Notas: _____________________________________________________________

  V Programa de Asesoría a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera – V PAD 2011 Notas: _____________________________________________________________

6. Transparencia de Información en los Sistemas Supervisados (Sesión 9) Notas: _____________________________________________________________ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

MARCO LEGAL Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS. Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros. Resolución SBS Nº 1765-2005 y modificatorias: Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de Transparencia) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

6.1 ¿QUÉ ES LA “TRANSPARENCIA EN LA INFORMACIÓN”? Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la información de los usuarios y público en general y reducir la asimetría de información existente, con la finalidad de que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas del sistema financiero. Notas: _____________________________________________________________ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

6.2 DERECHOS Y OBLIGACIONES ESTABLECIDOS EN EL REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA En el marco de la contratación de un producto financiero (operación activa o pasiva), analizaremos la normativa aplicable desde 3 etapas: 1. En forma previa a la contratación 2. Durante la firma del contrato 3. Cuando se es cliente de la entidad financiera Notas: _____________________________________________________________ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

1. ¿QUE INFORMACIÓN PUEDO OBTENER ANTES DE CONTRATAR UN PRODUCTO FINANCIERO? Notas: _____________________________________________________________ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

1.1 TARIFARIO Contiene las tasas de interés, comisiones y gastos aplicables a todos los productos y servicios ofertados. Las tasas de interés deben ser expresadas en forma efectiva anual a 360 días. El tarifario se encuentra disposición en las oficinas de atención al público (en un lugar visible y de fácil acceso) y en la página web de la empresa. Notas: _____________________________________________________________ Artículo 10° del Reglamento de Transparencia

1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES En el caso de operaciones activas (créditos y tarjetas de crédito), el contrato que deberá firmar el usuario está compuesto por 3 documentos: - Cláusulas generales de contratación (Establece las obligaciones entre las partes) - Hoja Resumen - Cronograma de pagos (Sólo en el caso de créditos financiados en cuotas) Notas: _____________________________________________________________ Artículos 13° y 15° del Reglamento de Transparencia

1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES En el caso de operaciones pasivas (cuentas de ahorro, depósito a plazo fijo, CTS), el contrato que deberá firmar el usuario está compuesto por 2 documentos: - Cláusulas generales de contratación (Establece las obligaciones entre las partes) - Cartilla informativa Notas: _____________________________________________________________ Artículos 14° y 16° del Reglamento de Transparencia

1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES Las cláusulas generales de contratación que utilizan las empresas financieras son previamente aprobadas por la SBS. Los formularios contractuales se encuentran a disposición del usuario en las oficinas de atención al público y en la página web de la empresa. Notas: _____________________________________________________________ No es necesario ser cliente para poder tener acceso a los formularios contractuales, cualquier usuario puede solicitarlos y la empresa deberá proporcionarles una copia.

1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE INTERESES (SIMULADORES) Estos programas permiten al usuario, en el caso de créditos financiados en cuotas, simular los cálculos que realiza la empresa para la liquidación de intereses, comisiones y gastos. El usuario puede obtener una simulación de cómo sería su cronograma de pagos en caso contratase un crédito con la empresa, identificando: (i) el número de cuotas a pagar; (ii) la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA); y, (iii) la cantidad total a pagar (capital, intereses, comisiones y gastos). Notas: _____________________________________________________________ Artículo 33° del Reglamento de Transparencia

1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE INTERESES (SIMULADORES) Notas: _____________________________________________________________

1.4 RETASAS El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos (RETASAS) es el soporte informático a través del cual se pone en conocimiento del público información actualizada sobre las tarifas cobradas por las entidades financieras. Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado supuesto (capital y plazo) y en forma comparativa entre empresas. Notas: _____________________________________________________________ Para tener acceso a los cuadros comparativos del RETASAS es necesario ingresar a la página web de la SBS www.sbs.gob.pe

1.5 INFORMACIÓN GENERAL Las empresas están obligadas a implementar un adecuado Sistema de Atención al Usuario que conlleve: i) El establecimiento de políticas y procedimientos generales de atención y servicios al usuario. ii) Contar con personal especializado en atención de usuarios, que deberá encontrarse capacitado en las operaciones que brinda la empresa y en temas de protección al consumidor y transparencia de la información. Notas: _____________________________________________________________ Para mayor información, ingrese a la sección de preguntas frecuentes en la página web de cada empresa. Artículos 48° y 49° del Reglamento de Transparencia

2. ¿QUE DEBO CONSIDERAR AL MOMENTO DE CONTRATAR? Notas: _____________________________________________________________ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES Para el caso de operaciones activas (créditos) el contrato deberá ir acompañado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago en cuotas, también será necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crédito otorgado. Para el caso de operaciones pasivas (depósitos) además del contrato deberá adjuntar la Cartilla de Información con el detalle de toda la operación permitiendo al usuario conocer el rendimiento efectivo anual. Notas: _____________________________________________________________ Artículos 13° al 16° del Reglamento de Transparencia

2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm. El usuario deberá leer los documentos, para luego firmarlos en 2 copias, una para la empresa y otra que es para el usuario. Notas: _____________________________________________________________ Es importante leer el contrato antes de firmarlo, ya que ahí se encuentran las obligaciones que estamos asumiendo. Artículos 13° al 16° del Reglamento de Transparencia

2.2 TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Cargos cobrados por cuenta de terceros (ej. Seguros desgravamen) Gastos Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente (ej. Estados de cuenta) Comisiones TCEA TEA Tasa de interés compensatorio efectiva anual. La tasa de costo efectivo anual se calcula como la TIR del crédito, incluyendo tanto la cuota financiera por el crédito como todos los cargos adicionales que se asocian con éste, ya sean comisiones pactadas con la empresa o gastos derivados del crédito que asume la empresa y que traslada al cliente, previa aceptación contractual. En el cálculo de la TCEA no se incluye pagos por servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente (seguros endosados, gastos registrales y notariales, etc). La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito. Artículo 17° del Reglamento de Transparencia 19

2.3 TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL (TREA) Es la tasa de interés que me permite identificar el real rendimiento de mis depósitos, igualando el monto que se ha depositado con el valor actual del monto que efectivamente se recibe al vencimiento del plazo, considerando los cargos por comisiones y gastos, y bajo el supuesto de cumplimiento de las condiciones pactadas. El saldo mínimo para obtener rendimiento es el saldo promedio que requiere tener un depositante en una cuenta de ahorros para al menos, no perder ni ganar dinero a fin de mes. Es un “punto de equilibrio”. Notas: _____________________________________________________________ Artículo 17A° del Reglamento de Transparencia

LIBERTAD DE DETERMINACIÓN 2.4 COMISIONES Y GASTOS Las empresas determinan libremente sus comisiones y gastos, considerando los parámetros cualitativos establecidos en la norma. LIBERTAD DE DETERMINACIÓN No procede el cobro si éstos no han sido previamente aceptados y autorizados por el cliente. CARGO AL USUARIO Sólo puede corresponder a operaciones o servicios, adicionales o complementarios al producto contratado, efectivamente prestados al cliente por parte de la empresa. COMISIONES Costos debidamente acreditados en los que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para brindarle servicios adicionales o complementarios al producto contratado y que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al cliente. GASTOS

CRITERIOS DE DETERMINACIÓN 2.4 COMISIONES Y GASTOS CRITERIOS DE DETERMINACIÓN Sólo procede el cobro de comisiones y gastos en tanto se sustenten en servicios y/o operaciones adicionales, distintos a aquellos inherentes a la operación o producto contratado. OPERACIONES ACTIVAS Se considerarán servicios y/o gestiones inherentes, entre otras, a aquellas relacionadas a la evaluación, celebración, desembolso y administración del crédito, así como las vinculadas al cobro en situación de cumplimiento. OPERACIONES PASIVAS Se considerarán servicios y/o gestiones inherentes al resguardo del depósito. ANEXO 5 CARGOS PROHIBIDOS

ALGUNOS EJEMPLOS DE CARGOS PROHIBIDOS Cargos por evaluación crediticia, por consultas realizadas a centrales de riesgo como parte de dicha evaluación o por desembolso de crédito. Cargos por la emisión y entrega de la primera constancia de no adeudo por la cancelación del crédito, para productos crediticios que operan mediante el sistema de cuotas. Cargos por la elaboración y entrega de cláusula adicional para el levantamiento de garantía. Cargos por la emisión y entrega de la constancia de la situación crediticia del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte erróneo a la central de riesgos. Anexo N° 5 del Reglamento de Transparencia

3. SI YA CONTRATÉ, ¿QUE DERECHOS TENGO COMO CLIENTE? Notas: _____________________________________________________________ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

3.1 MODIFICACIONES CONTRACTUALES La modificación de tasas de interés fijas, comisiones y gastos debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 15 días calendario. La modificación de otros aspectos contractuales debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 30 días calendario. En las comunicaciones de preaviso deberá indicarse de manera expresa que el cliente puede dar por concluida la relación contractual en caso lo estime pertinente. Notas: _____________________________________________________________ Artículos 20° al 23° del Reglamento de Transparencia

3.2 PRESENTACION DE RECLAMOS El usuario tiene derecho a presentar su reclamo en caso se considere insatisfecho con el servicio y/o producto recibido o por una presunta afectación de su legítimo interés. El plazo de atención no puede exceder de 30 días, salvo que la naturaleza del reclamo justifique la utilización de un plazo mayor, para lo cual la empresa pondrá en conocimiento de dicha situación al usuario. El usuario siempre recibirá una respuesta a su reclamo. La vía a utilizar serán las pactadas con la empresa, con arreglo de lo dispuesto en la normativa. Notas: _____________________________________________________________ Circular G-146-2009 referida al Servicio de Atención a los Usuarios

o contactarse con las siguientes personas: Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al siguiente correo electrónico: culturafinanciera@sbs.gob.pe o contactarse con las siguientes personas: Giovanna Prialé Reyes gpriale@sbs.gob.pe Daniel Bouroncle Maldonado dbouroncle@sbs.gob.pe Fermin Mendieta Solari fmendieta@sbs.gob.pe Lola Arteaga de la Gala larteaga@sbs.gob.pe Para mayor información, visitar las siguientes direcciones electrónicas: http://www.sbs.gob.pe http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educación) Correo de la Biblioteca SBS: biblioteca@sbs.gob.pe Línea Gratuita SBS: 0800-10840 (a nivel nacional) Notas: _____________________________________________________________