Universidad Rey Juan Carlos LA PRODUCCIÓN BANCARIA Profesor: Alberto Romero Ania

La producción bancaria Tradicionalmente captación de fondos ajenos del público en forma de depósitos entre sus clientes de pasivo y la concesión de préstamos o créditos a sus clientes de activo También acuden al mercado interbancario También financian directamente a las empresas adquiriendo valores emitidos por ellas, o participando en su capital de forma transitoria o permanente Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

El patrimonio neto Es la diferencia entre activos y pasivos En la banca privada pertenece a los accionistas En las cajas de ahorro pertenece a la sociedad en general En el de las cooperativas de crédito a los cooperativistas. Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Clases de operaciones bancarias. 1.Pasivas o de captación de recursos. 2. Activas o de inversión de los recursos captados. 3. Servicios a la clientela. Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Las operaciones pasivas Son su principal fuente de financiación Los propietarios de ese dinero (acreedores) recibirán a cambio una contraprestación en forma de intereses Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Las operaciones pasivas 1.Captación vía depósitos: la más barata y abundante. Va dirigida a pequeños y medianos ahorradores. 2. Captación de fondos de otros intermediarios en el mercado interbancario. 3. Captación a través de valores mobiliarios Emitiendo títulos como pagarés, bonos u obligaciones Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Captación vía depósitos: Cuentas corrientes o a la vista Cuentas de ahorro Imposiciones a plazo Certificados de depósito Los repos de deuda pública Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Cuentas corrientes o a la vista Plena liquidez Plena disponibilidad para canalizar hacia ellas cualquier flujo de dinero, de pago o cobro, por transferencia o giro Se puede disponer del dinero a través de cheques La entidad ofrece "servicio de caja” Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Cuentas corrientes o a la vista Servicio de caja: domiciliación de recibos, transferencias, cobros, servicios de cheques y tarjetas de crédito El banco actúa como agente de pagos y cobros de su cliente y administrador Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Las cuentas de ahorro Mismas características que los depósitos a la vista pero se instrumentan a través de cartillas o libretas. Deben registrar en ellas imposiciones y reintegros Las libretas que son nominativas e intransferibles No se puede disponer de los fondos a través de cheques Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Las imposiciones a plazo El depositante se compromete a mantener sus fondos por un periodo de tiempo previamente pactado Recibe unos intereses más elevados que en los casos de las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro Se puede disponer de los fondos con anterioridad a la fecha de vencimiento con una penalización sobre los intereses devengados Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Certificados de depósito Similar a las imposiciones a plazo Es un documento que puede ser transmitido Existe un mercado secundario donde se negocian estos certificados Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Repos de deuda pública Es una cesión de activos. La entidad bancaria cede durante un periodo de tiempo (15 días, 1 mes, etc.) Deuda Pública a un precio pactado, al final del cual, se obliga a recomprar el activo a un precio superior. La diferencia de precios será la rentabilidad que obtenga el cliente. Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Bonos, cédulas, obligaciones, pagarés, Al igual que el resto de empresas, emiten valores negociables, bonos, cédulas, obligaciones, pagarés, etc… Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Operaciones de inversión o activas Son operaciones generadoras de rendimientos que supongan una colocación de fondos Requieren un especial cuidado en los estudios previos a la concesión (Solvencia y expectativa de negocio del cliente) Permite al cliente realizar proyectos de inversión o de adquisición de bienes (compra de una vivienda, fondos para crear una empresa, créditos ligados al consumo, etc.) Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Grupos de activos Puede diversificar el riesgo a través de su inversión en: -Mercado Interbancario -Inversiones crediticias -Valores mobiliarios -Activos reales. Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Préstamos y créditos Préstamo: se entrega al cliente una cantidad de dinero Línea de crédito: se pone a disposición del cliente una determinada cantidad de fondos durante un plazo Ambos pueden contratarse a tipo de interés fijo o variable Tipo variable: Suma de un diferencial fijo a un índice de referencia como por ejemplo el euribor Euribor: European Interbank Offered Rate Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Evolución del Euribor El Euribor mensual es el que interesa a los que tienen una hipoteca, ya que es el índice por el cual se nos va a calcular la cuota a pagar de la hipoteca cuando nos toque revisión. El valor del Euribor mensual se calcula realizando la media de las cotizaciones diarias del Euribor de ese mes. En el mes de octubre de 2009 la cotización media es de 1,232 % Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Descuentos comerciales y carteras de valores Los descuentos comerciales y los anticipos sobre documentos: –Su objetivo es permitir a las empresas cobrar por adelantado el dinero que le deben los clientes. La cartera de valores –Inversiones que la entidad tiene en los diferentes mercados Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Servicios a la clientela 1. Servicios de tesorería: tanto de caja (cobros y pagos) como de domiciliaciones (de recibos, de tasas, letras, etc.) y transferencias de efectivo. 2. Otros servicios u operaciones financieras muy diversos: operaciones de leasing, seguros variados, planes de pensiones Servicios de inversión: colocación y aseguramiento de emisiones, estudios sobre procesos de fusión o absorción, OPAs, etc 4. Informes a la clientela: sobre operaciones de inversión, de comercio exterior, informes comerciales, etc. Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

Servicios a la clientela 5. Asesoramiento en ámbitos muy diversos (jurídico, financiero...) 6. Servicios vinculados a operaciones con valores mobiliarios: suscripciones, operaciones de depósito y operaciones de bolsa. 7. Gestiones de cobro y aceptación de efectos, certificaciones, etc. 8. Otros servicios: cajeros automáticos, tarjetas de crédito, pago de nóminas, cheques de viaje, alquiler de cajas de seguridad, fondos de inversión mobiliarios, etc... Prof. Alberto Romero Ania Departamento de Economía Aplicada I

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