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EL ASESOR DE CREDITO Y LA METODOLOGIA DEL CREDITO INDIVIDUAL CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE CRÉDITO MÓDULO 4 29 agosto 2011 IGNACIO.

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1 EL ASESOR DE CREDITO Y LA METODOLOGIA DEL CREDITO INDIVIDUAL CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE CRÉDITO MÓDULO 4 29 agosto 2011 IGNACIO BETETA V. 1

2 1.Entender la naturaleza de los intermediarios financieros. 2.Contar con los elementos matemáticos para desarrollar productos financieros. 3.Desarrollar conciencia de los riesgos inherentes a la actividad del crédito. 4.Identificar las diferentes etapas y procesos de la operación de un crédito. OBJETIVOS DEL MÓDULO 4 2

3 I.¿ Qué es un Intermediario Financiero II.Los productos financieros 1.Saldos Globales – Tasas interés 2.Saldos Insolutos: - tablas amortización - simuladores de crédito 3.CAT III.Riesgos de Crédito 1.CUANTIFICABLES 1.Discrecionales – Posición de Riesgo 1.Crédito 2.Liquidez 3.Mercado 2.No discrecionales 1.Tecnológico 2.Legal 3.Control administrativo 2.NO CUANTIFICABLES 1.De la Naturaleza 2.Externos IV.Operación de un crédito 1.Promoción 2.Evaluación del acreditado 3.Originación 4.Administración 5.Recuperación de Cartera ÍNDICE

4 4 I.Objetivo de un Intermediario Financiero II.Productos Financieros III.Riesgo de la actividad de crédito IV.Operación del crédito 1.Promoción 2.Evaluación del acreditado 3.Originación 4.Administración 5.Recuperación de cartera I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un crédito

5 5 I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito Un intermediario financiero es una entidad que actúan como mediador entre aquellos quienes desean recibir recursos (crédito) y quienes desean invertirlos (inversionistas, ahorradores), logrando con eso transformar plazos, montos, riesgos y reducir costos – BANXICO. DEFINICION DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO

6 6 Objetivo de un Intermediario Financiero: Mediante una actividad lícita de préstamo o crédito, llevar a cabo un negocio para darle un retorno (utilidad) a los inversionistas o a quienes han depositado su confianza en la institución a través de depósitos o préstamos. OBJETIVO DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

7 Asimismo, cumple con una responsabilidad social, ya que un crédito bien otorgado estimula la economía regional, mejorando el nivel de vida del acreditado o la actividad de su negocio. Por el contrario, un crédito mal otorgado, puede perjudicar la salud financiera del acreditado, de su negocio y de la misma entidad financiera. Colocar un crédito, es muy fácil; cobrarlo, es lo difícil. 7 I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

8 8 Pueden captar recursos del público: Bancos, Casas de Bolsa, Cajas de Ahorro, SOFIPOS, AFORES. Otros: Instituciones de seguros, fianzas, arrendadoras, empresas de factoraje, almacenes, casas de cabio, uniones de crédito, Sofoles, Sofomes. CLASIFICACION DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

9 Funciones de un intermediario financiero. Adquiere fondeo (socios, línea crédito, mercado financiero y del público en caso de estar autorizado) Presta el dinero (con productos que satisfagan las necesidades de sus clientes) Lleva las cuentas del cliente Realiza la cobranza (ordinaria, extrajudicial, judicial) Debe existir un margen financiero para: cubrir los costos de operación crear una reserva para los créditos morosos generar utilidad 9 FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

10 10 FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO 1.-FONDO$ 2.-PRÉSTAMO 3.-PAGO DEL CLIENTE 4.-PAGO A INVERSIONISTAS (CAPITAL E INTERESES) CRÉDITOS INDIVIDUALES INTERMEDIARIO FINANCIERO SOCIO, INVERSIONISTA, CUENTAHABIENTE I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

11 11 MARGEN FINANCIERO Debe cubrir: 1.Costos operativos 2.Pérdidas por créditos vencidos 3.Utilidad Margen Financiero Costo fondeo Tasa Interés al cliente 2% 3% 5% Tasa interés mensual I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

12 12 FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO 1.-FONDO$ 2.-PRÉSTAMO 3.-PAGO DEL CLIENTE < 5% si hay cartera vencida 4.-PAGO A ACCIONISTAS, INVERSIONISTAS, ETC. (CAPITAL E INTERESES) CRÉDITOS INDIVIDUALES INTERMEDIARIO FINANCIERO (IF) ACCIONISTA, INVERSIONISTA, CUENTAHABIENTE 3% 5% 3% + X% RIESGO = X se reduce Si X es = 0, la Utilidad = 0 Si X es < 0, el IF pierde, y se acabó el negocio. I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

13 Cómo darle solidez a una empresa corporativa Gobierno Corporativo Comités – Finanzas y Tesorería – Políticas de Crédito – Procedimientos y mejores prácticas Manuales y Proceso Auditoría Interna 13 I.- Interm. Financ. II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

14 FORMAS MÁS COMUNES DE APLICACIÓN 1.Saldos globales 2.Saldos Insolutos 3.Línea de Interés Revolvente Descripción conceptual del CAT A Continuación se presentan los ejemplos correspondientes para un crédito de $1,000, con pagos mensuales a un año y con una tasa de interés mensual del 5%. TASA DE INTERÉS 14 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

15 Concepto del CréditoValor o Descripción Crédito$1,000 Plazo del Crédito en Meses12 Frecuencia de los pagosMensuales 15 Tasa de Interés Equivalente Tasa de Interés Mensual* Tasa de Interés Anual Saldos Globales5.0%60.00% Saldos Insolutos8.1%97.1% CAT 154.4% RESUMEN COMPARATIVO DE TASAS DE INTERÉS Pago Mensual$133 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

16 1.- SALDOS GLOBALES 16 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

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18 2.-SALDOS INSOLUTOS.- En cada pago se amortiza capital por lo que el pago total de intereses es menor vs. saldo global. 18 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

19 ¿QUÉ ES EL PAGO FIJO EN UN CRÉDITO SOBRE SALDOS INSOLUTOS Y CÓMO SE CALCULA? El valor presente de los pagos, descontados con la tasa de interés del crédito, es igual al monto del crédito otorgado Si a cada pago del crédito se le resta el valor de la tasa de interés de los meses transcurridos desde que se otorgó el crédito, la suma de dichos pagos será igual al monto del crédito. Ejemplo: Si el pago fijo es de $133 Restarle 8.1% en el mes 1. Restarle 8.1%^2 en el mes 2… … … Restarle 8.1%^12 en el mes I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

20 VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS = MONTO DEL CRÉDITO 20 Valor del Crédito I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

21 21 NOTA: El número de pagos requeridos modifica la relación entre las Tasas de interés sobre saldos globales y las tasas sobre saldos insolutos

22 TABLA DE AMORTIZACIÓN PARA UN CRÉDITO CON MISMA TASA GLOBAL Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS 22 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

23 EQUIVALENCIA ENTRE TASAS GLOBALES Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS PARA UN MISMO PAGO 23 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

24 CAT (Costo Anual Total de un Crédito) El CAT es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones. El CAT es un indicador del costo anual de un crédito, expresado como porcentaje del crédito. El CAT se distingue de la tasa de interés por tres razones fundamentales, ya que considera: A.- El Crédito Neto. Se define como el monto del crédito menos las comisiones iniciales como es la comisión de apertura. B.- El Pago Global. Se define como el pago periódico del crédito más las primas de seguros, los gastos de administración y cualquier otro accesorio, con excepción del IVA correspondiente a los intereses del pago del crédito. C.- La periodicidad del pago, la cual puede ser semanal, quincenal, mensual, anual, etc. De esta manera, mediante el CAT, se le facilita al cliente comparar el costo total de créditos semejantes, ya sean personales, automotrices, hipotecarios o empresariales. 24

25 Operaciones previas para el cálculo del CAT. TASA DE INTERÉS ANUAL Publicada 97.1% Aplicada sobre Crédito Neto y Pago Integral 121.0% A.- Crédito Neto Crédito Menos: Comisión apertura 5% Crédito Neto $1, Crédito Neto $950 B.- El Pago : 12 pagos mensuales Pago periódico del crédito Más accesorios (seguros, gastos admón.,etc) Pago Integral Mensual $ 133 $ 7 $ 140Pago Integral Mensual $ El cliente recibe $950 en lugar de $1,000 y el pago integral mensual es de $120, en lugar de $113, lo cual encarece el costo del préstamo para el cliente. Con estas nuevas definiciones, la tasa de interés anual sobre saldos insolutos se modifica del 91.7% al 121.0%

26 26 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito Cálculo del CAT

27 27 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito Cálculo del CAT

28 28 CAT = ( /12)^12-1 = 1.54 = 154% I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

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30 CAT: Simulador Banxico 30 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

31 31 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

32 32

33 CRITERIOS PARA REESTRUCTURA Reducir Mensualidad – Alargar plazo – Bajar tasa de interés – Utilizar cálculo sobre saldos insolutos en lugar sobre saldos globales – Alargar el plazo Aplicar Pagos a capital en lugar de a intereses moratorios 33 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

34 34 límite REDUCCIÓN DEL PAGO CONFORME SE ALARGA EL PLAZO I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

35 AUMENTO DE LA TASA DE INTERÉS CONFORME SE INCREMENTAN LOS PAGOS 35 I.- Interm. Financ. II.- Productos Financieros III.- Riesgos del CréditoIV.- Operación de un Crédito

36 Existen riesgos por los cuales el margen financiero se reduce sin poder cubrir los costos de operación y las pérdidas por créditos mal otorgados, lo que le generaría pérdidas a la empresa. Lo anterior se traduce en: Pérdidas para accionistas Pérdidas de las fuentes de empleo Posible incumplimiento de rendimientos pactados con los fondeadores. RIESGO 36 I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

37 TIPOS DE RIESGO I.- CUANTIFICABLES A. Discrecionales-Posición de riesgo 1.- Crédito 2.- Liquidez 3.- Mercado B.- No discrecionales-Operativos administración, cuentas contables CNBV 1.- Tecnológico 2.- Legal 3.- Controles administrativos II.- NO CUANTIFICABLES De la Naturaleza Externos 37 Fuente: Diario Oficial 2 diciembre 2005 – Circular Única Bancos – Capítulo IV – Administración de Riesgos, p28. I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

38 RIESGOS Y MITIGANTES RIESGOEJEMPLOMITIGANTES 1.- CRÉDITO (Falta de Pago) Diseño de producto Criterios de elegibilidad Tasas interés fijas, pago fijo Garantías 2.- LIQUIDEZ (No contar con fondeo) Desfase fondeo – crédito F: dólares, C: pesos = devaluación del peso F: tasa variable, C: tasa fija = incremento costo fondeo Calzar pasivos (fondeo) con activos (crédito) en plazo, moneda, tipo de interés – fijo- 3.- MERCADO (Variaciones macroeconómicas) Recesión, Inflación, recursos disponibles para fondeo, Reservas, políticas de reestructura de crédito I.- CUANTIFICABLE A.- DISCRECIONALES 38 I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

39 RIESGOS Y MITIGANTES RIESGOEJEMPLOMITIGANTES 1.- TECNOLÓGICO Daños, interrupción, alteración de los sistemas Sistema adecuado con garantía de up time, SQL, respaldos información 2.- LEGAL Contratos y documentación con clientes Contratos personal Documentación legal para cartera morosa Adecuada asesoría legal, ya sea interna o externa 3.- ADMINISTRATIVO Pérdida de información o documentos que permitan controlar la operación o recuperación de cartera Auditoría interna de procesos administrativos y manejo de los recursos financieros I.- CUANTIFICABLE B.- NO DISCRECIONAL- OPERACIÓN DEL NEGOCIO 39 I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

40 - RIESGOS Y MITIGANTES RIESGOEJEMPLOMITIGANTES DE LA NATURALEZA Terremoto Seguros en el caso de inmuebles Reservas preventivas Inundaciones Políticas de crédito con diferencias regionales Reservas preventivas Evitas concentración en zonas de alto riesgo EXTERNOS Asalto Medidas de seguridad (Depósitos en banco, evitar manejo de efectivo) Vigilancia y tecnología anti robo II.- NO CUANTIFICABLE – IMPREVISTOS sin poderse crear base estadística para su estimación. 40 I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

41 Cliente: – ¿Cuánto me prestan y cuánto tengo que pagar (semana, quincena, mes) y durante cuanto tiempo? --- Producto financiero – ¿Cuáles son los requisitos? --- Criterios de elegibilidad Institución Financiera: – ¿Qué seguridad tengo de que me van a pagar? Producto claro y transparente Originación con base en los criterios de elegibilidad (políticas de crédito) Productos innovadores 41 PREGUNTAS AL OTORGARSE UN CRÉDITO I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

42 ¿Cuánto me pueden prestar? 2.- ¿Cuáles son los requisitos? 3.- ¿Cuál seria el monto de pago? 4.- ¿Cuál es la frecuencia de los pagos? 5.- ¿Durante cuanto tiempo tendré que efectuar los pagos? 1.- ¿Cuánto me pueden prestar? 2.- ¿Cuáles son los requisitos? 3.- ¿Cuál seria el monto de pago? 4.- ¿Cuál es la frecuencia de los pagos? 5.- ¿Durante cuanto tiempo tendré que efectuar los pagos? ¿Qué seguridad tengo que me va a pagar usted? INTERMEDIARIO FINANCIERO CLIENTE Por ello diseñaré mis productos financieros y prestaré de acuerdo con mis criterios de elegibilidad para medir mi riesgo con una tasa de interés determinada, recordando que existe una responsabilidad social de los microcréditos. PREGUNTAS AL OTORGARSE UN CRÉDITO I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

43 43 PRODUCTO FINANCIERO Moneda Tasas de Interés Plazo del crédito Periodicidad del pago: semanal, quincenal, mensual Accesorios: comisiones, IVA, seguros, gastos, intereses moratorios Administración de pagos : caja, banco, domiciliación, descuento por nómina, CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD Cuantitativos LTV: Crédito / Valor de Garantía PTI: Pago del Crédito / Ingreso De arraigo del solicitante Domicilio Laboral Historial Crediticio Estudio socioeconómico Garantías Avales ELEMENTOS QUE DETERMINAN EL RIESGO DEL CREDITO I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

44 44 Moneda Pesos, salarios mínimos, UDIS, dólares Fondeo, destino y plazo del crédito, de la fuente de ingreso del acreditado Tasa de Interés -Fija, Variable, Escalonada, Pesos o UDIS - Saldos Globales, Saldos Insolutos, Saldo Revolvente Moneda del Fondeo, Disyuntiva entre pago fijo o menor pago inicial pero creciente Periodicidad del Pago -Semanal, Quincenal, Mensual -Frecuencia de los Ingresos del Cliente - Capacidad Administrativa de la Institución Financiera Accesorios Comisión de Apertura, IVA, Seguros, Gastos Administrativos Diseño del producto y su mercadotecnia, beneficios para el cliente PLAZO Personales: Seis meses, un año, 2,3 años – Automotriz: 1 a 5 años, Hipotecario: Hasta 30 años Plazo del Fondeo, Destino del Crédito y sus Garantías, Monto de los Créditos, Estabilidad Macroconómica VARIABLE FINANCIERA MODALIDAD CRITERIOS DE SELECCIÓN SELECCIÓN DE VARIABLES FINANCIERAS PARA UN PRODUCTO FINANCIERO I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

45 VARIABLE FINANCIERA O DE CREDITO EFECTO EN EL PAGORIESGO Plazo: MayorDisminuye¿?: menor pago, pero mayor plazo Tasa Interés: AlzaAumenta Tasa Interés VariablePago VariableAumenta Crédito en UDISVaría con la inflación - también el saldo Aumenta Crédito en DÓLARESVaría con la devaluación- También el saldo Aumenta Pagos semanales vs. mensualesDisminuyeDisminuye por mayor frecuencia de pago y reducir saldo moroso - mayor costo administrativo Pago con descuento automático por nómina No hay impacto directo, pero se reduce costo administrativo y el riesgo de cobranza Disminuye Comisión de aperturaAumenta con relación a la disposición neta del crédito Aumenta: Encarece el producto 45 MODIFICACIÓN DE LAS VARIABLES FINANCIERAS Y SU IMPACTO EN EL RIESGO I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

46 Beneficios del Crédito –Personal –Negocio Pagos de acuerdo con su capacidad EQUILIBRIO BUSCADO 46 ACREDITADO INTERMEDIARIO FINANCIERO (IF) Tasa accesible, acorde al mercado y al riesgo –Cubrir costos de fondeo y operación –Utilidad para IF Productos innovadores Soluciones y adaptación a los cambios en el mercado I.- Interm. Financ.II.- Productos Financieros III.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

47 OPERACIÓN DEL CRÉDITO 5.- Recuperación 4.- Administración 3.- Originación 2.- Evaluación del acreditado 1.- Promoción 47 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

48 Metas de colocación Tipo de producto Difusión- visitas a empresas, sucursales, volanteo, internet, trípticos. Claridad en presentación- monto a prestar y costo mensual Calidad en el servicio e información necesaria. No ofrecer productos que no se puedan operar (saldos promedio) 1.- PROMOCIÓN 48 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

49 Análisis paramétrico Análisis cualitativo Destino y riesgo Tasa ordinaria Tasa moratoria Investigación de información personal Comités 2.- EVALUACIÓN DEL ACREDITADO 49 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

50 50

51 51

52 CALIFICACIÓN DEL ACREDITADO 52 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

53 Paramétricos (medibles) –LTV: $ crédito / valor de garantía (casa, bien consumo) –PTI: $Pago del crédito / ingreso de la persona Cualitativos (de apreciación) – Arraigo Domicilio Trabajo – Cotejo de información ingreso – gasto de la solicitud del cliente y del estudio socio económico –Historial crediticio del cliente: Reporte de Sociedad de Información Crediticia Buró de crédito Círculo de Crédito Misma Institución Financiera –Referencias del cliente: renta, casas comerciales, familiares y no familiares De garantía: activos para respaldar recuperación del crédito Aval: Cuando los ingresos y garantías del acreditado son insuficientes CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD c53 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

54 Buró de Crédito 54 Area Metropolitana: Resto República: I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

55 Círculo de Crédito 55 Area Metropolitana: Resto República: CIRCULO I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

56 Solicitud del cliente y análisis del crédito Investigación Documentación legal Plazo del crédito Tasa de interés Firma de contrato y pagares Firma de aval Recepción de garantías Mesa de control Alta en sistema Entrega del préstamo Destino del crédito 3.- ORIGINACIÓN 56 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

57 57 DISEÑO DE UN FOLDER 1.-Nombre 2.- Nº Crédito Nombre: ______________ Nº Crédito: ____________ Solicitud de crédito Identificación oficial Comprobante de domicilio Curp Comprobante de ingresos Estudio socio-económico Consulta buro de crédito Aval Identificación oficial Comprobante domicilio Comprobante ingresos Garantías Falta numerar conceptos I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

58 FLUJO OPERATIVO (evaluación del acreditado y originación) 58 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

59 FLUJO DE OTORGAMIENTO FLUJO DE OTORGAMIENTO

60 FLUJO DE OTORGAMIENTO FLUJO DE OTORGAMIENTO AREA COMERCIAL-IF AREA RIESGO –IF INTERMEDIARIO FINANCIERO INTERM. FINAN. - PROVEEDORES

61 Línea creciente del cliente Requisitos del cliente Garantías 4.- ADMINISTRACIÓN 61 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

62 62 FLUJO OPERATIVO (administración de cartera) I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

63 Reuniones periódicas Revisión del sistema Cobranza interna Despachos externos Esquemas de reestructuración Incentivos para pago del capital 5.- RECUPERACIÓN 63 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

64 64 FLUJO OPERATIVO (recuperación de cartera) I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

65 TAREAS DE SEGUMIENTO PRODUCTOS – Descripción – Parámetros del crédito – Tasas equivalentes: saldos globales, insolutos, CAT – Ejemplos numéricos FLUJO DE PROCEOS – Originación – Administración de cartera y cobranza – Considerar: Tiempos, Documentación Scoring Evaluar su sistema 65 I.- Interm. Financ.II.- Productos FinancierosIII.- Riesgos del Crédito IV.- Operación de un Crédito

66 (55) (55) LIC. IGNACIO BETETA 66


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