LA SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS Experiencia del Servicio de Reclamaciones del Banco de España Mª Luisa García Jefa del Servicio de Reclamaciones II Encuentro Nacional de la Industria de la Seguridad en España León, del 22 al 24 de octubre de 2008

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA SOCIEDAD DE LA INFORMACION Y SU INFLUENCIA EN LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS  VENTAJAS – Mayor accesibilidad – Mayor rapidez – Mayor comodidad  INCONVENIENTES – Falta de regulación específica – Captura por terceros de datos de carácter personal – Fraude “on line” INTRODUCCIÓN

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA SOCIEDAD DE LA INFORMACION Y SU INFLUENCIA EN LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS  Falta de regulación específica –Los derechos y obligaciones son los establecidos en los contratos de adhesión al Servicio de Banca Electrónica –El derecho positivo actual no ofrece soluciones adecuadas a los problemas de identificación en la Red o suplantación digital –La normativa comunitaria tampoco aborda de forma completa esta operativa –El recurso a tribunales no ofrece soluciones satisfactorias

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA SOCIEDAD DE LA INFORMACION Y SU INFLUENCIA EN LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS  Captura por terceros de datos de carácter personal – Las entidades financieras cuentan con todo tipo de información financiera y personal de sus clientes – A través de la banca electrónica puede accederse a una gran parte de esa información. – El acceso a “consulta” en banca electrónica, solo requiere la introducción de una pasword fija que puede ser facilmente capturada – El uso por terceros de nuestros datos personales, puede conducir a un robo de nuestra identidad y suplantación de nuestra personalidad con todo tipo de fines fraudulentos o delictivos.

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA SOCIEDAD DE LA INFORMACION Y SU INFLUENCIA EN LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS  Fraude “on line” – Aparición de la ciberdelincuencia financiera – Ataques dirigidos a servicios basados en Internet. Invasión de las cuentas bancarias – El robo a los usuarios de sus claves de acceso a la banca electrónica. Phishing, Pharming, Técnicas de Ingeniería Social, Introducción de troyanos y todo tipo de malware en los Ordenadores Personales.

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA EXPERIENCIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES  Casos presentados –Casos prácticamente inexistentes hasta comienzos del año 2006, con fuerte aumento en el Nuevo repunte de casos en 2008, que se extiende a un mayor número de entidades. –Transferencias de fondos ordenadas desde la cuenta de un cliente por un tercero no autorizado –En la mayoría de los casos no se deduce el método empleado para la captura de las claves –Los sistemas de autenticación utilizados eran de encriptación simétrica o privada

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA EXPERIENCIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES  CONSIDERACIONES DE NUESTROS INFORMES – Los clientes de Banca Electrónica, no cuentan con información suficiente sobre los riesgos que implica la utilización del canal. – Los contratos de Banca Electrónica son contratos de adhesión, que incluyen cláusulas de exoneración de responsabilidad. – Las medidas internas de seguridad de las entidades son fuertes, pero no así los mecanismos de autenticación utilizados. – Las entidades tienen una responsabilidad moral por ser las que implantan el sistema e imponen a sus clientes el sistema de acceso a utilizar – No se considera acorde con “las buenas prácticas bancarias” que las entidades repercutan de forma automática la totalidad del fraude cometido en sus clientes alegando una falta de diligencia en la custodia de las claves

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA EXPERIENCIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES  RESULTADOS DE NUESTRAS RESOLUCIONES – Conclusiones que finalizan con dictamen contrario a las Buenas Prácticas Bancarias, en todos aquellos casos en los que la entidad no acredita haber informado adecuadamente a su cliente de los riesgos asumidos, haberle ofrecido medidas de seguridad fuertes, y haber demostrado que el mismo actuó de manera poco diligente. – Ante dichas resoluciones la mayoría de las entidades rectifican su actuación respondiendo ante su cliente de los importes defraudados. – Aquellos casos que han acudido a tribunales se han venido resolviendo a favor de las entidades al no demostrarse culpabilidad en su actuación. – Una reciente sentencia del Juzgado nº 2 de Primera Instancia de Castellón dictamina en contra de una entidad financiera utilizando los argumentos de nuestras resoluciones.

SERVICIO DE RECLAMACIONES LA SEGURIDAD DE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS. LA EXPERIENCIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES CONCLUSIONES –Necesidad de una regulación o autoregulación de la operativa de banca “on line” –Exigencia a las entidades de implantar medidas de seguridad adecuadas para la correcta identificación de sus clientes (sistemas de autenticación fuerte) –Extremar la diligencia en la recuperación de los fondos, mediante acuerdos de colaboración entre entidades financieras, y en su caso con los cuerpos y fuerzas de seguridad del estado encargados de la persecución de delitos informáticos –Velar por los intereses de sus clientes, respondiendo adecuadamente a la confianza que en ellos depositan con la entrega de sus fondos

SERVICIO DE RECLAMACIONES GRACIAS POR SU ATENCIÓN Mª LUISA GARCIA