Experiencias de la Cooperación del FOMIN para vivienda a través de remesas (MÉXICO) Cartagena, Noviembre 2007

2 Contenido  Componentes de la cooperación técnica Objetivos I. Diseminación II. Asistencia técnica III Base de datos  Resultados Componente I Componente II Componente III Componente del crédito de migrantes Acciones de SHF como fondeador y facilitador

3 Alcance y Componentes de la Cooperación Como reconocimiento a la importancia de las remesas en México y con el fin de aprovecharlas en vivienda, el FOMIN aprobó una cooperación técnica en la que SHF es el ejecutor, con las siguientes partes: I.Diseminación de Información y Educación Financiera II.Asistencia Técnica para Financiamiento de Vivienda con base en Remesas III.Creación de Bases de Datos para el Financiamiento de Hipotecas

4 Busca mitigar dos principales obstáculos para la originación de hipotecas para Hogares Receptores de Remesas. Estos son: a)La falta de entendimiento de los conceptos que soportan el financiamiento a largo plazo de la vivienda. b)La falta de conocimiento sobre diferentes productos y mecanismos diseñados para atender la demanda de crédito para vivienda. Lo anterior se logrará a través de: 1.Elaboración de una estrategia de mercadotecnia en México, Estados Unidos y Canadá. 2.Desarrollo de material publicitario. 3.Participación en las actividades promocionales del Instituto de Mexicanos en el Exterior (IME). 4.Realización de cursos de capacitación en México Diseminación de Información y Educación Financiera

5 El propósito de este componente es proveer: a)Asistencia técnica a los hogares receptores de remesas para que puedan atender los servicios profesionales efectivamente pagados por ellos al firmar una hipoteca basada en flujos de remesas. b)Recursos de cooperación técnica para ajustar los productos que ofrece SHF adecuándolos para que puedan incorporar flujos de remesas como parte de su fuente de pago. Para lo anterior se otorgará a los acreditados una suma de hasta $500 dls para financiar parcialmente los costos en que se incurre al firmar una hipoteca basada en remesas, originada bajo leyes mexicanas, pero cuyo deudor principal reside en Estados Unidos y genera por remesas al menos el 20% de la fuente de pago de la hipoteca. Asistencia Técnica para Financiamiento de Vivienda con base en Remesas

6 El objetivo de este componente es implantar el sistema integral de información de comportamiento de pago de hipotecas y demás servicios financieros asociados con la vivienda en México, incluyendo un módulo especial para medir los riesgos asociados con hipotecas y otros productos financieros de vivienda financiados por remesas. Se financiará: 1.El desarrollo de los módulos de la incorporación de Hipotecas Basadas en Flujos de Remesas. 2.El desarrollo de los módulos de incorporar los productos de microfinanciamiento de vivienda y renta con opción a compra, incluyendo submódulos para las operaciones con remesas. 3.La adquisición de licencias de software para la implantación del sistema. Bases de Datos para el Financiamiento de Hipotecas

7 Resultados de la cooperación técnica

8 Datos básicos del Ejecutor SHF es un banco de desarrollo creado en 2001 y con inicio de operaciones en Su misión consiste en que todos los mexicanos puedan tener acceso a un crédito hipotecario para conseguir una vivienda. Las herramientas que emplea para ese fin son financiamiento en segundo piso y otorgamiento de garantías a créditos, emisiones y financiamientos a créditos de construcción.

9 Componente I

10 Componente II

11 Componente III

12 Comportamiento del crédito de migrantes En la experiencia de una de las sofoles se menciona a una familia de hermanos (3) que viven en California. El mayor de ellos concentra el ingreso de todos, lo administra y envía remesas a México. Al conocer del programa hipotecario solicitó un financiamiento para una casa para su madre, mismo que liquidó en 3 años. Después de eso, tomaron 2 créditos más para los hermanos que no lo habían tomado. La fuente de pago seguirá siendo el ingreso de los tres. De acuerdo con información de uno de los intermediarios, en 2006 la cartera de créditos a migrantes es 10 veces menor en proporción que la cartera vencida hipotecaria total, que ascendió a 2.2%.

13 Comportamiento del crédito de migrantes (2) En información que recibe SHF se considera vencida aquella que presenta morosidad de 4 pagos. Al observar la tendencia de pagos de los créditos, la morosidad de los financiamientos a migrantes está por debajo del promedio de la industria hipotecaria.

14 Experiencia de SHF como fondeador SHF permite que los créditos a migrantes se operen con las mismas líneas de crédito con las que los intermediarios atienden los créditos para residentes. Para hacer operativos los financiamientos a migrantes, SHF ha simplificado el acceso a los créditos con acciones tales como: –Permitir que un familiar en México pueda representar al acreditado al momento de la firma de la escritura a través de una carta poder expedida por Consulados Mexicanos. –Identificar a los solicitantes mediante de documentos que no son expedidos en México, como: Matrícula consular Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) Social Security Number (SSN) –Emplear la forma 1003 (formato Fannie Mae) para solicitar un crédito, tal como se usa en Estados Unidos, para facilitar el llenado mediante la atención de corredores hipotecarios norteamericanos. –Realizar la precalificación del crédito desde el lugar donde se encuentra el solicitante. En lo demás, las condiciones de financiamiento aplican igual para un migrante que para cualquier otro mexicano.

15 Experiencia de SHF como facilitador SHF participa como parte del grupo “Mi Casa en México” que promueve el programa. Este grupo, lo integran algunos intermediarios (Hipotecaria Su Casita, Crédito Inmobiliario, Crédito y Casa, Hipotecaria Nacional), promotores de vivienda (Grupo Sadasi, Homex, Casas Ara, Casas Geo) y Construmex. Dentro de las labores de “Mi Casa en México”, SHF: –Ha difundido el programa en foros internos y externos. –Ha puesto a disposición del programa un correo electrónico en el que se da respuesta a requerimientos de información. –Registró la marca MI CASA EN MEXICO para identificar al programa y dar junto con CONAVI y el IME el respaldo del Gobierno de México y generar la confianza en dicho programa. –Tiene registrados los dominios de las páginas de internet y a través de las cuales se difundirá el programa Cabe mencionar que el desarrollo del portal corrió a cargo de los intermediarios y promotores del grupo, y será albergado en los sistemas de SHF.