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Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural Por María Marta Padilla FINCA – Costa Rica.

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Presentación del tema: "Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural Por María Marta Padilla FINCA – Costa Rica."— Transcripción de la presentación:

1 Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural Por María Marta Padilla FINCA – Costa Rica

2 Contenido 1. Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs). El Proceso de investigación y desarrollo.El Proceso de investigación y desarrollo. Características de las ECCs.Características de las ECCs. La metodología de trabajo.La metodología de trabajo. Ventajas en la reducción de costos de transacción.Ventajas en la reducción de costos de transacción. 2. La Red Internacional OIMC Cómo nació.Cómo nació. En qué consiste.En qué consiste. Cifras actuales.Cifras actuales.

3 Investigación y desarrollo de la metodología de ECCs Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica. Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica. Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito tales como: Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito tales como: Fondos Rotativos,Fondos Rotativos, Grupos Solidarios,Grupos Solidarios, Bancos Comunales yBancos Comunales y Crédito Individual.Crédito Individual. A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de Empresas de Crédito Comunal. A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de Empresas de Crédito Comunal.

4 Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs) Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de hombres y mujeres de una misma comunidad rural. Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de hombres y mujeres de una misma comunidad rural. Se constituyen con el fin de: Se constituyen con el fin de: Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los comunitarios.Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los comunitarios. Ofrecer el servicio de préstamos.Ofrecer el servicio de préstamos. Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad).Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad). Generar un retorno para sus accionistas.Generar un retorno para sus accionistas.

5 Características de las ECCs. Diseño institucional definido ( derechos de propiedad claros). Diseño institucional definido ( derechos de propiedad claros). Instrumento que permite democratizar el servicio financiero. Instrumento que permite democratizar el servicio financiero. Empodera a sus dueños (propiedad e información). Empodera a sus dueños (propiedad e información). Aprovecha las ventajas de ser una organización local. Aprovecha las ventajas de ser una organización local. Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro, la inversión y el desarrollo empresarial. Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro, la inversión y el desarrollo empresarial.

6 Características de las ECCs. Mediante la compra de acciones los socios capitalizan la empresa y apalancan recursos externos. Mediante la compra de acciones los socios capitalizan la empresa y apalancan recursos externos. Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al desempeño financiero. Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al desempeño financiero. Las ganancias quedan en la misma comunidad logrando así la auto sostenibilidad de las ECCs. Las ganancias quedan en la misma comunidad logrando así la auto sostenibilidad de las ECCs.

7 La metodología de trabajo Se capacita un grupo de comunitarios para que definan las reglas de operación y aprendan a administrar la ECC. Se capacita un grupo de comunitarios para que definan las reglas de operación y aprendan a administrar la ECC. Se capacita a los menores de edad para que desarrollen capacidad empresarial. Se capacita a los menores de edad para que desarrollen capacidad empresarial.

8 Metodología de trabajo El proceso de formación de una ECC conlleva 22 pasos. Criterios Promoción e Información RO RCS R INED RC Asamblea constitutiva Admón Crédito Admón Básica POA Doctos Adtivos. Los primeros 7 pasos incluyen: - Selección de la comunidad - Capacitación y elaboración de los reglamentos - Asamblea Constitutiva Admon de Capital Admon INED Reportes Financieros Reuniones efectivas Trabajo en equipo Reportes administrativos Evaluación Impuestos y aspectos legales PDI Inauguración Aux Contables Los siguientes pasos se enfocan en fortalecer la capacidad para administrar la ECC. Luego de aproximadamente 60 horas la Empresa se inaugura e inscribe legalmente.

9 Proceso para el otorgamiento de préstamos La JD se reúne 1 o 2 veces por semana para recibir solicitudes de crédito. La JD se reúne 1 o 2 veces por semana para recibir solicitudes de crédito. La solicitudes se analizan el mismo día. La solicitudes se analizan el mismo día. Si cumple con los requisitos se otorga el crédito en esa reunión. Si cumple con los requisitos se otorga el crédito en esa reunión. Los pagos se realizan en las reuniones de JD. Los pagos se realizan en las reuniones de JD.

10 Ventajas en la reducción de costos de los SFR. Organización local con información. Organización local con información. Clientes con información. Clientes con información. Permite responder a las necesidades de los clientes en todos los elementos que intervienen en un préstamo. Permite responder a las necesidades de los clientes en todos los elementos que intervienen en un préstamo. Diversificación (destinos, montos, plazos, garantías y fuentes de financiamiento). Diversificación (destinos, montos, plazos, garantías y fuentes de financiamiento).

11 Ventajas en la reducción de los costos de transacción Caso: ECC Sacrin de Desamparados, Costa Rica Cartera de Créditos por Actividad Total de cartera: $69,193.00

12 AbsolutoRelativo Origen de los fondos de crédito Monto ($)% Capital Social de la Empresa % Inversión educativa % Fuentes externas (IMF y Banca Formal) % Total cartera % ECC Sacrín de Desamparados: Origen de los fondos de crédito

13 La Red OIMC En abril del 2003 la Fundación Integral Campesina firma convenios con otras 4 organizaciones del istmo para transferir su metodología. En abril del 2003 la Fundación Integral Campesina firma convenios con otras 4 organizaciones del istmo para transferir su metodología. Con el propósito de impulsar un proceso de integración, fortalecimiento y representación las cinco ONGs forman la Red OIMC. Con el propósito de impulsar un proceso de integración, fortalecimiento y representación las cinco ONGs forman la Red OIMC.

14 Cifras Actuales 495 ECCs en Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua y Costa Rica. 495 ECCs en Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua y Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

15 Cifras Actuales 13,640 socios/as de las ECCs en Centroamérica. 13,640 socios/as de las ECCs en Centroamérica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

16 Cifras Actuales 7,700 menores de edad en el programa de inversión educativa. 7,700 menores de edad en el programa de inversión educativa. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

17 Cifras Actuales Los socios/as viven actualmente con un promedio de US $0,64 al día. Los socios/as viven actualmente con un promedio de US $0,64 al día. *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

18 Cifras Actuales En El Salvador y Guatemala el 45% de los clientes han recibido su primer crédito a través de la ECC. En El Salvador y Guatemala el 45% de los clientes han recibido su primer crédito a través de la ECC. *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

19 Cifras Actuales Clasificación de la cartera de créditos por actividad a Marzo del Clasificación de la cartera de créditos por actividad a Marzo del *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

20 Cifras Actuales Clasificación de la cartera de créditos por monto a marzo del Clasificación de la cartera de créditos por monto a marzo del *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

21 Cifras Actuales 93% de la cartera de crédito está al día (menos de 1 día de atraso). 93% de la cartera de crédito está al día (menos de 1 día de atraso). *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

22 Cifras actuales El Retorno Sobre el Patrimonio de las ECCs durante el 2005 fue del 31%*. El Retorno Sobre el Patrimonio de las ECCs durante el 2005 fue del 31%*. *No incluye Costa Rica. Promedio ponderado por país. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

23 Aspectos fundamentales en los costos y mecanismos financieros Rurales El conocimiento del cliente. El conocimiento del cliente. La cercanía con el cliente y su proyecto. La cercanía con el cliente y su proyecto. Servicio adaptado a las necesidades del cliente: oportunidad, destino, tamaño, monto, plazo, garantía y fuentes de fondeo. Servicio adaptado a las necesidades del cliente: oportunidad, destino, tamaño, monto, plazo, garantía y fuentes de fondeo.

24 ECCs en Centroamérica Guatemala

25 El Salvador

26 ECCs en Centroamérica Honduras

27 Nicaragua

28 Costa Rica

29 Fundación Integral Campesina María Marta Padilla


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