El crédito y la deuda: ¡úselos para su propia ventaja! Ponga el nombre, condado y fecha

NO todo el crédito es igual Hable de los diferentes tipos de crédito y las diferentes maneras en que usamos el crédito.

El buen crédito comparado con el mal crédito Hable de esta idea y dé ejemplos. Pensamiento para recordar – hasta el “buen” crédito, como un préstamo para estudios o una hipoteca, es “malo” si sus ingresos no son suficientes para pagarlo.

Cuando usted usa crédito, está gastando dinero antes de ganarlo. Esto es verdad para todo el crédito, bueno o malo. 4

Tipos de crédito Cuenta de crédito rotativo Cuenta de cargos Tarjetas de crédito – MasterCard, Discover, Visa, JC Penney, etc. Cuenta de cargos Servicios, dentista, celular, etc. Préstamos de pago en cuotas Préstamo para automóvil, hipoteca, préstamo para estudios, préstamo de día de pago, etc. Revise los diferentes tipos de crédito que podemos usar.

Garantizado comparado con no garantizado Tipos de crédito Garantizado comparado con no garantizado Descargable comparado con no descargable Las diferentes clases de crédito son manejadas en forma diferente por los acreedores y en la declaración de quiebra. Ejemplos de crédito garantizado – automóvil, casa, préstamo en que el artículo se usa como garantía Ejemplos de deuda no descargable en declaración de quiebra – impuestos, préstamos para estudios (excepto en situaciones muy graves), manutención infantil, etc.

¿Cuál es la diferencia? Tarjetas de crédito Tarjetas débito Tarjetas prepagadas Tarjetas de crédito garantizado Hoy en día se ofrecen muchos tipos de tarjetas – cada una tiene sus ventajas y desventajas. Usted podría leer la lista y pedir que levanten la mano los que hayan usado alguna vez una de estas tarjetas. (depende del nivel de comodidad que sienta el grupo para compartir información personal) O podría pedir que levanten la mano si conocen a alguien que haya tenido problemas con alguna de estas tarjetas.

Tarjetas de crédito Ventajas: Historial crediticio Emergencias Beneficios Disputas Responsable por $50 Desventajas: Tasas de interés Recargos: Atrasado Anticipo ¿Sobre límite? ¿Tarifa anual? Ventaja – desarrolla un historial crediticio positivo solamente si se usa en forma positiva; algunas personas tienen una tarjeta de crédito que mantienen guardada solamente para emergencias Desventaja – Usted no tiene la opción de que un cargo no se apruebe si se pasa del límite.

Tarjetas débito Ventajas: Desventajas: No paga interés Dinero en efectivo rápido Límite de gastos Pagos en línea Desventajas: Historial crediticio Recargos Punto de venta ¿Quién es ATM? ¿Sobre límite? Bloqueo ¿Responsabilidad de $500? Ventajas – se acepta en muchos más lugares ahora Desventajas – no se da informe a la agencia de crédito (aunque tenga logo de visa o mc); investigación de Consumer Reports (Informes para consumidores) = el hogar promedio paga $23 al año en recargos de débito; si es robada puede vaciar la cuenta si no se da cuenta; debe rechazar la alternativa de sobre límite para evitar recargos NOTA – Ley de TARJETAS (CARD Act): La institución financiera debe darle la opción de escoger recargos por compras de débito y ATM, pero no tienen que darle una opción para cheques y transacciones automáticas.

Tarjetas débito prepagadas Desventajas: Historial crediticio No gana interés Recargos Activación Mensual ATM ¿ Sobre límite? Ventajas: No hay recargos de interés No hay cuenta bancaria Pagos en línea Más seguras que efectivo Límite de gastos Ventajas – ayuda a los que no tienen cuenta bancaria o a los que desean limitar sus gastos Desventajas – No desarrolla historial crediticio (aunque algunas tarjetas de precio alto están ofreciendo esta característica), algunas tienen recargos altos por transacciones

Tarjetas de crédito garantizado Ventajas: Más seguras que efectivo Desarrolla ahorros Responsabilidad Podría desarrollar historial crediticio Desventajas: Amarra el dinero Tasas de interés Recargos: Mantemimiento Atraso Sobre límite Ventajas – ayuda a personas que desean desarrollar o volver a desarrollar su crédito PERO solamente si la compañía informa a la agencia de crédito (algunas no lo hacen) Desventajas – amarra el dinero que se requiere en una cuenta bancaria; algunas tienen recargos altos

Si decide usar crédito… averigüe cuánto le costará mañana el crédito que obtiene hoy. Explore algunos ejemplos acerca de cómo se acumula el interés.

Saldo actual en la tarjeta de crédito = $1,715.24 Pago mínimo pendiente = $18 Fecha de vencimiento = 21 días Si no carga más compras a esta tarjeta cada mes usted paga… Terminará de pagar el saldo en este estado de cuenta aproximadamente en… Y terminará por pagar un total aproximado de… Solamente el pago mínimo 12 años $2,685 (969.76 en interés) $55 3 años $1,977 (Ahorra = $708) Ejemplo de las advertencias en los nuevos “recuadros negros (black box)” en estados de cuenta de tarjetas de crédito. Añadí la información en rojo que no aparece en la cuenta. (Asume una tasa de interés variable entre 16 y 24% según los tipos de cargos que se hicieron) Usted puede preguntar si alguien ha notado estas advertencias en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito. 13

Tipos de crédito de alto riesgo Préstamos de día de pago Arriendo con opción a compra Préstamos de título de automóvil Casas de empeño 400-800% 40-700% Préstamos anticipados por reembolso tributario rápido Ejemplos adicionales de crédito de alto costo.

Préstamos de día de pago El interés se acumula cuando se refinancia el préstamo: 4 veces = $191 en interés Las alternativas de crédito de más alto costo se vuelven rápidamente abrumadoras cuando se empieza a refinanciar el préstamo. Usted podría preguntar cuántas personas conocen a alguien que tuvo problemas para terminar de pagar un préstamo. Text in table: Costo del interés de un préstamo por diez semanas – Left: Costo total – Bottom: Tasa de interés

¿Quién se interesa en su crédito? Acreedores/Instituciones de préstamo Compañías de seguro Propietarios Empleadores Compañías de servicios Agencias del gobierno ¡USTED! Antes de mostrar la lista en la pantalla, pídale al grupo que responda a esta pregunta. Algunos pueden tener historias que compartir acerca de cómo su empleador, propieatario de vivienda o compañía de seguros verificó su crédito.

Agencias de informe de crédito Equifax Experian TransUnion Cada agencia tiene información de una variedad de fuentes. Por lo tanto, no todos sus informes serán idénticos. ¿Cuántas personas han visto alguna vez una copia de su informe crediticio? Deberán tener una línea de crédito o comercio abierta por 6 meses por lo menos para tener un informe crediticio. Por lo tanto, es posible que algunos participantes más jóvenes o los que no han usado crédito no tengan un informe. En todo caso, es buena idea verificarlo, en caso de que otra persona haya estado usando su nombre y número de seguro social para obtener crédito.

Informe crediticio GRATIS www.annualcreditreport.com 1-877-322-8228 Annual Credit Report Request Service PO Box 105281 Atlanta GA 30348-5281 ¡Revíselo para ver si hay errores! Haga referencia al formulario para pedir un informe crediticio en los materiales para distribución (prefiero proporcionar un sobre con sello y dirección para que ellos solamente tengan que ponerlo en el correo – luego ofrezco reunirme con cualquier persona que necesite ayuda para revisar su informe cuando llegue) Si está en un edificio con computadores, pueden buscar e imprimir un informe inmediatamente.

Puntajes crediticios Fico Score el que más se usa Vantage Score – 3 oficinas Muchas otras marcas de “puntaje” (score) Diferentes tipos de puntajes. Además, estos suben y bajan cada mes según la información que se proporciona a las agencias.

Fuente: Fair Isaac Corporation Puntaje FICO Use FICO para el ejemplo ya que es usado ampliamente por los acreedores. Revise el material para distribución sobre lo que hace bajar o subir su puntaje crediticio. Words in graphic: Tipos de crédito en uso – Crédito nuevo – Duración del historial crediticio – Cantidad que se debe – Historial de pagos Fuente: Fair Isaac Corporation

Señales de que usted tiene más gastos que ingresos: Atraso con las cuentas. Lleva un saldo en la tarjeta de crédito. Gasta dinero en interés y recargos por atraso. No puede ahorrar para compras futuras. Aumento de las disputas sobre dinero. Pérdida de sueño. Puede usar o no usar esto como diapositiva de transición para “cuando el crédito se vuelve inmanejable.” Gastos Ingresos

Ponerse al día con los pagos de crédito: Trate de no asumir nuevas deudas. Haga una lista de todas sus deudas. Calcule cuánto dinero puede usar para pagar deudas. Si tiene dinero para pagos — use “PowerPay” Alternativas para pagar deudas – si se tiene el dinero para pagos. Es posible que algunas personas no tengan dinero adicional para pagar deudas y que deseen obtener asesoría de crédito para explorar otras alternativas.

El concepto de “Power Pay” Haga sus pagos de crédito como de costumbre. Cuando termine de pagar el primer préstamo… …use ese dinero para pagar el siguiente préstamo. Cuando termine de pagar el préstamo número dos… …añada ese pago al siguiente préstamo. Continúe este proceso hasta que haya pagado todos los préstamos. Además hay otras herramientas en línea. Utah State University Extension www.powerpay.org

Estrategia de Power Pay Discover MasterCard Médico Abril $22 $35 Mayo Junio $57 $0 Julio --- Agosto Septiembre $92 Octubre … y así sucesivamente Examine el ejemplo para que los participantes lo comprendan.

¿Pero qué hacer si no hay suficiente dinero? Gastos Ingresos

Si no tiene suficiente dinero para pagos mínimos: Hable con los acreedores Asesoría financiera Planes para manejar la deuda Consolidación de la deuda Declaración de quiebra Alternativas para personas en crisis financiera: Hablar con el acreedor – ¡es siempre la primera alternativa! Asesoría de presupuesto a través de CCCS o UWEX Manejo de la deuda – puede reducir la deuda total pero de todas maneras necesita dinero para el plan de pagos Consolidación de la deuda – cuidado – ¡muchas estafas por ahí! Declaración de quiebra – último recurso, necesita hablar con un abogado y recibir asesoría financiera

Cuando no puede pagar las cuentas… ¡Actúe ahora! Material para distribución con recursos locales. Este final es un poco deprimente – así es que ¡comunique optimismo y esperanza!