GERENCIA DE NEGOCIOS EMPRESARIALES 2010

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1 GERENCIA DE NEGOCIOS EMPRESARIALES 2010
RESPONSABILIDAD CIVIL GERENCIA DE NEGOCIOS EMPRESARIALES 2010

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3 ALGUNAS ACUSACIONES….. El organizador debió haber EVITADO que se desencadenara la tragedia. Pudo haber PREVISTO que podía producirse una muerte y no hizo nada para evitarlo. Dejo la puerta de emergencia cerrada con candado. Permitió que entrara más gente que la permitida. No se vigiló adecuadamente el ingreso y el uso de bengalas. No renovó el cerificado anual de seguridad contra incendio. ETCETERA......

4 Contenido Objetivos Parte 1 – Concepto de Responsabilidad Civil
Parte 2 – El Riesgo. Parte 3 – La Responsabilidad Civil y su Aseguramiento. Parte 4 – El Riesgo Conclusiones

5 Concepto de Responsabilidad Civil
Parte 1 Concepto de Responsabilidad Civil

6 RESPONSABILIDAD OBLIGACION DE ASUMIR LAS CONSECUENCIAS DEL DAÑO QUE SE OCASIONA A OTRAS PERSONAS.

7 TIPOS DE RESPONSABILIDAD
Existen diferentes tipos de responsabilidad dependiendo del ámbito afectado, así: MORAL: Incumplimiento de normas o pautas espirituales. ETICA: Incumplimiento de normas de buen comportamiento del ciudadano. JURIDICA CONTRAVENCIONAL: Incumplimiento de normas preventivas o protectoras de derechos. PENAL: Ejecución de conductas prohibidas en el codigo penal. CIVIL Contractual Extracontractual

8 RESPONSABILIDAD CIVIL
Obligación de quien causa un daño a otro, de reparar económicamente los perjuicios ocasionados, con el objetivo de conservar el equilibrio patrimonial entre los particulares RESPONSABILIDAD CIVIL

9 RESPONSABILIDAD CIVIL
CONTRACTUAL : Aquella que se deriva del incumplimiento o cumplimiento defectuoso o moroso de un contrato. EXTRACONTRACTUAL : Aquella que se deriva de un daño o lesión que se le ocasiona a un tercero con quien no se tiene un vínculo contractual. Por el hecho propio Por el hecho ajeno Por el hecho de las cosas Por actividades peligrosas

10 CONCLUSIONES TODO LO QUE NO CONSTITUYA INCUMPLIMIENTO DE UN CONTRATO ES RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL

11 LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL
PERJUICIOS PATRIMONIALES: Son aquellos que afectan directamente el patrimonio de la víctima: Daño Emergente: Cuando un bien económico sale o saldrá del patrimonio (Daño Directo) Lucro Cesante: Un bien económico que debía ingresar no lo hace (Ganacia o provecho que se deja de percibir). se mide por lo que se hubiese obtenido en caso de no haberse producido la circunstancia que causó el daño

12 LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL
PERJUICIOS EXTRAPATRIMONIALES: Es la lesión a bienes protegidos jurídicamente pero que no tienen valor económico. Ejemplo: Vida, honra, buen nombre, dignidad, tranquilidad,etc. Perjuicio Moral: Consiste en el sufrimiento o dolor físico o psíquico de la víctima y de sus familiares Daño a la vida de relación: Verse privado de vivir en las mismas condiciones que sus congéneres, consiste en la pérdida de la posibilidad de realizar actividades vitales, que aunque no producen rendimiento patrimonial, hacen agradable la existencia

13 ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL
Los elementos que caracterizan la responsabilidad civil extracontractual son: Hecho o conducta culposa Nexo causal Daño o Perjuicio Deben darse necesariamente de forma simultánea para que se configure la responsabilidad. Hecho culposo Daño Nexo causal

14 ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL
CULPA Impericia Negligencia Imprudencia Violación de reglamentos NEXO CAUSAL: Uno sólo responde por los efectos de su propia conducta La conducta es la causa del daño CAUSALES EXIMENTES DE RESPONSABILIDAD Caso Fortuito o Fuerza Mayor (Imprevisible & Irresistible) Culpa Exclusiva de la Victima Hecho de un Tercero

15 Parte 2 EL Riesgo

16 EL RIESGO – POSIBILIDAD DE CAUSAR DAÑOS A TERCEROS
Daños por la posesión, el uso o el mantenimiento del predio utilizado Daños por las operaciones que se llevan a cabo en el predio utilizado o durante las labores propias de la empresa para el cumplimiento del objeto social. RC EXTRACONTRACTUAL Daños a terceros Daños por los productos comercilizados.

17 El Riesgo – Elemntos a tener en cuenta para el analisis
Vecinos Productos Exportaciones Número de empleados Parqueaderos Afluencia de público Actividad Asegurada: posibilidad de causar daños a terceros. Vehiculos Restaurante Vigilantes Incendio Contaminación Transporte por 3ros Estados Financieros Explosion Mantenimiento de equipos

18 Riesgo de diseño / construcción Modificadores del riesgo
RIESGO POR PRODUCTOS Riesgo de diseño / construcción Riesgo de producción Riesgo de información Modificadores del riesgo Productos exportados Unión o mezcla Transformación

19 El Riesgo Tipos de hoteles: Pequeña pensión: alojamiento y desayuno.
Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera Tipos de hoteles: Pequeña pensión: alojamiento y desayuno. Categoría media: alojamiento, restaurante, bar. Grandes hoteles: alojamiento, restaurante, tiendas, peluquería, lavandería, parqueadero, piscina, gimnasio, salas para seminarios, discoteca.

20 El Riesgo Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera
Clases de daños: Accidentes de los huespedes: caidas, daño de ropa. Descuidos en restaurante: intoxicación con alimentos, se ensucia un cliente, cuerpos extraños en comidas y bebidas. Accidentes en la piscina: niños pequeños que no saben nadar, lanzamiento sin verificar profundidad, contaminación del agua, baldosas deterioradas. Accidentes en gimnasios. Perdida y daño en efectos personales de huespedes. Daños a carros estacionados. Incendio – catastrófico. Accidentes laborales: quemaduras, cortadas.

21 El Riesgo Como cotiza? Que amparos ofrezco? PLO Productos Patronal
Ejemplo: Analicemos los riesgos de la actividad hotelera Como cotiza? Que amparos ofrezco? PLO Productos Patronal En la prima de PLO se deben tener en cuenta todos los daños que puedo ocasionar (gimnasio, piscina, parqueadero, etc)

22 El Riesgo Analicemos las siguientes actividades:

23 La Responsabilidad Civil y su Aseguramiento
Parte 3 La Responsabilidad Civil y su Aseguramiento

24 PARTES QUE INTERVIENE EN EL SEGURO
Regulado por legislación ASEGURADO Reclamación por RCE TERCERO Compensación del daño Regulado por Póliza de RCE Acción directa: Reclamación por RCE Regulado por Póliza de RCE y legislación Reclamación por RCE Indemnización Indemnización COMPAÑÍA ASEGURADORA

25 RELACION ENTRE EL RIESGO Y LA COBERTURA
Coberturas = Riesgo = Cobertura Empresas Industrias Comercio Negocios Talleres Daños por incumplimiento de obligaciones contractuales Daños patrimoniales puros Enfermedades profesionales Daños a bienes bajo control y custodia Médicos Hospitales Enfermeras Laboratorios Sanatorios Daños por contaminación paulatina Daños previsibles Riesgos especiales RC Familia RC Productos Familia Casa Servicio doméstico Productos Trabajos terminados Exportaciones Dolo

26 EL SEGURO Coberturas Empleados Trabajadores Obreros Avisos Vallas
Contratistas/ Subcontratistas Actividadessociales Contaminación accidental Automóviles Viajes al exterior Predios Labores Operaciones MontacargasGrúas Vigilantes RC Productos Productos Trabajos terminados Exportaciones Parqueaderos AscensoresEscaleras automáticas Incendio Explosión Cafeterías Restaurantes

27 EL SEGURO COBERTURA BASICA
La cobertura básica COBERTURA BASICA Se cubren los perjuicios ocasionados a terceros como consecuencia directa de un DAÑO MATERIAL y/o LESION PERSONAL.

28 EL SEGURO Dolo. Cónyuges. Perturbación atmosférica o de la naturaleza
Exclusiones Dolo. Cónyuges. Perturbación atmosférica o de la naturaleza R.C. Contractual. Reacción nuclear Guerra Contaminación paulatina Infecciones o enfermedades. Multas o sanciones Inobservancia o la violación de una obligación Asbesto

29 EL SEGURO Pérdidas patrimoniales puras Genética
Exclusiones Pérdidas patrimoniales puras Genética Aeronaves o embarcaciones Bienes bajo tenencia, control y custodia Vehículos Productos Profesional Conducciones subterráneas Explosivos Daños a consecuencia del hurto de vehículos.

30 EL SEGURO Contratistas y Subcontratistas.
Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO Contratistas y Subcontratistas. Responsabilidad Civil Cruzada Viajes al Exterior. Gastos Médicos. Contaminación accidental, súbita e imprevista. Bienes bajo tenencia, cuidado y control

31 EL SEGURO Productos y Trabajos Terminados Productos Exportados
Amparos Adicionales Productos y Trabajos Terminados Productos Exportados Unión o Mezcla Transformación. Patronal. Exceso de Automóviles.

32 EL SEGURO CONTRATISTA Y SUBCONTRATISTAS
Amparos Adicionales CONTRATISTA Y SUBCONTRATISTAS Se deben analizar 2 alternativas: R.C. Solidaria del asegurado por los daños causados por el contratista o subcontratista a su servicio. Existe la opción de repetición del asegurado contra el contratista. R.C de contratita o subcontratista: El contratista se vuelve asegurado, se estaría cubriendo la RC propia del contratista; desaparece la opción de repetición del asegurado frente al contratista, disminuye el valor asegurado contratado. Si se otorga, se deben definir bien los predios en los que el contratista va a realizar su labor y se debe tener en cuenta para la prima. Es este último el amparo que el asegurado quiere?

33 EL SEGURO RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA
Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA Con este amparo se consideran los asegurados que figuren en la carátula de la póliza como terceros entre si. Es un instrumento administrativo para evitar la expedición de varias pólizas. Se debe tener en cuenta el riesgo de cada uno de los coasegurados, se cobra prima por cada uno. Ejemplo: en una obra de construcción.

34 EL SEGURO VIAJES AL EXTERIOR:
Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO VIAJES AL EXTERIOR: Cubre los daños causados por empleados del asegurado ç en el desempeño de sus obligaciones: Durante viajes o participación en ferias y exposiciones que no excedan 5 semanas. La indemnización se hace en Colombia y en pesos colombianos.

35 EL SEGURO GASTOS MEDICOS:
Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO GASTOS MEDICOS: Los gastos médicos pueden atribuirse a 2 ramos: R.C. General o Accidentes personales Los gastos médicos a consecuencia de una lesión personal por la que el asegurado sea responsable quedan amparados hasta el límite de cobertura de la póliza y están sujetos a la aplicación de deducible. El objeto del amparo de gastos médicos es cubrir la urgencia sin necesidad de cumplir los requisitos de una RCE. (Accidentes personales). Nos se aplica deducible y se debe cobrar prima de acuerdo con el riesgo

36 EL SEGURO BIENES BAJO TENENCIA CUIDADO Y CONTROL
Amparos Complementarios a la Cobertura de PLO BIENES BAJO TENENCIA CUIDADO Y CONTROL Bajo PLO se cubren los daños ocasionados a terceros por estos bienes. No se da cobertura a los daños ocasionados a los bienes, pues esto hace parte de una RC Contractual. Se distinguen 3 tipos de contratos: Contrato de arriendo: de bienes muebles o inmuebles. Se proteger por otras pólizas (incendio, RM, BT). Contrato de servicio: con el fin de reparar, mantener, modificar bienes. Ejm. Mantenimiento de vehículos, construcción de edificio. Contrato de depósito o transporte: con el fin de guardar, cuidar y manejar bienes confiados al asegurado. Ejm. Empresas de vigilancia, transportadores.

37 EL SEGURO PRODUCTOS Y TRABAJOS TERMINADOS
Amparos Adicionales PRODUCTOS Y TRABAJOS TERMINADOS Cubre los daños a terceros por: Productos fabricados, entregados y suministrados por el asegurado. o trabajos o servicios ejecutados por fuera de los predios. Tipos de riesgos que cubre: Riesgos de diseño / construcción, Riesgos de producción y Riesgos de información. Algunas exclusiones Daños por que el producto, trabajo o servicio no pueda desempeñar la función para la que esta destinado. Siniestros ocurridos fuera de la República de Colombia. Productos farmacéuticos.

38 EL SEGURO PRODUCTOS EXPORTADOS:
Amparos Adicionales PRODUCTOS EXPORTADOS: Cubre los daños que cauce el asegurado a causa de productos exportados a todo el mundo excepto a Canadá, USA, Puerto Rico. Se indemniza en pesos colombianos y en la República de Colombia. Se deben relacionar los países a los cuales se exporta.

39 EL SEGURO UNION Y MEZCLA
Amparos Adicionales UNION Y MEZCLA Se cubren los daños a bienes ajenos a consecuencia de la unión o mezcla de productos asegurados con otros productos. La unión o mezcla se da cuando no es posible la sustitución del producto asegurado sin destruir o dañar el producto final o los otros productos. Ejemplo: Unión: las patas de una silla. Mezcla: el concreto

40 EL SEGURO TRANSFORMACIÓN
Amparos Adicionales TRANSFORMACIÓN Se cubren los daños a bienes ajenos a consecuencia de una transformación del producto asegurado. La transformación se define como la elaboración de un producto final por un tercero mediante el cambio transmutación del producto asegurado. Ejemplo: Polipropileno-Plástico.

41 EL SEGURO Amparos Adicionales PATRONAL Cubre los daños que sufra los empleados del asegurado por negligencia de este. Este amparo opera en exceso de las prestaciones sociales. Exclusiones. Enfermedad profesional. Accidentes de trabajo provocados deliberadamente. Por incumplimiento de obligaciones de tipo laboral. Por daños a bienes propiedad de terceros

42 EL SEGURO VEHICULOS PROPIOS Y NO PROPIOS
Amparos Adicionales VEHICULOS PROPIOS Y NO PROPIOS Es un amparo de RC Automóviles para los vehículos que sirven a la actividad del asegurado. Opera en exceso de la póliza de autos y se aplican las exclusiones relacionadas con ese ramo. Se debe sublimitar por vehículo / vigencia.

43 Criterio de ocurrencia puro
EL SEGURO Delimitación temporal Criterio de ocurrencia puro Criterio de reclamación (claims made) puro

44 EL SEGURO Criterio de ocurrencia limitado – dos años para reclamar
Delimitación temporal Criterio de ocurrencia limitado – dos años para reclamar Criterio de reclamación (claims made) limitado a 2 años de retroactividad

45 EL SEGURO Prescripción para el seguro de Responsabilidad Civil:
Elementos y características del Seguro Prescripción para el seguro de Responsabilidad Civil: Se entiende ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual corre la prescripción respecto de la víctima (prescripción que puede ser hasta de 10 años). Frente asegurado desde cuando la víctima le formule la petición judicial Extrajudicial (esta prescripción es de 2 años).

46 Parte 4 El Siniestro

47 SINIESTROS “El fuego se inicio dentro de una sección horizontal
de la chimenea de la parrilla ubicada en la zona de cocina. Esta sección poseía una gran acumulación de grasa y ceniza que sirvió como combustible.”

48 SINIESTROS – Ejm real de daños por la actividad
El 31 de diciembre de 2004 la familia Rodríguez se encontraba celebrando la fiesta de fin de año en el “Hotel El Sol”. La cena incluía como plato especial de la casa pato flameado a la naranja. En el momento en que el Chef se acercó a la mesa de la familia Rodríguez con la sartén encendida, accidentalmente una de las llamas alcanzó la cabeza de la señora Rodríguez, ocasionándole quemaduras en su cabello y en la espalda. La señora fue trasladada inmediatamente a un hospital donde se le dio la atención inicial. HECHOS La señora se encontraba en el hotel y fue uno de sus empleados quien en cumplimiento de sus labores ocasiono el daño. NEXO CAUSAL Luego de los diagnósticos se determinó que sería necesario practicarle varias cirugías plásticas para recuperar su apariencia física. Los costos estimados son los siguientes: Atención inicial: $ Costo de los diagnósticos: $ Costo de la cirugía plástica reconstructiva: $ Costo de los tratamientos avanzados de cicatrización con láser: $ La señora permanecerá incapacitada durante 3 meses mientras se completan los tratamientos, y su salario mensual básico es $ =, más comisiones mensuales por ventas estimadas en $ al mes. DAÑO O PERJUICIO

49 SINIESTROS – Ejm real de daños por posesión de tuberías
La empesa “Hydro” tenia como objeto la operación, administración y mantenimiento del acueducto de la vereda La Luz. En noviembre de 2004 se detecto una fuga de agua en el terreno contiguo a la planta de tratamiento, la cual afloraba por las paredes de alguna viviendas. Después de revisar, se encontró que la fuga provenía de la planta de Agua Potable, específicamente de la tubería By – pass en asbesto cemento, la tubería se encontraba deteriorada y aplastada bajo la tierra. HECHOS Las viviendas se deterioraron por el daño de la tubería responsabilidad de la firma “Hydro”. NEXO CAUSAL Luego de visitar las viviendas vecinas se determinó que sería necesario reparar las edificaciones afectadas para dejarlas en las condiciones que se encontraban antes de la ruptura del tubo. Los costos estimados son los siguientes: Reparación de viviendas: $ DAÑO O PERJUICIO

50 SINIESTROS – Ejm real de daños por mantenimiento de predios
En el predio “A” se estaban descargando 40 toneladas de maiz de un vehiculo tipo tracto mula. Repentinamente fallaron los dos cilindros telescopicos de la plataforma que cayó desde 7 metros de altura, presentando daños a la estructura de la plataforma y afectando gravemente la tractomula del tercero. HECHOS Perdida $150,000,000

51 SINIESTROS – Ejm real de daños por deficiencia en el producto
En el presente caso, existe un produto defectuoso pues las especificaciones de la tinta suministrada por la empresa “A” se apartan de las convenidas entre las partes en lo referente al parámetro denominado “adherencia” parámetro que, un que se cumplía en el momento del suministro, no se conservaba en el tiempo. Al deteriorarse la adherencia, la tinta ya impresa sobre el polietileno o aluminio se desprendía. A la izquierda aspecto general de empaques impresos empleando la tinta defectuaosa. A la derecha detalle del defecto que presentaron los empaques (separación de capas), ocasionado por la baja adherencia de la tinta roja empleada en la impresión. Costo total de productos afectados: Mano de obra directa $15,000,000; costos indirectos de fabricación $47,000,000; materia prima $217,000,000. Monto total $280,000,000

52 SINIESTROS – Ejm real de daños por deficiencia en el producto
En el presente caso, el producto defectuso es un adhesivo a base de polivinil - acetato. La empresa que compra este producto lo mezcla con otros componentes para crear varios subproductos. La deficiencia del producto fue inestabilidad mecánica manifiesta en la separación de la emulsión en dos fases. Químicamente el adhesivo es una emulsión, es decir, se trata de dos sustancias no mezclables entre si, en las cuales una se encuentra disuelta en la otra en forma de gotas muy pequeñas. La inestabilidad de una emulsión se manifiesta como la separación de las dos sustancias, en este caso el polivinil-acetato (PVA) y el alcohol polivinilico. Valor perdida $65,800,000

53 SINIESTROS – Ejm real de daños en el producto por cambio de proveedor
Valor perdida $207,000,000

54 Ejemplos de reclamaciones
Tienen Cobertura? En una planta industrial, un visitante choca con una caja mal puesta y cae sobre una máquina la cual le ocasiona múltiples lesiones. En un restaurante, el mesero derrama accidentalmente una copa de vino tinto sobre el vestido de seda de una cliente. En un almacén, el empleado que atiende a una señora, descontento con la propina, golpea la maleta del carro ocasionándole daños a la pintura.

55 Ejemplos de reclamaciones
Tienen Cobertura? En un almacén de cadena está siendo reparado el techo y un andamio cae accidentalmente sobre los vehículos de los clientes, ocasionado serios daños en la latonería. En un restaurante, sirven un pollo contaminado y se intoxican todos los clientes que lo consumieron. Un cultivador de papas cambia su proveedor de fertilizantes y el nuevo producto ocasiona una disminución considerable en el tamaño del tubérculo.

56 Conclusiones

57 Muchas Gracias!