Crédito Bancario Roberto Villena Romero

CONCEPTO El crédito como atributo es reputación de solvencia y confianza, una persona tiene crédito si tiene atributos de solvencia y por ende el crédito bajo este punto de vista es bilateral, es decir que no lo puede atribuir una persona así misma, sino que tiene que ser reconocido por otra o por los demás. El crédito se puede dar cuando las cualidades de solvencia de un individuo o sociedad, son suficientemente satisfactorias para que se le confíen bienes o capitales presentes a cambio de otros tantos futuros. El crédito es el usufructo de un capital ajeno por un tiempo determinado, ya sea para fines de consumo o para fomento de actividades productivas, tiene necesariamente un costo para el que lo disfruta, el cual se puede llamar interés, descuento, comisión, premio o recargo. El costo está en función inversa al plazo y en función directa al riesgo.

CLASIFICACIÓN DEL CRÉDITO El crédito puede clasificarse en cuatro grupos: a) Atendiendo al sujeto Crédito Privado Crédito Público b) Según el destino Crédito a la Producción Crédito al Consumo c) De acuerdo a las garantías que aseguran su recuperación Personal Real d) Por el plazo Corto plazo Largo Plazo

OPERACIONES ACTIVAS La cartera de crédito es la parte más importante de las operaciones activas de un banco, esta se podría dividir en: a) Operaciones formalizadas con títulos de crédito Descuentos Quirografarios Prendarios b) Operaciones formalizadas mediante contratos, conocidas también como aperturas de crédito Crédito de avío Refaccionario Inmobiliarios Crédito en cuenta corriente Al consumo

CONDICIONES PARA EL OTORGAMIENTO Solvencia moral y económica del solicitante Capacidad de pago Arraigo laboral Arraigo en la localidad Experiencia en el negocio o actividad Antecedentes de crédito Garantías ofrecidas Aspecto legal Conveniencia y productividad

CONDICIONES PARA MANTENER EL CRÉDITO ACTIVO Análisis adecuado y fundamentado Condiciones económicas favorables Condiciones de producto y precio nivelados Utilización racional Comportamiento adecuado de pago

Crédito al Consumo y PIB

EL CREDITO DE MENUDEO COMO MOTOR DE LA ECONOMIA Clara correlación con el desempeño del país (crecimiento PIB y Cartera menudeo) Estabilidad económica-certeza- apetito del mercado Circulo virtuoso-motor economico

EVOLUCIÓN DE LA CARTERA Y SU 1COMPOSICIÓN La cartera de menudeo ha crecido el 18% en el último año Destaca el crecimiento de los prestamos personales y tarjetas de crédito Los crecimientos en hipotecas y autos se muestran menores por el efecto de cubrir la amortización natural. Aunado a la mejora en la economía nacional, otros factores que detonan el crecimiento son el buró de crédito, el desarrollo de mejores sistemas de evaluación paramétrica y mejoras a la ley y procedimientos para la ejecución de garantías. La eficiencia en la entrega de los productos a los clientes es sensible. La autorización de la mayoría de los créditos es mismo día, sujeta a comprobación de documentación, principalmente de identificación del solicitante y capacidad de pago.

NIVEL DE ENDEUDAMIENTO Queda mucho por hacer Crédito = adelantamiento del flujo económico de las personas Concepto TDSR (total debt service ratio) Créditos simples y créditos revolventes El rol del gobierno en el crédito de menudeo Fondeos, garantías Otros participantes en apoyo al crédito de menudeo Sofoles, inmobiliarias, comercios etc.