1° año Tecnicatura en Administración Financiera Seguros 1° año Tecnicatura en Administración Financiera

¿Qué es el Seguro? El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto (Riesgo cubierto), como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.

Riesgo (Objeto del contrato) Son sucesos probables que pueden afectar el patrimonio, los intereses o la vida de las personas o de los entes que ellas componen. Para evitar las consecuencias negativas de tales riesgos por parte de aquellos que tienen un interés específico sobre el bien amenazado; se contrata un seguro. De este modo, se cede al asegurador el resultado patrimonial negativo que el acontecimiento del riesgo trae aparejado.

Riesgo (Objeto del contrato) El Riesgo es la base que sustenta a toda industria aseguradora, ya que si no existiera no habría seguros. El riesgo asegurable se presenta como una amenaza para el hombre, por la incertidumbre de su realización, que es el no poder saber cuándo se presentará el evento que puede traernos un desequilibrio económico.

Características del riesgo asegurable 1. INCIERTO (duda de que pueda o no suceder) 2. POSIBLE (debe poder suceder) 3. CONCRETO (puede ser analizado y valorado) 4. LÍCITO 5.FORTUITO (acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana para producirse). 6.CONTENIDO ECONÓMICO (cuando la realización del riesgo ha de producir una necesidad económica que se satisface con la indemnización correspondiente.) HOMOGÉNEO DISPERSO

TIPOS DE RIESGOS ASEGURABLES: Son riesgos puros (cuando se produzcan habrá una pérdida real)  -Los que afectan a las personas: 1.Muerte. 2. Incapacidad o Invalidez. 3. Vejez sin recursos económicos. -Los que afectan a los bienes: 1. Fenómenos de la Naturaleza. 2. Actos derivados de hechos sociales. -Los que afectan a terceros: 1. Actos derivados de ordenamientos como Responsabilidad Civil o Familiar 2. Derivados de los daños directos a los bienes.

CONTRATO DE SEGUROS Los contratos de seguros son los convenios entre las Compañías Aseguradoras y los Asegurados con el fin de transferir, del Asegurado al Asegurador, una parte de las pérdidas que puedan producirse por los riesgos que se encuentren asegurados. El Contrato de Seguros, tiene como fines principales: 1. Definir el riesgo que se ha transferido. 2. Determinar las condiciones en que el contrato tiene aplicación. 3. Establecer el procedimiento para liquidar los siniestros.

DEFINICION: Contrato de Seguros El Contrato de Seguros es un documento a través del cual, las Aseguradoras se comprometen a resarcir el daño o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el mismo y, el contratante/asegurado de pagar una prima con el fin de estar protegido. Se expresa a través de la Póliza de seguros que es emitida por la Aseguradora, previo control de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

Características del Contrato BILATERAL: Las partes se obligan recíprocamente. Existen derechos y obligaciones por parte del Contratante/Asegurado y la Aseguradora. ONEROSO: Se estipulan provechos y gravámenes recíprocos. Existe un desembolso económico por parte del Contratante/Asegurado(Prima) y la Aseguradora(Indemnización). ALEATORIO: El contraro cubre eventos que pueden ocurrir o no, por lo tanto la prestación debida depende de un acontecimiento incierto que hace que no sea posible la evaluación de la pérdida, sino hasta que ese acontecimiento se realice. PRINCIPAL: No depende de otros contratos para que éste sea válido. CONSENSUAL: Consentimiento de las partes en la aceptación de la oferta. BUENA FÉ: Cada una de las partes(Asegurado, Asegurador) confía en la honestidad, lealtad y prudencia en que se establece el contrato.

Características del Contrato CONDICIONAL: Cuando su existencia o su resolución depende de un acontecimiento futuro e incierto. CONTRATO DE ADHESIÓN: El Contrato de Adhesión es aquél en que una de las partes, en este caso la Aseguradora, fija sus condiciones rígidas e inderogables(cláusulas) y se las impone a otra parte, en este caso el Asegurado, Beneficiarios y Contratante que no hacen sino aceptarlas, adhiriendose de esta manera al contrato. En este tipo de contrato, la Aseguradora se verá obligada a redactar de antemano el contrato que les ha de proponer. En el contrato de seguro, se formalizan las obligaciones y derechos de las partes que lo forman, entendidos aquellos que son elaborados unilateralmente en formatos por una Institución de Seguros y en los que se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro, así como los modelos de cláusulas elaborados para ser incorporados mediante endosos adicionales a esos contratos, registrados ante la Superintendencia de seguros de la Nación.

Contratante del Seguro: (Tomador): Partes del contrato Asegurador: Mediante la formalización de un contrato de seguros, asume las consecuencias dañosas producidas por la realización de un evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El Asegurador por lo general es una Compañía de Seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativas, mutualidades de seguros y bancos. Asegurado: En sí mismo o en sus bienes o intereses económicos está expuesto al riesgo. Contratante del Seguro: (Tomador): Es el que paga la prima del seguro. Es el responsable de cubrir los gastos de expedición y/o los impuestos que genere la póliza. Beneficiario: Es designado en la póliza por el Asegurado o Contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.

Régimen Legal La ley 17.418 de 1967, incorporada al Código de Comercio en reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace con criterio publicistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden ser modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y reglamentarista, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato.

Póliza Es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos: Los nombres y domicilios de las partes. El interés o la persona asegurada. Los riesgos asumidos. El momento desde el cual estos se asumen y el plazo. La prima. La suma asegurada. Las condiciones generales del contrato. Consta de dos partes. En la primera se insertan las cláusulas particulares del contrato. En la segunda figuran las condiciones generales del seguro del que se trate. Estas condiciones son uniformes para todos los contratos, se incluyen al dorso de la póliza y deben ser aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la nación.

Cómo determinan las compañías el costo del seguro? (PRIMA) El costo del seguro o primas, es la aportación económica que ha de pagar el ASEGURADO a la Compañia Aseguradora por la contraprestación de la cobertura de riesgo que esta le ofrece. Debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido entre las partes. Se adeuda desde la celebración del contrato pero no es exigible sino contra la entrega de la póliza. Las bases técnicas se utilizan para calcular el costo del seguro. Se consideran por una parte los bienes o personas a asegurar y por otra, el grado con que se presenta un siniestro y por último, el análisis por medio de principios actuariales.

Cómo determinan las compañías el costo del seguro? (PRIMA) MUTUALIDAD: La Mutualidad consiste en la cooperación voluntaria de un gran numero de personas, conocido como GRUPO ASEGURABLE, quienes acuerdan en participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea la cobertura del seguro. GRUPO ASEGURABLE: Para tener un grupo asegurable, es necesario agrupar a los bienes y riesgos de acuerdo a sus características: 1. Sean Homogéneos 2. Cumplan con el Principio de Dispersión 3. Tengan cierta incertidumbre

¿Cómo determinan las compañías el costo del seguro? (PRIMA) • HOMOGENEIDAD: Los bienes y riesgos que se aseguran se agrupan de acuerdo a sus características. Es decir, el grupo asegurable debe ser homogéneo, tener las mismas características para que el riesgo sea sustancialmente igual, con el fin de que todos los asegurados en igualdad de circunstancias paguen la misma prima o contribución al seguro y ser lo suficientemente grande para producir una experiencia que pueda estimarse año con año; mientras todos pagan primas, muy pocos sufren pérdidas en un año en particular. Sin embargo todos han tenido el beneficio de protección contra la pérdida. • FRECUENCIA: La frecuencia global promedio, indica el promedio de eventos que han ocurrido durante un año completo: a mayor frecuencia mayor costo del seguro, ya que se tendrá que pagar a un mayor número de personas. Por ejemplo: El número de autos robados de una marca y modelo determinados hace que el costo de la póliza de seguros sea mayor que para otro tipo de autos. • SEVERIDAD: La severidad relativa promedio indica el costo promedio de los siniestros producidos en un año. Mientras más alto sea éste, más alto será el costo. Por ejemplo: Las pérdidas ocacionadas por el granizo en nuestra zona que fueron cubiertas por las instituciones de seguros, provoca que en este año sea más costosa la cobertura de este Riesgo.

Cómo determinan las compañías el costo del seguro? (PRIMA) Del análisis del riesgo a través de los factores anteriores, se obtienen los datos para llevar a cabo un análisis estadístico de la frecuencia y severidad del riesgo y la probabilidad de que siga sucediendo con más o menos el mismo impacto en el futuro. Para ello, las Compañias de Seguros se basan en: 1. La estadística 2. La probabilidad 3. La Ley de los Grandes Números

Solvencia del Asegurador Está fundada en la perfección de un mecanismo técnico económico que se basa en la formación de un fondo común de primas que le permitan afrontar las indemnizaciones a medida que vayan ocurriendo. Para ello deberá evaluar correctamente los riegos, las características de sus asegurados, etc. y cobrar el costo correcto que le permita garantizar sus obligaciones.

TP 1 Lean el capítulo 1 del libro “Principios Técnicos”. Respondan las siguientes consignas: Explique claramente cual es el objeto del seguro. Defina interés asegurable. Explique cómo se celebra el contrato de seguro. ¿Qué es el premio? Que ocurre sino se abona en término? Explique como se determina el riesgo. Ejemplifique en una póliza de seguros.