Prevención del sobreendeudamiento

Presentación del tema: "Prevención del sobreendeudamiento"— Transcripción de la presentación:

1 Prevención del sobreendeudamiento

2 Objetivos de la sesión Identificar las causas y los efectos más comunes del sobreendeudamiento. Entender los estándares e indicadores clave del PPC 2. Entender cómo se deben reunir y analizar pruebas con el objetivo de calificar los indicadores del Principio 2. Compartir buenas prácticas.

3 ¿Qué es sobreendeudamiento?
Enfoque de sacrificio «Un cliente de microfinanzas está sobreendeudado si se esfuerza constantemente por cumplir con los plazos de pago y desde el punto de vista estructural debe hacer sacrificios extremos e indebidos en relación con sus obligaciones de préstamo». (Schicks, 2010) Enfoque de índice de endeudamiento neto (NII) «Sobreendeudamiento de un prestatario de microfinanzas cuando su servicio de deuda total es más elevado que sus ingresos netos durante un plazo definido, ya sea por uno o varios préstamos» “(Estudio de sobreendeudamiento en Camboya 2013) Definición de sobreendeudamiento (5 min.) OPCIONAL (según las necesidades del mercado/de los participantes) Enfoque de falta de pago/morosidad Un cliente de microfinanzas está sobreendeudado si no puede pagar el préstamo.

4 GRUPO 1: Enumerar las causas del sobreendeudamiento (?)
Trabajo en grupo GRUPO 1: Enumerar las causas del sobreendeudamiento (?) GRUPO 2: Enumerar los efectos del sobreendeudamiento para el cliente y la IMF (?) Trabajo en grupo/Ejercicio — 15 min. Dividir a los participantes en 4 grupos como mínimo. Dividir las dos preguntas en 2 conjuntos y llevarlas en un bol al grupo; pedir a un voluntario de cada grupo que saque una pregunta y espere. Todos los grupos reciben una pregunta. Ahora el instructor aplaude y el grupo comienza a debatir las preguntas — 5 min. Una vez transcurridos los 5 minutos, el instructor recoge las respuestas. El instructor anota los temas clave en el rotafolio de papel o en la pizarra blanca.

5 Identificar las causas del sobreendeudamiento
Préstamos múltiples Se otorgan préstamos múltiples al cliente, por una o más instituciones, debido a: Falta de información sobre las deudas del cliente Incentivos al personal de préstamo para sobrevender productos de crédito Calendarios de reembolso mal diseñados El calendario de reembolso no coincide con los ciclos comerciales del cliente (p. ej., agricultura). Análisis de capacidad inadecuado La institución depende de las garantías en reemplazo de un análisis de capacidad adecuado. Destacar los temas principales — 1 min. Estas son algunas de las causas de sobreendeudamiento más comunes: El cliente recibe préstamos múltiples en una o varias instituciones porque: La institución carece de información sobre las deudas del cliente (p. ej., burós de crédito inexistentes), y/o Los oficiales de crédito reciben incentivos para sobrevender productos de crédito. Los calendarios de reembolso no coinciden con los ciclos comerciales de los clientes (p. ej., agricultura). La institución depende de las garantías en reemplazo de un análisis de capacidad adecuado. Accidentes, enfermedad o desastres naturales. Acontecimientos impredecibles Accidentes, enfermedad o desastres naturales

6 Ejemplo de investigación de la Campaña
Independientemente de los niveles educativos, la comprensión de los términos de los préstamos es escasa. Benín N = 1420 Georgia N = 913 Pakistán N = 1000 Perú N = 1000

7 Cómo los clientes sobreendeudados afectan a la IMF
Aumento de la morosidad de los clientes Las provisiones de la cartera impiden que la institución otorgue otros préstamos Procedimientos legales lentos y costosos de cobranzas Destacar los temas principales — 2 min. (OPCIONAL) Cuando una institución tiene un nivel alto de sobreendeudamiento entre sus clientes, es probable que tenga una cartera poco sana. Estas son algunas de las manera más comunes en que los clientes sobreendeudados afectan a una IMF: Aumento de la morosidad de los clientes Las provisiones de la cartera impiden que la institución otorgue otros préstamos Procedimientos legales lentos y costosos de cobranzas Daño a la imagen y a la cartera de la institución Daño a la imagen y a la cartera de la institución

8 Cómo el sobreendeudamiento afecta al cliente
Los clientes pueden… Trabajar más horas Reducir el consumo Usar ahorros para el pago del préstamo Sacar nuevos préstamos para pagar la deuda actual Vender bienes, también bienes productivos Invertir menos en bienes productivos y capital humano Buscar ayuda en la familia y agotar el patrimonio de sus familiares Destacar los temas principales — 2 min. A menudo el sobreendeudamiento es muy difícil de manejar para el cliente. Estas son varias maneras en que los clientes sobreendeudados generalmente enfrentan su problema: Trabajan más horas Reducen el consumo Usan ahorros para el pago del préstamo Sacan nuevos préstamos para pagar la deuda actual Venden bienes, también bienes productivos Invierten menos en bienes productivos y capital humano Buscan ayuda en la familia y agotan el patrimonio de sus familiares Fuente: DAI

9 Ejemplo de investigación de la Campaña
Algunos clientes toman medidas extremas para estar al día con los pagos Benín N = 1423 Pakistán N = 88 Perú N = 637 Georgia N = 1000

10 IMF Prestatarios Prevención del sobreendeudamiento Tenga en cuenta:
Establece cuidadosamente la capacidad del prestatario para hacerse cargo del préstamo y pagarlo. Pueden hacer frente a los requisitos del servicio de la deuda sin sacrificar su calidad de vida básica. 3 min. Esta es la definición del principio «Prevención del sobreendeudamiento» de la Campaña. Una institución pone en práctica el principio cuando: Establece cuidadosamente la capacidad del prestatario para hacerse cargo del préstamo y pagarlo, y Tiene especial cuidado de que los productos financieros que no son de crédito (como el seguro) que se extienden a clientes de bajos ingresos son adecuados a sus necesidades y medios. Si la institución toma estas dos medidas, los prestatarios deben poder hacer frente a los requisitos del servicio de la deuda sin sacrificar su calidad de vida básica. La investigación y la experiencia práctica muestran que los prestatarios sobreestiman constantemente su propia capacidad para reembolsar deudas. Si bien los prestatarios deben responsabilizarse por su comportamiento de crédito, los prestamistas tienen la responsabilidad de evaluar cuidadosamente la capacidad del prestatario antes de otorgar un préstamo. Tenga en cuenta: La investigación y las experiencias prácticas muestran que los prestatarios sobreestiman constantemente su propia capacidad para reembolsar deudas.

11 Principio en la práctica
El sobreendeudamiento se evita en el diseño de productos a través de criterios de elegibilidad cuidadosamente definidos y rigurosamente evaluados y mediante la definición de umbrales de deuda limitados. Debería haber fundamento para el establecimiento de objetivos y los esquemas de incentivos, y la gerencia superior debería monitorear y responder a temas relacionados con la calidad de la cartera. Principio en la práctica – 5 min. Un enfoque importante del diseño de productos de crédito es la prevención del sobreendeudamiento del cliente, tal como se describe en la sección correspondiente a ese principio. El sobreendeudamiento se evita en el diseño de productos a través de criterios de elegibilidad y otros términos que equilibran el tamaño del préstamo con la capacidad de reembolso de un cliente. Es importante tener parámetros para la productividad del oficial de crédito y para los objetivos de crecimiento y monitoreo, y rendir cuentas por esos objetivos.

12 9 criterios de cumplimiento
Actividad: Estándares de atención adaptados 3 estándares 9 criterios de cumplimiento 14 indicadores Estándares de atención adecuada – 15 min. Existen 5 estándares, 13 criterios de cumplimiento y 14 indicadores. Prepare un sobre con recortes del Ejercicio 2.1. y asigne cada uno de los estándares a cada grupo (suponiendo que hubiera 5 grupos). Dé 5 minutos a cada grupo para seleccionar indicadores para cada estándar. Cada grupo selecciona y pega todos los indicadores relevantes del sobre. El instructor agradece los esfuerzos del grupo y pasa a las diapositivas siguientes. La IF tiene una política sólida y un proceso bien documentado para la aprobación de préstamos y toma decisiones sobre la base de información y criterios apropiados.

13 13 criterios de cumplimiento
Estándares e indicadores para el PPC 2 5 estándares 13 criterios de cumplimiento 14 indicadores

14 PPC N.° 2: Estándares de atención adecuada
Definir deuda máxima y usar análisis de flujo de fondos La aprobación NO depende de garantías y cobertura de seguro El análisis de la capacidad de reembolso se hace en cada oportunidad y para cada miembro del grupo El proceso de toma de decisiones de crédito incluye por lo menos 1 empleado que no sea de campo Política de apaciguamiento entre 2 préstamos y definición de condiciones de pago anticipado Controles internos sólidos para suscripciones TODOS están capacitados en el proceso de crédito Política y proceso bien documentado para las aprobaciones de préstamos sobre la base de información y criterios apropiados Estándares de atención adecuada — en sentido de indicadores (15 min.) El primer estándar se enfoca en el «proceso de suscripción del cliente». Para los prestatarios individuales, un análisis de su capacidad de reembolso es la mejor práctica para evaluar la capacidad crediticia. Esta evaluación incluye, por lo general, un análisis cuidadoso del flujo de fondos actuales del prestatario, con un énfasis considerablemente menor sobre el flujo de fondos adicionales que se anticipan como consecuencia de cualquier nuevo préstamo. Las garantías y fianzas pueden usarse como fuente secundaria de reembolso y como confirmación del compromiso de pago del prestatario; sin embargo, la decisión de otorgar un préstamo debe tomarse sobre la base de la capacidad de reembolso. Se recomienda que la metodología para evaluar la capacidad crediticia de los prestatarios individuales se refuerce con un límite de aprobación de crédito cuantitativo, sobre la base de la relación entre el flujo de fondos disponibles y los pagos del servicio de la deuda. Esta relación debería incorporar un margen de error y gastos inesperados. Asimismo, debería ajustarse según sea necesario; por ejemplo, durante un período de alta morosidad en todo el sistema quizá sea necesaria una relación más conservadora. En el caso del préstamo colectivo, la metodología para la evaluación de la capacidad crediticia puede variar por grupo. El objetivo clave es tener un sistema claro para cuantificar y monitorear la capacidad de reembolso de los miembros del grupo. Para evaluar la capacidad crediticia debería suministrarse a los grupos orientación, como también capacitación especial si es posible. En el caso de productos de préstamo colectivo que utilizan garantías colectivas, es importante garantizar que los miembros comprendan los riesgos que enfrentan, tanto financieros como para la reputación, si uno de los miembros del grupo se sobreendeuda y no puede cumplir su responsabilidad para con el grupo. También es útil tener una definición cualitativa del sobreendeudamiento para ayudar al personal a tener el objetivo principal en mente y para evitar el uso automático de herramientas numéricas. Un ejemplo de dicha definición es un estado en el cual un prestatario debe realizar sacrificios significativos para su estándar de vida o para sus asuntos empresariales para poder reembolsar sus deudas. El proceso analítico para evaluar la capacidad de deuda debería incluir un requisito para confirmar la información provista por un cliente potencial, por ejemplo comprobación de referencias y visitas in situ. Esta información puede ser útil para evaluar no sólo la capacidad de reembolso del cliente sino también su disposición para pagar el préstamo. La IF tiene una política sólida y un proceso bien documentado para la aprobación de préstamos y toma decisiones sobre la base de información y criterios apropiados. La IF define el porcentaje máximo de ingreso disponible de un prestatario que puede aplicarse al servicio de deuda, incluida la deuda de la IF y las de otros prestamistas, y utiliza este monto para determinar los montos de préstamo máximos y los términos. (Nota al certificador: Depende de la IF establecer la relación, siempre y cuando exista un fundamento lógico). Las garantías, los ingresos de los garantes o las coberturas de seguro no son los fundamentos principales para la aprobación de los préstamos. Se prohíbe a los clientes pedir préstamos a nombre de otra persona. En el caso de préstamos empresariales, el proceso de aprobación de préstamo evalúa la capacidad de reembolso a través de un análisis de flujo de fondos y revisión del estado de endeudamiento del cliente. El análisis tiene en cuenta los ingresos, los gastos y el servicio de deuda relacionados con la empresa, la familia y cualquier otra fuente, incluidas las fuentes informales. (Calendario de reembolsos apropiado. Los calendarios de reembolso de préstamos apropiados se adaptan al flujo de fondos del prestatario. Requerir pagos pequeños y regulares es la forma más conveniente de fomentar disciplina en el prestatario y controlar su desempeño. Sin embargo, también debería darse consideración a las necesidades de los clientes con flujos de fondos temporales, como por ejemplo los agricultores, o aquellos que han pedido crédito para comprar equipos que llevará tiempo poder usar en forma efectiva. Deben evitarse los grandes pagos únicos o globales, ya que imponen una carga en el cliente para acumular una gran suma de dinero. Asimismo, las grandes multas por pago anticipado también reducen la capacidad de un cliente para utilizar los préstamos para una gestión financiera productiva). El análisis de capacidad de reembolso se actualiza en cada ciclo de préstamo para identificar cambios en la situación del cliente. En el caso de préstamos con garantía colectiva, la diligencia debida puede ser llevada a cabo por la IF o por los miembros del grupo. En el caso de préstamos colectivos sin garantías colectivas, la IF lleva a cabo un análisis de capacidad de reembolso para cada prestatario. El proceso de aprobación del préstamo involucra por lo menos a un miembro del personal diferente del que estuvo en contacto directo con el cliente (p. ej. oficial de crédito superior, gerente de sucursal, comité de crédito). La IF tiene una política que define cuándo los clientes tienen permitido pagar anticipadamente los préstamos. Si el pago anticipado está permitido, se requiere un período de apaciguamiento entre dos préstamos. (Deben evaluarse cuidadosamente los procedimientos para la renovación o aumentos automáticos de préstamos, de manera de garantizar que no se oculten problemas del prestatario o que se generen problemas al permitirles a los clientes sobreendeudarse o tomar préstamos de bicicletas. Actualizar las evaluaciones de los clientes al recibir una nueva solicitud de préstamo o con un intervalo periódico establecido es un elemento importante de estos procedimientos. Uno de los aspectos que a veces se pasa por alto es que un préstamo demasiado pequeño inadvertidamente también puede crear problemas. Un préstamo demasiado pequeño puede acarrear situaciones en las que el prestatario pide préstamos adicionales a uno o más prestamistas, debilitando así la relación del proveedor del préstamo original con el prestatario como también la comprensión de la situación financiera del prestatario). La IF tiene un proceso de control interno riguroso para verificar la aplicación uniforme de políticas y procedimientos referidos a la suscripción de seguro del cliente, y puede presentar pruebas de medidas correctivas tomadas en caso de implementación parcial o incorrecta. Todo el personal nuevo está capacitado en análisis de préstamos y en el proceso de aprobación de crédito, y todo el personal de crédito recibe capacitaciones de actualización todos los años. Si los miembros de los grupos ejercen diligencia debida, los grupos reciben capacitación sobre cómo usar diligencia debida y sobre los criterios de préstamo relevantes. La IF verifica que terceros (agentes administradores de redes, etc.) capaciten a sus propios representantes sobre análisis de préstamo y el proceso de aprobación de crédito. La IF utiliza información del informe de crédito, cuando es posible dentro del contexto local. (Iniciativas a nivel de mercado. Se agregarán (educación financiera y burós de crédito) Los burós de crédito pueden ser fuentes de información útiles sobre otros compromisos de préstamos y sobre el historial de préstamos de un prestatario potencial. No obstante, es importante tener una comprensión realista de la confiabilidad de esta información y adaptar su uso en consecuencia. Si se sabe que la información de un buró de crédito es incompleta o está desactualizada, por ejemplo, o si no existe ningún buró de crédito, se recomienda que el cálculo de la capacidad de reembolso del cliente tome en consideración la posibilidad de que existan otras deudas no reveladas por el cliente. La política y el proceso documentado requieren un informe oportuno a los burós de crédito y el uso sistemático de informes de crédito en el proceso de aprobación de todos los préstamos. Cuando no se dispone de burós de crédito efectivos, la IF comparte datos con los competidores y utiliza los datos de los competidores en las aprobaciones de los préstamos, en la medida de lo posible dentro del contexto local. Se utiliza información de informes de crédito Informe a buró de crédito y verificación del mismo Si no hay buró de crédito: intercambio de datos con los competidores

15 PPC N.° 2: Estándares de atención adecuada
La gerencia superior y la junta directiva monitorean y responden a un riesgo mayor de sobreendeudamiento La calidad de la cartera se monitorea en forma regular Monitoreo de préstamos reestructurados y reprogramados La junta directiva revisa los niveles de sobreendeudamiento y la calidad de la cartera En mercados calientes, políticas de mitigación de riesgos Definir niveles de PAR que desencadenan medidas adicionales Se mantiene la calidad sólida de la cartera El total de riesgo crediticio por trimestre es < 10% Si >10% se toman medidas correctivas Estándares de atención adecuada — en sentido de indicadores (15 min.) La gerencia superior y la junta directiva de la IF monitorean el mercado y responden a un riesgo mayor de sobreendeudamiento. Los oficiales de crédito y los gerentes de sucursales de la IF monitorean la calidad de la cartera por lo menos una vez por mes para identificar áreas con riesgo elevado de sobreendeudamiento. El análisis se realiza por sucursales, productos y segmentos de clientes. La IF hace un seguimiento de cualquier préstamo reestructurado, reprogramado o refinanciado en forma separada. La gerencia superior y la junta directiva de la IF revisan los resultados referidos al sobreendeudamiento en el mercado y a la calidad de la cartera de la IF por lo menos una vez por trimestre. Las medidas para prevenir el sobreendeudamiento se analizan, se implementan y se monitorean y existen registros de estas acciones. La IF tiene una política de objetivos de tasas de crecimiento sostenibles, teniendo en cuenta la capacidad de crecimiento de la IF y los mercados a los que se apunta. Cuando surge un riesgo de sobreendeudamiento sistémico en el mercado, la IF adopta políticas de mitigación de riesgos, como por ejemplo crecimiento más lento, criterios más conservadores de aprobación de préstamos o límites sobre el número total de préstamos que una persona puede tener por vez con diferentes proveedores. La IF define niveles de PAR que desencadenan monitoreo interno y respuesta adicionales. La IF mantiene una calidad de la cartera sólida. El total de riesgo crediticio no promedió más del 10% durante ningún trimestre en los últimos 3 años, incluido el trimestre más reciente. (Consultar las hojas electrónicas adjuntas para calcular el riesgo de crédito total. El NPL no debería incluir los préstamos reestructurados. En la hoja electrónica adjunta: la IF necesita divulgar el total de préstamos reestructurados, préstamos reestructurados de 0 a 30 días y préstamos reestructurados entre 31 y 365 días, además de la cartera total de 0 a 30 días y la cartera total de 31 a 365 días ). Si el total de riesgo crediticio ha superado el 10% en cualquier momento de los últimos 3 años o durante el trimestre pasado, la IF demuestra que se implementaron medidas correctivas. La IF incentiva al personal a aprobar préstamos de calidad. La IF implementa una política y un proceso documentado para determinar objetivos de ventas y número de casos e incentivos monetarios para el personal de crédito (si se utiliza), incluidos los indicadores de niveles de número de casos que señalan un alto riesgo. Los objetivos de productividad de la IF son razonables comparados con los parámetros de la industria para organizaciones similares que operan en condiciones similares. Los sistemas de incentivos valoran la calidad de la cartera por lo menos tanto como otros factores, como el crecimiento del cliente. Los objetivos están alineados con el contexto, de modo que se pueden alcanzar. Si el salario del oficial de crédito se compone de una parte fija y una variable, la parte fija debe representar como mínimo el 50% del salario total y debe constituir un salario mínimo vital. (Certificadores: Tenga en cuenta que, para los modelos que utilizan agentes que reciben comisiones no asalariados, las directrices se desarrollarán en la Fase 3 de la Campaña). La IF revisa los esquemas de incentivos por lo menos una vez por año para evaluar si son razonables en comparación con los parámetros de la industria y los riesgos del mercado. Se incentiva al personal a aprobar préstamos de calidad Política y proceso para determinar objetivos de venta Objetivos de productividad razonables Incentivos: equilibrados y revisados anualmente 50% del salario total es fijo y como mínimo es un salario mínimo vital

16 Buena práctica: entrevistar a los clientes morosos.
Ejemplo de buenas prácticas de Bosnia-Herzegovina Buena práctica: entrevistar a los clientes morosos. Práctica Resultado El departamento de auditoría interna realiza entrevistas regulares de una muestra de clientes que se han retrasado en los pagos. La IMF usa la información para mejorar sus procedimientos de crédito y monitorear el riesgo. Dos áreas principales de investigación: ¿Los oficiales de crédito siguieron procedimientos adecuados para evitar el sobreendeudamiento cuando emitieron crédito? ¿Cuáles son las causas de los problemas de reembolso del cliente? Buena práctica – 2 min. Este es el ejemplo de una IMF en Bosnia-Herzegovina que usa su departamento de auditoría interna para prevenir y diagnosticar el sobreendeudamiento de los clientes. (Leer toda la diapositiva: primero, la buena práctica; después, la práctica; luego, el resultado).

17 Reunir pruebas En los grupos, enumere en metatarjetas dónde y qué pruebas puede encontrar en la IMF. Registre una por tarjeta. Tome las tarjetas y péguelas sobre la pared debajo de la categoría relevante: Personas, Proceso y Documento.

18 Ejercicio de puntuación
En grupos de 4, revisar las pruebas en el libro de trabajo y calificar a MacroDreams en cuanto al Principio 2.

19 Herramientas disponibles de the Smart Campaign
Ejemplos de IMF ¿Cuáles son sus ejemplos?

20 Mensajes clave La gerencia superior de la IF revisa los resultados referidos al sobreendeudamiento en el mercado por lo menos una vez por trimestre. La IF verifica que terceros capaciten a los empleados en cuanto a análisis de crédito y proceso de aprobación de crédito. La IF define niveles de PAR que desencadenan monitoreo interno y respuesta adicionales. La IF posee un riguroso proceso de control interno para el proceso de suscripción de crédito. En los últimos 3 años, si el riesgo de crédito > 10%, la IF demuestra que se implementaron acciones correctivas. En mercados recalentados, la IF adopta políticas de mitigación de riesgos, es decir, crecimiento más lento, aprobación de préstamos más conservadora.