de junio se realizaron 38,000 llamadas, el 78% cuenta con al menos un teléfono válido. Para el cumplimiento de los objetivos, durante el 2006 se ha trabajado en: La implantación del programa para acreditados cumplidos. La instalación de un centro de atención para acreditados. Verificación de referencias. Prórroga Automática. Reestructura por Afirmativa Ficta.

14 Escalamiento de recompensas Al tomar cualquiera de estos programas, se excluye la participación en el beneficio de los otros dos programas.

15 4.- Resultados b. Cobranza administrativa: Caída a Septiembre: 125,590; Meta base cero: 125,743. Se han realizado las siguientes mejoras: Alineación de objetivos (Delegación / Despacho) en términos absolutos. Incorporación de tecnología de Discado Automático a la cobranza telefónica interna. Encuesta a los acreditados para medir la calidad en el trato de los despachos. Mejora en la comunicación interna, vía charla con el subdirector. A partir de Noviembre de 2006 se instalará el cobro de los gastos de cobranza con un importe de $ Para el último trimestre se instalarán círculos de calidad con los despachos.

16 4.- Resultados c. Recuperación de cartera: Se tienen contratados más de 2,500 promotores de soluciones. Firmas de 136,598 reestructuras, de los cuales se han formalizado 111,070. Abril, producto de Reestructura de Créditos ROA con Reducción de Factor para casos en donde haya una disminución de al menos 10% del salario del acreditado. Al mes de Septiembre se tienen 28 productos de reestructura. En relación a las empresas externas que apoyan la operación de esta etapa, se esta realizando actualmente un estudio para conocer y mejorar la calidad del proceso. En septiembre instalamos el cobro de los gastos de cobranza ($300.00) al momento de firmar un convenio y realizar el primer pago.

17 4.- Resultados d.Conciliación: De 136,598 reestructuras, se lograron a través de este canal 52,388 reestructuras de las cuales 37,329 han sido formalizadas. Es importante resaltar que el 71% de lo quienes acuden a esta instancia, solucionan su problema. Sólo el 22 % de los citatorios acuden al Órgano Conciliador. Desarrollo de estrategias especiales engomados. Adicional a los productos de reestructura: Dación en Pago. En septiembre instalamos el cobro de los gastos de cobranza ($300.00) al momento de firmar un convenio y realizar el primer pago.

18 4.- Resultados Cobranza especializada: a.Créditos en balance En agosto de 2006 se tiene un total de 41,624 créditos registrados en balance, con el siguiente estatus por etapa procesal: Etapa judicial No. De Cr é ditos Presentaci ó n de demanda 11,460 Emplazamiento5,732 Pruebas6,930 Sentencia3,615 Convenios Judiciales13,887

19 4.- Resultados b.Créditos reservados al 100% Al cierre de 2005: 121,692 créditos, cifra que se modificó al cierre de Agosto 2006 a 90,979 créditos, por tres procesos: 1.Nuevas cuentas reservadas al 100%: 45,591 cuentas cumplieron con los criterios para la aplicación de la reserva total de la deuda. 2.Adjudicación de viviendas: Concluyó el proceso judicial de 888 créditos, que fueron cancelados en el sistema a partir de la sentencia a favor del Instituto. 3.Venta de Cartera: Derivado de la autorización del H. Consejo de Administración, se han realizado 2 procesos de venta: 52,418 créditos que generaron ingresos por más de 1,588 millones de pesos. En septiembre instalamos el cobro de los gastos de cobranza ($1,500.00) al momento de firmar un convenio y realizar el primer pago..

20 4.- Resultados En este canal, en el segundo semestre del año iniciamos el Proyecto de Tercerización, cual consiste en: Hacer más efectivo el proceso de cobranza judicial, mediante la recuperación de los adeudos, la adjudicación de las viviendas, la cancelación, o el castigo de un crédito de acuerdo a las políticas establecidas. Se inició el proceso con la empresa: 1.CONSULTORES PROFESIONALES CORPORATIVOS, S.C. La asignación de cuentas se hará en dos fases considerando que el Universo actual es de 128,376 créditos: Fase I: 16,714 créditos (en el mes de Agosto) Fase II: 26,246 créditos (en el mes de Septiembre) Fase III: 85,416 créditos.

21 4.- Resultados En el segundo semestre del 2006, estamos orientando nuestros esfuerzos en: Reestructuras Salidas (Adjudicaciones) Caídas

22 5.- Conclusiones.. Al cierre del primer semestre de 2006 las estrategias de cobranza social han repercutido preponderantemente: 1.Reducción del índice de cartera vencida. De los 178 puntos base de reducción en el índice, 146 (81.9%) provienen de los resultados de la Cobranza Social y sólo 31 (17.6%) de la estrategia de reserva al 100%. 2.Mejorado la relación con los acreditados quienes cuentan hoy con opciones adecuadas a su capacidad de pago para regularizar su situación. 3.Se fortalecido financieramente al Fondo Nacional de la Vivienda incrementando los ingresos en 25% respecto al primer semestre de No sólo se ha logrado que un número mayor de acreditados regularice su situación de pagos, sino que los procesos de depuración del portafolio contribuyeron a que el flujo por cuenta listada creciera 63%.

23 5.- Conclusiones.. Ingresos por $4,649 mdp al mes de Agosto (25% más al mismo periodo del año anterior). Si se considera el ingreso de $1, mdp (venta de cartera), el flujo incrementa a $6,237 mdp, cantidad que equivale a otorgar nuevos financiamientos a más de 34 mil derechohabientes.


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