1 2 Objetivo general Proporcionar información sobre las herramientas básicas que utilizan las Instituciones de Crédito para la selección de sus acreditados.

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3 2 Objetivo general Proporcionar información sobre las herramientas básicas que utilizan las Instituciones de Crédito para la selección de sus acreditados y para el otorgamiento de crédito. Proporcionar información sobre las herramientas básicas que utilizan las Instituciones de Crédito para la selección de sus acreditados y para el otorgamiento de crédito. El asistir a este taller no garantiza la obtención de un crédito ni Nacional Financiera se compromete a tramitárselo.

4 3 CONTRIBUIR A GENERAR UN CAMBIO POSITIVO HACIA LA CULTURA DE CRÉDITO. 1.- Conocer como se lleva a cabo el Proceso de Crédito de los Bancos. 2.- Analizar los elementos de juicio que se requieren para la toma de riesgo y sus implicaciones. CONTRIBUIR A GENERAR UN CAMBIO POSITIVO HACIA LA CULTURA DE CRÉDITO. 1.- Conocer como se lleva a cabo el Proceso de Crédito de los Bancos. 2.- Analizar los elementos de juicio que se requieren para la toma de riesgo y sus implicaciones. Objetivos específicos

5 4 CONTRIBUIR A GENERAR UN CAMBIO POSITIVO HACIA LA CULTURA DE CRÉDITO. 3. Conocer los principales instrumentos de crédito utilizados. 4.- Conocer los elementos que proporciona el Buró de Crédito y como inciden en la toma de riesgo crediticio. CONTRIBUIR A GENERAR UN CAMBIO POSITIVO HACIA LA CULTURA DE CRÉDITO. 3. Conocer los principales instrumentos de crédito utilizados. 4.- Conocer los elementos que proporciona el Buró de Crédito y como inciden en la toma de riesgo crediticio. Objetivos específicos

6 5 El sistema financiero mexicano Sistema Financiero Mexicano ARRENDA-DORAS COMPAÑÍAS DE FACTORAJE ALMACENA- DORAS SOFOLES BANCA DE DESARROLLO BANCA COMERCIAL UNIONES DE CRÉDITO CASAS DE BOLSA CASAS DE CAMBIO ASEGURADORAS

7 6 La palabra crédito se deriva de dos vocablos del Latín: Credere = creer. Creditum = reputación de solvencia. Credere = creer. Creditum = reputación de solvencia. Introducción El riesgo del crédito es tanto para el que lo otorga como para el que lo recibe.

8 7 Antes de solicitar un crédito, el solicitante debe preparar un planteamiento muy concreto: ¿Qué quiero? ¿Cuánto y cuándo lo necesito? ¿Para qué lo quiero? ¿Cómo y cuándo puedo pagar? ¿Cómo puedo respaldar la operación? Antes de solicitar un crédito, el solicitante debe preparar un planteamiento muy concreto: ¿Qué quiero? ¿Cuánto y cuándo lo necesito? ¿Para qué lo quiero? ¿Cómo y cuándo puedo pagar? ¿Cómo puedo respaldar la operación? Introducción

9 8 El otorgamiento del crédito requiere de ELEMENTOS DE JUICIO que deberán obtenerse del solicitante y de terceros. Introducción Factores Cualitativos Factores Cuantitativos

10 9 El Artículo 65 de la Ley de Instituciones de Crédito establece que para el otorga- miento de sus financiamientos, las instituciones de crédito deberán estimar: La viabilidad económica del proyecto. Los plazos de recuperación. La situación económica de los acreditados. La calificación administrativa y moral. Las garantías que fueran necesarias. Introducción

11 10 SELECCIÓN RECUPERACIÓN AUTORIZACIÓN FORMALIZACIÓN DISPOSICIÓN SEGUIMIENTO Etapas del proceso crediticio

12 11 Solicitud de Crédito Tipo de crédito. Importe solicitado. Destino y plazo. Forma de pago. Información requerida

13 12 Solicitud de Crédito Y si el crédito es por un plazo mayor a un año : Programa de inversiones. Forma de amortización. Legal. Técnica. De mercado. Financiera : Flujo de Caja. Balance Resultados. Garantías. Avales. Información requerida

14 13 Por su Disponibilidad Revolventes. No Revolventes. Por su Plazo y su destino Capital de trabajo; Inversiones. Corto, Mediano y Largo Plazos. Por su Garantía Quirografarios o sin Garantía. Con Garantía Específica. Tipos de financiamiento

15 14 Se pagan con Ventas Se pagan con Utilidades Corto Plazo Largo Plazo Tipos de financiamiento

16 15 Línea de Crédito revolvente: Se ejerce mediante disposiciones y reembolsos parciales o totales, hasta el monto máximo autorizado y dentro de la vigencia establecida, según las condiciones pactadas. Línea de Crédito revolvente: Se ejerce mediante disposiciones y reembolsos parciales o totales, hasta el monto máximo autorizado y dentro de la vigencia establecida, según las condiciones pactadas. Tipos de financiamiento

17 16 Línea de Crédito revolvente: Los siguientes créditos se pueden manejar en línea revolvente: Préstamo quirografario. Descuento. Préstamo con garantía colateral. Préstamo prendario. Cartas de crédito (CCI). Crédito en cuenta corriente. Línea de Crédito revolvente: Los siguientes créditos se pueden manejar en línea revolvente: Préstamo quirografario. Descuento. Préstamo con garantía colateral. Préstamo prendario. Cartas de crédito (CCI). Crédito en cuenta corriente. Tipos de financiamiento

18 17 Crédito Eventual (no revolvente): Es un crédito a corto plazo, que se otorga ocasionalmente para cubrir necesidades extraordinarias del solicitante. Son créditos de este tipo: Préstamo quirografario. Descuento. Préstamo prendario. Tipos de financiamiento

19 18 Créditos a Mediano y Largo Plazos: Tipos de financiamiento Se otorgan para un destino específico, de acuerdo a un programa de inversión. Se liquidan mediante amortizaciones periódicas Invariablemente se instrumentan a través de un contrato de crédito. Dependiendo de la garantía, podrán ser en escritura pública ó privada.

20 19 Habilitación o Avío. Refaccionario. Crédito Simple. Hipotecario Industrial. Créditos A.B.C.D. Tipos de financiamiento Créditos a Mediano y Largo Plazos:

21 20 PRENDARIO CON GARANTÍA COLATERAL DESCUENTO QUIROGRAFARIO HIPOTECARIO INDUSTRIAL HABILITACIÓN O AVÍO REFACCIONARIO CARTAS DE CRÉDITO (C.C.I.) CUENTA CORRIENTE CRÉDITO SIMPLE Tipos de financiamiento

22 21 CRÉDITOS A CORTO PLAZO

23 22 Características: Operación de crédito que consiste en prestar cierta cantidad a una persona, mediante la firma de un pagaré. Quirografario o directo Destino: Cubrir necesidades urgentes de Tesorería (nómina, impuestos y gastos imprevistos) pero nunca deberán destinarse al apoyo de renglones de inversiones permanentes.

24 23 Forma de pago: Mediante la operación normal de la empresa, comprar, producir, vender y cobrar, en su ciclo normal. Quirografario o directo

25 24 $ 90 $100 PAGARÉ Costo: TIIE + Sobre tasa + Comisión días 30 60 90 120 180 días 30 60 90 120 180 Quirografario o directo SUSCRIPTOR AVAL

26 25 Características: Operación que consiste en adquirir en propiedad mediante el endoso correspondiente, Letras de Cambio o Pagarés no vencidos, provenientes de las operaciones de compra-venta de mercancías ó servicios. Descuento

27 26 Destino: Acelerar el tiempo de conversión en efectivo de las cuentas por cobrar que estén documentadas. Forma de pago: Contra la recuperación de las cuentas por cobrar a favor del acreditado. Descuento

28 27 Características: Los recursos se otorgan mediante la firma de un pagaré, a cambio de la cesión en garantía de cuentas por cobrar del acreditado, endosadas en procuración o al cobro. Los documentos cedidos pueden quedar depositados en la empresa o ser entregados físicamente al intermediario. Características: Los recursos se otorgan mediante la firma de un pagaré, a cambio de la cesión en garantía de cuentas por cobrar del acreditado, endosadas en procuración o al cobro. Los documentos cedidos pueden quedar depositados en la empresa o ser entregados físicamente al intermediario. Con garantía colateral

29 28 Destino: Acelerar el tiempo de conversión en efectivo de las cuentas por cobrar que estén documentadas. Destino: Acelerar el tiempo de conversión en efectivo de las cuentas por cobrar que estén documentadas. Forma de pago: Contra la recuperación de las cuentas por cobrar a favor del acreditado. Con garantía colateral

30 29 Características: El financiamiento se otorga como un porcentaje del valor comercial del bien que se otorga en garantía o en prenda. Características: El financiamiento se otorga como un porcentaje del valor comercial del bien que se otorga en garantía o en prenda. Prendario Destino: Compra de materias primas ó venta de productos terminados. Destino: Compra de materias primas ó venta de productos terminados.

31 30 Forma de Pago: Está en función del ciclo de operaciones de la empresa y del momento de utilización del inventario o bien entregado en garantía. Forma de Pago: Está en función del ciclo de operaciones de la empresa y del momento de utilización del inventario o bien entregado en garantía. Prendario

32 31 Características: Línea de crédito que se puede disponer discrecionalmente, dentro de la vigencia del contrato y hasta por el saldo que resulte a favor del acreditado. Características: Línea de crédito que se puede disponer discrecionalmente, dentro de la vigencia del contrato y hasta por el saldo que resulte a favor del acreditado. Cuenta corriente

33 32 Características: Es un compromiso por medio del cual la Institución de Crédito se obliga a pagar a un vendedor por cuenta de un comprador, directamente o a través de un corresponsal. Características: Es un compromiso por medio del cual la Institución de Crédito se obliga a pagar a un vendedor por cuenta de un comprador, directamente o a través de un corresponsal. C.C.I., o carta de crédito

34 33 Destino: Facilitar las transacciones comerciales para la adquisición de insumos diversos. Destino: Facilitar las transacciones comerciales para la adquisición de insumos diversos. Forma de pago: Contra el cumplimiento de las condiciones establecidas por el comprador, en ocasiones puede refinanciarse. Forma de pago: Contra el cumplimiento de las condiciones establecidas por el comprador, en ocasiones puede refinanciarse. C.C.I., o carta de crédito

35 34 COMPRADORVENDEDOR Compra venta de mercancías de importación. BANCO EMISOR BANCO PAGADOR Autoriza CCI. Paga al recibir notificación Corresponsal en el extranjero C.C.I., o carta de crédito Entrega documentación

36 35 CRÉDITOS A MEDIANO Y LARGO PLAZOS

37 36 Características: Operación mediante la cual se pone a disposición del acreditado determinada cantidad de dinero, la cual se podrá disponer en una ó varias ministraciones, sin revolvencia. Características: Operación mediante la cual se pone a disposición del acreditado determinada cantidad de dinero, la cual se podrá disponer en una ó varias ministraciones, sin revolvencia. Crédito simple

38 37 Destino: Aunque este tipo de financiamiento no lleva un fin específico, es común que estas operaciones se destinen a: Consolidación de pasivos. Necesidades de capital permanente. Inversiones en activos fijos. Destino: Aunque este tipo de financiamiento no lleva un fin específico, es común que estas operaciones se destinen a: Consolidación de pasivos. Necesidades de capital permanente. Inversiones en activos fijos. Crédito simple

39 38 Características: Operación de crédito con destino y garantía específica que se concede para la adquisición de activos circulantes de las personas dedicadas a la industria, a la ganadería o a la agricultura. No son aplicables a las actividades comerciales. Características: Operación de crédito con destino y garantía específica que se concede para la adquisición de activos circulantes de las personas dedicadas a la industria, a la ganadería o a la agricultura. No son aplicables a las actividades comerciales. Crédito de habilitación o avío

40 39 Destino: Adquisición de materias primas y materiales, pago de los jornales, salarios y gastos de producción incurridos. No se pueden destinar al pago de pasivos. Destino: Adquisición de materias primas y materiales, pago de los jornales, salarios y gastos de producción incurridos. No se pueden destinar al pago de pasivos. Forma de pago: Se amortiza con la conversión de su activo circulante y con la generación de utilidades. Forma de pago: Se amortiza con la conversión de su activo circulante y con la generación de utilidades. Crédito de habilitación o avío

41 40 Características: Operación de crédito de destino y garantía específica que se concede para fortalecer los activos fijos de las empresas o personas físicas con actividades industriales, agrícolas o ganaderas. Características: Operación de crédito de destino y garantía específica que se concede para fortalecer los activos fijos de las empresas o personas físicas con actividades industriales, agrícolas o ganaderas. Refaccionario

42 41 Destino: Adquisición de útiles de labranza, abonos, ganado ó animales de cría, apertura de tierras para el cultivo, compra e instalación de maquinarias y construcción. Destino: Adquisición de útiles de labranza, abonos, ganado ó animales de cría, apertura de tierras para el cultivo, compra e instalación de maquinarias y construcción. Refaccionario Forma de pago: Con la generación de utilidades. Forma de pago: Con la generación de utilidades.

43 42 Se deberá expresar el objeto de la operación, su duración y la forma en que se podrá disponer del crédito. La garantía natural es el objeto de la inversión y otras que se pacten. Se deberá expresar el objeto de la operación, su duración y la forma en que se podrá disponer del crédito. La garantía natural es el objeto de la inversión y otras que se pacten. Avío y refaccionario

44 43 Características: Operación de crédito la cual se otorga de acuerdo a los términos y condiciones convenidas en el contrato correspondiente, o de acuerdo a un proyecto determinado. Características: Operación de crédito la cual se otorga de acuerdo a los términos y condiciones convenidas en el contrato correspondiente, o de acuerdo a un proyecto determinado. Hipotecario Industrial

45 44 Destino: Inversiones en activo fijo, inclusive la adquisición de bienes inmuebles y la consolidación de pasivos. Destino: Inversiones en activo fijo, inclusive la adquisición de bienes inmuebles y la consolidación de pasivos. Hipotecario Industrial Forma de pago: Con la generación de utilidades. Se podrán estipular períodos de gracia en función de la generación de recursos. Forma de pago: Con la generación de utilidades. Se podrán estipular períodos de gracia en función de la generación de recursos.

46 45 Reestructuras 1.43 / 1 3, Gracia 6 meses 80 – 90 Capital de trabajo Garantías créditos Plazo (años) Monto % Destino 1.5 / 1 12, Gracia 1-2 años 65 – 70 Inmue- bles 2 / 1 8, Gracia 1-2 años 70 – 80 Maquinaria y Equipo Mediano y largo plazos

47 46 Implica la vigilancia del cumplimiento de las condiciones contractuales que se acordaron. Vigencia de las Líneas de Crédito. Seguimiento del proceso de contratación. Vigencia de las Líneas de Crédito. Seguimiento del proceso de contratación. Seguimiento de créditos

48 47 GARANTIAS PERSONALESPERSONALES -ACREDITADO-ACREDITADO -CO-OBLIGADO-CO-OBLIGADO -AVALES-AVALES REALES -PRENDARIAS -HIPOTECARIAS -FIDUCIARIAS -FIADOR-FIADOR Garantías

49 48 Buró de crédito Casas de Cambio Afianzadoras Factorajes Arrendadoras Automotriz Sofoles Comunicaciones U. de Crédito Otras Empresas Comerciales Inmobiliarias Bancos

50 49 Buró de crédito Personas Físicas: 33 millones de créditos Personas Físicas: 33 millones de créditos Datos Generales Tipo de Crédito Comportamiento de Pago Comportamiento de Pago Personas Morales: 2 millones de créditos Personas Morales: 2 millones de créditos

51 50 1. 1.Solicitar un Reporte de Crédito Especial a través de la empresa o banco al que se está solicitando el crédito. Empresa o Institución que otorgó cada crédito. Personas y teléfonos a quienes contactar. Aclaraciones

52 51 2. 2.La empresa o banco que recibe la reclamación es responsable de aclarar el historial crediticio que se refleja en su reporte. Aclaraciones El Buró solo puede modificar la información si recibe la instrucción de la empresa o banco.

53 52 Si no se recibe atención por parte de una institución financiera, se puede recurrir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). www.burodecredito.com.mx Si no se recibe atención por parte de una institución financiera, se puede recurrir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). www.burodecredito.com.mx Aclaraciones

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