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Una Introducción a: Sistemas de Pagos por Cable EE.UU.. 10 de octubre, 2007.

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1 Una Introducción a: Sistemas de Pagos por Cable EE.UU.. 10 de octubre, 2007

2 2 La Cámara de Compensación Misión La Cámara de Compensación (esta comprometida en ser la mejor empresa para efecto de pagos del sector privado Ofreciendo un sistema de pagos eficiente, seguro y sólido, ayudando a nuestros propietarios y clientes a ser exitosos Aprovechando la voz colectiva de nuestros propietarios para estructurar el futuro de la industria de pagos Asumiendo posiciones en temas de mucha importancia como en lo jurídico, regulatorio y de litigios que son de interés común para nuestros miembros Más de 153 años de liderazgo en la industria PAGOS Cables, ACH, Intercambio de Imagen, Cheques 48 millones de transacciones al día por un valor de $1.9 billones diarios FOROS Jurídico/Reglamentario, Pagos Estratégicos Altamente respetado y efectivo

3 3 TCH incluye dos compañías de responsabilidad limitada: The Clearing House Payments Company (una compañía con ánimo de lucro) The Clearing House Association (una asociación sin ánimo de lucro) Estructura La Cámara de Compensación The Clearing House Association L.L.C. The Clearing House Payments Company L.L.C.

4 4 22 Bancos Propietarios de la TCH BB&T Bank of America The Bank of New York Mellon Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ, Ltd/Union Bank of California Citibank Citizens Bank City National Comerica Bank Deutsche Bank Fifth Third Bank First Citizens Bank HSBC Bank JPMorgan Chase Bank KeyBank LaSalle Bank/ABN AMRO M&T Bank National City Bank PNC Bank UBS U.S. Bank Wachovia Bank Wells Fargo Bank Que representan más del 58% de los depósitos en los EE.UU.

5 5 Pagos finales en tiempo real El estándar de la industria para procesar pagos globales durante más de 37 años USD $1.8 billones, diariamente Digitalizando el cheque Liderar y facilitar la migración de los pagos en papel a los pagos electrónicos USD $28 mil millones, diariamente Pagos ACH Operador ACH del sector privado que maneja más de instituciones financieras en todo el país y procesa más del 45% del volumen nacional de ACH USD $66 mil millones, diariamente La Cámara de Compensación – 153 años de servicios de pagos

6 6 Pagos Nacionales de Alto Volumen Porque Oportunidad Riesgo Requisitos reglamentarios Globalización Lo impredecible requiere flexibilidad Quienes participan : Consumidores Entidades Gubernamentales Entidades Comerciales/Corporativas Western Union Bancos Corresponsales Reserva Federal (Fedwire) CHIPS SWIFT

7 7 El Marco Jurídico para Pagos Comerciales de Alto Valor UCC Artículo 4A La ley estatal adoptada en cada uno de los estados es esencialmente la misma Cubre créditos mayoristas, incluyendo pagos via cable Reglamentación J, sub.-parte B Reglamentación Federal adoptada por la Junta de Gobernadores del Banco de Reserva Federal Cubre la relación jurídica entre el FI y el FRB Circular Operacional 6 Adoptado por los 12 Bancos de Reserva; transferencia de fondos por conducto de Fedwire; Reglas de CHIPS y Procedimientos Administrativos

8 8 CHIPS 1. Introducción a CHIPS 3.Participantes, Estadística & Horarios de CHIPS 4.Historia de CHIPS 5.Finalidad en CHIPS 6.Flujo de Transferencia de Fondos CHIPS 4 partes CHIPS 8 partes

9 9 Elasticidad sobresaliente, confiabilidad, satisfacción del cliente Beneficios Tiempo real, neteo multilateral con finalidad de Pago Estandarización Mas de 94% de tasa de procesamiento sin interrupción (STP) Acceso directo al mercado internacional Maximiza la liquidez - $1 gira más de 525 veces Capacidad de contingencia para Fedwire Servicios de valor agregado Herramientas administrativas en la Web Horarios globales de procesamiento Entrega de Información de Remesas Números Universales de Identificación (UID) CHIPS es un líder en la compensación de dólares de EE.UU.. para pagos internacionales y nacionales de alto valor Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación Payments Processed $1.8 Biillion Funding Requirements $3.3 MilMilliones

10 10 Participantes en CHIPS Total 45 ABN AMRO Bank N.V. American Express Bank Ltd. Banca Intesa S.p.A. Banco Bilbao Vizcaya, S.A. Banco de la Nacion Argentina Banco do Brasil S.A. Bangkok Bank Public Company Limited Bank Hapoalim B.M. Bank Leumi USA Bank of America, N.A. Bank of China Bank of Communications Bank of New York Bank of Nova Scotia Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd. Barclays Bank PLC BB&T BNP Paribas New York Brown Brothers Harriman & Company Calyon Citibank, N.A. Commerzbank AG Credit Industriel et Commercial Deutsche Bank AG Deutsche Bank Trust Co Americas Dresdner Bank AG HSBC Bank USA International Commercial Bank of China Israel Discount Bank of New York JPMorgan Chase Bank, N.A. KBC Bank N.V. M & T Bank The Mitsubishi Trust and Banking Corp. Mizuho Corporate Bank Ltd - NY The National Bank of Kuwait SAK The Northern Trust Company Societe Generale Standard Chartered Bank State Bank of India State Street Bank and Trust Company Sumitomo Mitsui Banking Corporation UBS AG Wachovia Bank, N.A. Charlotte Wachovia Bank, N.A. - New York Wells Fargo Bank, National Association

11 11 Estadísticas CHIPS Comunidad de Participantes 45 Instituciones Financieras 20 Países Promedio de volumen diario (2006): miles de pagos $1.57 Billones 2006 Totales del Año: $394.6 Billones 77.9 millones de pagos Valor promedio por pago, en dólares: $5.1 millones

12 12 Horarios Globales de Procesamiento CHIPS inicia el procesamiento de las transacciones a las 9 pm hora del este de los EE.UU.. Los negocios alrededor del mundo pueden beneficiarse de CHIPS, sin sacrificar pagos en tiempo real La gestión de riesgo es más eficiente y certera que la compensación local en dólares de EE.UU.. Es una alternativa a los sistemas locales de compensación en dólares de EE.UU. Cobertura Global Finalidad en tiempo real para todo huso de hora en el mundo

13 13 Historia de CHIPS 1970 Inicio de CHIPS 1981 Liquidación el mismo día 1984 Límites Bilaterales 1986 Topes de Débito 1990 Finalidad en Liquidación al Terminar el Día 1992 Nuevos Formatos de Pago 1997 Finalidad en Liquidación al Terminar el Día Mejorada *2001 Finalidad CHIPS – Finalidad de Pago Durante el Día 2003 Financiación Complementaria durante el día y Habilitación Web 2005 Red TCP/IP

14 14 Así es como funciona: Los bancos colocan los fondos en una cuenta especial de CHIPS con el FRBNY (Banco de Reserva de Nueva York) A partir de las 9:00 p.m. (del día anterior ) hasta las 5:00 p.m. (día hábil actual) los participantes envían los pagos a CHIPS CHIPS busca permanentemente la cola de pagos para casar, netear y liberar pagos Un pago es final (liquidado) sólo después que CHIPS lo libera La finalidad de CHIPS

15 15 Cuenta Prefinanciada Cada uno de los participantes transfiere su Requisito de Saldo Inicial Prefinanciado El sistema CHIPS asigna este requisito con base en la actividad de pagos de cada participante La posición actual de un participante durante un día no puede ser menos de cero (el mínimo), ni más del doble (el máximo) de su requisito inicial de saldo prefinanciado Un participante nunca puede estar en una posición de debito- el riesgo de crédito se elimina La financiación complementaria (pago contra demanda) es una opción La Finalidad de CHIPS: Componentes Operacionales

16 16 Método de Liberación: Todos los mensajes de pago entrantes se almacenan en CHIPS, colocándose en una cola para ser liberados por el Algoritmo de Liberación Balanceado El Algoritmo se asegura que cada uno de los participantes permanece dentro del mínimo y máximo de sus posiciones actuales Tanto el participante que envía como el que recibe deben haber financiado su requisito para que CHIPS libere un pago, y un participante puede comenzar a recibir pagos, sólo después de haber enviado pagos Los mensajes de liberación se registran contra la posición actual del participante La Finalidad de CHIPS: Componentes Operacionales

17 17 Horario de Operación de Finalidad de CHIPS 9:00 p.m. (noche anterior) 9:00 a.m. *Medio día 5:00 p.m. 5:30 p.m. Inicia el proceso de pagos La Cuenta de saldo prefinanciado tiene que tener fondos (7:00 a.m. del día siguiente a un feriado bancario) 65% volumen y 55% dólares a CHIPS Corte Pre-financiación Final competa

18 18 Procedimientos de Procesos al Final del Día 1.Corte 2.Se retira la Máxima Posición Actual 3.Cases, neteo y cruces de algoritmo liberando el mayor número de pagos posible 4.Se calcula un saldo neto multilateral para los pagos que quedan pendientes 5.El saldo se combina con la Posición Actual, obteniendo una Posición de Cierre 6.Si la posición de cierre es negativa, esta se convierte en el requisito final de pre-financiación 7.El participante tiene 30 minutos para cubrir este requisito 8.CHIPS libera los pagos restantes

19 19 Pagos de CHIPS: Tipos de Liberación … Valor de Pagos 37%41% 22% Numero de Pagos 90% 4% 6% Individual (Sin neteo) Bilateral (Dos participantes) Multilateral (Tres o más) El neteo resuelve rápidamente los pagos CHIPS netea y libera los pagos en segundos Todo pago es final cuando CHIPS lo libera

20 20 Neteo Multilateral Un proceso de neteo patentado libera los pagos con anterioridad y aprovecha la liquidez Un menor número de dólares despejan pagos más grandes Banco A $3 MM disponibles $2.5 MM disponibles Banco C $2.6 MM disponibles $25 MM $26 MM $3 MM $22.5 MM Banco A $.5 Los saldos resultantes de un Neteo Multilateral Banco C $3.1 MM Banco B $4.5 MM Banco B Por ejemplo: $76.5 MM en pagos se efectúan únicamente con $8.1 MM en fondos disponibles

21 21 94% de procesamiento sin interrupción (STP) con UID Sin búsqueda manual o demoras Un número de seis dígitos para identificar al beneficiario Un UID por empresa para todos sus bancos Almacenado en la base de datos de CHIPS: actualizado diariamente y se encuentra disponible en línea CHIPS verifica y valida con los pagos CHIPS libera los pagos con la información asociada que se encuentra en la base de datos: Cliente Banco Número de Cuenta Nombre y Dirección Números Universales de Identificación (UIDs) UID asegura la mayor velocidad de STP en la industria Seguro Exacto Simple

22 22 Sistema en tiempo real para movilizar la información de la remesa con el pago Le permite al usuario entregarle al cliente corporativo los detalles con la remesa electrónica. Puede incluir información tal como números del cliente, números de facturas, descuentos que se han tomado y más con cada uno de los pagos electrónicos Los mensajes de CHIPS soportan caracteres adicionales: ANSI X.12 UNEDIFACT XML definido por Usuario Alineado con SWIFT MT103 (REMIT) Solución del proveedor de EDI de bajo costo CHIPS Capacidad de Entrega de Información de Remesas Intercambio de Información Electrónica (EDI)

23 $ 7 2 Quien Origina Un Minorista que envía un pago en USD a un proveedor por conducto de CHIPS 1 )El Cliente (Quien Origina) envía una orden de pago a su banco. 2) El Banco que origina (Participante Envío Chips) debita la cuenta minorista 3) El Banco que origina (Participante Envío CHIPS) envía una orden de pago CHIPS a CHIPS 4)CHIPS debita del saldo de quien envía y acredita al saldo de quien recibe con base en los requisitos del Algoritmo de Liberación Balanceada 5)CHIPS envía una notificación de pago CHIPS al Banco Beneficiario (CHIPS Participante de recibo). 6)El Banco Beneficiario acredita la cuenta del cliente (beneficiario). 7)El Banco Beneficiario notifica al beneficiario. U.S. Banco que Origina (Participante Envío CHIPS) Banco Beneficiario (Participante Receptivo CHIPS) $ CHIPS Beneficiario

24 $ 7 2 Quien Origina Un Minorista envía pago en USD a un Proveedor Vía CHIPS con Corresponsales 1 )Un cliente minorista (Quien Origina) envía orden de pago a su banco, el banco de origen debita la cuenta 2)El Banco de Origen envía una orden de pago CHIPS al Banco de Instrucción quien debita la cuenta del Banco de Origen 3)El Banco de Instrucción envía orden de pago al Participante de Envío CHIPS, quien debita la cuenta del Banco de Instrucción 4)El Participante de envío CHIPS envía una orden de pago CHIPS a CHIPS 5)CHIPS debita del saldo del Participante Envío, acreditando al saldo del Participante Recibo con base en el Algoritmo de Liberación Balanceado 6)CHIPS envía una notificación de pago CHIPS al Participante de Recibo CHIPS, quien acredita la cuenta del Banco Intermediario 7)El Banco Intermediario notifica al Banco Intermediario, acreditando su cuenta 8)El Banco Beneficiario notifica al Beneficiario, acreditando su cuenta Participante de Envío CHIPS Participante Receptivo CHIPS $ CHIPS Beneficiario Banco que Origina Banco Beneficiario Banco de Instrucción Banco Intermediario

25 25 VOLUMEN CHIPS 37% Fedwire 63% Fedwire 59% CHIPS 41% DÓLARES CHIPS y Fedwire Una Comparación

26 26 La rutina diaria de las transferencias por cable Detrás del las cámaras, en el lugar del participante : Puntos de Acceso : SWIFT Patentado Preferencia (más prioridad & decisiones de liquidez): Transferencia en libros? CHIPS? Fedwire? Reparaciones Aprobaciones Revisión de OFAC Cambio de ruta (acelerador) Salir de uno, programar el otro

27 27 Estudio de Pagos CHIPS y el Banco de Reserva Federal hicieron un estudio sobre los pagos por cable de Negocio-a-Negocio El estudio buscó información sobre el uso actual, y en un futuro sobre el uso de los pagos por cable Negocio-a-Negocio Las preferencias al escoger tipos de pagos específicos Los factores que influyen sobre la decisión para escoger un tipo de pago por encima de otro Los factores que puedan estimular el uso de pagos por cable El estudio se publicó en octubre, 2006

28 28 Estudio de Pagos – El tratamiento de las barreras para el crecimiento Los bancos pueden contribuir con las migraciones futuras Reconocer las oportunidades para mejorar la experiencia de los clientes, conservando/incrementando el negocio cablegráfico y las oportunidades de ingresos que ofrece Estándares Comunes – Apoyar un estándar de remesa de información (datos de factura) (p.ej. ISO y STP 820) Integración – Permitir que los sistemas de pagos se integren con mayor efectividad con los sistemas de cuentas por pagar y cuentas por cobrar corporativas para facilitar el proceso sin interrupciones (STP) CHIPS y el Banco de Reserva Federal trabajan conjuntamente para impulsar unos estándares comunes Trabajar con otros proveedores de infraestructura globalmente para acordar estándares comunes Un reporte sobre la investigación se encuentra en:

29 29 FACILITANDO LOS PAGOS GLOBALES El Futuro de los Pagos

30 30 Recursos Información de Contactos Tim Mills, AAP Director de Servicios de Capacitación The Clearing House Payments Co. L.L.C Ellen Jacques, AAP Gerente de Capacitación The Clearing House Payments Co. L.L.C

31 31 Información de Contactos Tim Mills, AAP Director de los Servicios de Capacitación The Clearing House Payments Co. L.L.C Ellen Jacques, AAP Instructor The Clearing House Payments Co. L.L.C


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