“EL RIESGO Y LOS SEGUROS”

Materia Prima Industria/ Institución Producto Seguros Cervecera Malta Cerveza Chocolatera Cacao Chocolate Seguros Riesgo Siniestro

¿QUÉ ES EL RIESGO? Una enumeración de peligros: Riesgos Naturales: terremoto, inundación, lluvia. Riesgos Técnicos: incendio, explosión. Riesgos Políticos: terrorismo, huelgas, conmoción civil. Otros utilizan sentidos diferentes: Riesgos Humanos Riesgos Físicos Riesgos Financieros Riesgos Operacionales Riesgos Estratégicos

¿CÓMO DEFINIMOS EL RIESGO? Probabilidad de pérdida: Incertidumbre de no saber cuando ocurrirá la pérdida Fluctúa entre 0 y 1 (100%) 0 < R < 1 R = 0 : CERTEZA DE NO OCURRENCIA NO hay Riesgo R = 1 : CERTEZA DE OCURRENCIA NO hay Riesgo sino un siniestro seguro

VERDADERO O FALSO ? Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica que el riesgo es muy grande…

USOS DE LA PALABRA “RIESGO” 1. Como factor contribuyente de pérdida. - Riesgo Físico - Riesgo Moral - Riesgo de Negligencia 2. Como causa de pérdida

NATURALEZA DEL RIESGO A) DINÁMICO O ESPECULATIVO: Posibilidad de Ganancia o Pérdida B) ESTÁTICO O PURO: Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe existir posibilidad de Ganancia) No se ve afectado por la existencia o ausencia de un riesgo especulativo.

RIESGO, AZAR Y PELIGRO RIESGO : Probabilidad de pérdida. PELIGRO: Contingencia que puede causar una pérdida AZAR : Condición que origina o aumenta la probabilidad de pérdida por un peligro

EJEMPLO Uno de los PELIGROS que puede causar pérdidas en un vehículo son los choques. Una condición que hace que ocurran choques con mas probabilidad son calles resbalosas por lluvia. La calle resbalosa por lluvia es el AZAR. Conclusión: A mayor lluvia, mayor es la probabilidad (RIESGO) de choque en calles resbalosas.

¿RIESGO, PELIGRO O AZAR? Cuando los niños juegan con fuego en un bosque seco existe un alto grado de … Peligro La inundación en Perú es un ………………que no aceptaremos. Peligro Un conductor propenso a accidentes… Azar Un conocido estafador solicita un puesto de cajero en un Banco… Riesgo Un bosque con hierba seca… Azar Un conductor joven… Azar

LOS TIPOS DE RIESGO Fuentes de Pérdidas Peligros Riesgo Otros Puro Probabilidad Fuentes de Pérdidas Peligros Riesgo Económico Otros Puro Especulativo Asegurable No Asegurable Apuestas Negocios Subcontratos Juego Personal Propiedad R. Civil Vida Salud Directo Indirecto Daños Materiales Daños Personales

PROBABILIDAD “Es el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles” P = N° de casos favorables N° de casos posibles

¿CÓMO NACE LA PROBABILIDAD? Nace de los juegos de azar. Al lanzar dos dados a la vez notamos que mas veces sale el 9 que el 10 y mas veces sale el 10 que el 11, etc.

P = N° de casos favorables N° de casos posibles JUEGO DE DADOS Número N° de Prob. % de Prob. 12 6-6 1 2.78 11 6-5 5-6 2 5.56 10 6-4 5-5 4-6 3 8.33 9 6-3 5-4 4-5 3-6 4 11.11 8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6 5 13.89 7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6 6 16.66 6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5 5 13.89 5 4-1 3-2 2-3 1-4 4 11.11 4 3-1 2-2 1-3 3 8.33 3 2-1 1-2 2 5.56 2 1-1 1 2.78 36 100.00 P = N° de casos favorables N° de casos posibles

“LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS” Cuanto mayor es el número de ejemplos más probable es que se repita el resultado obtenido en supuestos futuros Esta ley ha hecho posible la institución del seguro.

ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO 1. Identificación 2. Evaluación - Frecuencia - Severidad 3. Control - Prevención - Previsión 4. Financiamiento - Eliminarlo - Retenerlo - Transferirlo 5. Costo

PROCESO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS NO No Existe Riesgo ¿Existe un Riesgo? SI Análisis de Riesgos ¿Puede ser identificado y valuado? NO SI SI El Riesgo es eliminado ¿Puede eliminarse? NO ¿Es significativo? NO SI SI ¿Puede ser reducido? Tratamiento del Riesgo NO ¿Es catastrófico? Eliminación Transferencia Retención Reducción SI Revisión de Obligaciones Reubicación Eliminar equipos Seguros Otros Activa Pasiva Prevención Planeamiento Corporativo Financiación del Riesgo Selección de acción a seguir Deducible Seguro

IDENTIFICACION DE RIESGOS Antecedentes Métodos de Identificación Exposiciones de Propiedad Exposiciones de Ingresos Netos Exposiciones de Responsabilidad Exposiciones de Capital Humano

TIPOS DE RIESGOS EN LA EMPRESA RIESGOS DE LAS PROPIEDADES RIESGOS DE LAS PERSONAS RIESGOS DE VENTAS RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN RIESGOS DE PRODUCCIÓN RIESGOS DEL PERSONAL RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.

EJEMPLO ¿Cómo identificar el riesgo de incendio? ¿Qué es incendio?

TRIÁNGULO DEL FUEGO CALOR ELEMENTO COMBUSTIBLE OXÍGENO

¿CÓMO SE PUEDE PROPAGAR UN FUEGO? INCENDIO Es la PROPAGACIÓN DEL FUEGO. ¿CÓMO SE PUEDE PROPAGAR UN FUEGO? 1. Conducción 2. Convección 3. Radiación 4. Traslación

COMPONENTES DEL RIESGO FRECUENCIA SEVERIDAD

Dato histórico o estimado a futuro. FRECUENCIA Dato histórico o estimado a futuro. Número de ocurrencias o eventos respecto al total de unidades de riesgo expuestas, en un período de tiempo

Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o pérdidas. SEVERIDAD Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o pérdidas.

¿CÓMO SE DETERMINAN LAS PRIMAS? PRIMA DE RIESGO = FRECUENCIA X SEVERIDAD

EJEMPLO En una ciudad hay 50,000 vehículos. En un año fallecen 100 personas por accidentes de tránsito. Cada persona fallecida debe recibir US$10,000. Frecuencia = 100 50,000 Severidad = 10,000 Luego: Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad Prima de Riesgo = 100 x 10,000 PRIMA DE RIESGO = 20

TÉCNICAS DE CONTROL MEDIDAS DE PREVENCIÓN MEDIDAS DE PREVISIÓN

MEDIDAS DE PREVENCIÓN Sirven para evitar pérdidas. Prevenir implica adelantarse a un evento para buscar de evitar que ocurra. Se busca atacar la causa del evento. Se pretende reducir la frecuencia.

MEDIDAS DE PREVISIÓN Sirven para la reducción de pérdidas. Prever implica proyectarse al momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar. Se busca atacar el efecto del evento. Se pretende reducir la severidad

ESTIMADOS DE SEVERIDAD: Incendio y Explosión 1. Pérdida Máxima Probable (PML) 2. Pérdida Máxima Posible (FML) 3. Monto Máximo Sujeto (MMS) 4. Pérdida Máxima Estimada (PME)

CRITERIOS DE ASEGURABILIDAD 1. Gran número de exposiciones homogéneas similares. 2. La posible pérdida debe ser definida y mesurable (cuantificable). 3. La pérdida debe ser por causas accidentales o fortuitas. 4. La probable perdida debe ser significativa. * Técnicas de control: Deducibles y Franquicias 5. Exposición catastrófica mínima. 6. Factibilidad económica.

El DEDUCIBLE 1. Evita indemnización de pérdidas pequeñas 2. Hace participar al asegurado 3. Castiga la frecuencia

LA FRANQUICIA 1. Limita indemnización de pérdidas pequeñas 2. Si la perdida es mayor, la indemnización es total

EL SEGURO Sistema de transferencia que contribuye con la sociedad a reducir los costos económicos adversos de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas predecibles.

TIPOS DE SEGUROS 1. Patrimoniales 2. Personales 3. De responsabilidad

PATRIMONIALES NO MARITIMOS MARITIMOS INCENDIO ROBO DESHONESTIDAD RAMOS TECNICOS AVIACION ANIMALES LUCRO CESANTE VEHICULOS TRANS. TERRESTRE TRANS. MARITIMO CASCOS PESQUERO TRANSOCEANICO ROT. MAQUINARIA CAR EAR EE TREC

SEGUROS PERSONALES PERSONALES VIDA MUERTE SALUD INVALIDEZ ACCIDENTE SOBREVIVENCIA NATURAL ENFERMEDAD COLECTIVO OBLIG. PARTIC. Ley 4916 Desgrav. Tempo INDIVIDUAL V.E. V.T. V.D. PREVISIONAL RENT. VITALICIA MATERNIDAD PERMANENTE TEMPORAL TOTAL PARCIAL

DE RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL CONTRACTUAL PATRONAL PRODUCTOS PROFESIONAL ERRORES U OMISIONES

ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO 1. Oferta y aceptación 2. Intercambio 3. Ambas partes deben ser competentes 4. Objeto legal 5. Interés asegurable 6. Buena fe

GASTOS ADMINISTRATIVOS TIPOS DE PRIMAS PRIMA PURA RIESGO CAPITAL DEL SEGURO Prima Técnica PRIMA PURA GASTOS DE PRODUCCION GASTOS DE GESTION GASTOS ADMINISTRATIVOS PRIMA DE TARIFA

DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO Probabilidad de ocurrencia del siniestro N° de siniestros N° objetos expuestos al riesgo = Coste medio Coste de todos los siniestros N° de siniestros =

DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO PROBABILIDAD DE OCURRENCIA DEL SINIESTRO X COSTE MEDIO = PRIMA PURA O DE RIESGO

EL COSTO DEL SEGURO PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO PRIMA DE INVENTARIO PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA PRIMA TOTAL O FINAL

GASTOS DE ADMINISTRACIÓN EL COSTO DEL SEGURO PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO + GASTOS DE ADMINISTRACIÓN = PRIMA INVENTARIO

EL COSTO DEL SEGURO + + + + = PRIMA DE INVENTARIO GASTOS DE ADQUISICIÓN + GASTOS DE COBRO + GASTOS DE GESTIÓN DE SINIESTROS + BENEFICIO ESPERADO = PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA

EL COSTO DEL SEGURO + = PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA IMPUESTOS PRIMA TOTAL O PRIMA FINAL

I = Pérdida x Valor Declarado FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN I = Pérdida x Valor Declarado Valor Sano o Real Se indemniza el monto menor de estos tres: 1. MONTO DE LA PÉRDIDA 2. SUMA ASEGURADA 3. INTERÉS ASEGURABLE

INFRASEGURO SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR DEBAJO DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN. EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL ASEGURADO PARTICIPARÁ DE LA PÉRDIDA EN EL MISMO PORCENTAJE EN QUE DEJÓ DE ASEGURAR EL BIEN.

SUPRASEGURO SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR ENCIMA DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN. EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL MONTO A INDEMNIZAR ESTARÁ LIMITADO POR EL MENOR ENTRE: * EL MONTO ASEGURADO * EL MONTO DE LA PERDIDA * EL INTERÉS ASEGURABLE

EL CONTRATO DE SEGUROS 1. BILATERAL 2. ONEROSO 3. ALEATORIO CARACTERÍSTICAS: 1. BILATERAL 2. ONEROSO 3. ALEATORIO 4. PRINCIPAL 5. SOLEMNE 6. CONDICIONAL 7. ADHESIÓN 8. EJECUCIÓN CONTINUADA 9. PLAZO 10. BUENA FE

BASE LEGAL DE LOS SEGUROS LEY GENERAL DEL SISTEMA DE SEGUROS. 2. NORMAS SOBRE PÓLIZAS DE SEGUROS. 3. NORMAS SOBRE EL SISTEMA DE SEGUROS.

LA PÓLIZA DE SEGUROS 2. CONDICIONES PARTICULARES 1. EL SUMARIO O CARÁTULA. 2. CONDICIONES PARTICULARES 3. CONDICIONES GENERALES 4. CONDICIONES ESPECIALES

LA PÓLIZA DE SEGUROS : COBERTURA 1. TIPOS DE PÓLIZAS TODO RIESGO RIESGO NOMBRADO 2. TIPOS DE COBERTURA A VALOR TOTAL A PRIMER RIESGO 3. MODALIDADES DE COBERTURA - TODO RIESGO A PRIMER RIESGO - TODO RIESGO A VALOR TOTAL - RIESGO NOMBRADO A PRIMER RIESGO - RIESGO NOMBRADO A VALOR TOTAL

EL CORREDOR DE SEGUROS FUNCIONES Y DEBERES 1. INTERMEDIAR EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS. 2. INFORMAR AL ASEGURADO SOBRE LAS CONDICIONES DEL RIESGO. 3. INFORMAR SOBRE LAS CLÁUSULAS DEL CONTRATO. 4. COMPROBAR QUE LA PÓLIZA TENGA LAS CONDICIONES CON LAS QUE SE CUBRE EL RIESGO. 5. COMUNICAR A LA EMPRESA DE SEGUROS CUALQUIER MODIFICACIÓN DEL RIESGO.

FUNCIONES COMPLEMENTARIAS EL CORREDOR DE SEGUROS FUNCIONES COMPLEMENTARIAS 1. ASESORAR AL ASEGURADO SOBRE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS Y COBERTURAS MÁS CONVENIENTES RESPECTO A LA NATURALEZA DEL RIESGO. 2. ENTREGAR AL CONTRATANTE O ASEGURADO LA PÓLIZA DE SEGURO CONTRATADA DENTRO DE LOS 7 DÍAS SIGUIENTES A SU FECHA DE RECEPCIÓN. 3. ASISTIR AL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO , GESTIONANDO EL RECLAMO CORRESPONDIENTE ANTE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS.

EL AJUSTADOR DE SINIESTROS FUNCIONES DEL AJUSTADOR 1. ESTIMAR EL VALOR DE LOS OBJETOS ANTES DEL SINIESTRO. 2. EXAMINAR, INVESTIGAR Y DETERMINAR LAS CAUSAS DEL SINIESTRO. 3. CALIFICAR, INFORMAR Y OPINAR SOBRE LA COBERTURA DEL SINIESTRO. 4. ESTABLECER EL MONTO DE LAS PÉRDIDAS. 5. SEÑALAR EL IMPORTE A INDEMNIZAR. 6. ESTABLECER EL VALOR DEL SALVAMENTO. NOTA: El peritaje del ajustador NO obliga a las partes.

FUNCIONES DEL PERITO DE SEGUROS COMO INSPECTOR DE RIESGOS, EXAMINAR Y CALIFICAR UN BIEN, UNA RESPONSABILIDAD O UNA OPERACIÓN, CON LA FINALIDAD DE APRECIAR EL RIESGO. COMO PREVISOR, ALERTAR SOBRE LA POSIBILIDAD QUE OCURRA UN DAÑO. COMO INSPECTOR DE AVERÍAS, INVESTIGAR LOS DAÑOS Y LAS PÉRDIDAS, ESTIMANDO LA CUANTÍA ASÍ COMO EL VALOR DE LOS OBJETOS SINIESTRADOS.

EL REASEGURO MÉTODO POR EL CUAL EL ASEGURADOR TRASLADA AL REASEGURADOR MEDIANTE EL PAGO DE UNA PRIMA, UNA PARTICIPACIÓN DEL RIESGO QUE HA ASUMIDO A TRAVÉS DE SU PÓLIZA DE SEGURO, CON EL PROPÓSITO DE REDUCIR SUS PROBABLES PÉRDIDAS.

TIPOS DE REASEGURO 1. AUTOMÁTICOS PROPORCIONALES NO PROPORCIONALES 2. FACULTATIVOS

REASEGUROS PROPORCIONALES 1. EXCEDENTES 2. CUOTA PARTE

2. EXCESO DE SINIESTRALIDAD REASEGUROS NO PROPORCIONALES 1. EXCESO DE PÉRDIDA 2. EXCESO DE SINIESTRALIDAD

RED CONCEPTUAL: “TEORIA DEL RIESGO Y SEGURO” CUOTA PARTE EXCEDENTES PATRIMONIALES PERSONALES PROPORCIONAL DEFINICION AUTOMATICO PUROS RESPONSABILIDAD NATURALEZA NO PROPORCIONAL REASEGURO ESPECULATIVOS TIPOS RIESGO PATRIMONIAL EXCESO PERDIDA EXCESO SINIESTRA- LIDAD FACULTATIVO TIPOS DEFINICION PERSONAL HISTORIA RESPONSABILIDAD COASEGURO MERCADO DE SEGUROS SEGURO PROBABILIDAD DE PERDIDA IDENTIFICACION FRECUENCIA ADMINISTRACION EVALUACION CORREDORES AJUSTADORES SEVERIDAD PREVISION PACTADO NO PACTADO TRANSFERENCIA CONTROL SINIESTRO PREVENCION INFRASEGURO ELIMINAR SUB CONTRATO P.R.A P.R.R DEDUCIBLE MANEJO RETENER TRANSFERIR COSTEO FIJO % S.A. % M.I.

FIN DE LA PRESENTACIÓN