Un Nuevo Sistema de Financiamiento Estudiantil para la Educación Superior

Los ejes que inspiran los proyectos para la Educación Superior – Equidad Garantizar el acceso a la Educación Superior a todos los jóvenes que teniendo los méritos académicos carecen de recursos económicos para financiar sus estudios. – Calidad Asegurar una educación de calidad en todos los niveles de la educación superior, para hacer efectiva la igualdad de oportunidades.

Cobertura de enseñanza superior por quintil de ingreso autónomo per capita del hogar Encuestas Casen 1990 y 2000 Fuente: Mineduc, con datos de Encuestas Casen de Mideplan

Características del Proyecto Apoyo a jóvenes y sus padres o terceros para seguir estudios de educación superior. Beneficia directamente a la clase media y sectores más modestos de la población que teniendo méritos académicos, no cuentan con recursos para estudiar. Es un esfuerzo entre el Estado y las instituciones de educación superior de los tres niveles: Universidades, Institutos Profesionales y Centros de Formación Técnica. Financiamiento: Bancos privados originan y administran créditos en las condiciones que establece la Comisión Administradora. Estado compra los créditos emitidos por los bancos y se refinancia en el mercado de capitales para realimentar el sistema.

Actores elegibles Estudiantes de méritos y necesidad económica. –Mérito a definir, según cada uno de los 3 tipos de educación superior. Universidades, Institutos Profesionales y Centros de Formación Técnica autónomos y acreditados.

Características de los créditos Sin aval Créditos de largo plazo que se empiezan a pagar un año después del egreso Contarán con seguro cesantía, invalidez y desgravamen. Cuota Fija con eventos pre- establecidos de renegociación Topes de crédito por año via Arancel de Referencia y límites al número de años que pueden endeudarse Se creará una institucionalidad que permita entregar créditos a estudiantes o a sus padres: –Con garantías estatales –Con garantías de las casas de estudio –Con garantías de los propios beneficiarios (compromisos de pago)

Los Riesgos 1.Cualquier sistema de crédito se basa en su capacidad para recuperar los mismos (cobranza). Allá apuntan las restricciones para otorgarlos y los sistemas de evaluación de ese riesgo son claves. 2.En el caso de créditos a estudiantes además, enfrentamos dos riesgos: 1) el riesgo de que el joven no termine y por tanto, eleve su probabilidad de morosidad. 2) el riesgo que al terminar, no tenga ingresos para servir su deuda. 3.Si además esos mismos créditos queremos usarlos como mecanismo de refinanciamiento de nuevos créditos, sin presionar gasto fiscal debemos diseñar un sistema que de tranquilidad y sea atractivo para quien decida invertir en ellos.

Los Riesgos y cómo los enfrentamos  Riesgo académico. Las instituciones de educación superior responden por aquellos créditos de estudiantes que no egresan. Deberán garantizar el 90 % de dichos créditos por la vía de recomprarlos a ese valor.  Riesgo Económico  Sobre los créditos en ejecución: El Estado responde si se produce la mora o cesan los pagos durante el período de repago.  Garantía por insuficiencia de ingresos, o por el saldo insoluto del crédito al vencimiento. EL Estado garantiza el monto total del crédito si ocurre la insuficiencia del ingreso al final del período.

Período de estudio Egreso Período de pago Garantiza la Casa de Estudios Garantiza el Estado 12 meses de gracia Garantías Período en el que pueden no pagar intereses, se capitalizan Período de amortización de capital e intereses de los créditos contraídos

Contenidos del Proyecto de Ley  Título I Establece las condiciones en las cuales el Estado entregará Garantías a los créditos de educación superior. Ellas dicen relación con las características del crédito diseñado.  Los créditos objeto de garantía estatal serán otorgados por instituciones financieras.  El Fisco adquirirá dichos créditos, debiendo venderlos a terceros dentro del mismo ejercicio presupuestario en que hayan sido adquiridos para refinanciarse.  El Fisco podrá adquirir estos créditos hasta el monto máximo que anualmente determine la Ley de Presupuestos respectiva.

Contenidos del Proyecto de Ley  Título II Se crea una Comisión Administradora de Créditos, con personalidad jurídica y patrimonio propio con la misión de organizar el Sistema de Créditos para Estudios Superiores. Estará integrada por cuatro miembros representantes del Estado y tres miembros representantes de las instituciones de educación superior que cumplan los criterios de elegibilidad. Las instituciones beneficiarias deberán concurrir a su financiamiento a prorrata de los volúmenes de créditos entregados a sus estudiantes. Título III Establece Planes de Ahorro para la educación superior con subsidio estatal.

Comisión Administradora del Crédito Estudiantil Se crea por ley, con personalidad jurídica y patrimonio propio. Será su responsabilidad solicitar los recursos, prestarlos y encargar su administración para el financiamiento de estudios de Educación Superior. Asimismo, será responsable de implementar un Sistema de Información económica-docente que dé transparencia al mercado educacional (tasas de deserción, empleo, renta de egresados, etc.). Deberá tramitar ante las instancias pertinentes todas las acciones necesarias para la obtención de la garantía estatal de los créditos.

Comisión Administradora del Sistema de Créditos para Estudios Superiores Se crea por ley, con personalidad jurídica y patrimonio propio Ministro Educación Director Presupuesto Tesorero Vicepresidente de Corfo La integran 3 representantes de las instituciones de educación superior Se financia con aportes de las instituciones participantes, a prorrata de los volúmenes de créditos otorgados a sus estudiantes

1.Definir y evaluar las políticas de créditos de estudios de educación superior con garantía estatal. 2.Generar, analizar y difundir información económica y académica relevante para el sistema de crédito 3.Definir y organizar el proceso de postulación a los créditos 4.Certificar, conforme al reglamento, las condiciones de elegibilidad de los estudiantes para acceder a las garantías para créditos de educación superior. 5.Seleccionar y presentar a la Tesorería General de la República, los créditos a ser garantizados por el Fisco. 6.Verificar el cumplimiento de los requisitos de las instituciones de educación superior, de los estudiantes y de los créditos, para efectos de acceder a la garantía estatal. 7.Verificar que las instituciones que otorguen garantías de deserción académica, cuenten con un patrimonio suficiente para su respaldo. Funciones de la Comisión

8.Velar por la sustentabilidad del sistema de créditos con garantía estatal a través de su financiamiento en el mercado de capitales. 9.Celebrar convenios con otras entidades, públicas o privadas, para que éstas otorguen y administren créditos de educación superior con garantía estatal. 10.Celebrar convenios con otras entidades, públicas o privadas, para la compra y venta de créditos con garantía estatal. 11.Celebrar convenios con otras entidades, públicas o privadas, para la realización de estudios u otros afines necesarios para el cumplimiento de sus funciones. 12.Supervisar el cumplimiento de los convenios suscritos con entidades públicas o privadas. 13.Realizar las demás funciones necesarias para el buen funcionamiento del sistema de créditos.

Estudiante matriculado solicita crédito en su institución Si cumple requisitos: Institución lo postula a la Comisión Comisión Administradora del Sistema de Créditos para Estudios Superiores: 1.Elabora ranking por puntaje de mérito y necesidad de los postulantes. 2.Asigna según cupos anuales. 3.Envía información al Banco para que emita crédito. El Proceso:

Estudiante se acerca al Banco para firmar su crédito Garantías del Estudiante Firma mandato de descuento de su sueldo para pago Retención de Devolución de Impuestos Renuncia a Secreto Tributario Estudiante Paga su Arancel Banco Entrega Crédito

Proyecto complementario: Subsidio a Planes de Ahorro Objetivo: apoyar a estudiantes y familias que ahorren para financiar el primer año, premiándolos con igual tasa de interés o más, con un tope de 810 mil pesos (50 UF). Exige: Ahorro durante un mínimo de dos años al menos un millón 300 mil pesos (80 UF) para estudios universitarios o profesionales, y 650 mil pesos (40 UF) para estudios técnicos de nivel superior. Premio: 150% de la tasa de interés real para familias con ingresos inferiores a un millón de pesos (63 UF) y 100% de la tasa de interés real para familias con ingresos entre un millón y un millón 500 mil pesos (entre 63 y 93 UF). Ejemplo: si la tasa de interés fue en promedio 5%, el primer tramo obtendrá por esos fondos ahorrados un 12.5% de interés y el segundo tramo un 10% de interés.