JUN 2009. 2 PROCESO CREDITICIO BIENVENIDOS AL CURSO.

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1 JUN 2009

2 2 PROCESO CREDITICIO BIENVENIDOS AL CURSO

3 CONNOTACIONES GENERALES CREDITO Préstamo que se solicita debiendo garantizar su devolución PROCESO Conjunto de fases sucesivas de una acción o reacción determinada METODO Modo estructurado y ordenado de obtener un resultado METODOLOGIA Conjunto de métodos utilizados en la investigación INTERES Cantidad que se paga sobre un préstamo 3

4 4 OBJETIVO DE LA ENTIDAD EN MATERIA DE CREDITO Contar con regulación prudencial para el proceso de Promoción, evaluación, otorgamiento y recuperación del crédito, para que estas actividades se lleven a cabo con apego a políticas y procedimientos uniformes; congruentes con el nivel de operación y riesgo adecuado a la entidad.

5 5 INTERMEDIACION FINANCIERA AHORRO CREDITO TASAS PASIVAS % TASAS ACTIVAS % ADMINISTRACION DE RIESGOS

6 6 PROCESO CONCEPTUAL DEL CREDITO PROMOCIONEVALUACIONOTORGAMIENTORECUPERACION

7 7 REFINANCIAMIENTO En las microfinanzas los ciclos de crédito se determinan por la gradualidad, la capacidad de pago y la voluntad de pago. NUEVO CREDITO PROMOCION EVALUACION OTORGAMIENTO RECUPERACION EFECTO DE UN BUEN PROCESO CREDITICIO CICLO DEL CREDITO

8 8 PROCESO ADAPTADO El diseño del proceso debe adaptarse a los requerimientos de la población objetivo de los Microbancos PROMOCION MERCADO OBJETIVO MANEJO DEL PRODUCTO EVALUACION NECECIDAD DE FINANCIAMIENTO CAPACIDAD DE PAGO Y VOLUNTAD DE PAGO OTORGAMIENTO APROBACION, REGISTRO Y FORMALIZACION RECUPERACION REPORTES, PLANES DE TRABAJO Y SEGUIMIENTO

9 9 PROMOCION MERCADO OBJETIVO A quien va dirigido el producto (segmento) En donde pretendo venderlo (Área y Ruta) Condiciones locales

10 10 PROMOCION MANEJO DEL PRODUCTO CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO POLITICAS ESPECIFICAS PROCESOS FORMATOS La SEGURIDAD convence a los socios potenciales, PREPARE su presentación de venta.

11 11 PROMOCION ESTRAGEGIAS Y TECNICAS RUTAS, DISTANCIAS, CARACTERISTICAS LOCALES REUNIONES PUBLICAS MEDIOS DE DIFUSION VISITA CASA POR CASA O NEGOCIO A NEGOCIO

12 12 EVALUACION Necesidad crediticia (SOLICITUD) de financiamiento. $$$$$ NOOOOOOO Perfil del socio Identificar las intenciones del socio (sueño) Monto, plazo, forma de pago Información, no requisitos, no garantías Análisis y PROPUESTA

13 13 EVALUACION PERFIL DEL SOCIO CUMPLIR CON LAS POLITICAS ESTABLECIDAS IDENTIFICAR LAS INTENCIONES DEL SOCIO (SUEÑO) De la solicitud de financiamiento se desprende la evaluación El sueño del socio es el fin y el medio es el crédito Identificar la fuente de pago desde el inicio de la evaluación, corroborarla con el resultado del análisis MONTO: debe apegarse a las políticas, estar acorde al proyecto de financiamiento y cubrir la necesidad. PLAZO: estar dentro de las políticas, coincidir con los flujos de la fuente de pago, ni mas ni menos tiempo del necesario. FORMA DE PAGO: ajustarse a las políticas, flexibilidad necesaria que se ajuste al destino y fuente de pago.

14 ARQ. ALEJANDRO FERNANDEZ14 EVALUACION INFORMACION DE LA UPF Calidad moral: referencias generales, crediticias, laborales y de comportamiento. Economía: ingresos y egresos de la UPF Estado patrimonial: reflejo del trabajo, con que cuento y que debo. Solo información corroborada, testificada y documentada. Cruce de Información

15 15 EVALUACION 5C CAPACIDADCARACTERCAPITAL CONDICIONES DEL ENTORNO COLATERALES

16 16 EVALUACION ANALISIS PRELIMINAR VISITA PREVIA RECONSTRUCCION DE OPERACIONES CONFIABILIDAD SUSTENTACION VERACIDAD CONOCER NEGOCIO CONOCER UPF VERIFICAR CONSOLIDAR ESTABLECER CIFRAS

17 17 EVALUACION ANALISIS Y PROPUESTA Una ves que concluye el trabajo de campo ordenar en los formatos preestablecidos la información. Con base en los indicadores y políticas concluir si el socio: nos quiere pagar, nos puede pagar y como nos va a pagar. Formular una propuesta que coincida con el interés mutuo de la institución y del socio CRUCE DE INFORMACION verificar las veces que sean necesarias en campo EL TRABAJO DEL OSF ESTA EN LA CALLE SOLO UN BAJO 20% EN OFICINA

18 18 OTORGAMIENTO SOLO SE OTORGAN CREDITOS QUE APRUEBA EL COMITÉ DE CREDITO DEL MB Documentar la incorporación como socio Documentar el crédito En la entrega del crédito se asumen los riesgos, no hay marcha atrás CADA DOCUMENTO FALTANTE INCREMENTA EL RIESGO Verificación: del depósito de capital social respectivo, y en su caso ahorro EXPEDIENTE DE CRÉDITO ORGANIZACIÓN Y ACTUALIZACION INCLUIDA EL ACTA DE APROBACION CREDITICIO CRÉDITO GARANTÍAS LEGALES Verificar FIRMAS EN PAGARES Y CONTRATOS DEBERAN ESTAR TODOS LOS INVOLUCRADOS

19 19 SEGUIMIENTO Y RECUPERACION PLAN DE VISITAS RECORRIDO DE RUTA SEGUIMIENTO INTERNO DE LA CARTERA REPORTES TAREA CONTINUA GRADUAL SEGÚN ESTATUS DETECCION TEMPRANA DEL INCUMPLIMIENTO SEGUIMIENTO Y RECUPERACION

20 20 POLITICAS vs RIESGOS POLITICAS LOS RIESGOS DEBEN SER RAZONALBLES Y CONTROLADOS POR PARAMETROS DEFINIDOS EL MANEJO DEL RIESGO SE CONCENTRA EN LO ESTABLECIDO EN LAS POLITICAS

21 21 POLITICAS vs RIESGOS EL PROPOSITO DE LAS POLITICAS CREDITICIAS ES GUIAR A LOS OSF SOBRE: MARGEN FINANCIERO CALIDAD Y CANTIDAD DE LA CARTERA DE CREDITOS ESTANDARES CREDITICIOS NECESIDADES CREDITICIAS LIMITES DE CREDITO RIESGOS VINCULADOS OPORTUNIDADES DE NEGOCIO

22 22 POLITICAS GENERALES Financiamiento para mejorar su calidad de vida. Bajo el principio de sociedad, solidaridad y trabajo mutuo. ¿A quién se otorgan los créditos? Bajo los principios de diversificación, rentabilidad y seguridad. Evaluación de voluntad de pago y capacidad de pago. ¿Como otorgar los créditos? Decisión mediante comité de crédito, con base al análisis de riesgos crediticios. Con productos adaptados al mercado objetivo. Seguimiento y cobranza eficaces. ¿Forma de otorgar los créditos?

23 23 POLITICAS ESPECIFICAS SECTOR ECONOMICO COMERCIALVIVIENDACONSUMO

24 24 POLITICAS ESPECIFICAS AREA GEOGRAFICADELIMITADA EVITAR CONCENTRACION DE RECURSOS DIVERSIFICAR EL RIESGO POR MODALIDADES DE CREDITO Y PRODUCTOS

25 25 POLITICAS ESPECIFICAS MONTOSMAXIMOSMINIMOS CAPACIDAD DE PAGO Y NECESIDAD FINANCIERA

26 26 POLITICAS ESPECIFICAS PLAZOSMAXIMOSMINIMOS DESTINO Y FUENTE DE PAGO

27 27 POLITICAS ESPECIFICAS GARANTIASCOBERTURATIPOSESTATUS LEGAL

28 28 POLITICAS ESPECIFICAS TASAS DE INTERES MERCADO Y RENTABILIDAD COSTOS POR INTERMEDIACION Y TRANSACCION ORDINARIA Y MORATORIA %