Integrantes: Catherine Coronel Paola Icaza

 Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento dental), etc.  Su pago se efectúa en cuotas, normalmente iguales (la última puede ser algo superior) y sucesivas.

¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito de consumo?  Los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito de consumo a fin de determinar si ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crédito que solicita.  Es importante considerar que las instituciones financieras son autónomas para las definiciones de sus políticas comerciales y crediticias, ante lo cual los criterios que aplican para realizar las evaluaciones de las empresas y personas, para efectos de evaluar la clientela en toda su gama de productos, son de su exclusiva responsabilidad. A modo de ejemplo, un banco puede exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar, para efecto de operar.

 La necesidad de financiación nos toca a todos. Desde las personas más adineradas a las más carenciadas. Desde las empresas más grandes de Ecuador hasta el pequeño puesto de la esquina. Desde una corporación multinacional a cualquier empresa ecuatoriana de escala nacional. Todos necesitamos créditos. En particular, los créditos que se entregan a personas individuales para gastos que no tengan que ver con su actividad empresarial, se denominan créditos o préstamos de consumo.  El crédito de consumo es una variante de crédito personal, que está pensado para que se invierta en el consumo de bienes materiales de monto mediano o pequeño. Como todo crédito, el solicitante recibe una suma de dinero que se compromete a retribuir al banco o a la empresa financiera en un plazo acordado por ambas partes. Por lo general, los pagos se realizan de forma mensual, aunque hay bancos que ofrecen flexibilidad en esta área, permitiendo pagos semanales, quincenales, bimestrales, etc.   Para pedir un crédito de consumo en Ecuador, usted debe acercarse a cualquier banco, completar la solicitud del préstamo y adjuntar los documentos exigidos. Por lo general basta con la copia de su DNI y el de su cónyuge, la papeleta de votación, los últimos roles de pago, acreditar un domicilio estable mediante un recibo de luz o de agua. Con esos simples requisitos se puede acceder a una gran variedad de créditos de consumo en Ecuador. Si el crédito tiene un monto muy alto, entonces seguramente se le pida una garantía patrimonial.   Los créditos de consumo permiten que el cliente invierta la suma en lo que más desee. Desde gastos puntuales a inversiones de largo plazo, desde compra de muebles, electrodomésticos, etc. a financiación de viajes o de carreras universitarias. Para todo hay un crédito en Ecuador esperando ser solicitado. 

 1. DEFINICIONES  a) Capital:  Es el monto del préstamo o crédito.  b) Interés:  Es el alquiler o rédito que se paga por el uso del dinero en calidad de préstamo.  c) Tasa de Interés:  Es la valorización del precio del dinero, es decir, el reconocimiento por cada 100  unidades prestadas según los períodos de tiempo estipulados en la transacción.  d) Tasa Efectiva Anual (TEA):  Es la tasa de interés expresada anualmente y que se aplica sobre una suma de dinero  en función de un año base de 360 días.

 e) Tasa Efectiva Mensual (TEM):  Es la tasa de interés expresada mensualmente y que se aplica sobre una suma de dinero  en función de un mes (30 días).  f) Número de cuotas:  Es el número de cuotas pactadas para hacer efectivo la cancelación del préstamo.  g) Monto de Cuota:  Es el monto del pago periódico que se realiza para la cancelación del préstamo recibido.  h) Frecuencia de pago:  Es el periodo pactado en días que transcurre entre cada pago de cuota.  i) Tipo de Calendario Plazo Fijo:  Cuando la frecuencia de pago es un número fijo de días. (Ej. Mensual, quincenal, diaria,  semanal, etc.).  j) Tipo de Calendario Fecha Fija:  Cuando la frecuencia de pago corresponde al mismo día de cada mes.  k) Fecha de desembolso:  Fecha en que el cliente recibe el préstamo.

 l) Seguro de Desgravamen:  Es la póliza de seguro vinculada al préstamo, el costo está incluido en la cuota mensual  y cobertura el saldo de capital en caso de fallecimiento del titular. La prima del seguro se  calcula aplicando la tasa de desgravamen sobre el saldo de capital del crédito.   m) Seguro de Sepelio  Es el seguro complementario y opcional que cubre los gastos de sepelio de la persona  beneficiaria por un monto determinado. La prima del seguro es un monto fijo mensual  que se suma al total de la cuota mensual.   n) Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA):  Es la tasa de interés que expresa el costo real del crédito, debido a que incluye los  intereses, comisiones y gastos.   o) ITF Impuesto a las transacciones financieras.

Créditos de consumo automotriz  Los créditos automotrices son una modalidad especial de crédito que busca agilizar la adquisición de un automóvil o vehículos similares al beneficiario. Estos créditos suelen ser otorgados por bancos, así como instituciones especializadas o bien las mismas agencias automotrices, las cuales solicitan un enganche de alrededor del 30% del valor del vehículo, y el resto de los pagos se realizan a forma de crédito.  Este tipo de créditos pueden permitir la adquisición de autos, camionetas y/o motocicletas tanto nuevos así como seminuevos. Usualmente estos créditos traen servicios (obligatorios) adicionales como son seguros de vida, seguros de viajero o seguros en caso de robo, lo que finalmente eleva los costos del crédito.seguros  Son créditos a mediano plazo, cuya duración suele ser de dos a cinco años, con tasas de interés que rondan entre el 15% y hasta el 30%, aunque en muchas ocasiones esta tasa se maneja de forma implícita, señalando solamente a cuanto ascenderán los pagos mensuales.

CREDITOS DE VIVIENDA  Es un préstamo destinado a la compra de vivienda nueva o usada, a la construcción de una unidad habitacional o al mejoramiento de una vivienda de interés social. Adquirir vivienda propia es unos de los objetivos que figuran en los primeros renglones de la listas de propósitos de muchos ecuatorianos. A diferencia de otras épocas en las que las opciones crediticias estaban en manos de pocas instituciones financieras, hoy existen muchas más ofertas que provienen no sólo de bancos tradicionales sino también de cooperativas. La participación activa del estado, tanto en la concesión de créditos como en la regulación de los mismos, ha hecho que el acceso a los préstamos sea mucho más fácil para todos. A continuación, conocerá información esencial sobre la forma de obtener su crédito hipotecario en Ecuador.

 ¿Qué instituciones otorgan créditos hipotecarios en Ecuador?  Como sucede en otros países latinoamericanos, el sector bancario tradicional comparte mercado con otras instituciones financieras ecuatorianas, particularmente las cooperativas, que en los últimos años han adquirido gran protagonismo por ofrecer condiciones y tasas muy competitivas. Sin embargo, en Ecuador la mayor cantidad de créditos hipotecarios no están en manos de la banca privada sino del Estado. En efecto, el BIESS (Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social) es la entidad que domina el mercado de los créditos hipotecarios pues ha otorgado por lo menos el 60% de los préstamos de esta naturaleza en el país.BIESS (Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social)

 ¿Cuáles son los términos de financiación usuales para los créditos hipotecarios en Ecuador?  Para que un ecuatoriano pueda tramitar con éxito un crédito hipotecario debe tener entre 25 y 55 años de edad. Sin embargo, el BIESS amplió ese rango y pueden postularse personas de hasta 65 años.  El siguiente aspecto a tener en cuenta es la capacidad de endeudamiento de los candidatos a créditos. En el análisis del perfil de cada solicitante se hacen cálculos para establecer si es viable asumir la deuda y se ha establecido, de forma general, que deben estar disponibles al menos el 20% de las rentas familiares (salarios, ingresos por negocios, etc.) para que mantener en un margen controlado el riesgo de insolvencia.  En cuanto al plazo de préstamo la mayoría de los créditos hipotecarios en Ecuador se ubican entren los 10 y los 25 años de plazo.

 Los porcentajes de financiación son muy variables y es posible encontrar algunas opciones crediticias que cubren el 100% del valor de la vivienda, aunque es necesario para tal cobertura pagar altos intereses.  La mayoría de los esquemas de crédito hipotecario en Ecuador no se restringen solamente a la compra de vivienda nueva o usada. También se ofrece la posibilidad de financiar la compra de terrenos y la construcción, pues son muchas las familias que prefieren una solución de vivienda diseñada a su medida por encima de las opciones que plantean los urbanizadores establecidos.

 Los riesgos de los créditos de vivienda según la Superintendencia de Bancos son los siguientes:  Para empezar podemos decir que el riesgo de crédito, es el riesgo que asume el prestador derivado de la posibilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones  Las entidades de crédito tienen a su disposición distintas herramientas para mitigarlo. La primera es la de la valoración crediticia del prestatario para evaluar la probabilidad de incumplimiento, que incluye, entre otros, el análisis de ingresos del solicitante, su historial de crédito, la disponibilidad de colateral o avales, la probabilidad de éxito del proyecto a financiar, la coyuntura económica, etc.  Cuando el crédito se ha concedido, la institución financiera hace un seguimiento de la operación de préstamo y, en caso de detectar la posibilidad de pérdidas, toma una porción de dinero de su capital, equivalente a la pérdida esperada, y lo reserva para enfrentar el perjuicio. Esta reserva se conoce como provisión.  La provisión se calcula, en general, con la calificación de los créditos con una escala, según parámetros como la puntualidad en los pagos, tipo y monto de las garantías, comportamiento de los negocios del deudor, etc. La escala más usual asigna letras desde A hasta E a los créditos, donde A representa un crédito que se recuperará totalmente y E una pérdida. La entidad realiza tanto las calificaciones como las provisiones por cada crédito según la escala en que se encuentre, de acuerdo con las regulaciones del país. Este es el método legalmente establecido en varios países como Ecuador y seguido por las instituciones financieras.

Considerando que esta información refiere a créditos concedidos por entidades del sistema financiero, cuya fuente de fondo son, en su más alto nivel, los depósitos de quienes confían en dichas entidades, la primera finalidad de la Central de Riesgos es proteger los dineros depositados en las entidades controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Adicionalmente, otro de los objetivos es garantizar el retorno de los valores prestados, esto minimizando el riesgo de a quien se ha prestado, mientras más conozco al deudor menor riesgo de que no cumpla con su obligación se tiene, es así que con los datos que presenta la Central de Riesgos, se puede establecer en el análisis de una persona que solicita un préstamo, tanto en las entidades financieras como en las casas comerciales, que esa persona tenga un buen historial crediticio como cumplidor de sus obligaciones, o lo contrario.