LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA DE SERVICIOS FINANCIEROS 2

Indice I II III IV Contexto Las obligaciones de las entidades financieras III Ejemplos prácticos IV Reflexiones finales 3

I CONTEXTO 4

LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA firma manuscrita Escrito Firma digital Expreso Firma electrónica Oral Consentimiento Otras Tácito 5

LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA Ventajas: Mismos efectos que la firma manuscrita Validez y eficacia erga omnes Valor probatorio (judicial y extrajudicial). Identifica al firmante Firma digital Cerfiticado digital Garantiza autenticidad e integridad documento 6

LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA Consecuencias: Validez entre las partes de acuerdo a lo pactado No tiene eficacia frente a terceros No tiene valor probatorio (judicial ni extrajudicial) En títulos valores puede permitirse pero jueces aún no lo aceptan. Otras firmas electrónicas o análogas 7

I LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SUS OBLIGACIONES 8

LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SUS OBLIGACIONES Usuarios Regulador Normas prudenciales: Gestión del riesgo operacional (seguridad de la información). Gestión del riesgo crediticio Normas de PLAFT Normas de transparencia: Aceptación Información Conservación de documentos Entidad financiera 9

Firmas escaneadas vs. Firmas digitales OBLIGACIONES CON USUARIOS MECANISMOS DE ACEPTACIÓN MECANISMOS DE CONSERVACIÓN Firmas escaneadas vs. Firmas digitales Microformas – Microarchivo Son esenciales? MECANISMOS DE INFORMACIÓN Previa al contrato Posterior al contrato 10

Gestión seguridad de la información Prevención fraudes Riesgo legal OBLIGACIONES CON EL REGULADOR OBLIGACIONES CON EL REGULADOR GESTION DEL RIESGO OPERACIONAL GESTION DEL RIESGO CREDITICIO Contratos ejecutables? Gestión seguridad de la información Prevención fraudes Riesgo legal PREVENCIÓN LAFT Conoce a tu cliente KYC 11

OBLIGACIONES CON USUARIOS CONTRATACION NO PRESENCIAL (medios electrónicos) Qué hay que observar en las normas SBS? Transparencia de información Gestión del riesgos Seguridad de la información CONTRATACION PRESENCIAL 12

Es posible utilizar las redes sociales? LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA Es posible utilizar las redes sociales? Considerando la normativa aplicable...... Qué requisitos hay que satisfacer en la contratación electrónica? 13

I EJEMPLOS PRÁCTICOS 14

LA CONTRATACION ELECTRÓNICA LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA TRANSPARENCIA DE INFORMACION Aceptación del cliente y de su cónyuge Deber de conservación de documentos Derecho a la información mínima 15

LA CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA SEGURIDAD DE LA INFORMACION Integridad documentaria Confidencialidad Disponibilidad 16

Las empresas están obligadas a: CUENTAS CORRIENTES Las empresas están obligadas a: Registrar la firma y la impresión dactilar de la persona que opere la cuenta corriente, en presencia de uno de sus funcionarios. ¿Cómo se interpreta en el marco de la contratación electrónica?   17

IDENTIDAD DEL DEPOSITANTE DEPOSITOS DE AHORROS IDENTIDAD DEL DEPOSITANTE   El portador de la libreta o documento probatorio estará obligado a acreditar su identidad y probar que es el titular de la cuenta o poseedor legítimo de ella, con el fin de efectuar retiros de ahorro. CUENTAS INACTIVAS Cómo están reguladas? Es válido el pacto de plazos menores a los previstos en el Reglamento de Depósitos de Ahorros? Es viable incluir a la “inactividad de cuentas” como causal de resolución?   18

BANCA SEGUROS EN LA CONTRATACIÓN NO PRESENCIAL Qué dificultad podría presentarse? Estrategias comerciales v/s métodos comerciales coercitivos Contingencias legales en supuestos de variación de las condiciones del crédito 19

Factores de autenticación: SEGURIDAD EN OPERACIONES DE TRANSFERENCIA DE FONDOS POR CANALES ELECTRÓNICOS Factores de autenticación: Factor de conocimiento Factor de posesión Factor biométrico Qué se exige si el canal es “internet”?. Es necesario el “multi factor” en “operaciones recurrentes” Autenticación por operación o en bloque?   20

Directrices Definitivas sobre la Seguridad de los Pagos por Internet SEGURIDAD EN OPERACIONES DE TRANSFERENCIA DE FONDOS POR CANALES ELECTRÓNICOS Directrices Definitivas sobre la Seguridad de los Pagos por Internet Autenticación fuerte de los clientes (strong authentication) Iniciación de operaciones de pagos por internet Acceso a datos de pagos sensibles / modificación Medidas alternativas de autenticación Listas blancas (beneficiarios de confianza) Operaciones entre cuentas de un mismo cliente Operaciones entre cuentas de una misma entidad Pagos de escasa cuantía   21

IV REFLEXIONES FINALES 22

REFLEXIONES FINALES La contratación electrónica es una realidad y está creciendo exponencialmente. Las normas reconocen esta modalidad contractual pero no la impulsan/fomentan (la firma digital es una opción difícil y el microfilmado de documentos es una opción cara). La regulación de servicios financieros debe facilitar esta modalidad de contratación sin descuidar los objetivos regulatorios. La carga regulatoria asociada a la transparencia de información en servicios y operaciones financieras debe ser coherente con la dinámica contractual. El impacto de la regulación vigente en materia de contratación electrónica en las entidades financieras es la dificultad que les está generando para gestionar de manera eficiente sus riesgos (ej. operacional).     23

Marco Legal Resolución SBS No. 8181-2012, Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero. Resolución SBS No 6283-2013, Reglamento de Operaciones con Dinero Electrónico. Resolución SBS No 37-2008, Reglamento de la gestión Integral de riesgos. Resolución SBS No 2116-2009, Reglamento para la Gestión del Riesgo Operacional. Circular SBS sobre Gestión de la Seguridad de la Información (Circular SBS G N° 140-2009). Disposiciones del Código Civil 24