Banco Central de Reserva de El Salvador, Agosto 2012 Sistema de Pagos.

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1 Banco Central de Reserva de El Salvador, Agosto 2012 Sistema de Pagos

2 De que trata el tema? GOBIERNO EMPRESAS PERSONAS NATURALES Y/O JURIDICAS BANCOS $ $ $ $ $ $

3 Definición Formal El sistema de pagos comprende el conjunto de instrumentos y medios utilizados por agentes económicos para efectuar pagos, el marco institucional y operacional dentro del cual se realizan tales pagos, los procedimientos operativos y la red de comunicaciones utilizados para transmitir la información de los pagos y efectuar su liquidación.

4 Clasificación de los Sistemas de Pago Banco Central GOES, BVES Bancos Nivel 1 Alto Valor Cliente 1Cliente 2Cliente 1Cliente 2 Nivel 2 Bajo Valor

5 Componentes del Sistema de Pagos de Bajo Valor Efectivo Deposito Transferible InstrumentosMedios Sistemas de pago -Cheque - Tarjetas de debito y crédito - Débitos y créditos -Chequera - Cajeros automáticos y POS - Internet - Celular -Cámara de cheques - Redes de pagos - ACH

6 Esquemas de funcionamiento de los SP.LBTR Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real LBTR Compensación de Cheques Sistema de Liq de valores ACH Cámara Automatizada de Compensación ACH Cámara Automatizada de Compensación Sistema de Transferencias de Fondos Otros (Liq de moneda extranjera, pagos móviles) DVP CCP Garantías Débitos y créditos directos, domiciliaciones Cajeros automáticos Tarjetas de crédito y debito Pagos al Gobierno Operaciones con el BC Operaciones de Mercado Abierto Operaciones Interbancarias y entre clientes Truncamiento Traslado de imágenes Procesamiento utilizando códigos MICR.

7 Beneficios de implementar servicios interbancarios entre clientes a través del BC’s Clientes Sistema Financiero Contar con nuevos mecanismos de pago, acorde a sus necesidades Mayor competitividad : incremento de IF y reducción de tiempo en las transacciones Efectuar transacciones, de manera segura y eficiente. Desde y para cualquier Banco del Sistema Optimización de Recursos: Sistemas electrónicos comunes y procedimientos estandarizados. Seguridad, y rapidez en la realización de pagos Mayor eficiencia: Disminución de transacciones en ventanilla, optimización RH Reducción de riesgos y costos de operación. Pagos en línea y en tiempo real. desde una cuenta bancaria País Sistemas de Pagos confiables a nivel nacional e internacional Agilidad en la circulación de la liquidez de la economía Desarrollo de infraestructuras que le permitan al país posicionarse ante los mercados financieros internacionales

8 Profundización del Comercio Electrónico y tecnología en Latinoamérica

9 Instrumentos de pago más utilizados por la población Fig. 3: Numero de las operaciones de pago en América Latina, en 2005 y 2010, millones. Fuente: bancos centrales y superintendencias de bancos

10 Costo por transacciones

11 E- Commerce Comercio Electrónico E- Commerce Comercio Electrónico 21,8 billones de dólares movió el comercio electrónico en la región (2009, AméricaEconomía) 27,6 billones de dólares se espera mueva en 2010 (América Economía) 61% de los dólares gastados en comercio electrónico corresponden a Brasil (2009, comScore) 0,52% del PBI representó el movimiento de comercio electrónico B2C en 2009 (América Economía) 49% de los usuarios de internet compro algo a través de la red (2009, Tendencias digitales) 34,5 billones de dólares se espera mueva en 2011 (América Economía)

12 76% de los usuarios que compran por internet prefieren las tarjetas de crédito como forma de pago (2009, América Economía) 13% de los compradores online prefieren las de débito (2009, América Economía) Del total de internautas de la región, un 68% está bancarizado (Tendencias digitales) 39% de los usuarios bancarizados usa actualmente el servicio de banca electrónica (Tendencias digitales) 14% de los usuarios bancarizados no lo ha usado pero está interesado en hacerlo (Tendencias digitales) 5,1 millones de usuarios de medios de pago por celular existían en 2009 (Gartner) Medios de pago

13 Los Bancos Centrales y los Sistemas de Pagos

14 Funciones de los BC en los SP 1)Proveedor de servicios de pagos Administrador del SP En muchos países, también de algunos SP de Bajo valor. 2)Usuario Para efectuar sus propias transacciones. 3)Vigilante (monitorea, evalúa, coordina y lidera) 4)Regulador.

15 Los BC´s y los Sistemas de Pago Dada la importancia de los SP como mecanismos que facilitan las transacciones y transferencias de dinero en la economía, los Bc´s se preocupan especialmente de su adecuado funcionamiento, así como de dictar normas y diseñar mecanismos para cautelar su seguridad y eficiencia. Estos han venido cada vez más activos en el diseño, la regulación y la supervisión de los sistemas de pagos por: – Su incidencia sobre la eficiencia económica (la forma como funciona el SP es determinante de la confiabilidad y rapidez con que se pueden efectuar las transacciones. – Su importancia para la gestión de la liquidez en los mercados financieros. – Su contribución a la solidez y estabilidad del sistema financiero.

16 Tendencias Mundiales en Evolución de Sistemas de Pagos Administración en BC de los sistemas de alto valor y liquidación en estos de los de bajo valor Liquidación bruta en tiempo real (RTGS) para sistemas de alto valor Exigencia de aplicación de estándares mínimos para el control de riesgos en SPBV: –Liquidación mismo día preferible en BC –Marco Legal claro y completo –Mecanismos para control riesgos Lograr mayor profundización y transparencia de los mercados Reducir riesgos inherentes a procesos de liquidación (riesgo sistémico) Reducir costos y tiempos de operación, lograr y economías de escala Incrementar eficiencia y seguridad

17 Principios Básicos de SP En enero de 2001 el Comité de Sistemas De Pagos y Liquidación (CPSS) del BIS emitió los 10 Principios básicos de pagos, para la solidez y eficacia de los sistemas de pago de importancia sistémica y el rol de los Bancos Centrales. y mas recientemente 2012 se amplían a 24 Ppios. Básicos de SP Seguridad y Eficiencia de las Op Banco Mundial (BM) Banco Internacional de Pagos (BIS) Otros organismos (CEMLA, IOSCO, FMI, NACHA) Sistemas de pagos locales Bancos Centrales Responsabilidades: Coherencia, cobertura, Cooperación Cumplimiento de Principios básicos

18 LBTR implementados: –Comunidad Económica Europea (Sistema de liquidación común Bancos Centrales Europeos, TARGET) –Estados Unidos (Fedwire, Chips) –América Latina: Chile (2004), México (1998), Colombia (1998), Brasil (2002), Argentina (1997), Perú (2000) y otros. Centroamérica: Costa Rica (1999), Guatemala (2006). El Salvador no es la excepción y tanto la banca comercial como el BCR han realizado importantes esfuerzos encaminados a lograr la modernización de sus servicios. Experiencia Internacional.

19 Sistemas de pagos en El Salvador

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21 Ley Orgánica del BCR Art. 67.- El Banco velará por el normal funcionamiento de los sistemas de pagos y de liquidación de valores, especialmente por aquellos que son fundamentales para la eficiencia y estabilidad del sistema financiero…

22 VISION Y OBJETIVOS DEL BCR- SP MODERNIZACION Y DESARROLLO INCREMENTAR EFICIENCIA Y FORTALECER SEGURIDAD MINIMIZAR RIESGOSADOPCIÓN DE ESTÁNDARES INTERNACIONALES PROMOVER EL DESARROLLO DE SISTEMAS DE PAGO DE BAJO VALOR (PAGOS DOMESTICOS) SISTEMAS DE PAGOS EL SALVADOR

23 Modernización de Servicios Prestados por BCR 2000 2002 2004 2008-11 2006 SOV Reducción de tiempo EM Reducción de tiempo EM - Desmaterialización de Valores BCR y MH - Implementación CIEM - Automatización RL - Desmaterialización de Valores BCR y MH - Implementación CIEM - Automatización RL CCECH Tratado regional de pagos y propuesta ref. marco legal. Integración de la ACH SIP Integración GOES -LBTR 2012 LBTR AVANCES DEL BANCO CENTRAL EN LA MODERNIZACION DE LOS SISTEMAS DE PAGO Fortalecimiento de pagos a terceros a través del LBTR Consolidar integración SIP Regulación SP Reducción en la disponibilidad de los fondos de los cheques Compensados Promover el DVP Proyecto cuenta única del MIHAC.

24 Sistema de Pagos Nacional Fortalecimiento de Marco Legal y Normativo * Dichos componentes en gran medida dependen del grado de desarrollo de cada economía. Vigilancia de los Sistemas de Pagos Sistema de LBTR (Alto Valor) Cámara Compensación Electrónica (ACH) Sistema de Liquidación de Valores Cámara Compensación de Cheques Transferencias Electrónicas (Intern y locales) SWIFT (Alto Valor) (Bajo Valor) STV CIEM SCI FINDUR SIP Junio2011

25 Preguntas…