CONADECUS La Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios de Chile analiza el Proyecto de Consolidación de Información de la Deuda.

Los Principales Interesados  Bancos: ya que les permite tener acceso a las bases de datos de clientes del Retail.  Cajas de Compensación.  Cooperativas y Entidades de Créditos Automotrices entre otras.  Les permitiría conocer el nivel de endeudamiento, comportamiento de pago, ingresos de sus clientes etc.

El Retail y sus Argumentos.  Argumenta que su base, ha sido construida en base a información propia y a través de muchos años.  De ser entregada a los bancos, estos elegirían sus mejores clientes para hacer una agresiva campaña de oferta, para sobre endeudarlos y copar sus lineas de crédito.  Hacerlo seria vulnerar la confianza de sus clientes al entregar sus datos.

Los Bancos y sus Argumentos  La Información podría traducirse en menores tasas de interés.  Menos riesgo.  Menos Morosidad  Disminución de sobreendeudamiento.

Conadecus y La Consolidación.  Si bien podemos estar de acuerdo en una parte con la consolidación, ya que hipotéticamente puede traer algunos beneficios para los consumidores, también significara saber su nivel real de sobreendeudamiento, ya que este dato hoy es más bien estadístico, con la consolidación sabremos toda la información de deudas positivas y negativas de cada uno de los consumidores.

La Rigurosidad. Debe dejarse claramente establecido:  Los datos tanto negativos como positivos son propiedad del consumidor.  No podrán transferirse, tampoco comercializarse la información.  Solo se utilizaran para fin que el consumidor autorice.  Ante cualquier utilización, transferencia y comercialización de datos personales no autorizada, se establezcan multas elevadas para inhibir cualquier intento de trafico como sucede actualmente.  Se debe prohibir la autorización para utilizar datos personales en los contratos de todo tipo, así tampoco parece prudente incorporar la morosidad de la tesorería general de la república o laborales como se ha solicitado.

Conadecus Considera:  Que no existe un equilibrio en los derechos de los titulares de la información respecto de lo aportantes y distribuidores.  Los titulares pueden impugnar sus datos y exigir su corrección, pero no hay una protección efectiva mientras el proceso de impugnación se resuelve, los datos siguen accesible en el sistema, en circunstancia que debiera suspenderse su publicación hasta que sean corregidos, dentro del plazo que fije la ley.  Si el titular no queda conforme con la respuesta del administrador del SOE, el proyecto señala alternativas como recurrir al Sernac o a Tribunales, Consideramos que estos mecanismos son ineficaces y onerosos para los deudores de montos menores.

 Otorgar más atribuciones a la SBIF, que es el ente fiscalizador, responsable del sistema y que dicho entidad tuviere facultades para aplicar multas y otras sanciones respecto de las conductas reprochables en la relación titulares y SOE, y sanciones en casos que no ejerza sus funciones.  El proyecto sólo le asigna esas facultades respecto de las relaciones entre aportantes, distribuidores y el administrador, PERO NO RESPECTO DE LOS DERECHOS DEL TITULAR.  Por esto consideramos necesario que este proyecto contemple aparte de las multas a beneficio fiscal, una compensación para todos los titulares afectados por el daño de información errónea.

Observaciones.  Por otra parte los aportantes pueden acceder sin límite a los datos, pero el titular sólo puede hacerlo 1 vez al año y si quiere consultar con mayor frecuencia, esta sujeto a tarifas.  Consideramos un abuso que se pretenda cobrar al titular una tarifa por acceder a su propia información.

Tampoco se establece un derecho básico del titular a dar uso como estime conveniente a su información.

El Proyecto. El Proyecto señala:  Que se requiere el consentimiento del deudor para que su información positiva sea incorporada al sistema.  No se aprecia que exista impedimento para que tal consentimiento se establezca en un contrato de adhesión, con lo cual la posibilidad que el deudor lo niegue es letra muerta.

Nuestra Opinión.  El titular debe mantener siempre la opción de negar la publicación de la información positiva y prohibir que los contratos incorporen dicha cláusula y incorporar la posibilidad del titular de desistirse de dicho consentimiento

Pérdida de Accesibilidad al Crédito de miles de Familias por ya encontrarse Sobreendeudados:  Al saber el nivel real de endeudamiento de los chilenos, dato que hoy es estadístico, la consolidación permitirá saber toda la información de deudas positivas y negativas de cada uno de los consumidores, este dato hoy esta, disperso en diferentes bases de datos que no están cruzadas entre sí.

Conclusiones Consideramos previo a este proyecto:  Acelerar la tramitación de la nueva normativa de emisores de tarjetas de crédito, la cual debe fijar claramente las obligaciones de los emisores y sus responsabilidades en la entrega de las tarjetas.  Entregar atribuciones suficientes a la SBIF como entidad reguladora y fiscalizadora de los emisores de tarjetas de crédito no bancarias.

 Legislar sobre una ley de insolvencia o quiebra personal, si la decisión es legislar esta materia, deben estar todas las fuentes de endeudamiento incorporadas, estas y otras medidas pueden hacer del mercado del crédito una relación más equilibrada entre consumidores y proveedores de servicios financieros.