TEMA 7 PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS

Presentación del tema: "TEMA 7 PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS"— Transcripción de la presentación:

1 TEMA 7 PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS

2 7.1 PRÉSTAMO Y CRÉDITO: NOCIÓN Y DIFERENCIA
Bajo la denominación genérica de crédito se agrupan los diferentes productos bancarios de activo Realmente préstamo y crédito son productos de activo bancario muy diferentes: Préstamo: Es el contrato mediante el cual un banco o caja entrega al cliente una suma de dinero previamente pactada El cliente se compromete a devolver la cantidad recibida, más los intereses, según sea el plan de amortización establecido. Los préstamos se adaptan mejor en aquellas circunstancias en las que se necesita todo el dinero prestado (Ejemplo comprar una máquina) Crédito: La entidad financiera se compromete con el cliente a permitirle disponer de cantidades de dinero, de acuerdo con sus necesidades, hasta alcanzar el límite pactado. Al terminar el plazo establecido se devuelve la parte del crédito dispuesta, los intereses y las comisiones Los contratos de crédito se suelen instrumentar en cuentas corrientes a través de las cuales se dispone del dinero mediante la emisión de cheques, órdenes de adeudo, transferencias, etc. Los créditos se suelen utilizar por las empresas que necesitan contar con fondos para reforzar su tesorería (para poder tirar de ellos si nos quedamos sin liquidez y así poder atender a los pagos) No se conoce la cantidad exacta de dinero del crédito que vamos a necesitar Nota: Ver el caso práctico 1

3 7.2 RIESGO EN PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS. EVALUACIÓN SCORING
El riesgo consiste en la posibilidad de no recuperar los fondos prestados ni los intereses devengados Para limitar el riesgo de estas operaciones: Estudiar a los clientes Se les solicitan las garantías que la entidad considere oportunas Se documenta la operación de forma adecuada En los préstamos de bajo importe y un plazo corto de devolución, para agilizar la tramitación, se utilizan modelos de evaluación del cliente que están informatizados y que dan a éste una puntuación: evaluación scoring La aplicación del modelo de evaluación debe conjugarse con el criterio personal y con el conocimiento del cliente Nota Ver caso práctico número 2

4 7.3 PRÉSTAMOS CON GARANTÍA PERSONAL.
La garantía personal supone que el prestatario responde de la devolución del dinero y de los intereses con todo sus bienes presentes y futuros. Las operaciones que se formalizan con estos documentos contractuales son: A. Pólizas de préstamos Son documentos contractuales donde se formalizan las operaciones de este tipo. En ellas figuran lo datos del prestatario, de las personas que garantizan la operación, si existe, y las características de la misma. Prácticamente, todos los préstamos bancarios con garantía personal se documentan con pólizas intervenidas por notario ya que permite reclamar el dinero por la vía de juicio ejecutivo. En los establecimientos financieros de crédito los préstamos se documentan en un contrato privado no intervenido por fedatario público (no es posible utilizar la vía de juicio ejecutivo) Nota: Ver caso práctico 4

5 7.3 PRÉSTAMOS CON GARANTÍA PERSONAL.
B. Efectos financieros Es una forma de documentación de los préstamos personales mediante letras de cambio El banco o caja descuenta una letra de cambio, donde figura como tomador, mientras que el prestatario aparece como aceptante. El librador del efecto es el propio banco o una persona que responda del buen fin de la operación Si se quiere mas garantías se pueden hacer figurar mas avalistas o aceptantes Nota: Ver Caso práctico 5

6 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
Cuando el riesgo del préstamo es elevado se suelen solicitar garantías reales El riesgo esta: En el plazo largo En el importe El escaso patrimonio personal del solicitante Mediante el derecho real de prenda el propietario de un bien mueble lo pone a disposición del acreedor para responder del buen fin de su deuda Se puede distinguir dos tipos de prendas: Prenda con desplazamiento.- El deudor entrega al acreedor la cosa objeto de garantía. Prenda sin desplazamiento.- El objeto pignorado queda en poder del deudor pero el derecho sobre él lo tiene el acreedor si aquel no paga su deuda.

7 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
Hipoteca mobiliaria Es un derecho real de garantía que recae sobre una de las cosas muebles perfectamente identificables (vehículos a motor, establecimientos, máquinas industriales, propiedad intelectual, etc.) Se formaliza en escritura pública y se inscribe en el registro de la propiedad. Si el deudor no devuelve el importe de lo que se debe el acreedor se puede vender la cosa hipotecada Se formaliza: Si es sin desplazamiento mediante escritura pública o mediante póliza intervenida por notario Si es mobiliaria mediante escritura pública que se inscribe en el Registro de la Propiedad

8 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
Hipoteca inmobiliaria La cosa hipotecada, como garantía de la deuda, es un bien inmueble (casa, piso, terrenos, etc.), Que permanece en poder del deudor. Se constituye en escritura pública que se inscribe en el Registro de la Propiedad. Si el deudor no paga lo que debe se puede vender el bien hipotecado para cobrarlo ejecutando la garantía

9 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
A. Préstamos prendarios: pignoración de valores Son préstamos con garantía prendaria con desplazamiento. Los bienes muebles que se pignoran son Valores mobiliarios Si son renta variable: se da un 50% del valor de la renta Alta volatilidad Si son renta fija: se da hasta un 90% del valor de la misma Poca volatilidad Fondos de inversión Joyas Mercancías depositadas (el título del depósito) Son documentados en pólizas intervenidas por el notario. No son frecuentes en la actualidad Sobre todo los garantizados con prenda sin desplazamiento

10 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
B. Préstamos hipotecarios Son muy comunes Se utilizan para financiar la compra de inmuebles (viviendas, locales, etc.) Los plazos de amortización suelen oscilar entre 10 y 30 años. Suelen ir acompañados de un seguro de vida sobre el cliente Lo paga el cliente Cubre a la entidad financiera ante el fallecimiento del cliente Se formaliza en escritura pública y se inscribe en el registro de la propiedad obligatoriamente En las nuevas construcciones el promotor recibe un préstamo hipotecario El solar es la garantía A la firma de escritura y entrega de llaves el comprador se subroga Se hace cargo de la parte del préstamo que corresponde a su piso Comienza a pagar los recibos del préstamo No existe gastos de apertura de hipoteca para el comprador Cuando se paga el préstamo completamente se cancela la inscripción hipotecaria en el Registro de la Propiedad Nota Ver Tabla 7.2 y 7.3

11 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
B. Préstamos hipotecarios En los préstamos para adquirir una vivienda usada: El comprador debe comprobar en el Registro de la Propiedad que la vivienda esta libre de cargas Solicita el préstamo en su entidad financiera El banco valora la vivienda Suele exigir la existencia de un contrato de venta condicionado a la concesión del préstamo hipotecario El banco estudia la operación Si lo concede: oferta vinculante al cliente No lo concede Se reúnen comprador, vendedor, representante del banco y notario El notario comprueba y comunica la situación registral de la finca Se firman simultáneamente la escritura de compraventa y la escritura del préstamo hipotecario El banco entrega el dinero a su cliente El cliente paga a la parte vendedora Si se compra una vivienda usada hipotecada El comprador puede Cancelar la hipoteca que tenía el vendedor Subrogarse a la hipoteca del vendedor Se rúnen todos los afectados con el notario para: Suscribir las escrituras de compraventa Cancelación de la hipoteca Subrogación de la hipoteca Realizar pagos, etc. Nota: Ver 7.4, 7.5, caso práctico 7 y figura 7.5

12 7.4 PRÉSTAMO CON GARANTÍA REAL
C. Hipoteca de máximos Son las que se utilizan cuando los clientes han contraído un elevado volumen de riesgo con la entidad de crédito y ésta considera que la garantía personal no es suficiente para responder de las obligaciones adquiridas como: Descuento de papel Cuenta de crédito Garantizar futuras operaciones que puedan realizar los clientes Nota: El punto 7.5 “Liquidación de préstamos” se vio en Gestión Financiera y no lo vemos este curso. No entra para examen.

13 7.6 CUENTAS DE CRÉDITO Se conoce como pólizas de crédito o cuentas de crédito Se formalizan en una cuenta corriente Consiste en la puesta a disposición del prestatario un límite de crédito del que puede disponer en función de sus necesidades. Se formalizan en una cuenta corriente donde el titular es el prestatario. Las disposiciones se realizan mediante la emisión de cheques, transferencias, adeudos, etc. Se puede realizar ingresos de efectivo y abonos de cualquier tipo. Saldo: Si el cliente tiene fondos a su favor, saldo acreedor, se le remunera con un tipo de interés de cuenta corriente Se cobra intereses por las cantidades dispuestas Si dispone de una cantidad superior a la pactada, la cuenta esta excedida y se pagarán intereses superiores y comisiones Se cobran distintos tipos de comisiones: De apertura. Sobre las cantidades no dispuestas. Sobre excesos dispuestos Se cobra solo una vez por periodo sobre la mayor cantidad excedida De cancelación anticipada. Nota: Ver el caso práctico número 10

14 7.8 CRÉDITOS DE FIRMA: AVALES BANCARIOS.
Las entidades financieras garantizan las obligaciones de sus clientes y responden de su cumplimiento si éstos no lo hacen La rentabilidad de estos se deriva de las comisiones sobre las cantidad garantizada Suelen pactarse: Por un plazo determinado Se conciertan para responder a obligaciones contractuales: compras a crédtio, suministros a crédito, etc De forma indefinida hasta que se resuelva una situación concreta Suelen utilizarse ante las Administraciones Públicas para garantizar el pago ante las mismas mientras se desarrolla una actividad Se materializa en un carta o impreso cumplimentado donde figura lo pactado Simultáneamente se recoge una póliza de contraaval intervenida por notario que es el contrato entre el cliente y el banco Esto permite las oportunas acciones ejecutivas Nota: Ver el caso práctico número 12

15 7.7 LOS DESCUBIERTOS EN CUENTAS CORRIENTES
Son disposiciones por encima del saldo que mantiene su titular en la cuenta corriente Se trata de créditos que se conceden sin acuerdo previo y sin ningún tipo de documentación La recuperación del dinero por vía judicial es difícil Se permiten a clientes en los que se tiene gran confianza Se penalizan con elevados intereses y comisiones. La ley 7/1995 de Crédito al Consumo prohíbe que se cobre una TAE superior al 2,5 veces el interés legal del dinero

16 7.8 CRÉDITOS DE FIRMA: AVALES BANCARIOS.
Clases de avales bancarios Avales económico comerciales Se utilizan para responder de la calidad de los materiales suministrados de la ejecución de una obra, en general, el cumplimiento de un contrato Avales económicos financieros El banco o caja responde del buen fin de créditos o préstamos obtenidos por sus clientes en otras entidades. Avales de carácter técnico o económicos puros Se prestan por los bancos y cajas para responder de obligaciones de pago de sus clientes Responden exclusivamente de cantidades de dinero y no del cumplimiento de obligaciones contractuales Suponen un mayor riesgo para la entidad de crédito Cobran comisiones mayores Clasificación de avales Cuando una empresa utiliza avales con mucha frecuencia puede solicitar una línea de avales Se les avala de forma automática si no ha superado el límite de riesgo Se exige la firma de una póliza de contraaval por el límite de aval concedido La entidad de crédito se suele reservar el derecho de no avalar una operación concreta porque la considere peligrosa

17 7.9 CARTAS DE CRÉDITO Es un documento que sirve al cliente para disponer de fondos en distintas oficinas de un banco o caja. Es un producto que ha sido sustituido por las tarjetas de crédito

18 7. PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS BANCARIOS
FIN DE LA UNIDAD