LOS SEGUROS DE AHORRO Alfonso Álvarez Gutiérrez Corredor de Seguros en 2AG SEGUROS PRODUCTOS

INTRODUCCIÓN Los seguros de vida-ahorro son productos financieros que nos permiten a los Corredores captar fondos bancarios, de igual forma que los bancos captan primas de seguros, por lo que se trata de una alternativa de crecimiento y sobre todo de fidelización de nuestros clientes. Cada vez más, sobre todo después de la crisis del sistema financiero, los clientes reciben con interés la posibilidad de confiar su dinero a las compañías aseguradoras, que por otra parte y en general, gozan de mayor solvencia que los bancos, por lo que debemos estar atentos e incorporar estos productos en nuestra oferta comercial. PRODUCTOS

DEFINICIÓN Seguros de vida cuya finalidad principal es la formación de un capital mediante el ahorro de una cantidad, ya sea de forma periódica o extraordinaria, por parte del tomador así como la inversión de un capital en forma de prima única a un plazo determinado, para obtener una rentabilidad que puede ser garantizada o no, salvo que se produzca el fallecimiento del asegurado con antelación, hecho que activaría la prestación por fallecimiento implícita en este tipo de seguros a favor de sus beneficiarios. PRODUCTOS

PRINCIPALES EJEMPLOS DE SEGUROS DE VIDA-AHORRO UNIT LINK PIAS SIALP SEGURO DE RENTAS PPA PRODUCTOS

UNIT LINK Se trata de un tipo de seguro de vida-ahorro ligado a fondos o cestas de fondos de inversión en el que el tomador asume el riesgo de las inversiones que se realizan con la prima aportada, pudiendo elegir el producto que mejor se adapte a su perfil de inversor entre las opciones que le ofrece la aseguradora. La rentabilidad se obtiene en función de las inversiones realizadas por el gestor de los fondos, ateniéndose a las directrices marcadas por el tomador en función de su perfil inversor, pudiendo decidir éste modificar el tipo de inversiones trasladando su dinero de un fondo a otro, asumiendo el riesgo de las decisiones tomadas. Los movimientos de dinero entre fondos está exento de tributación mientras no se rescate el capital invertido. La liquidez de este producto es total, puesto que permite su rescate desde el primer día, sujeto tan solo al valor de la provisión matemática resultante de la liquidación de los fondos de inversión en ese momento. La principal ventaja que ofrece este producto a diferencia de un Fondo de Inversión es la cobertura de fallecimiento, dada su naturaleza como seguro de vida. PRODUCTOS

PLAN INDIVIDUAL DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) Producto alternativo a los Planes de Pensiones o Planes de Previsión Asegurados, pero con características distintas. Seguro de vida, destinado a la formación de un ahorro a largo plazo con grandes ventajas fiscales, ya que si al vencimiento el capital acumulado se transforma en una renta vitalicia, los rendimientos generados hasta ese momento estarán totalmente exentos de tributación. A diferencia de los Planes de Pensiones, se puede disponer del dinero una vez transcurrido el primer año, aunque si se rescata antes de que hayan transcurrido diez años desde la primera aportación, el titular perderá la ventaja fiscal del producto. La cantidad anual máxima que se puede aportar es de 8.000 euros y el importe total que se puede acumular en primas es de 240.000 euros. Además, por su naturaleza como seguro de vida, los PIAS garantizan un capital asegurado en caso de fallecimiento de su titular. PRODUCTOS

SEGURO DE RENTAS Es un seguro de vida-ahorro dirigido principalmente a personas que disponen de un capital que desean percibir en forma de renta periódica para complementar la pensión pública que les corresponda, por lo que es recomendable ofrecerlo a clientes que están próximos a la edad de jubilación. Se utiliza sobre todo para el cobro de la prestación de la contingencia de jubilación en Planes de Pensiones o Planes de Previsión Asegurados y las rentas a percibir pueden ser de forma vitalicia o temporal, calculándose en función del capital invertido y la edad del asegurado. Las rentas vitalicias se perciben hasta el fallecimiento del titular, mientras que las temporales se perciben hasta el vencimiento, salvo que el asegurado fallezca antes y entonces la parte no consumida la perciben los beneficiarios del seguro. Se pueden rescatar a partir del primer año de vigencia, aunque hay que tener en cuenta el valor de la provisión matemática, supeditada al valor de los activos en los que se ha invertido la prima aportada, existiendo el riesgo de que sea inferior, sobre todo en épocas de previsión de tipos de interés al alza. También tienen un tratamiento fiscal muy favorable para los clientes de más edad, concretamente a partir de los 69 años se les aplica un coeficiente reductor que supone una tributación muy baja sobre las rentas percibidas. No obstante, actualmente las aseguradoras apenas lo tienen en su catálogo, ya que la rentabilidad es muy baja en el actual panorama, una vez deducidos los gastos y comisiones inherentes al producto. PRODUCTOS

SEGURO INDIVIDUAL DE AHORRO A LARGO PLAZO (SIALP) Dirigido a pequeños inversores, su principal ventaja es la exención de tributación de las rentas generadas, siempre que se aporten cantidades inferiores a 5.000 euros anuales y transcurran al menos cinco años desde su primera aportación. Una misma persona sólo puede ser titular de un contrato. Tomador, Asegurado y Beneficiario deben ser la misma persona. La disposición al vencimiento únicamente podrá producirse en forma de capital, por el importe total del Plan, no siendo posible realizar disposiciones parciales. Se puede rescatar una vez transcurrido el primer año. Debe garantizar a vencimiento al menos el 85% de la suma de las primas aportadas. En caso de fallecimiento se garantiza la recuperación de la inversión más la rentabilidad acumulada. PRODUCTOS

CONSIDERACIONES FINALES En general, los seguros de vida-ahorro tienen un tratamiento fiscal muy favorable, siendo ésta una cualidad de alto valor para utilizar en su oferta a nuestros clientes. Estos productos necesitan del mejor asesoramiento por nuestra parte, por lo que se convierte en trascendental dotar de una buena formación en productos financieros a nuestros equipos. A partir de la entrada en vigor de la nueva Directiva Europea para la distribución de Activos Financieros será necesario obtener el Certificado para el Asesoramiento Financiero para tener la capacitación suficiente para trabajar con este tipo de Seguros. Existen algunas aseguradoras que, conscientes de la importancia de invertir en dicha formación para sus mediadores, están facilitando el acceso a la misma, lo cual es una oportunidad que debemos aprovechar. PRODUCTOS