Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y políticas públicas para las microfinanzas Luiz Edson Feltrim Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y políticas públicas para las microfinanzas Luiz Edson Feltrim MANAGUA, NICARAGUA 17 y 18 marzo de 2009

Funciones de regulación y supervisión del sistema financiero del Brasil Regulación Regulación, supervisión directa e indirecta, autorizaciones, liquidaciones, patrones contables

Grupo Trabajo para la Regulación y Supervisión de Operaciones de Microfinanzas GUIA DE PRINCIPIOS PARA UMA EFECTIVA REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LAS OPERACIONES DE MICROFINANZAS GUIA

Área: km 2 Población: 190 millones PIB: U$ mil millones Nº de municipios: municipios con menos de habitantes municipios sin agencias Datos geográficos y económicos Diciembre 2008

Tamaño de la industria financiera

Altos costos fijos para apertura y mantenimiento de agencias bancarias e incluso cajeros electrónicos Barreras a la entrada (marca, escala, tecnología, requisitos reglamentares) Aspectos microeconómicos

Economías de escala y escopo: competencia entre bancos minoristas por parcelas de mercado (búsqueda de nuevos canales de venta) Tecnología que permite conexión inmediata en todo País Otros aspectos microeconómicos

BANCO CENTRAL DO BRASIL E MICROFINANZAS COOPERATIVAS MICROCRÉDITO CORRESPONSALES

9 Medidas reglamentares relacionadas a la bancarización / microfinanzas Instituciones especializadas en microcrédito Corresponsales no bancarios Cuentas simplificadas Direccionamiento 2% ingresos al contado para microcrédito Cooperativas de Ahorro y Crédito Marco reglamentario

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11 RES DIC/03 Permite la contratación por todas IF y demás instituiciones autorizadas a funcionar por el BCB Aumenta la variedad de servicios – Em regiones desassistidas y solamente para BM, BC e CEF RES AGO/99 Disminuye limitación regiones desassistidas RES MAR/00 RES ABR/02 Permite identificar em la apertura de cuentas RES JUL/03 Permite: Delegar poderes acceso a nuevos productos palabra banco autorização BCB Corresponsales no bancários - Evolução Normativa RES MAY/08 Acuerdo para las operaciones del intercâmbio: Compra y venda de monedas estranjeras remittances 2008

Definición Acuerdo o contrato realizado entre instituciones financieras y personas jurídicas para la ejecución de actividades de instituciones financieras en su nombre CORRESPONSALES NO BANCARIOS Corresponsales no bancários

I – recepción y encaminamiento de propuestas de apertura de cuentas de ingresos al contado, a plazo y de ahorro II - recibimientos e pagos relativos a cuentas de ingresos al contado, a plazo y de ahorro, además de aplicaciones y rescates en fondos de inversión III - recibimientos, pagos y otras actividades relativas a convenios de prestación de servicios mantenidos por el contratante en la forma de la reglamentación en vigor; IV - ejecución activa o pasiva de órdenes de pago en nombre del contratante V – recepción y procesamiento de solicitudes de préstamos y de financiación VI - análisis de crédito y registro VII - ejecución de servicios de cobro VIII – recepción y encaminamiento de propuestas de emisión de tarjetas de crédito IX - otros servicios de control, incluso procesamiento de datos, de las operaciones pactadas X - otras actividades, a criterio del Banco Central do Brasil Reglamentación Corresponsales no bancários

La firma corresponsal no puede tener como actividad principal la prestación de servicios de corresponsal La responsabilidad sobre los servicios prestados por la empresa contratada, incluso en la hipótesis de delegación de poderes a terceros, permanece con la institución contratante Principales aspectos del marco normativo Corresponsales no bancários

Prevé la posibilidad de acceso del Banco Central a todas las informaciones relativas a la empresa contratada, incluso al tercero cuyo poder haya sido delegado y a los servicios por estos prestados Esclarece que, en la hipótesis de delegación de poder a terceros, la empresa contratada deberá obtener previo permiso de la institución contratante Principales aspectos del marco normativo Corresponsales no bancários

El contrato también debe contener cláusulas que prohíben la empresa contratada: efectuar anticipos vinculados a recursos que todavía no fueron liberados por la institución contratante emitir, a su favor, títulos relativos a las operaciones intermediadas cobrar tasas, por iniciativa propia prestar cualquier tipo de garantía en las operaciones contratadas Principales aspectos del marco normativo - RESPONSABILIDADES Corresponsales no bancários

las rendiciones de cuentas deben ocurrir a cada 2 días laborales en los préstamos o financiaciones, la liberación de los recursos debe ser efectuada a favor del beneficiario o de la empresa comercial vendedora exigencia de divulgación de información que aclare la condición de la empresa contratada, o sea, que es simplemente prestadora de servicios a la institución contratante Principales aspectos del marco normativo - RESPONSABILIDADES Corresponsales no bancários

La institución contratante asume total responsabilidad, en la condición de prestadora de servicios y de fiel depositaria de recursos, sobre los servicios prestados por la empresa contratada, las ocurrencias de fraudes y demás crímenes practicados contra los depositantes (robo de cheques y de tarjetas magnéticas, falsificaciones, acceso indebido a contraseñas etc.) Principales aspectos del marco normativo – SEGURIDAD DE LAS INFORMACIONES Corresponsales no bancários

El ejercicio de la actividad de correspondiente no caracteriza, por si solo, el no cumplimiento de las reglas de sigilo Están alcanzadas por la legislación del sigilo (incluso sujetas a penalidades) no solamente la institución contratante, sino también la empresa contratada y sus empleados Principales aspectos del marco normativo – SIGILO BANCÁRIO Corresponsales no bancários

contratante contratada permitida a todas las instituciones financieras aspectos relacionados con seguridad bancaria, sigilo y lavado de dinero Regularidad prohibido objeto social exclusivo restricción al uso de la palabra "banco" Características relevantes Corresponsales no bancários

Total % Corresponsales 61,1% 60,3% 61,4% 62,0% 61,4% Puntos de atención al cliente Corresponsales no bancários

Revisión con probable ampliación, de la lista de servicios permitidos la contratación Exclusividad, o no, sobre los servicios prestados Revisión de las condiciones aplicables a la delegación de poder en los de contratos RETOS Corresponsales no bancários

Social - una de las formas más eficaces de atención a las poblaciones con bajo IDH, especialmente las más alejadas de los grandes centros urbanos y aquellas que ocupan las periferias de las metrópolis Económico – importante canal de acceso de las instituciones financieras a mercados específicos, permite aprovechamiento de sinergias Conclusión - Instrumento positivo de los puntos de vista: Importante herramienta para el desarrollo Corresponsales no bancários

Aprovechamiento de sinergias Banco: amplía el alcance, canal más barato que agencia, comparte costes, canal más informal y adecuado para clientes de menores ingresos, horario flexible; Correspondiente: aprovecha recursos ociosos, aumenta el flujo y utiliza la marca del banco. Corresponsales no bancários

Corresponsales no bancarios rompiendo barreras 140 km de la Agencia de Manaus AM 14 horas de barco 25 mil habitantes acceso solo por barco o avión Autazes – Amazonia Inicio: 2002 Corresponsales no bancários

Corresponsales no bancarios estimulando el desarrollo he mejorado el movimiento de las tiendas de comercio y de servicios, que hoy en día han duplicado en cantidad la municipalidad he arrecadado más dinero con impuestos y tasas antes, los moradores tenían que perder mucho tiempo (a veces un día de viaje) para sacar dinero de la seguridad social, en otros municipios lejanos y allá mismo lo gastaban Autazes – Amazonia la economía local ha crecido después de la llegada del corresponsal no bancario: Corresponsales no bancários

Autazes – Un caso ejemplar Corresponsales no bancários

La sociedad exige soluciones creativas y el mercado reacciona positivamente ante un ambiente normativo adecuado

Luiz Edson Feltrim Jefe del Departamento de Organización del Sistema Financiero – Deorf [+5561] / Muchas gracias