1 AUDITORÍA DE SISTEMAS Y SOFTWARE TRABAJO PRÁCTICO “Transferencia Electrónica de Fondos” Alumnas: Bravo Karina (Matricula N° ) Edery Cinthia (Matricula N° ) López Gabriela (Matricula N° )

Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) Introducción El concepto de TEF abarca cualquier sistema que permite transferir dinero desde una cuenta bancaria a otra cuenta directamente, sin ningún intercambio de dinero metálico, por ejemplo el pago con tarjeta, el pago a través de teléfono móvil o la banca electrónica a través de internet. 2

Banca electrónica a través de internet La banca por Internet comprende las herramientas que ofrece una entidad financiera para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando su conexión a Internet. Ventajas y desventajas de la banca por Internet: Las principales ventajas que obtiene el cliente del uso de este servicio son: La comodidad de tener acceso a su banco las 24 horas del día La rapidez ya que puede realizar en pocos minutos sus transacciones, sin necesidad de formar filas o esperar por turno. La versatilidad, ya que un solo canal permite ofrecer múltiples servicios La accesibilidad, ya que su propia infraestructura rompe con las barreras geográficas, permitiendo al cliente tener contacto con su banco, sin importar donde se encuentre. 3

Cabe mencionar que las ventajas del servicio no sólo alcanzan a los particulares, sino también a las empresas que hacen uso del mismo, pues evita el desplazamiento de personal para realizar algunas operaciones bancarias habituales, además que permite una mejor gestión del control de las finanzas de la compañía. Así mismo como contraparte, se observan las desventajas del mismo: - La seguridad en la red de Internet - Los problemas de la velocidad de conexión - Trato impersonal - La dificultad de la adaptación de la gestión tradicional de atención al cliente al medio electrónico. 4

La propia oficina virtual del banco en la página web cuenta con ciertos elementos en los que se basa su sistema de seguridad, descritos a continuación: a. Las claves Conocidas como clave personal, PIN (del inglés, personal identification number: número de identificación personal) o clave secreta. Cuando se accede al banco en Internet, se requiere un código de usuario y una contraseña, que se otorgan al contratar el servicio. En muchos casos, como medida adicional de seguridad, al tercer intento consecutivo erróneo el usuario es expulsado y deberá notificarlo a la entidad para la reactivación del servicio. b. El certificado digital Un certificado es un documento electrónico, emitido por una entidad certificadora, que identifica de forma segura al poseedor del mismo, evitando la suplantación de identidad por terceros. 5

Es una herramienta que garantiza la identidad de los participantes en una transacción que requiera altos niveles de seguridad. Mediante éste la entidad demuestra que quien recibe la conexión es realmente la institución con quien desea conectarse. Esto se conoce con el nombre de autenticación. c. Servidores seguros El servidor del banco es un servidor seguro, esto es, establece una conexión con el cliente de manera que la información circula a través de Internet encriptado, es decir codificada, lo que asegura que sea inteligible sólo para el servidor y el navegador que accede a la página web, entendiéndose ambos mediante un protocolo especial de comunicación. De este modo, ninguna persona externa, que eventualmente estuviera espiando la transmisión de la información, podrá descifrar los datos confidenciales mientras viajan hacia y desde la red del banco. El usuario puede saber que está conectado con un servidor seguro cuando en el navegador aparezca el símbolo correspondiente: un candado cerrado. 6

El pago con tarjeta Es uno de los sistemas de TEF más utilizados, en dicho sistema cuando el cliente de un establecimiento realiza el abono de su compra con tarjeta se utiliza una Terminal conectada a una entidad autorizadora de la transacción, la cual carga al cliente dicha operación directamente en su cuenta bancaria (si es una tarjeta de débito) o en el crédito asociado a la tarjeta (si es una tarjeta de crédito). La conexión con las entidades puede realizarse a través de Posnet, los cuales son terminales que utilizan la línea telefónica (RTB) para realizar una llamada a la entidad para realizar el cargo, o bien a través de soluciones de TEF más completas, las cuales permiten el pago con tarjeta desde cualquier Terminal Punto de Venta (TPV), que esté conectado a un servidor de TEF el cual tiene conexión directa con las entidades autorizadoras a través de redes WAN, mediante el protocolo X.25 (capas física, enlace y red del modelo OSI). 7

Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los Posnet son: Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los Posnet son: Seguimiento de las operaciones on-line. Se puede elegir las entidades autorizadoras que más nos interesen para cada comercio, pudiendo negociar mejor las comisiones. Reducción de los costes de las comunicaciones. Mayor seguridad y confidencialidad de la información. Automatización de tareas administrativas y de mantenimiento del sistema. Unificación de la operativa de pago con tarjeta en todos los centros. Posibilidad de explotación de datos estadísticos. Facilidad de uso: Solo es necesario pasar la tarjeta por el lector y esperar la autorización del banco en un instante, no es necesario manipular varios Posnet ni esperar mucho tiempo para terminar la operación. 8

Pago a través de teléfono móvil Una vez implantado en un país, el sistema de pago por teléfono móvil tiene muchas aplicaciones: se puede emplear para pagar en un negocio, en un comercio de Internet, en una estación de servicio; también en la máquina de bebidas de la oficina, en el parquímetro, en el autobús, e incluso es posible pagar los impuestos o apostar a la lotería. 9

¿Cómo funcionan los pagos por teléfono móvil? En términos generales, para que el teléfono móvil sirva como medio de pago, lo primero es decidir si las compras se cargarán en una tarjeta de crédito o en la propia factura del móvil. Si se van a cargar en la tarjeta, antes hay que hablar con el banco. Si por el contrario se cobraran en la factura del móvil, bastaría con ponerse en contacto con la empresa operadora que nos da el servicio de telefonía para dar de alta el sistema. Una vez que el móvil está activado para efectuar pagos, el usuario puede, por ejemplo, pagar el taxi; siempre que los taxistas de su ciudad dispongan del sistema. El pasajero tendrá que facilitar su número de teléfono al taxista, que lo introducirá en el taxímetro adaptado al sistema. 10

Enseguida recibirá en el móvil un mensaje que le pedirá la autorización para pagar el importe y cargarlo a su tarjeta de crédito o en su factura de teléfono. Si el usuario desea aceptar el pago, deberá teclear un número PIN de cuatro cifras en su móvil, igual que en un cajero automático, y pulsar la tecla de llamada. Finalmente, y si todo funciona correctamente, aparecerá un mensaje de confirmación del pago. El intercambio de mensajes entre la operadora de telefonía y el teléfono del cliente utiliza el protocolo USSD, similar al de los mensajes SMS, pero más seguro e instantáneo. Los mensajes no quedan almacenados, y no pueden llegar por error a otra persona. 11