Relevancia del Sistema de pagos administrado por la banca 21 ene 05 Urbino Luna Vázquez

Definición Son los productos de la banca, que utilizan las Personas Físicas y las Empresas para: Realizar sus pagos. Hacer su cobranza.

Estrategia de la Banca

Banxico - ABM En 1995 se inicia un trabajo conjunto, buscando modernizar los medios de pago en México. Visión integral de los medios de pago. Bancarización. Libre competencia. Compartir la infraestructura. Eficiencia de medios de pago, (reducción del efectivo y migración de las transacciones a medios electrónicos). Contar en México con un sistema de pagos de clase mundial.

COMEPA En el 2001 se creo la COmisión de MEdios de PAgo con los siguientes objetivos: Participación igualitaria en la toma de decisiones. Interconexión de bancos. Alineación de las tarifas interbancarias. Eficiencia y reducción de costos. Certidumbre entre participantes. Libre competencia de cara a los clientes.

Transacciones diarias con clientes Millones de transacciones Crecimiento promedio 15 10% TPV 54% 38% Transferencias Electrónicas 59% 29% ATM´s 45% 6 APOYO: 23% Sucursales 8% 56% 1998 2003 Inversión y Gasto Corriente en Tecnología Anual por 10,000 millones de pesos Fuente: ABM

Importancia Son fundamentales para la estabilidad y eficiencia del sistema financiero. Dependen de las leyes y regulación que los rigen, y de la eficiencia de las instituciones que lo administran. Deben ser accesibles, seguros, eficientes, y de bajo costo.

Medios de Pago Efectivo. El Cheque. Plásticos (Tarjetas): de Débito con banda ó con Chip. de Crédito. Transferencias electrónicas: Pago Interbancario (TEF). SPEUA - SPEI. Domiciliación de pagos. Banca por Internet.

Efectivo

Efectivo Es el medio de pago más antiguo utilizado por la humanidad. Problemática: Riesgo de robo. Falsificación. Alto costo operativo. Permite el manejo ilícito de operaciones. No deja huella.

Cheques

Características Es un Título de Crédito utilizado como medio de pago. Cuentan con medidas de seguridad que buscan proporcionarle al cliente una operación lo mas segura posible: Físicas: forman parte del propio cheque. Lógicas: se encuentran en los sistemas electrónicos de los bancos. Pueden ser cobrados en el Banco Librado o depositados en una cuenta del mismo Banco Librado o en otro Banco; en cuyo caso, la disponibilidad de los recursos es a las 12 horas del día siguiente hábil.

Características... Ventajas: Problemática: Todos los Bancos reciben para depósito cheques a cargo de cualquier banco. Evita el manejo de efectivo. Deja huella de las operaciones. Problemática: ALTO COSTO OPERATIVO para la Banca y para los clientes. RIESGO DE ROBO y de FALSIFICACIÓN, lo cual puede afectar a los clientes y/o a los bancos.

Tarjetas de Débito y de Crédito

Características de los Plásticos Se expiden a nombre de una persona física cuyo nombre aparece en el cuerpo del propio plástico. Las transacciones sólo las puede hacer el titular de la Tarjeta. Cuentan con medidas de tipo: Físicas: están en los hologramas y en la firma que aparece en el propio plástico. Lógicas: con el PIN/NIP (Clave secreta que sólo es del conocimiento del titular) y por otro tipo de información que se encuentra en los sistemas electrónicos de los bancos. Existen de dos tipos: Débito Crédito.

Características Las Tarjetas de Débito están asociadas a una cuenta de cheques, las disposiciones ó compras se autorizan sólo que exista saldo en la cuenta de cheques. Las Tarjetas de Crédito cuentan con una Línea de Crédito que previamente le autoriza el Banco al titular; las disposiciones o compras se autorizan sólo si la Línea este vigente y tiene saldo disponible. Se pueden realizar disposiciones de efectivo en: Los Cajeros Automáticos En las ventanillas de los Bancos

Características... Se pueden hacer pagos por productos o servicios adquiridos en los negocios que tengan un contrato para tal fin con algún banco. Aceptación en: 135,000 terminales (TPV) 18,000 Cajeros automáticos a nivel nacional. “N” establecimientos y ATM´s a nivel internacional. El 99% de las transacciones son electrónicas.

Características... Ventajas del uso de tarjeta de Débito y Crédito: Evita el manejo de efectivo. Pago de la nómina con abono a una Tarjeta de débito. Pago de productos y servicios a través de Internet con cargo a Tarjeta de Crédito. Se comparte la infraestructura de terminales y Cajeros Automáticos entre los Bancos sin importar su tamaño. No hay discriminación de clientes. Incrementan la actividad comercial. Dejan huella de las operaciones. Problemática: Clonación de tarjetas. Robo del plástico y del PIN/NIP.

Tarjetas con Chip

Tarjetas con Chip Tarjeta plástica que “contiene un circuito integrado o Chip”, que le permite almacenar y procesar datos, pudiendo llegar a cubrir las necesidades de diferentes sectores. Ventajas contra las tarjetas con banda: Mayor seguridad porque dificulta su clonación. Memoria segmentada para diferentes aplicaciones (servicios) y con seguridad diferenciada. Posibilidad de ofrecer servicios por dispositivos portátiles.

Tarjetas con Chip Desventajas: Costo de las tarjetas al inicio del proyecto por su bajo volumen. Dificultad en el cambio de cultura de uso. Elevado costo en la terminalización. Retorno de la inversión a largo plazo. Mundialmente se entregaron 600 millones en 1996 y en el 2005 se esperan entregar 3,800 millones.

Transferencias Electronicas

Características Se utilizan para hacer depósitos y pagos a una cuenta de cheques, para cualquier Banco cualquier plaza del país. Se pueden establecer con cargo a una cuenta de cheques en: Las ventanillas de los Bancos. Internet. El beneficiario dispone de sus fondos en el mismo día o al siguiente día hábil, dependiendo de su importe, el medio utilizado y su costo. Son útiles para la realización de los pagos a los proveedores y la nómina.

Características Para asegurar que las trasferencias hacia otro banco, se creo la CLABE. El mismo efecto tiene el Número de la Tarjeta de Débito. VERIFICACIÓN 3 1 11 dígitos BANCO DC NÚMERO DE CUENTA PLAZA B B B P P P C C C C C C C C C C C D

Características Beneficios para las empresas: Reduce los trámites y costos operativos y administrativos. Elimina el riesgo de manejar cheques o efectivo. Facilita la conciliación de su cuenta. Beneficios para los beneficiarios: Reduce el riesgo de manejar cheques o efectivo. Disponibilidad oportuna y segura de los recursos. Apoya el sentido de permanencia con su Banco. Incentiva el ahorro. Tipos de transferencias existentes: Pagos interbancarios. SPEUA - SPEI.

Pagos Interbancarios (TEF) Se pueden hacer transferencias de cualquier importe. Su operación es en batch vía archivos que se transfieren del Banco origen al Banco destino por conducto de Cecoban. La disponibilidad de los fondos es en T+1 ó en T+2.

SPEUA-SPEI Es para transferencias de 50,000 pesos en adelante. Su operación es en tiempo real, mediante transacciones que el Banco origen le envía al Banco destino por conducto del Banco de México. La disponibilidad de los fondos es en el mismo día. El Sistema de pagos de SPEUA será sustituido en las próximas semanas por el de SPEI.

Domiciliación Bancaria

Características Hace pocos meses fue reformada la Ley para que los bancos pudieran efectuar cargos en las cuentas de cheques de otra institución, como sucede con los pagos con Tarjetas de Crédito ó de Débito. Se utiliza para la Cobranza que hacen los prestadores de servicio (emisor) a sus clientes (consumidor). El emisor le entrega a su Banco un archivo con la CLABE/número de Tarjeta de Débito e importe del cargo a realizar en cualquier Banco, Sucursal y cuenta de Cheques ó de Débito. El banco lo envía al Banco que lleva la cuenta de cheques o de débito por conducto de Cecoban.

Características... El Banco que lleva la cuenta puede llegar a hacer hasta 5 intentos de cobro. El consumidor puede imputar el cargo ante su banco durante los 90 días siguientes y se le reembolsa de inmediato el importe del cargo. Beneficios para las empresas: Reduce los trámites operativos y administrativos. Elimina el riesgo de manejar cheques o efectivo. Elimina el envió de recibos para el cobro. Facilita la conciliación de su cuenta. Beneficios para los clientes: Reduce el riesgo de manejar cheques o efectivo. Elimina omisiones de pago ante su prestador de servicio.

Banca por Internet

Usos de Internet Leer y enviar correos 80% Leer y enviar correos 46% Servicios bancarios, financieros e inversión... 10% 30% 50% 70% 90% 75% Buscar información 47% Leer noticias 38% Trabajo/Como una extensión de la oficina 33% Bajar video, audio, imágenes, software 31% Entretenimiento 26% Comunicación personal 24% Comprar o pagar productos y/o servicios 23% Conocer o conversar con personas/ Chat 12% Escuchar radio/ Ver videos 11% Hacer reservaciones 4% Otro n = 4,656 casos Perfil AMIPCI

Servicios financieros Los ususarios comienzan a ganar confianza en la seguridad de este medio

Productos VS Medios de Entrega

Cuentas y Tarjetas Antes de la crisis, llegaron a estar en circulación 14 millones de Tarjetas de Crédito

Medios de entrega

Operaciones en dispositivos electrónicos

Operaciones de Productos El 88% de las transacciones con Tarjeta de Débito son de retiro de efectivo en ATM y el 12% para compras. En México la PEA tiene un .72 de Tarjeta de Débito, en EEUU es 1.7%, en Gran Bretaña 1.8% y España 2.9%.

Estrategia de la Banca Desalentar el uso del Cheque y el manejo de efectivo, por el alto costo de operación y el riesgo que representan. Ofrece a los Clientes, soluciones modernas de TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA DE FONDOS, las cuales resultan: Más seguras. Eficientes. A un menor costo.

Experiencia mundial La tendencia MUNDIAL es migrar los medios tradicionales (efectivo, cheques, giros, etc.) a los medios electrónicos. México no puede ser la excepción; sin embargo: La población media-baja maneja efectivo y no los servicios bancarios. En países en desarrollo los pagos en efectivo puede llegar al 40%; en países desarrollados es del 20%; En México se estima que es del 30%. Entre el 30 y el 40% de la economía mexicana se encuentra en el sector informal. La mayoría de las PYME´s no cuenta con infraestructura para aprovechar los nuevos canales y sistemas de pago.

Retos de la Bancarización   El nivel económico influye importantemente en la bancarización que pueda tener el país. La bancarización contribuirá a fortalecer la economía formal y a combatir la evasión de impuestos.

Relevancia del Sistema de pagos administrado por la banca 21 ene 05 Urbino Luna Vázquez