COBERTURAS DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE BASE RECLAMOS (Claims Made) MIAMI – Junio de 2010

COBERTURAS BASE OCURRENCIA El asegurado será mantenido indemne si el hecho o acto del que nace su eventual responsabilidad se realiza durante: plazo de vigencia de la póliza contratada La fecha en que caiga el reclamo del tercero => indiferente

+ COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE El asegurado será mantenido indemne si: se realizan durante: el plazo de vigencia de la póliza contratada ó las sucesivas e ininterrumpidas renovaciones de dicha póliza el periodo prorrogado de denuncia de reclamos el hecho o acto del que nace su eventual responsabilidad + el reclamo del tercero

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Su historia 60´ Lloyd´s de Londres: coberturas alternativas para riesgos de mala praxis de hospitales y de médicos. ´70 Dramático incremento de reclamos tardíamente reportados (abestosis, daños ambientales etc.) especialmente Estados Unidos cuya legislación en materia de prescripción permitía presentar reclamos por hechos ocurridos 20 o 30 años antes.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Su historia Primer antecedente: 11 de octubre de 1985 Legislatura del Estado de Nueva York aprueba el uso de coberturas Claims Made como consecuencia de los desastrosos resultados de las pólizas de responsabilidad civil en riesgos de “long tail” o “cola larga”

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Antecedentes internacionales Definiciones de “Compilación oficial de códigos, reglas y regulaciones en materia de seguro” (Titulo 1, capitulo III – Estado de Nueva York ): Se usan para: D&O Errores y omisiones Exceso de responsabilidades Responsabilidades fiduciarias Responsabilidad de productos Responsabilidades profesionales Estaciones de ski Grandes asegurados No se usan para Automotores Periodo retroactivo: no puede ser modificado durante la vigencia Existe periodo extendido de denuncia

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Actualmente son aceptadas en: INGLATERRA: todos riesgos RC, (excepto seguros obligatorios como Riesgos del Trabajo y Automotores.) EUROPA CONTINENTAL: Derecho Holandés, Alemán, Suizo, etc. aceptan este tipo de cobertura para determinados riesgos de Responsabilidad Civil. BÉLGICA, ESPAÑA Y FRANCIA: presentaron ciertas dificultades para aceptar las Claims Made en un comienzo, pero todos ellos terminaron, por vía legislativa, reconociendo su validez.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Antecedentes en nuestro país Ley de Seguros No. 17.418 no contempla las Claims Made: ni la regula ni la prohíbe. Año 92´ utilización generalizada debido al ingreso de nuevas compañías de Reaseguro y la aparición de nuevas coberturas re-asegurativas. Superintendencia de Seguros de la Nación ha aceptado su validez y ha aprobado los planes técnicos de utilización de este tipo de coberturas. Art 109 de la Ley de Seguros: no es una norma inmodificable => las partes pueden establecer en el contrato de seguro que los vincula y los limites y las condiciones a esa obligación de indemnidad

Se establece delimitación temporal del riesgo: COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Se establece delimitación temporal del riesgo: Se va a requerir que los mismos sean hechos: dentro de un plazo determinado (vigencia de la póliza o Periodo extendido de denuncias)

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Ventajas de la Cobertura Claims Made Obtener las coberturas asegurativas que se necesitan para amparar el desarrollo de actividades profesionales o empresarias que no se podrían obtener de otra forma Tener cobertura retroactiva (por hechos originados anteriores a la vigencia - Periodo extendido de denuncias) Permitir actualizar la suma asegurada año a año, de acuerdo a las necesidades del asegurado Obtener seguros mas económicos que la base ocurrencia Incrementar la capacidad de las compañías Brindar estabilidad siniestral a la cartera Tener la certeza de saber quien cubrirá el reclamo “Crea una comunidad del Alea entre el Asegurado y el Asegurador que se materializa en la realización de políticas y mecanismos de prevención de reclamos”

… COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Mercado Asegurador Argentino y Claims Made Otorgamiento de “Periodo de Retroactividad” en la vigencia (hasta 10 años) Renovación de la póliza al vencimiento de la vigencia: cubrirá los reclamos que se puedan presentar en esa pólizas mas los reclamos de anteriores Otorgamiento de “Periodo extendido para denuncias” (2 ó más años): cualquier reclamo caído en ese periodo también tiene cobertura …

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Mercado Asegurador Argentino y Claims Made (Cont.) En caso de rescisión o no renovación el asegurado puede optar por el “Periodo Opcional de Extensión de denuncias” (excepto por prima impaga) Si el asegurado fallece o se incapacita se le emite sin cargo el Endoso de extensión de denuncias Si durante la vigencia del contrato el Asegurado denuncia un hecho, => cualquier reclamo posterior será a cargo del Asegurador El Asegurado podrá re-ajustar la suma asegurada que será aplicable en forma retroactiva a las anteriores

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Jurisprudencia Argentina “Barral de Keller, Graciela c/ Guevara, Juan Antonio y otros s/ daños y perjuicios” - Sala C de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil. se tuvieron por no escritas disposiciones de un contrato de seguros contratados bajo las claims made. Las consecuencias prácticas de este caso sobre el mercado asegurador fueron mínimas porque se trataba –al igual que en el caso de “R.M.A. c. Obra Social del Personal de la Sanidad” - de textos de pólizas de claims made puras que no se utilizaban más en el mercado. Furtado Néstor Gabriel c/ Edesur S.A. s/ daños y perjuicios, - Sala C de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil. sentenció a favor de la validez de las coberturas de base reclamo basado en la aceptación del funcionamiento del sistema y el principio de la voluntariedad del seguro. Valora la situación del asegurado frente al negocio desde el punto de vista de la capacidad de análisis y los recursos a su disposición (equipos jurídicos, contables, etc.) para comprender el alcance de la cobertura como elemento determinante.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Requerimientos del organismo de Contralor Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) es el órgano de control en seguros Todas las pólizas deben ser aprobadas por la SSN SSN realiza el control del texto de las pólizas de seguros El asegurador debe informar al asegurado las condiciones de cobertura “Claims Made” que le está otorgando La póliza deberá otorgar el “Periodo Extendido de Denuncias”

CONCLUSIONES COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Claims made es una modalidad de cobertura de responsabilidad civil distinta a la de base ocurrencia. No se trata de una cláusula o cláusulas aisladas dentro de un contrato de seguro de responsabilidad civil. No existen impedimentos en la Ley de Seguros ni en derecho argentino para la existencia y comercialización de las coberturas claims made,

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE CONCLUSIONES - Continuación La nulidad de estas coberturas conduciría a: la imposibilidad de establecer las consecuencias de dicha nulidad la lesión de los derechos constitucionales de las partes dejar a una masa enorme de asegurables sin posibilidades de obtener coberturas adecuadas a precios razonables para la protección de su patrimonio dejar a las aseguradoras sin reaseguros confiables la responsabilidad del Estado por el incumplimiento de sus tareas de contralor la eventual afectación de la solvencia financiera del sistema

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE CONCLUSIONES - Continuación La experiencia ha mostrado que la claims made se ha adecuado a los requerimientos y necesidades de los Asegurados y Aseguradores argentinos resultado en un esquema que ha sido beneficioso para ambas partes.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE Fuentes utilizadas: Ley de Seguros – Comentada y anotada por Domingo Lopez Saavedra “Claims Made un precedente a favor de la validez”, Ambito Financiero 18/4/2007