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Www.iadi.org 1 Características de los Sistemas de Garantía de Depósitos en Ibero América CRAL-IADI Noviembre, 2006 Presentado por: Oscar Armando Pérez,

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1 1 Características de los Sistemas de Garantía de Depósitos en Ibero América CRAL-IADI Noviembre, 2006 Presentado por: Oscar Armando Pérez, Presidente Instituto de Garantía de Depósitos (El Salvador)

2 2 Contenido I.Antecedentes II.Objetivo III.Metodología IV.Resultados V.Conclusiones VI.Siguientes Pasos

3 3 I. Antecedentes En Cartagena, Col., el 1 de junio de 2005 el CRAL acuerda solicitar al Instituto de Garantía de Depósitos de El Salvador (IGD) se sirva coordinar una encuesta a los sistemas de garantía de depósitos de Latinoamérica y España. Especial agradecimiento al Instituto para la Protección del Ahorro Bancario de México (IPAB) por su colaboración en este trabajo. Aquí presentaré la experiencia regional.

4 4 Integrantes de la Red de Seguridad Financiera PaísBanco CentralSeguro de Depósito BancarioSupervisión Bancaria Argentina Banco Central de la República Argentina (BCRA) Seguro de Depósitos SA (SEDESA) Superintendencia de Entidades Financieras y de Cambios (BCRA) BoliviaBanco Central de Bolivia- [1] [1] Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras (SBEF) Brasil Banco Central do Brasil (BCB) Fundo Garantidor de Créditos (FGC) BCB: Departamento de Supervisão de Bancos e de Conglomerados Bancários ChileBanco Central de ChileEstado de Chile Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras ColombiaBanco de la República Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFIN) Superintendencia Financiera de Colombia Costa Rica Banco Central de Costa Rica (BCCR) Fondo de Garantías para los inversionistas de los Bancos Privados [2] [2] Superintendencia General de Instituciones Financieras (SUGEF) Ecuador Banco Central del Ecuador Agencia de Garantía de Depósitos (AGD) Superintendencia de Bancos El Salvador Banco Central de Reserva de El Salvador Instituto de Garantías de Depósito (IGD) Superintendencia del Sistema Financiero Guatemala Banco Central de Guatemala BCG: Fondo para la Protección del Ahorro (FOPA) Superintendencia de Bancos Honduras Banco Central de Honduras (BCH) BCH: Fondo de Seguro de Depósitos (FOSEDE) Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) [1] [1] En Bolivia no existe un Fondo de Seguro de Depósitos explícito. Sin embargo, existe el Fondo de Reactivación Financiera (FRF) cuyo objetivo es apoyar los procedimientos de Solución de las Entidades de Intermediación Financiera. [2] [2] En Costa Rica no existe un sistema explícito de seguro de depósitos. Sin embargo, la banca privada ha creado un fondo para los bancos privados que es administrado por la Asociación Bancaria Costarricense.

5 5 Integrantes de la Red de Seguridad Financiera PaísBanco CentralSeguro de Depósito BancarioSupervisión Bancaria MéxicoBanco de México Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) Nicaragua Banco Central de Nicaragua Fondo de Garantía de Depósitos de las Instituciones Financieras (FOGADE) Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SIBOIF) Panamá- [1] [1] -Superintendencia de Bancos Paraguay Banco Central del Paraguay (BCP) BCP: Fondo de Garantía de DepósitosBCP: Superintendencia de Bancos Perú Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) República Dominicana Banco Central de la República Dominicana (BCRD) BCRD: Fondo de ContingenciaSuperintendencia de Bancos Uruguay Banco Central del Uruguay (BCU) BCU: Superintendencia de Protección al Ahorro Bancario por medio de Comisión de Protección del Ahorro Bancario (COPAB) BCU: Superintendencia de Instituciones de Intermediación Financiera Venezuela Banco Central de Venezuela (BCV) Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE) Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SUDEBAN) EspañaBanco de España Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios [2] [2] Banco de España [1] [1] Panamá no cuenta con un banco central. [2] [2] El sistema español de garantía de depósitos en entidades de crédito comprende tres Fondos de Garantía de Depósitos (FGD), el de Establecimientos Bancarios, Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito.

6 6 II. Objetivo Contar con información básica de los sistemas de garantía de depósitos para ser compartida a nivel regional e internacional. Construir una base de datos cualitativos y cuantitativos, de actualización periódica, que permita conocer las prácticas desarrolladas en los diferentes países. Referente para orientar los esfuerzos de mejora de las instituciones garantes de depósitos bancarios.

7 7 III. Metodología Países incluidos en el estudio Formato de Encuesta Recolección de datos

8 8 Países incluidos en el Estudio Originalmente dirigido a países miembros del CRAL y España (invitado): (9) Posteriormente se amplió a todos los países de la jurisdicción del CRAL y España. (19) Esquemas bajo consideración o planificación: Bolivia, Costa Rica y Panamá. En operación: Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, El Salvador, España, Guatemala, Honduras, México, Nicaragua, Paraguay, Perú, República Dominicana, Uruguay y Venezuela

9 9 Formato de Encuesta El cuestionario se formuló inicialmente a partir de la propuesta del Fondo de Garantía Financiera (FOGAFIN) de Colombia. Se adoptó una versión reducida (38 preguntas) propuesta por el IPAB de México para facilitar el llenado.

10 10 Recolección de datos Recolección de respuestas entre agosto de 2005 y septiembre de Se solicitó la información más reciente con que se contara, lo cual genera disparidad de fechas. 13 países contestaron la encuesta Para el resto se recurrió a las siguientes fuentes: –Sitios oficiales de las páginas en Internet de los organismos responsables –Respuestas de los propios países a otras encuestas realizadas por la IADI –Otros estudios.

11 11 IV. Resultados 1.Datos Generales. 2.Naturaleza Jurídica. 3.Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos. 4.Cobertura y Estructura de Primas. 5.Pago de Obligaciones Garantizadas.

12 Datos Generales: Membresía IADI Miembro IADINo Miembro 1Argentina1Bolivia 2Brasil2Chile 3Colombia3Costa Rica 4El Salvador4Ecuador 5México5Guatemala 6Nicaragua6Honduras 7Perú7Panamá 8Venezuela8Paraguay 9 República Dominicana 10Uruguay 11España De los 19 países, 8 son miembros del IADI.

13 Datos Generales: Tipo de Sistema de Garantía De los 19 países en estudio, 8 son miembros del IADI. 16 países ofrecen garantía explícita y cobertura limitada. Panamá: preferencia a los depositantes hasta US$ 5,000 en el proceso de liquidación de un intermediario financiero. Bolivia: depósitos de primer y segundo orden, pero no se establece un límite como obligaciones preferentes en un proceso de resolución bancaria. Costa Rica: los bancos más importantes son estatales, por lo que se puede esperar una garantía implícita del Estado. El sistema más antiguo actualmente vigente es FOGADE de Venezuela que se creó en El sistema de más reciente es la Superintendencia de Protección del Ahorro Bancario con la Comisión de Protección del Ahorro Bancario de Uruguay (agosto 2005). La mayoría de los sistemas se creó en la década de los años noventa. México, Paraguay, Colombia y España cuentan con sistemas de garantía de depósitos para otros intermediarios financieros.

14 Datos Generales: Membresía Sistema de garantía explícito: –La membresía es obligatoria en los 16 países con este sistema –Incluso Chile: garantía ofrecida no queda a discreción de las instituciones financieras. Sistema de garantía implícito: –Bolivia: es obligatoria la participación de las instituciones financieras en el financiamiento del Fondo de Reactivación Financiera. –Costa Rica y Panamá: no disponible.

15 Datos Generales: Gobierno Corporativo y Control de Gestión Nombramiento de los miembros del Directorio: –12 países: nombrados por el Ejecutivo (Presidencia, Hacienda o Economía, Banco Central, Supervisor Bancario, o inclusive las instituciones miembros o que están adheridas al sistema de garantía. –Brasil: Confederación Brasileña de Bancos –Resto de países: no disponible Miembros del Directorio: –México: en el Directorio no hay representantes de las instituciones financieras. –Resto de los países posee representantes de instituciones financieras Número de miembros del Directorio –Varía entre 3 (Argentina y Uruguay) y 8 (España). –El número que más se repite es 5 miembros.

16 Datos Generales: Gobierno Corporativo y Control de Gestión Años que dura el nombramiento de los miembros del Directorio –Varía entre 3 (Argentina, Perú y Brasil) y 8 (Uruguay). –El número que más se repite es 4 años. Control de la gestión –12 países: por la Contraloría estatal y/u otro tipo de control como controlaría interna, externa y otros. –Guatemala, El Salvador y Venezuela: participa el Supervisor Bancario controlando la gestión ya sea de manera individual o conjunta con otros entes controladores –Argentina, Brasil y Perú: el principal control de la gestión es por medio la Auditoria Externa. –España además de la auditoria externa, está sujeto a control de la Controlaría Estatal.

17 Datos Generales: Recursos Humanos Número de empleados depende del mandato y del régimen público o privado. –Régimen privado Mayor número de empleados, pero mandato amplio: Argentina. Menos número de empleados: España –Régimen público Mayor número de empleados: Venezuela Menor número de empleados: Paraguay

18 Datos Generales: Recursos Humanos Depósitos totales por empleado: –Régimen privado Mayor razón: España ($43,946 millones). Menor razón: Argentina ($693 millones) –Régimen público Mayor razón: El Salvador ($1,029 millones) Menor razón: Venezuela ($74 millones)

19 Datos Generales: Recursos Humanos [1] [1] Algunas cifras están reportadas al 31 de diciembre del año 2004 y otras al 31 de diciembre de Para el caso de México no se refiere a depósitos totales, sino que a Obligaciones totales. País Número de emplead os Depósitos totales en millones de US$[1] Depósitos totales por empleado en millones Perú 4 10,605 2,651 Paraguay 5 1, Brasil 6 176,944 29,491 El Salvador 7 7,200 1,029 Nicaragua 9 1, Uruguay 9 8, España ,946 43,496 Argentina 49 33, Ecuador 71 8, Colombia , México , Venezuela , Información no disponible: Bolivia, Chile, Costa Rica, Guatemala, Panamá, Rep. Dominicana y Honduras.

20 Datos Generales: Coordinación e Interrelación con otros miembros de la Red de Seguridad Financiera Medios de coordinación con otros miembros de la Red de Seguridad Financiera: –Mayoría de países: los directorios de los aseguradores de depósitos, cuentan con representación del Banco Central, el Supervisor Bancario, Hacienda y las propias instituciones miembros –Otros: Notificaciones, consultas o comités especiales ya sea que esté determinado por Ley o acuerdos interinstitucionales. –Casos limitados: dependencia del Banco Central como prestamista de última instancia o como Supervisor.

21 Naturaleza Jurídica Sistemas públicos y de carácter explícito: 12 países –8 tienen forma propia (independientes y/o adscritos a otras instituciones). –3 (Guatemala, Paraguay y República Dominicana) tienen la forma de fideicomiso o fondo administrado por el Banco Central. –Chile: estado responde explícitamente. 3 sistemas públicos e implícitos (el Estado es quien responde): Bolivia, Costa Rica y Panamá. 3 sistemas régimen privado, sociedades anónimas: Argentina, Brasil, Perú. 1 sistema sujeto a régimen de derecho privado en sus actuaciones: España.

22 Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos Principal fuente de fondos –Fondeo ex-ante: pago de primas por las instituciones miembros. –Chile: recursos del Estado, por no existir una institución o fondo especial para este tema. Fuentes alternas de recursos –Solamente Guatemala y Bolivia no cuentan con fuentes alternas Límites de endeudamiento –Ningún tipo de límite: 9 países –Algún límite: 7 países

23 Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos Fondo acumulado disponible / depósitos totales: –Régimen Privado Mayor: Argentina (1.27%) Menor: Perú (0.6%) Referencia: España (0.42%) –Régimen Público Mayor: Colombia (3.28%) Menor: México (situación deficitaria) Referencia: EEUU (0.8%) –No se conoce características y disponibilidad de los fondos

24 Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos: Fondo acumulado disponible/ Depósitos Totales [ 1] [ 1] Algunas cifras están reportadas al 31 de diciembre del año 2004 y otras al 31 de diciembre de Para el caso de México no se refiere a depósitos totales, sino que a Obligaciones totales.

25 Cobertura y Estructura de Primas Cobertura –Mayoría de países: depósitos. –España: depósitos y otras obligaciones como valores. –Colombia: depósitos y otras obligaciones como cesantías y otros. Estructura de primas –Determinación de las primas Tasa uniforme: 11 países Tasa ajustada por riesgo: 5 países –Base de cobro Depósitos totales –Nivel de prima cobrado Menor nivel: Argentina ( 0.015% anual) Mayor nivel: Uruguay (1% y 2% anual)

26 Cobertura y Estructura de Primas PaísNivel de prima en porcentajes Argentina0.015 España0.06 República Dominicana0.1 El Salvador Guatemala Honduras Bolivia0.125 Brasil0.3 México0.4 Nicaragua0.43 Perú Paraguay0.48 Colombia0.5 Venezuela0.5 Ecuador0.65 Uruguay Chile, Costa Rica, PanamáND

27 Pago de Obligaciones Garantizadas Determinación del seguro de depósitos –Se hace por titular o por persona: 16 países –Existe coaseguro: Brasil, Colombia y Chile. Plazos para hacer los pagos del seguro de depósitos varían entre 30 y 90 días. Nivel de la garantía –Mayor valor: México (US$ 133,000) –Menor valor: Guatemala (US$ 2,630)

28 Pago de Obligaciones Garantizadas

29 29 V. Conclusiones Principales aspectos en común de los sistemas de garantía de depósitos en Ibero América: –Son un pilar fundamental de la red de seguridad –Son sistemas explícitos y con cobertura limitada –La membresía es obligatoria para sus miembros –El fondeo de recursos es ex ante a través del cobro de primas –Rendición de cuentas

30 30 V. Conclusiones Principales diferencias entre los sistemas de garantía de depósitos en Ibero América: –Montos de las garantía y cobertura. –La forma de determinación de las primas (diferenciadas por riesgo o tasas uniformes). –Modalidad de gobierno corporativo. –Mecanismos de participación para la protección de los depositantes. –Origen.

31 31 V. Conclusiones Los sistemas de garantía de depósitos en la región llegaron para quedarse y cada vez juegan un papel más creíble para los depositantes. Contribuyen a la estabilidad de su sistema financiero, del de la región y del global.

32 32 VI. Siguientes Pasos Actualización periódica de la información –Necesidad de cooperación de los diferentes países para proporcionar información. Estrecha coordinación con los diferentes comités del IADI. –Comité de Investigación y Guías Subcomité para el establecimiento de Bases de Datos del IADI para los Sistemas de Seguro de Depósitos. Resultados disponibles para los aseguradores de depósitos.

33 33 Características de los Sistemas de Garantía de Depósitos en Ibero América CRAL-IADI Noviembre, 2006 Presentado por: Oscar Armando Pérez, Presidente Instituto de Garantía de Depósitos (El Salvador)


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