Esquemas de protección para la población informal Hacia la cobertura universal en América Latina Ángel Melguizo Unidad de Mercados Laborales y Seguridad Social XXII Convención Internacional de Seguros Federación de Aseguradores Colombianos Cartagena de India, de septiembre de 2013

El reto de cobertura pensional en Colombia y ALC Experiencias de reforma en ALC Cuestiones abiertas Índice

- 3 - Baja cobertura de pensiones en ALC, por cotizaciones insuficientes en la vida laboral Con independencia del tipo de sistema de pensiones Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados, 2010 Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID

- 4 - La mayoría de trabajadores no aporta a ningún esquema de pensiones (I) Falta de ahorro especialmente entre trabajadores de empresas pequeñas e independientes… Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados, por ocupación y quintil de ingreso, Colombia 2010 Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID

- 5 - La mayoría de trabajadores no aporta a ningún esquema de pensiones (y II) … y no solo de ingreso bajo, también de la emergente clase media Porcentaje de cotizantes o afiliados sobre ocupados por decil de ingreso, 2010 Fuente: Bosch, Melguizo y Pagés (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. BID

- 6 - Ello refleja (e impacta sobre) el funcionamiento del mercado de trabajo La mayoría de clase media en Colombia trabaja sin contrato escrito (2/3, al igual que México y Perú; 1/3 en Chile) Trabajadores no agrarios en estratos medios por ocupación (% del total de trabajadores entre 14 y 64 años) Fuente: OCDE (2010) y Carranza, Melguizo y Tuesta (2012)

El reto de cobertura pensional en Colombia y ALC Experiencias de reforma en ALC: principios y opciones - las matching contributions Cuestiones abiertas Índice

Principios para una reforma pensional Principios que pueden ser deseables para avanzar en cobertura, sostenibilidad y equidad: –Globalidad: pensiones, dentro de protección social (salud, desempleo), y marcos tributario y laboral –Integridad: coordinando Colombia Mayor – BEPS – RPM/RAIS –Eficiencia: fomento de ahorro y formalidad productividad –Transparencia: objetivos simples; debate público y consenso político –Innovación: precios y canales

- 9 - Las matching contributions (MC) son una de las opciones Los incentivos de los gobiernos para incrementar las cotizaciones se implementan básicamente a través de dos vías: –Financiera, aumentando los rendimientos del ahorro Contribuciones obrero-patronales más bajas para la misma pensión (subsidios de cotización progresivos o focalizados) Pensiones más altas para el mismo nivel de cotizaciones –Comportamiento, facilitando los procesos Canales y recordatorios Opciones por defecto y esquemas opt-out

ALC ha venido implementando diferentes tipos de MC: Chile y México Chile implementó subsidios para las cotizaciones de los trabajadores más jóvenes: –Subsidio Previsional a los Trabajadores Jóvenes y Subsidio al Empleo Joven (reducciones de contribuciones para trabajadores y empresas formales) México pensó acerca de esta idea, y la implementó parcialmente: –Cuota Social: 5.5% del salario mínimo en el DF, compartido por el gobierno para afiliados hasta con 15 salarios mínimos –En progreso en reforma actual de 2013

ALC ha venido implementando diferentes tipos de MC: Perú y Colombia Perú y Colombia son los casos más interesantes en el proceso de implementación: Sistema de Pensiones Sociales: Subsidio a contribución para propietarios y trabajadores de bajos ingresos (<1.5 salario mínimo) de micro-empresas (<10 trabajadores) para acceder a la misma pensión Beneficios Económicos Periódicos BEPS: Subsidio ex- post del 20% para trabajadores de bajos ingresos (<1 salario mínimo); beneficios c/p (micro-seguros, costos administrativos)

El reto de cobertura previsional en Colombia y ALC Experiencias de reforma en ALC Cuestiones abiertas: sobre matching contributions y más allá Índice

Las MC pueden ser adecuadas para la clase media urbana informal Los trabajadores informales de ingresos medios (urbanos) pueden jugar un papel político, social y económico más activo, reforzando el contrato social: –20.5 millones de personas (4.4 millones en Colombia, 11.8 M en México, 4.5 M en Perú, 1 M en Chile) vs. 11 M de formales –Salarios muy superiores a la línea de pobreza moderada (1.5 veces en México y Perú; 2.5 veces en Colombia), y capacidad de ahorro –Ingresos laborales son similares al salario mínimo en Colombia y Perú

El activismo con MC contrasta con la falta de evidencia sobre su efectividad Escasa evidencia del impacto de incentivos financieros –Bases de datos limitadas –Afiliación> contribución No hay ningún análisis sobre canales en ALC –Evidencia en EEUU es débil y ambigua: Procesos (afiliación automática, defaults, simplicidad) importan Comunicación y educación Respuesta potencial a un esquema MC en Perú (% Población en edad de trabajar) Fuente: EPS-BID 2008, Peru

Evaluaciones permitirían responder a preguntas abiertas sobre MC (e.g. BEPS) Efectividad entre trabajadores de ingreso bajo vs. medio-bajo Capacidad de ahorro; Temporal/permanente; Afiliación/cotización; Costes totales de formalidad (e.g. salud, regulación laboral) Incentivos: tamaño, tipos e interacción Efectividad de diferentes niveles de matching De corto plazo: microseguros No financieras (costes cognitivos, dejadez, inercia): comunicación, canales y opción por defecto Integración con esquema formal de ahorro pensional Deben las empresas ser formales? (e.g. Chile); Quién percibe beneficio? Nocional o efectivo? Seguro de invalidez?

En resumen Las matching contributions (e.g. BEPS) son una opción interesante: Pueden permitir asegurar a la emergente clase media en ALC (especialmente cuando el marco laboral lo dificulta) Dentro de reforma integral y coordinada: –Pensión universal y subsidios a los aportes en esquema formal (junto con esquemas voluntarios) – Combinación de incentivos financieros, innovación en canales y fiscalización Necesidad de evaluación

Principales referencias Bosch, M., A. Melguizo y C. Pages (2013), Mejores pensiones, mejores trabajos. Hacia la cobertura universal en América Latina y el Caribe. Banco Interamericano de Desarrollo, Washington DC. Carranza, L, A. Melguizo y D. Tuesta (2012), Matching Contributions in Colombia, Mexico, and Peru: Experiences and Prospects, en R. Hinz, R. Holzmann, D. Tuesta and N. Takayama (eds.), Matching Contributions for Pensions, pp World Bank, Washington DC. Ferreira, F.H.G., J. Messina, J. Rigolini, L.-F. Lopez-Calva, M.A. Lugo y R. Vakis, (2013), Economic Mobility and the Rise of the Middle Latin American Middle Class, The World Bank, Washington DC. OCDE (2010), Perspectivas Económicas de América Latina Cuan clase media en America Latina?, Centro de Desarrollo de la OCDE, Paris. Pagés, C. (2010), La era de la productividad. Como transformar las economías desde sus cimientos, Banco Interamericano de Desarrollo y Palgrave Macmillan, Nueva York.

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