Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural Por María Marta Padilla FINCA – Costa Rica

Contenido Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs). El Proceso de investigación y desarrollo. Características de las ECCs. La metodología de trabajo. Ventajas en la reducción de costos de transacción. La Red Internacional OIMC Cómo nació. En qué consiste. Cifras actuales.

Investigación y desarrollo de la metodología de ECCs Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica. Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito tales como: Fondos Rotativos, Grupos Solidarios, Bancos Comunales y Crédito Individual. A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de Empresas de Crédito Comunal.

Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs) Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de hombres y mujeres de una misma comunidad rural. Se constituyen con el fin de: Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los comunitarios. Ofrecer el servicio de préstamos. Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad). Generar un retorno para sus accionistas.

Características de las ECCs. Diseño institucional definido ( derechos de propiedad claros). Instrumento que permite democratizar el servicio financiero. Empodera a sus dueños (propiedad e información). Aprovecha las ventajas de ser una organización local. Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro, la inversión y el desarrollo empresarial.

Características de las ECCs. Mediante la compra de acciones los socios capitalizan la empresa y apalancan recursos externos. Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al desempeño financiero. Las ganancias quedan en la misma comunidad logrando así la auto sostenibilidad de las ECCs.

La metodología de trabajo Se capacita un grupo de comunitarios para que definan las reglas de operación y aprendan a administrar la ECC. Se capacita a los menores de edad para que desarrollen capacidad empresarial.

Metodología de trabajo El proceso de formación de una ECC conlleva 22 pasos. Criterios Promoción e Información RO RCS R INED RC Asamblea constitutiva Admón Crédito Básica POA Doctos Adtivos. Los primeros 7 pasos incluyen: - Selección de la comunidad - Capacitación y elaboración de los reglamentos - Asamblea Constitutiva Admon de Capital Admon INED Reportes Financieros Reuniones efectivas Trabajo en equipo Reportes administrativos Evaluación Impuestos y aspectos legales PDI Inauguración Aux Contables Los siguientes pasos se enfocan en fortalecer la capacidad para administrar la ECC. Luego de aproximadamente 60 horas la Empresa se inaugura e inscribe legalmente.

Proceso para el otorgamiento de préstamos La JD se reúne 1 o 2 veces por semana para recibir solicitudes de crédito. La solicitudes se analizan el mismo día. Si cumple con los requisitos se otorga el crédito en esa reunión. Los pagos se realizan en las reuniones de JD.

Ventajas en la reducción de costos de los SFR. Organización local con información. Clientes con información. Permite responder a las necesidades de los clientes en todos los elementos que intervienen en un préstamo. Diversificación (destinos, montos, plazos, garantías y fuentes de financiamiento).

Ventajas en la reducción de los costos de transacción Caso: ECC Sacrin de Desamparados, Costa Rica Cartera de Créditos por Actividad Total de cartera: $69,193.00

ECC Sacrín de Desamparados: Origen de los fondos de crédito Absoluto Relativo Origen de los fondos de crédito Monto ($) % Capital Social de la Empresa 38.461 56% Inversión educativa 11.540 17% Fuentes externas (IMF y Banca Formal) 19.192 28% Total cartera 69.193 100%

La Red OIMC En abril del 2003 la Fundación Integral Campesina firma convenios con otras 4 organizaciones del istmo para transferir su metodología. Con el propósito de impulsar un proceso de integración, fortalecimiento y representación las cinco ONGs forman la Red OIMC.

Cifras Actuales 495 ECCs en Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua y Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales 13,640 socios/as de las ECCs en Centroamérica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales 7,700 menores de edad en el programa de inversión educativa. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales Los socios/as viven actualmente con un promedio de US $0,64 al día. *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales En El Salvador y Guatemala el 45% de los clientes han recibido su primer crédito a través de la ECC. *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales Clasificación de la cartera de créditos por actividad a Marzo del 2006. *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales Clasificación de la cartera de créditos por monto a marzo del 2006. *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras Actuales 93% de la cartera de crédito está al día (menos de 1 día de atraso). *No incluye Costa Rica. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Cifras actuales El Retorno Sobre el Patrimonio de las ECCs durante el 2005 fue del 31%*. *No incluye Costa Rica. Promedio ponderado por país. Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Aspectos fundamentales en los costos y mecanismos financieros Rurales El conocimiento del cliente. La cercanía con el cliente y su proyecto. Servicio adaptado a las necesidades del cliente: oportunidad, destino, tamaño, monto, plazo, garantía y fuentes de fondeo.

ECCs en Centroamérica Guatemala

ECCs en Centroamérica El Salvador

ECCs en Centroamérica Honduras

ECCs en Centroamérica Nicaragua

ECCs en Centroamérica Costa Rica

Fundación Integral Campesina www.fic.or.cr María Marta Padilla mmpadilla@fic.or.cr