Panel IV “Construyendo Estrategias para una Sana Calidad de Cartera: Mejores Prácticas” Sra. Socorro Acuña

… EN EL ULTIMO AÑO EL CRECIMIENTO DE LOS DEUDORES HA SIDO MAYOR AL CRECIMIENTO DEL SALDO DE CARTERA DE LA MICROEMPRESA SALDOS DE CARTERA, NUMERO DE DEUDORES Y CREDITO PROMEDIO DE LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA Incr. junio 2017-junio 2011 Inc. Junio 2017-junio 2016 Jun-11 Jun-16 Jun-17 SALDO DE COLOCACIONES Micro Empresa (En Miles de soles) 8,039 9,387 9,924 23% 6% Pequeña Empresa (En Miles de soles) 15,578 23,486 25,416 63% 8% Micro Empresa (En Miles de dolares) 2,924 2,854 3,051 Pequeña Empresa (En Miles de dolares) 5,667 7,141 7,813 NUMERO DE DEUDORES Micro Empresa 1,404,421 1,729,199 1,880,337 34% 9% Pequeña Empresa 259,280 418,494 449,986 74% CREDITO PROMEDIO Micro Empresa ( En soles) 5,724 5,429 5,278 -8% -3% Pequeña Empresa (en soles) 60,082 56,120 56,482 -6% 1% Micro Empresa ( En dolares) 2,082 1,651 1,622 Pequeña Empresa (en dolares) 21,856 17,063 17,363 T.C. contable 2.749 3.289 3.253

…….LOS CREDITOS DE MENORES MONTOS SON MENOS MOROSOS QUE LOS DE MAYOR MONTO………..

….. EN ENTORNOS DE SOBRE OFERTA CREDITICIA EL INDICE DE CARTERA PESADA REFLEJA EL VERDADERO RIESGO DE LA CARTERA CREDITICIA…

….las provisiones por mala cartera son un instrumento para preservar la salud de los estados financieros…..

…en un entorno de fuerte competencia los ingresos de las entidades se han visto reducidos, especialmente Cajas Municipales que muestran una perdida de 8.38 pp en los últimos 10 años. Este mismo indicador en los bancos es de 2.94

…entidades con mayor morosidad tienen que incurrir en mayores gastos administrativos de cobranza

…el incremento de la morosidad incide significativamente en la rentabilidad de todas las entidades…

Porque se deteriora la calidad de la cartera de créditos? Decisiones estratégicas y Planes de Negocios adoptados por la propia entidad financiera Factores exógenos a la entidad

Decisiones estratégicas y Planes de Negocios adoptados por la propia entidad Políticas, Reglamentos y procedimientos de créditos permisivos Proyecciones de Crecimientos por encima del crecimiento de la economía del país Supervisión y monitoreo débil Concentración de otorgamiento de créditos en zonas geográficas, productos crediticios y deudores Deficiente capacitación de los analistas de crédito: otorgamiento y recuperación de los créditos Acoso de los funcionarios de crédito ofreciendo reiteradamente líneas de crédito

Factores exógenos a la entidad Desaceleración de la economía del país Fenómenos climatológicos Factores políticos Excesos de liquidez Ausencia de educación financiera

Que significa Riesgo de sobreendeudamiento ? “ nivel de endeudamiento en el sistema financiero, que por su carácter excesivo respecto de los ingresos y de la capacidad de pago, pone en riesgo el repago de las obligaciones de los deudores minoristas” (Resolución SBS N° 6941-2008)

Como determinar si un cliente se encuentra sobreendeudado? Por el numero de créditos en la entidad : A mayor numero de créditos mayor riesgo de sobreendeudamiento. Por el numero de créditos en otras entidades: A mayor numero de entidades crediticias mayor riesgo de sobreendeudamiento. Por el incremento desproporcionado de la deuda tanto en la entidad como en otras entidades del Sistema Financiero Por el incremento desproporcionado de los plazos de repago Por el otorgamiento de créditos nuevos para pagar créditos anteriores

Mejores practicas para mitigar el riesgo de sobreendeudamiento cuando la causa se ha originado en la entidad Normativa interna de Créditos en general debe guardar relación con el Plan Estratégico de la entidad y con el nivel de riesgo dispuestos a asumir. Crecimiento de la cartera versus calidad de cartera. Normativa interna para clientes sobreendeudados debe ser clara y sencilla, definir el numero de entidades, nivel de escalonamiento tanto interno como externo del cliente, el ratio limite de endeudamiento patrimonial, el ratio de cobertura de deuda, ratios de concentración geográfica de cartera como de productos. Deberá incluir un Plan de cobranza y recuperación diferenciado. Capacitación permanente del personal del área de créditos, especialmente de los analistas de crédito. Identificación temprana de los riesgos por parte del área de Riesgos de la entidad Control y supervisión permanente del área de Auditoria El uso de las Centrales de Riesgos no solamente para determinar el otorgamiento de un crédito sino también para definir la estrategia de colocaciones.

Mejores practicas para mitigar el riesgo de sobreendeudamiento causado por una causa externa a la entidad financiera La entidad debe visitar al cliente antes de que este entre en morosidad y de existir voluntad de pago elaborara una nueva propuesta de pago de acuerdo al actual flujo de Caja. El Estado debe seguir trabajando en fomentar una verdadera Educación Financiera La Superintendencia de Banca y Seguros debe continuar monitoreando la calidad de la cartera crediticia de las entidades supervisadas resguardando el crecimiento sano del sistema

MUCHAS GRACIAS