Departamento Nacional de Planeación República de Colombia

LA BANCA DE LAS OPORTUNIDADES Una política para promover el acceso a servicios financieros buscando equidad social Agosto 9 de 2006

LA BANCA DE LAS OPORTUNIDADES  Justificación  Estrategia  Recomendaciones

Para promover el desarrollo económico es vital el acceso a los servicios financieros. La profundización financiera tiene efectos positivos sobre la reducción de la pobreza. Justificación

Bancarización en Colombia desde 1995 (Cartera /PIB) El nivel de bancarización en Colombia está atrasado no sólo frente al de otros países semejantes sino frente a su propia historia Justificación Bancarización en América Latina % 42% 35% 28% 27% 23% 20% 19% 17% 11% 0%10%20%30%40%50%60% Chile Bolivia Brasil R. Dominicana Nicaragua Colombia Guatemala Perú México Paraguay Venezuela Argentina

OFERTA Altos costos fijos para la ampliación de cobertura –Costo apertura oficinas –Alto del costo del manejo del efectivo Altos costos operativos por peso captado o prestado en operaciones de bajo monto, que disminuyen la rentabilidad de estas operaciones. –Créditos de bajo monto tienen el mismo costo administrativo de créditos mayores, así como las captaciones. Percepción de mayor riesgo en población de bajos ingresos. –Desconocimiento de procedimientos para análisis de riesgo en este segmento de población. Justificación

DEMANDA Altos costos por comisiones para el manejo de cuentas y transacciones –No existen productos en el sector financiero sin costo. Impacto causado por el GTF (4x1000) –Desestímulo del ahorro formal. Procesos dispendiosos para abrir cuentas y requisitos para acceder a crédito Productos financieros inadecuados –No existen productos financieros para actividades informales o actividades rurales. El crédito informal presenta tasas de interés exorbitantes –En plazas de mercado los pequeños comerciantes pagan tasas hasta del 10% diario Justificación

Objetivo General Crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero formal, mediante la provisión de servicios financieros integrales a las poblaciones de bajos ingresos, que generalmente han sido excluidas del mismo. Principales beneficiarios: –Familias de menores ingresos –MIPYMES –Emprendedores. Servicios microfinancieros: Pagos y transferencias, remesas del exterior, ahorro, crédito y seguros. Otro servicio a impulsar es el acceso a recursos de capital del riesgo dirigido esencialmente a emprendedores. Banca de las oportunidades- Estrategia

Corresponsales No Bancarios: Son establecimientos no bancarios que prestan servicios bancarios básicos como: Recolección y remisión de solicitudes de apertura de cuentas. Recepción de dineros por pagos de diferentes servicios. Recepción y pago de dineros contra las cuentas del cliente. Análisis de crédito, cobranza y desembolsos. Requiere soporte tecnológico importante I.Reformas al Marco Regulatorio El fondo Proacceso deberá trabajar las siguientes propuestas entre otras :

Cuenta de ahorro de Bajo Monto: Exenta del 4 por mil Exenta de Inversiones Forzosas Con requisitos simplificados de SIPLA para la apertura. Reforma al régimen de garantías: Establecer un marco legal más apropiado que asegure que los créditos pueden ser cobrados de forma segura, predecible y transparente. Analizar mecanismos para ampliar cobertura de garantías a los beneficiarios de esta política Regulación y fortalecimiento de las Centrales de Riesgo Construcción de bases de datos que se nutran de información positiva diferente a la del sector financiero (pago arriendo, servicios públicos) Régimen de tasas de interés y comisiones Revisión del régimen de tasas de interés y comisiones I.Reformas al Marco Regulatorio

II.Estrategias de promoción e incentivos: El fondo Proacceso deberá trabajar las siguientes propuestas entre otras: –Fomentar la ampliación de la cobertura e incursión en nuevos segmentos de mercado. –Brindar asistencia técnica a las instituciones interesadas en desarrollar servicios de microfinanzas. –Promocionar esquemas o instituciones que faciliten el otorgamiento de microcréditos y créditos de menor cuantía de forma eficiente y a menor costo, utilizando soluciones tecnológicas de punta. –Promover el suministro de información suficiente y pertinente que genere confianza y permita el acercamiento entre oferta y demanda.

Funciones del Fondo Proacceso –Proponer al MHCP reformas al marco regulatorio –Diseñar y proponer al MHCP incentivos para promover el acceso a servicios financieros tanto para la oferta como para la demanda, cuando éstos comprometan recursos de PGN –Diseñar incentivos para ser ejecutados con cargo a los rendimientos del patrimonio autónomo –Diseñar mecanismos que faciliten el acceso a garantías por parte de la población de menores ingresos –Desarrollar y promover programas de educación financiera a la oferta y a la demanda –Promover la generación, difusión y uso de información suficiente, oportuna y confiable sobre los temas de microfinanzas –Diseñar estrategias para aprovechar las líneas de redescuento, las redes existentes y la institucionalidad para ampliar acceso Acciones dirigidas a emprendedores -Promover y diseñar instrumentos para emprendedores que faciliten el acceso a recursos de financiamiento -Coordinar y gestionar la articulación de los diferentes programas públicos y privados dirigidos a apoyar el emprendimiento Estrategia

III. Acuerdos con los intermediarios financieros El fondo Proacceso deberá trabajar las siguientes propuestas entre otras: –Involucrar mecanismos que propicien un mayor acercamiento hacia los clientes nuevos y antiguos, en especial a usuarios de menores de ingresos –Estimular la participación activa de las instituciones financieras. La banca ha manifestado su interés en trabajar conjuntamente con el Gobierno Nacional –Compromiso de la banca, las ONG, las Cooperativas y las Cajas de Compensación con el propósito de promover un mayor acceso a servicios financieros en el país –Definir una estrategia de educación financiera para población no bancarizada

La Presidencia de la República, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, el DNP y Fogafín recomiendan al CONPES: –Encargar al MHCP, a través de FOGAFÍN, para adelantar el proceso de escisión de Granbanco S.A. –Encargar al MHCP destinar hasta $120 mil millones para la constitución del encargo fiduciario que financiará al Fondo Proacceso para ejecutar la política de “La Banca de las Oportunidades” –Encargar al MHCP y al DNP, el diseño operativo del Fondo Proacceso garantizando su autonomía, gobernabilidad y rendición de cuentas frente a las funciones asignadas. El diseño deberá asegurar la sostenibilidad financiera a partir de la administración eficiente de los rendimientos reales de los recursos aportados por el patrimonio autónomo. Estas condiciones deben quedar plasmadas en el contrato fiduciario Recomendaciones

–Encargar al MHCP y al DNP realizar los estudios técnicos y financieros necesarios para determinar la viabilidad de la estructura organizacional propicia para alcanzar economías de escala en la oferta de microfinanzas. Para tal efecto, analizará como mínimo la figura de una Sociedad de Servicios Técnicos o Administrativos con participación privada –Encargar al MHCP, a través de Fogafín, votar en la Asamblea de Accionistas por la constitución de una reserva ocasional a disposición de los accionistas con las utilidades de 2005 de Granbanco S.A., la cual sea distribuible de acuerdo a las necesidades que proyecte Fogafín dentro del plan de venta de Granbanco S.A. –Encargar al MHCP que, en coordinación con la Alta Consejería de la Presidencia de la República, conforme y lidere el equipo que implemente y haga el seguimiento de la estrategia propuesta en este documento –Proponer al Sena articular los proyectos del Fondo Emprender con el instrumento diseñado dentro de la política de “La Banca de las Oportunidades” para apoyar el emprendimiento Recomendaciones

Régimen de las tasas de interés y comisiones propuestas: –Definición de distintas modalidades de tasa según tipo de crédito y/o tipo de riesgo –Incremento de la comisión autorizada por la Ley 590 de 2000 para las operaciones de microcrédito, incluyendo su disminución en forma gradual de acuerdo con otorgamientos de crédito al mismo deudor. –Cupos de créditos adjudicables mediante subasta a las entidades oferentes de las tasas más bajas volver Propuesta de política